Как известно, банки не стремятся кредитовать социально уязвимые категории населения из-за риска невозвратов. Но иногда инвалиды, имеющие постоянный источник дохода, берут кредиты, хоть и небольшие. Кроме того, инвалидность может прийти к заемщику внезапно. Расскажем о последствиях ситуаций, когда инвалид взял кредит и не платит, а также о порядке действий в случае, когда заемщик стал инвалидом.
Что ждет инвалида, который взял кредит и не платит?
Когда человек оформляет кредит, он соглашается на условия банка. С ним заключают договор, и он берет на себя определенные обязательства. И вот, проходит 3-5 месяцев, начинаются проблемы, ввиду личных обстоятельств заемщик больше не в силах рассчитываться по кредитам.
Начинается просрочка. Последствия будут следующие:
- С первого дня просрочки начисляется пеня. Ее размеры прописаны в кредитном договоре.
- Через несколько дней просрочки банк начнет звонить. Сотрудники будут пытаться выяснить, почему отсутствует оплата задолженности. Возможно, они будут требовать оплаты, но не в самой жесткой форме.
- Следующий этап — участие коллекторов. Иногда банки привлекают их по агентскому договору. То есть агентство занимается исключительно взысканием, но не получает права кредитора. Оно работает в интересах банка. Должнику начнут звонить коллекторы, также они попытаются назначить встречу.
- Если банк посчитает дальнейшее взыскание безуспешным, он продаст задолженность. То есть стороны заключат договор цессии, новым кредитором будет выступать коллекторское агентство. Стоит отметить, что такие договоры заключаются по минимальной цене. Банк пытается избавиться от убыточной сделки, а коллекторы получают невыплаченный кредит за 5-10% от полной стоимости.
- Если банк сохраняет надежду на взыскание, он обратится не к коллекторам, а в суд. У кредитора есть выбор: пойти за судебным приказом в упрощенном порядке или инициировать полноценное рассмотрение дела. Обычно банки выбирают первый вариант (если сумма не превышает полмиллиона рублей).
- Далее банк с полученным приказом обращается к судебным приставам в ФССП. Инициируется полноценное исполнительное производство. Судебные приставы тоже занимаются взысканием просроченных кредитов, но их полномочия несколько шире, чем у коллекторов. В частности, они вправе применять арест имущества, блокировку счетов, запрет на выезд за границу.
Конкретно инвалиду, у которого нет денег и имущества, бояться нечего. У него все равно не заберут ничего — статья 446 ГПК РФ предусматривает перечень имущества под защитой от взыскания, в частности, единственное жилье.
При какой инвалидности можно не платить кредит?
Поговорим о ситуациях, когда инвалидность наступила в процессе выплаты кредита. Отметим самый важный фактор для этой темы — при оформлении кредитного договора крайне желательно оформить страхование.
Если страховки нет, то после потери трудоспособности вам не на что рассчитывать. Списать просроченные кредиты в таком случае получится только через процедуру банкротства.
Банки преимущественно сами настаивают на страховании. Это делается не для того, чтобы «развести» вас на дополнительные платежи, а чтобы подстраховаться на случай форс-мажора.
Итак, представим, что вы получили инвалидность. После получения заключения медицинской комиссии вам придется обратиться в страховую компанию с пакетом документов.
Как правило, кредитное страхование предусматривает следующее:
- При инвалидности первой группы можно полностью списать оставшуюся сумму кредита. Инвалиды 1 группы получают особый статус — это самая серьезная группа нарушений.
- При инвалидности второй группы — 50%.
- При инвалидности третьей группы страховка практически не покрывает оставшиеся платежи.
- При потере трудоспособности можно добиться частичных компенсаций.
В некоторых случаях инвалидность не спасет от кредитной задолженности. Например:
- человек отказался от страхования изначально;
- заболевание не относится к страховым случаям;
- человек сохраняет трудоспособность.
