fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация
Работаем на всей
территории РФ
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставми аресты на ваше имущетсво будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Антикризисная инструкция для заемщиков: как получить отсрочку по кредиту в 2024 году

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
28.06.2022
Просмотров:
7 263
Содержание:
  1. Какие варианты отсрочки платежа доступны для россиян в 2024 году
  2. Что делать, если нужна отсрочка в месяц или даже меньше
  3. В каких случаях имеет смысл активировать услугу «пропуск платежа»
  4. Можно ли получить кратковременную отсрочку, если в договоре она не предусмотрена
  5. Как взять отсрочку платежа по кредиту до полугода
  6. Что попадает под определение «кредитные каникулы»
  7. В какие сроки можно оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ
    1. Кто решает, на каких условиях предоставить кредитные каникулы по 106-ФЗ
  8. В чем преимущество кредитных каникул перед реструктуризацией кредита
  9. В чем отличие государственных от внутрибанковских кредитных каникул
  10. Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке
  11. Как будет выглядеть новый график платежей после кредитных каникул
  12. Можно ли взять кредитные каникулы в микрозаймах
  13. Подпадают ли под условия 106-ФЗ рассрочки платежей
  14. Ипотечные каникулы: в чем специфика

Иногда даже самые дальновидные и ответственные клиенты попадают в сложную финансовую ситуацию, из-за чего они не в состоянии обслуживать свои обязательства перед кредиторами. Особенно это актуально в кризисные времена. Как добиться отсрочки в погашении долга? Спросите вы. Рассказываем.

Сейчас как раз один из таких периодов потрясений: неопределенность в экономике пока только нарастает, и нет никаких сигналов, что дела вскоре пойдут на лад. А значит, информация о том, какие доступны возможности, чтобы оформить ссудные каникулы, может пригодиться каждому плательщику кредитов в любой момент. Ведь отсрочка погашения спасет от множества неприятностей:

  • Дополнительных выплат из-за начисления пеней и штрафов за просрочку;
  • Прекращения кредитования — в случае неуплаты банк имеет право расторгнуть договор и, при его наличии, изъять залог в обеспечение кредита;
  • Проблем в общении с коллекторами или судебными приставами;
  • Судебных процессов, где под микроскопом рассматриваются личные обстоятельства жизни заемщика, о чем станет известно близким, друзьям, руководству и коллегам;
  • Банкротства;
  • Невозможности получения новых займов в течение длительного времени по причине испорченной репутации заемщика.

Стоит помнить: чтобы избежать всех этих трудностей, о приостановке платежей надо позаботиться заблаговременно. Если вы понимаете, что денег на своевременное внесение платежа у вас не будет, обращайтесь в банк как можно раньше — желательно за неделю или даже более, чтобы:

  • узнать, какие виды каникул по кредиту вам подходят,
  • при необходимости — успеть собрать и оформить нужный пакет документов,
  • подать заявление о приостановке выплат по выбранной программе,
  • получить положительное решение.

Какие варианты отсрочки платежа доступны для россиян в 2024 году

Способ поддержки придется выбирать в зависимости от:

  • вида кредита,
  • его суммы,
  • условий заключенного договора,
  • необходимой длительности паузы по выплатам,
  • а также специфики самого кредитора.

Сейчас заемщикам доступны такие варианты как:

  • пропуск платежа; предоставляется обычно на месяц;
  • отпуск по кредиту по собственной программе банка — зависит от условий банка, как правило, дается на 3-6 месяцев;
  • ипотечные каникулы, доступные для держателей этого вида кредитов. Они доступны благодаря федеральному закону №76-ФЗ, одобренного в 2019 году. Доступны на срок от 1 до 6 месяцев;
  • кредитные каникулы с господдержкой в рамках 106-ФЗ, обновленная редакция которого действует с 9 марта 2022 года. Также оформляются на период от месяца до полугода.

Остановимся подробнее на каждом из способов поддержки плательщиков, попавших в сложные жизненные обстоятельства.

Что делать, если нужна отсрочка в месяц или даже меньше

Предположим, ситуация в целом стабильная, но предвидится финансовый разрыв в доходах. Любой из указанных выше вариантов предоставляет возможность отсрочки в месяц. Но для каникул — кредитных или ипотечных, это минимальный срок. Но для предоставления льготного периода нужны:

  1. основания — описанные в законе или правилах кредитора;
  2. документальные подтверждения;
  3. действуют ограничения по лимитам.

С учетом этого, бессмысленно «городить огород». К тому же, если ситуация ухудшится, льготный период длиной в полгода еще может пригодиться. Поэтому прежде всего, по возможности, стоит рассмотреть такой вариант, как «пропуск платежа».

