Многие люди, особенно в нынешних экономических реалиях, задаются вопросом: могут ли простить долг по кредиту, если должнику совершенно нечем платить? К сожалению, нет. Банки — не фонды благотворительности. Нельзя вот так взять и прийти в банк, сослаться на трудные жизненные обстоятельства и попросить «понять и простить». Но выходы есть всегда.
Разберемся с просрочками: какими они бывают?
Просрочка — это первый индикатор того, что должник либо перестал ответственно относиться к кредитам, либо у него началось ухудшение финансовых обстоятельств. Рассмотрим, какими бывают просрочки:
- Просрочка до 1 недели. На банковском сленге их называют техническими. Предполагается, что заемщик оплатил ежемесячный платеж по кредиту в срок или чуть-чуть с опозданием. Нужно время, чтобы платеж дошел до адресата.
Даже у добросовестных заемщиков тоже случаются такие просрочки. Они происходят на фоне сбоев в работе приложения, на фоне проблем в работе банкоматов или по забывчивости человека.
В кредитной истории фиксируются и технические просрочки, но они особо не влияют на рейтинг. Конечно, если они допускаются до 2 раз в год, а не постоянно.
- Просрочка до 1 месяца. Как правило, такое происходит, если у клиента изменились обстоятельства. Например, человек потерял свою работу или заболел. Это срок, в течение которого банк еще готов ждать возврата к стандартному графику погашения кредита.
Если вы не писали заявлений об отсрочке платежа, то вам будут названивать и узнавать, почему вы не оплатили ежемесячный платеж. Но если вы будете честно отвечать на звонки и объяснять ситуацию, до конфликта не дойдет. Правда, не исключены эксцессы.
Стоит знать, что, например, в Тинькофф банке используется своеобразный подход к работе с просроченной задолженностью — после первого же дня просрочки клиенту закрывают доступ к связи с менеджерами. То есть у него отбирают возможность объяснить причину просрочки и предоставить документы (напомним, что у Тинькофф банка нет «реальных» офисов).
- Просрочка от 1 до 3 месяцев. Таких клиентов передают в отдел по работе с просроченной задолженностью. Как правило, подобные отделы есть у всех банков. Это значит, что человеку начнут названивать «специально обученные люди» и отправлять письма на адрес регистрации.
- Просрочка от 3 месяцев. Это уже продолжительная и практически безнадежная просрочка. В данном случае банк обращается к коллекторскому агентству или в суд.
Но даже здесь есть шанс договориться. Разумеется, никто не спишет кредиты полностью, но кредитор может предложить компромиссный вариант. Например, о частичном списании начисленных пеней.
Можно ли списать долг по кредиту по сроку давности?
Нельзя. Но когда срок исковой давности проходит, это позволяет отказать в иске кредитору, заявившему требования. Многие, пользуясь чужими советами, выжидают окончания этого срока, но мало кто знает о том, какой ценой это дается.
Так, у нас есть ст. 196 ГК РФ, которая предусматривает, что по долговым обязательствам срок давности устанавливается продолжительностью в 3 года.
Это значит, что если должник не платил в течение этого времени либо не признавал наличие задолженности в течение этого времени, то по его истечении выбить долг с человека будет непросто.
Если банк обратится в суд с таким опозданием, и должник заявит о применении СИД (срока исковой давности), то взыскать с него ничего нельзя.
Но как это работает на практике?
- В течение 3 лет нельзя что-то платить. То есть если вы даже заплатите 10 рублей, это уже будет считаться признанием задолженности. Суд откажет в применении срока давности;
- Признанием выступает даже заявление на реструктуризацию или рефинансирование. Вы не должны отвечать на письма банка, говорить, что вы знаете о задолженности. Эти слова впоследствии будут использованы банком на суде.
Помните, в течение 3 лет, пока будет истекать срок исковой давности, вас будут доставать сотрудники банка, коллекторы. У вас будет портиться кредитная история, а звонки будут поступать еще и третьим лицам. Стоит ли игра свеч?
Важно: сроки исковой давности рассчитываются отдельно по каждому платежу. Это следует из п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43.
Итак, переждать срок давности — плохая стратегия. Вам придется прятаться. Да и риски слишком большие — банк вряд ли станет дожидаться истечения срока, а подаст в суд раньше. И все ваши планы будут разбиты.
Одна из самых популярных статей ГК: за что ее любят ответчики
Номер этой статьи часто можно услышать и в арбитражных, и в районных судах. Она позволяет добиться прощения пусть не всего долга, но его части. Речь идет о ст. 333 ГК РФ, дающей отличную возможность сократить неустойку, если она несоразмерна сумме задолженности.
Например, вы должны по кредиту 100 тыс. рублей с процентами, а вам начислили еще 80 тыс. рублей санкций за просрочку. Попросив в отзыве на иск применить эту статью, вы сможете существенно снизить эту сумму. Суд не всегда идет навстречу ответчику, но попытка не пытка.
Практикуется ли списание кредитов в военное время?
К сожалению, нет, но при ряде обстоятельств вы можете воспользоваться кредитными каникулами. Долг ваш они не снизят — проценты за период «передышки» придется выплачивать в дальнейшем. Но облегчить финансовую нагрузку в трудные времена могут. Как ими воспользоваться — читайте в других наших материалах.
Как происходит прощение долгов через суд?
В прямом юридическом смысле — никак. Но списать долги, освободиться от них можно через признание несостоятельности, подав заявление в арбитражный суд.
Отметим, что в 2020 году появился еще один способ признания несостоятельности — это обращение в МФЦ, если размер задолженности в пределах 50-500 тыс. рублей и у человека закрыты исполнительные производства по причине отсутствия имущества и доходов.
На процедуру требуется несколько месяцев. Если у вас нет имущества, суд достаточно быстро освободит вас от просроченных кредитов.
Но если имущество есть, тогда будет проводиться его продажа, электронные торги. В таком случае дело растягивается.
Вам нужно списать долг по кредитной карте или потребительскому кредиту, и вы не знаете, как это сделать? Мы рекомендуем срочно связаться с нашими юристами. Мы поможем вам избавиться от задолженности, пройти всю процедуру без лишнего риска. Обращайтесь, мы консультируем бесплатно и оказываем правовую поддержку по всем вопросам.
