Иногда даже самые дальновидные и ответственные клиенты попадают в сложную финансовую ситуацию, из-за чего они не в состоянии обслуживать свои обязательства перед кредиторами. Особенно это актуально в кризисные времена. Как добиться отсрочки в погашении долга? Спросите вы. Рассказываем.
Сейчас как раз один из таких периодов потрясений: неопределенность в экономике пока только нарастает, и нет никаких сигналов, что дела вскоре пойдут на лад. А значит, информация о том, какие доступны возможности, чтобы оформить ссудные каникулы, может пригодиться каждому плательщику кредитов в любой момент. Ведь отсрочка погашения спасет от множества неприятностей:
- Дополнительных выплат из-за начисления пеней и штрафов за просрочку;
- Прекращения кредитования — в случае неуплаты банк имеет право расторгнуть договор и, при его наличии, изъять залог в обеспечение кредита;
- Проблем в общении с коллекторами или судебными приставами;
- Судебных процессов, где под микроскопом рассматриваются личные обстоятельства жизни заемщика, о чем станет известно близким, друзьям, руководству и коллегам;
- Банкротства;
- Невозможности получения новых займов в течение длительного времени по причине испорченной репутации заемщика.
Стоит помнить: чтобы избежать всех этих трудностей, о приостановке платежей надо позаботиться заблаговременно. Если вы понимаете, что денег на своевременное внесение платежа у вас не будет, обращайтесь в банк как можно раньше — желательно за неделю или даже более, чтобы:
- узнать, какие виды каникул по кредиту вам подходят,
- при необходимости — успеть собрать и оформить нужный пакет документов,
- подать заявление о приостановке выплат по выбранной программе,
- получить положительное решение.
Какие варианты отсрочки платежа доступны для россиян в 2024 году
Способ поддержки придется выбирать в зависимости от:
- вида кредита,
- его суммы,
- условий заключенного договора,
- необходимой длительности паузы по выплатам,
- а также специфики самого кредитора.
Сейчас заемщикам доступны такие варианты как:
- пропуск платежа; предоставляется обычно на месяц;
- отпуск по кредиту по собственной программе банка — зависит от условий банка, как правило, дается на 3-6 месяцев;
- ипотечные каникулы, доступные для держателей этого вида кредитов. Они доступны благодаря федеральному закону №76-ФЗ, одобренного в 2019 году. Доступны на срок от 1 до 6 месяцев;
- кредитные каникулы с господдержкой в рамках 106-ФЗ, обновленная редакция которого действует с 9 марта 2022 года. Также оформляются на период от месяца до полугода.
Остановимся подробнее на каждом из способов поддержки плательщиков, попавших в сложные жизненные обстоятельства.
Что делать, если нужна отсрочка в месяц или даже меньше
Предположим, ситуация в целом стабильная, но предвидится финансовый разрыв в доходах. Любой из указанных выше вариантов предоставляет возможность отсрочки в месяц. Но для каникул — кредитных или ипотечных, это минимальный срок. Но для предоставления льготного периода нужны:
- основания — описанные в законе или правилах кредитора;
- документальные подтверждения;
- действуют ограничения по лимитам.
С учетом этого, бессмысленно «городить огород». К тому же, если ситуация ухудшится, льготный период длиной в полгода еще может пригодиться. Поэтому прежде всего, по возможности, стоит рассмотреть такой вариант, как «пропуск платежа».
В каких случаях имеет смысл активировать услугу «пропуск платежа»
Специфика этой меры в том, что «заморозка» предоставляется обычно именно на один месяц. Такую паузу, соответственно, имеет смысл использовать, если возникли недолговременные денежные затруднения, например:
- задерживается выплата гонорара у фрилансера;
- человек меняет работу, из-за чего случились перебои с поступлением доходов;
- возникли непредвиденные срочные расходы в связи с болезнью близких, ремонтом, заменой дорогостоящей бытовой техники.
Часто такая возможность отсрочки уже «зашита» в положения кредитного договора. Например, Росбанк, в портфеле которого весомое место занимают автокредиты, по этой категории ссуд услугу «пропуск платежа» предоставляет, а по другим видам займов — нет.
Можно ли получить кратковременную отсрочку, если в договоре она не предусмотрена
Даже в таком случае, если понадобился именно короткий перерыв в выплатах, стоит уточнить у специалистов вашего банка-кредитора, какие доступны варианты поддержки.
Сейчас некоторые кредитные организации позволяют клиентам оформить кратковременную отсрочку платежа, даже если такого пункта нет в кредитном договоре. Правда, они за это берут дополнительную плату.