В каких случаях имеет смысл активировать услугу «пропуск платежа»

Специфика этой меры в том, что «заморозка» предоставляется обычно именно на один месяц. Такую паузу, соответственно, имеет смысл использовать, если возникли недолговременные денежные затруднения, например:

  • задерживается выплата гонорара у фрилансера;
  • человек меняет работу, из-за чего случились перебои с поступлением доходов;
  • возникли непредвиденные срочные расходы в связи с болезнью близких, ремонтом, заменой дорогостоящей бытовой техники.

Часто такая возможность отсрочки уже «зашита» в положения кредитного договора. Например, Росбанк, в портфеле которого весомое место занимают автокредиты, по этой категории ссуд услугу «пропуск платежа» предоставляет, а по другим видам займов — нет.

Можно ли получить кратковременную отсрочку, если в договоре она не предусмотрена

Материал по теме
Кредитные каникулы в банке ВТБ: плюсы и минусы отсроченного платежа для заемщика Что такое кредитные каникулы, кто может их получить. Условия кредитных каникул в ВТБ. Перечень оснований, порядок подачи заявления на кредитные каникулы в ВТБ. Преимущества и минусы кредитных каникул в ВТБ.

Даже в таком случае, если понадобился именно короткий перерыв в выплатах, стоит уточнить у специалистов вашего банка-кредитора, какие доступны варианты поддержки.

Сейчас некоторые кредитные организации позволяют клиентам оформить кратковременную отсрочку платежа, даже если такого пункта нет в кредитном договоре. Правда, они за это берут дополнительную плату.

В числе тех, кто таким способом демонстрирует лояльность клиентам — Почта-банк. Там предоставляют услугу «Пропускаю платеж».

В рамках подключенного пакета «Все под контролем», опцией можно воспользоваться дважды в год, то есть раз в полугодие, в период действия кредитного соглашения.

Активируется такая отсрочка по мере необходимости, но до момента наступления очередного платежа.

У клиента, оформившего пакет, есть возможность включить услугу самостоятельно в личном кабинете. В остальных случаях за активацию пропуска платежа взимается комиссия по тарифам банка.

Сумму, в случае дистанционного обращения в банк, сообщит специалист службы онлайн-поддержки. Эксперты советуют не тянуть до последнего, а связаться с Почта-банком заблаговременно — желательно за неделю до времени «Ч».

Важно иметь в виду:

  • подключить подобную услугу кредитная организация позволяет только качественным заемщикам. В тарифах Почта-банка четко прописано, что подключение в рамках пакета «Все под контролем» возможно, если в течение 180 дней просрочек не было или была допущена однократная несвоевременная оплата сроком не более 30 дней.
  • на момент обращения за услугой по договору должен быть внесен как минимум один платеж.
  • у клиента могут уточнить причину пропуска платежа. Среди уважительных обстоятельств может быть, например, физическая невозможность внесения средств на счет — в том числе из-за отсутствия в РФ.

В Росбанке предусмотрена подобная же возможность, правда только для подключения платного сервисного пакета по управлению автокредитом. В нем, помимо пропуска платежа, прописаны:

  • опция «поменять дату внесения платежа»,
  • возможность снижения платежа,
  • оформления льготного периода на 3 месяца.

Таким образом, в случае возникновения кратковременных затруднений, пропуск может и не потребоваться — достаточно перенести дату. Но за все хорошее приходится платить. В частности, такой пакет услуг в Росбанке обойдется в 5 тыс. рублей.

В ВТБ заемщик имеет право пропустить ближайший платеж по кредиту наличными или автокредиту, для этого нужно обратиться в банк за 3 или 5 дней соответственно. По ипотеке или кредитным картам услугу не предоставляют.

Как взять отсрочку платежа по кредиту до полугода

Для этого подойдут остальные перечисленные программы. Но стоит помнить, что отсрочку на 6 месяцев можно затребовать только:

  • По кредитным каникулам с господдержкой;
  • По ипотечным каникулам по федеральному закону.

Срок действия льготного периода в обоих случаях может быть установлен на усмотрение клиента в диапазоне от 1 до 6 месяцев.

А вот что касается собственных банковских программ поддержки клиентов под названием «кредитные каникулы», срок льготного периода определяет финансовая организация. Он может быть длиной в 6 месяцев, но часто банк ограничивает условия тремя платежами.