Здесь заемщик не получит никаких льгот, какой бы по степени сложности ни была группа инвалидности. Но он может сделать следующее:
- Обратиться в банк за кредитными каникулами, которые может получить любой заемщик.
- Попросить банк о реструктуризации.
- Обратиться в суд за признанием несостоятельности. Вы собираете документы, пишете заявление и оплачиваете госпошлину и вознаграждение для финансового управляющего. Квитанции нужно приложить к документам и подать пакет в арбитражный суд по месту постоянной регистрации.
Далее ваше дело будет вести финансовый управляющий. От вас не потребуют активных действий или особых знаний. Ваша задача — помогать управляющему, когда ему будет нужно: реагировать на звонки, приносить документы и присутствовать на ключевых заседаниях.
Как происходит взыскание, если человек не может платить кредит?
Итак, представим, что у нас есть инвалид с просроченным кредитом, и списать задолженность по страховому случаю не получится. Что будет? Конечно, он несет ответственность.
Допустим, банк уже обратился в суд и получил приказ. Наш человек не оспорил его в положенные 10 дней, и банк инициировал исполнительное производство. Дело передали судебному приставу. Вот, что происходит дальше:
- Судебный пристав проверяет наличие и количество имущества у должника. Для этого он направляет запросы в ГИБДД и в Росреестр.
- Пристав также проверяет уровень доходов должника. Он направляет запросы в Федеральную налоговую службу и по месту работы, если оно известно.
- Далее судебный пристав направляет запросы в банки о наличии счетов должника.
- Следующий шаг — снятие по 50% от дохода (пенсии).
Может ли инвалид не платить кредиты?
Действительно, теперь есть способ не платить по кредиту законно, если началось исполнительное производство. Он стал доступен в феврале 2022 года — это заявление на сохранение прожиточного минимума в ФССП.
Если должник получает ниже официально установленного минимума в регионе, все взыскания прекращаются.
Если человек получает больше этой суммы, у него будет частичное списание. Например, должник-инвалид получает 14 000 рублей, а прожиточный минимум в регионе равен 13 000. В таком случае после принятия заявления у него будут снимать только по 1 тыс. рублей, а не по 7 тыс. рублей, как раньше.
Допустим, инвалид 2 группы не платит кредит. Он защитил МРОТ, у него прекратились списания и пристав закрыл исполнительное производство. Отлично, что дальше? Далее у человека появляется интересная возможность — избавиться от просроченных кредитов бесплатно.
Речь идет о внесудебной процедуре банкротства, которая проводится через многофункциональный центр. Она проводится без оплаты, то есть от вас не потребуется ни копейки — не придется платить ни за публикации, ни за услуги финансового управляющего.
Условия следующие:
- размер задолженности по кредиту не должен превышать 500 тыс. рублей;
- у человека должны быть закрытые исполнительные производства по кредитам.
Большинство пенсионеров и инвалидов подходят под эти условия. Процедура проходит в несколько этапов. Она выглядит так:
- Сначала составляется перечень кредиторов. Вам нужно четко описать, кому и сколько вы должны.
- Далее записываемся на прием в МФЦ и в назначенное время с перечнем кредиторов посещаем центр.
- Пишем на приеме заявление о признании несостоятельности. Прикладываем список кредиторов.
- Далее сотрудник проверит ваши обстоятельства. Если вы подходите под условия, ваше заявление будет передано в ЕФРСБ для добавления в реестр кредиторов.
Далее в течение полугода вы проходите процедуру банкротства. Она осуществляется без вашего непосредственного участия. Важно в этот период не брать новые кредиты и не выступать поручителем. Это запрещено.
Ровно через 6 месяцев от даты публикации ваши обязательства официально закрываются. Но платить не нужно уже с первого дня публикации — все требования прекращаются сразу.
Мы готовы ответить на ваши вопросы в рамках консультаций. Например, при какой инвалидности можно не платить кредит? Что делать после банкротства, как общаться с коллекторами? Обращайтесь, наши юристы всегда на связи.