В числе тех, кто таким способом демонстрирует лояльность клиентам — Почта-банк. Там предоставляют услугу «Пропускаю платеж».
В рамках подключенного пакета «Все под контролем», опцией можно воспользоваться дважды в год, то есть раз в полугодие, в период действия кредитного соглашения.
Активируется такая отсрочка по мере необходимости, но до момента наступления очередного платежа.
У клиента, оформившего пакет, есть возможность включить услугу самостоятельно в личном кабинете. В остальных случаях за активацию пропуска платежа взимается комиссия по тарифам банка.
Сумму, в случае дистанционного обращения в банк, сообщит специалист службы онлайн-поддержки. Эксперты советуют не тянуть до последнего, а связаться с Почта-банком заблаговременно — желательно за неделю до времени «Ч».
Важно иметь в виду:
- подключить подобную услугу кредитная организация позволяет только качественным заемщикам. В тарифах Почта-банка четко прописано, что подключение в рамках пакета «Все под контролем» возможно, если в течение 180 дней просрочек не было или была допущена однократная несвоевременная оплата сроком не более 30 дней.
- на момент обращения за услугой по договору должен быть внесен как минимум один платеж.
- у клиента могут уточнить причину пропуска платежа. Среди уважительных обстоятельств может быть, например, физическая невозможность внесения средств на счет — в том числе из-за отсутствия в РФ.
В Росбанке предусмотрена подобная же возможность, правда только для подключения платного сервисного пакета по управлению автокредитом. В нем, помимо пропуска платежа, прописаны:
- опция «поменять дату внесения платежа»,
- возможность снижения платежа,
- оформления льготного периода на 3 месяца.
Таким образом, в случае возникновения кратковременных затруднений, пропуск может и не потребоваться — достаточно перенести дату. Но за все хорошее приходится платить. В частности, такой пакет услуг в Росбанке обойдется в 5 тыс. рублей.
В ВТБ заемщик имеет право пропустить ближайший платеж по кредиту наличными или автокредиту, для этого нужно обратиться в банк за 3 или 5 дней соответственно. По ипотеке или кредитным картам услугу не предоставляют.
Как взять отсрочку платежа по кредиту до полугода
Для этого подойдут остальные перечисленные программы. Но стоит помнить, что отсрочку на 6 месяцев можно затребовать только:
- По кредитным каникулам с господдержкой;
- По ипотечным каникулам по федеральному закону.
Срок действия льготного периода в обоих случаях может быть установлен на усмотрение клиента в диапазоне от 1 до 6 месяцев.
А вот что касается собственных банковских программ поддержки клиентов под названием «кредитные каникулы», срок льготного периода определяет финансовая организация. Он может быть длиной в 6 месяцев, но часто банк ограничивает условия тремя платежами.
Что попадает под определение «кредитные каникулы»
Мера поддержки заемщиков, в рамках которой ежемесячный платеж равен нулю в течение согласованного с банком льготного периода времени, называется кредитные каникулы. В этот период:
- не взимаются и не начисляются новые пени или штрафы,
- нарастают проценты по кредиту в соответствии с правилами, установленными Банком России, в зависимости от вида кредита,
- удлиняется общий срок жизни займа — на длительность «отпуска» и срок погашения набежавших процентов.
В случае оформления кредитных каникул остаются неизменными:
- Размер регулярного платежа — он зафиксирован в кредитном договоре:
- Процентная ставка — также определена условиями соглашения между клиентом и банком.
Все тонкости применения госпрограммы можно найти на сайте ЦБ РФ.
В какие сроки можно оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ
Мера не бессрочная. Требование о предоставлении отсрочки необходимо направить кредитору не позднее 30 сентября.
Сам кредит должен быть оформлен не позднее 1 марта 2022 года. Для плательщиков «длинных» кредитов, таких как автозаймы или ипотека, часто актуален еще один вопрос: можно ли оформить кредитные каникулы повторно в 2022 году, если уже брал их в 2020.
Подоплека в том, что 106-ФЗ, принятый в 2020 году, предусматривал, что такой механизм будет применен однократно. Но действующая редакция закона на этот счет однозначна: повторное оформление разрешено.
Кто решает, на каких условиях предоставить кредитные каникулы по 106-ФЗ
В своем требовании заемщик указывает:
- Период оформления льготы,
- Дату начала отсрочки,
- Хочет ли он полностью приостановить платежи или готов вносить часть суммы, чтобы не копить долги.
Если таких указаний в заявлении нет, банк полностью приостановит платежи на полгода.