Что попадает под определение «кредитные каникулы»

Мера поддержки заемщиков, в рамках которой ежемесячный платеж равен нулю в течение согласованного с банком льготного периода времени, называется кредитные каникулы. В этот период:

  • не взимаются и не начисляются новые пени или штрафы,
  • нарастают проценты по кредиту в соответствии с правилами, установленными Банком России, в зависимости от вида кредита,
  • удлиняется общий срок жизни займа — на длительность «отпуска» и срок погашения набежавших процентов.

В случае оформления кредитных каникул остаются неизменными:

  • Размер регулярного платежа — он зафиксирован в кредитном договоре:
  • Процентная ставка — также определена условиями соглашения между клиентом и банком.

Все тонкости применения госпрограммы можно найти на сайте ЦБ РФ.

Банки, как правило, позволяют своим клиентам отсрочить платежи по кредитам.
Вариантов отсрочки много. Это: разовый пропуск платежа, перенесение даты его внесения, кредитные каникулы по закону и по собственной программе банка, каникулы по ипотеке. Можно даже получить реструктуризацию кредита, когда платеж снизится, но одновременно и увеличится срок кредитования. Правда, как правило все эти услуги в банках платные. Кроме, пожалуй, каникул, которые прописаны в законе.

В какие сроки можно оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ

Мера не бессрочная. Требование о предоставлении отсрочки необходимо направить кредитору не позднее 30 сентября.

Сам кредит должен быть оформлен не позднее 1 марта 2022 года. Для плательщиков «длинных» кредитов, таких как автозаймы или ипотека, часто актуален еще один вопрос: можно ли оформить кредитные каникулы повторно в 2022 году, если уже брал их в 2020.

Подоплека в том, что 106-ФЗ, принятый в 2020 году, предусматривал, что такой механизм будет применен однократно. Но действующая редакция закона на этот счет однозначна: повторное оформление разрешено.

Кто решает, на каких условиях предоставить кредитные каникулы по 106-ФЗ

В своем требовании заемщик указывает:

  • Период оформления льготы,
  • Дату начала отсрочки,
  • Хочет ли он полностью приостановить платежи или готов вносить часть суммы, чтобы не копить долги.

Если таких указаний в заявлении нет, банк полностью приостановит платежи на полгода.

В чем преимущество кредитных каникул перед реструктуризацией кредита

Кардинальное отличие в том, что в случае оформления кредитного отпуска персональная кредитная история заемщика остается «незапятнанной». Если, конечно, до начала льготного периода он не успел уйти в просрочку.

Пометка «кредитные каникулы» в личном кредитном досье субъекта обязательно будет внесена, но на его финансовой репутации этот факт негативно не отразится. На этом настаивает регулятор финансового рынка — Центробанк РФ.

Кредитные каникулы бывают:

  • По 106-ФЗ,
  • По внутренним программам банков.

В чем отличие государственных от внутрибанковских кредитных каникул

Материал по теме
Кредитные каникулы в Сбербанке: способ пережить экономическую турбулентность с минимальным ущербом для кошелька Что такое кредитные каникулы в банках по закону в 2024 году. Чем они отличаются от реструктуризации кредита. Какие документы нужны для получения каникул. На какие кредиты их дают. Способы и сроки подачи заявления.

Первый, и наиболее принципиальный момент: в большинстве банков в принципе откажут нерадивому заемщику в предоставлении кредитных каникул по собственным программам. В этом случае остается надеяться только на господдержку по 106-ФЗ.

Банки особо подчеркивают эти обстоятельства на своих страницах официальных сайтов, посвященных кредитным каникулам. Например, как указывает ВТБ в аннотации к программе собственных кредитных каникул, просрочек у заемщика быть не должно.

Имейте в виду: как правило, при обращении за различными услугами банки проверяют кредитную историю, и если у вас нет неоплаченных долгов в данном банке, но возникли проблемы с другими кредиторами, это может быть принято во внимание при рассмотрении заявки.

Так, на странице, где указаны условия кредитных каникул по собственной программе Альфа-Банка черным по белому написано: просрочек у клиента не должно быть нигде.

А вот согласно положениям 106-ФЗ, заемщик отправляет кредитору требование о предоставлении льготного периода, и, независимо от наличия просрочки, при соответствии всем условиям, ему не имеют права отказать.

Ограничения существуют:

  • по видам кредитов: ипотека, оформленная на жилую недвижимость; потребительский кредит (заем наличными); кредитная карта; автокредит;
  • по суммам — лимит установлен для каждого вида платежа, а в случае ипотеки — с учетом территориального признака. Максимум — 6 млн рублей для Москвы;
  • по причинам предоставления отсрочки — ухудшение финансового положения на 30%, длительная болезнь — не менее 1 месяца подряд, потеря работы и дохода;
  • по наличию документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния заемщика.