В чем преимущество кредитных каникул перед реструктуризацией кредита
Кардинальное отличие в том, что в случае оформления кредитного отпуска персональная кредитная история заемщика остается «незапятнанной». Если, конечно, до начала льготного периода он не успел уйти в просрочку.
Пометка «кредитные каникулы» в личном кредитном досье субъекта обязательно будет внесена, но на его финансовой репутации этот факт негативно не отразится. На этом настаивает регулятор финансового рынка — Центробанк РФ.
Кредитные каникулы бывают:
- По 106-ФЗ,
- По внутренним программам банков.
В чем отличие государственных от внутрибанковских кредитных каникул
Первый, и наиболее принципиальный момент: в большинстве банков в принципе откажут нерадивому заемщику в предоставлении кредитных каникул по собственным программам. В этом случае остается надеяться только на господдержку по 106-ФЗ.
Банки особо подчеркивают эти обстоятельства на своих страницах официальных сайтов, посвященных кредитным каникулам. Например, как указывает ВТБ в аннотации к программе собственных кредитных каникул, просрочек у заемщика быть не должно.
Имейте в виду: как правило, при обращении за различными услугами банки проверяют кредитную историю, и если у вас нет неоплаченных долгов в данном банке, но возникли проблемы с другими кредиторами, это может быть принято во внимание при рассмотрении заявки.
Так, на странице, где указаны условия кредитных каникул по собственной программе Альфа-Банка черным по белому написано: просрочек у клиента не должно быть нигде.
А вот согласно положениям 106-ФЗ, заемщик отправляет кредитору требование о предоставлении льготного периода, и, независимо от наличия просрочки, при соответствии всем условиям, ему не имеют права отказать.
Ограничения существуют:
- по видам кредитов: ипотека, оформленная на жилую недвижимость; потребительский кредит (заем наличными); кредитная карта; автокредит;
- по суммам — лимит установлен для каждого вида платежа, а в случае ипотеки — с учетом территориального признака. Максимум — 6 млн рублей для Москвы;
- по причинам предоставления отсрочки — ухудшение финансового положения на 30%, длительная болезнь — не менее 1 месяца подряд, потеря работы и дохода;
- по наличию документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния заемщика.
Второе отличие — срок оформления кредита. По 106-ФЗ рассматриваются только договора, заключенные до 1 марта 2022 года.
И, наконец, третья существенная разница между программой 106-ФЗ и внутренними банковскими с тем же названием: по длине льготного периода. В законе четко сказано, что по любому виду кредита можно получить «государственную» отсрочку на полгода.
В правилах, которые устанавливают банки, все иначе. Так, ВТБ предлагает свои каникулы на следующих условиях:
- по кредиту наличными: на 1 месяц без ограничения суммы, на 3 месяца, если сумма не превышает 300 тыс. рублей. Там еще масса условий: по срокам (подключение не чаще раз в полугодие), дате оформления и окончания договоров и т.д.;
- по ипотеке: условия аналогичны тем, что прописаны в 106-ФЗ, но при отсутствии просрочек;
- по автокредиту: до 6 месяцев, но при сумме договора не более 300 тыс. рублей для беззалогового и 700 тыс. для залогового займа. Кредитные каникулы не дадут, если клиент уже пользовался отсрочкой на 1 месяц на сроке менее 2 месяцев до текущего обращения;
- по кредитным картам: программа в целом скопирована с государственной, за исключением того, что ВТБ не подвергает заморозке кредитный лимит на время действия отсрочки.
На сайте ВТБ описана процедура: телефон, по которому надо предупредить о своем желании оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ, и электронные адреса, по которым отправлять копии документов, приведены варианты справок и выписок, которые принимает банк.
Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке
Но далеко не все банки так подробно расписывают условия своих программ для клиентов. К примеру, крупнейший банк страны — Сбер (который также является бессменным лидером в выдаче ипотеки) в основном ограничивается общедоступной информацией о том, что такое госпрограмма.
Для подключения услуги кредитные каникулы по 106-ФЗ в Сбербанке советуют:
- Воспользоваться Web-версией приложения. Информация доступна в разделе «Финансовые трудности». Там клиент увидит, есть ли у него задолженности.
- Обратиться в офис банка, где специалисты подскажут, что делать дальше.
- Набрать номер горячей линии 8 800 200 8 200. В этом случае заемщику предстоит затем предоставить подтверждающие факт ухудшения его финансового положения справки. Сделать это можно либо онлайн, либо в отделении.
В качестве причины обращения смело называйте «оформление отсрочки по 106-ФЗ». Информация о том, какие документы вам нужны, частично доступна на сайте. Стоит уточнить в банке, какой пакет собирать именно в вашем случае. Банки отводят на проверку документов 5 дней, и если не подать полный пакет, заявление, скорее всего, «завернут».
Заявление на кредитные каникулы в Сбербанке
Для клиентов, займы, которые не проходят по условиям госпрограммы, в банке предлагают поставить кредит на паузу воспользовавшись собственными программами реструктуризации, предложенными Сбером.
Конкретики на сайте мало. Банк просто обещает решить проблему любого клиента, в том числе — предложить программы и с оформлением льготного периода, то есть некий эквивалент каникул по кредиту. Стоит уточнить, как отразится данная реструктуризация на кредитном рейтинге заемщика.
Из плюсов — Сбер выражает готовность пойти навстречу даже в случае, если финансовые условия заемщика не ухудшились. Это принципиальный вопрос: ведь неизменный доход клиента вовсе не означает, что все благополучно у других членов семьи, и соответственно — в их общем бюджете.
Также банк предлагает послабления тем категориям заемщиков, которые «обделены вниманием» 106-ФЗ, включая граждан, призванных в армию или беременных женщин.
Как будет выглядеть новый график платежей после кредитных каникул
В принципе неважно, воспользовались вы каникулами по собственной программе кредитной организации или госпрограмме, ведь условия начисления платежей прописаны в законе и инструкциях ЦБ.
Поскольку заемщик имеет право выйти из льготного периода досрочно, график он получит по окончании отсрочки. В месяцы, когда выплаты не проводились, строки платежей окажутся ожидаемо пустыми.
Допустим, вы пропустили 5 месяцев, оформив полную отсрочку. В конце графика появятся дополнительные строчки. Но их количество может не совпадать с тем, сколько месяцев отсрочки вы брали.
Поскольку размер платежа остается неизменным, проценты посчитают согласно условиям договора ипотеки, в остальных случаях — по установкам ЦБ — как две трети среднерыночной взвешенной ставки.
В случае наличия к ним приплюсуют и возникшие пени и штрафы. Так что может оказаться, что пятый платеж будет меньше предыдущих, а может понадобиться и более длительный период времени.
Можно ли взять кредитные каникулы в микрозаймах
Такой вид поддержки как кредитные каникулы по 106-ФЗ предоставляется как для заемщиков, оформивших ссуду в банке, так и для клиентов микрофинансовых организаций (МФО).
Относительно требований к их оформлению, в микрозаймах все аналогично процедуре, описанной для банков: те же условия, сроки и лимиты.
Подпадают ли под условия 106-ФЗ рассрочки платежей
Вопрос не такой уж и праздный. Так, знакомые всем pos-кредиты — то есть экспресс-займы, оформляемые при покупке товаров в магазинах, в перечень не входят.
Но если внимательно присмотреться к условиям рассрочки, оформленной в торговом зале, обычно выясняется, что у вас на руках — тот же самый потребительский кредит. Это справедливо и по отношению к карте рассрочки «Халва», которую выдает Совкомбанк.
В любом случае, чтобы уточнить статус ссуды, стоит поднять свой кредитный договор, а в случае, если такой возможности нет, обсудить возможность получения льготы с кредитором.
Ипотечные каникулы: в чем специфика
Еще один вид отсрочки, доступный исключительно ипотечным заемщикам. Условия по 353-ФЗ:
- Льготный период от 1 до 6 месяцев;
- Предоставляется 1 раз за время действия соглашения по кредиту;
- Доступны в любой момент по выбору клиента;
- Сумма, вне зависимости от территории, где расположен объект жилой недвижимости — до 15 млн рублей;
- Заявка подается в виде требования;
- Проценты в период паузы продолжают начисляться;
- Жилье должно быть единственным в собственности у заемщика и созаемщиков по кредиту.
Стоит помнить, что можно в рамках одного договора оформить и ипотечные каникулы, и кредитные каникулы по ипотеке. Но они не могут совпадать по времени.
Таким образом, в текущий кризис клиентам доступно довольно много вариантов поддержки с предоставлением паузы по выплатам кредитов. Но не все банки настолько лояльны к своим заемщикам, чтобы реструктурировать кредиты даже в случае видимого финансового благополучия.
На этот случай стоит помнить, что проценты по кредитным продуктам снижаются вслед за ключевой ставкой Центробанка, а это значит, что становится доступнее такая нереальная по весне 2022 года услуга, как рефинансирование кредитов.
Возникли нерешаемые разногласия с кредитором? Банк отказывает вам в отсрочке по кредиту и в праве на каникулы? С вас требуют непонятных справок и обещаний «на крови»? Обращайтесь за поддержкой к нашим юристам.