Второе отличие — срок оформления кредита. По 106-ФЗ рассматриваются только договора, заключенные до 1 марта 2022 года.

И, наконец, третья существенная разница между программой 106-ФЗ и внутренними банковскими с тем же названием: по длине льготного периода. В законе четко сказано, что по любому виду кредита можно получить «государственную» отсрочку на полгода.

В правилах, которые устанавливают банки, все иначе. Так, ВТБ предлагает свои каникулы на следующих условиях:

  • по кредиту наличными: на 1 месяц без ограничения суммы, на 3 месяца, если сумма не превышает 300 тыс. рублей. Там еще масса условий: по срокам (подключение не чаще раз в полугодие), дате оформления и окончания договоров и т.д.;
  • по ипотеке: условия аналогичны тем, что прописаны в 106-ФЗ, но при отсутствии просрочек;
  • по автокредиту: до 6 месяцев, но при сумме договора не более 300 тыс. рублей для беззалогового и 700 тыс. для залогового займа. Кредитные каникулы не дадут, если клиент уже пользовался отсрочкой на 1 месяц на сроке менее 2 месяцев до текущего обращения;
  • по кредитным картам: программа в целом скопирована с государственной, за исключением того, что ВТБ не подвергает заморозке кредитный лимит на время действия отсрочки.

На сайте ВТБ описана процедура: телефон, по которому надо предупредить о своем желании оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ, и электронные адреса, по которым отправлять копии документов, приведены варианты справок и выписок, которые принимает банк.

Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке

Но далеко не все банки так подробно расписывают условия своих программ для клиентов. К примеру, крупнейший банк страны — Сбер (который также является бессменным лидером в выдаче ипотеки) в основном ограничивается общедоступной информацией о том, что такое госпрограмма.

Для подключения услуги кредитные каникулы по 106-ФЗ в Сбербанке советуют:

  • Воспользоваться Web-версией приложения. Информация доступна в разделе «Финансовые трудности». Там клиент увидит, есть ли у него задолженности.
  • Обратиться в офис банка, где специалисты подскажут, что делать дальше.
  • Набрать номер горячей линии 8 800 200 8 200. В этом случае заемщику предстоит затем предоставить подтверждающие факт ухудшения его финансового положения справки. Сделать это можно либо онлайн, либо в отделении.

В качестве причины обращения смело называйте «оформление отсрочки по 106-ФЗ». Информация о том, какие документы вам нужны, частично доступна на сайте. Стоит уточнить в банке, какой пакет собирать именно в вашем случае. Банки отводят на проверку документов 5 дней, и если не подать полный пакет, заявление, скорее всего, «завернут».

Заявление на кредитные каникулы в Сбербанке

Заявление на кредитные каникулы в Сбербанке

Для клиентов, займы, которые не проходят по условиям госпрограммы, в банке предлагают поставить кредит на паузу воспользовавшись собственными программами реструктуризации, предложенными Сбером.

Конкретики на сайте мало. Банк просто обещает решить проблему любого клиента, в том числе — предложить программы и с оформлением льготного периода, то есть некий эквивалент каникул по кредиту. Стоит уточнить, как отразится данная реструктуризация на кредитном рейтинге заемщика.

Из плюсов — Сбер выражает готовность пойти навстречу даже в случае, если финансовые условия заемщика не ухудшились. Это принципиальный вопрос: ведь неизменный доход клиента вовсе не означает, что все благополучно у других членов семьи, и соответственно — в их общем бюджете.

Также банк предлагает послабления тем категориям заемщиков, которые «обделены вниманием» 106-ФЗ, включая граждан, призванных в армию или беременных женщин.

Как будет выглядеть новый график платежей после кредитных каникул

Материал по теме
Реструктуризация кредита в Тинькофф. Сложно ли банк принимает решение, если никогда не видел клиента Основания и правила реструктуризации кредита в Тинькофф банке. Как подать заявку, какие документы нужно представить в банк. Условия реструктуризации по кредитным картам Тинькофф банка

В принципе неважно, воспользовались вы каникулами по собственной программе кредитной организации или госпрограмме, ведь условия начисления платежей прописаны в законе и инструкциях ЦБ.

Поскольку заемщик имеет право выйти из льготного периода досрочно, график он получит по окончании отсрочки. В месяцы, когда выплаты не проводились, строки платежей окажутся ожидаемо пустыми.

Допустим, вы пропустили 5 месяцев, оформив полную отсрочку. В конце графика появятся дополнительные строчки. Но их количество может не совпадать с тем, сколько месяцев отсрочки вы брали.

Поскольку размер платежа остается неизменным, проценты посчитают согласно условиям договора ипотеки, в остальных случаях — по установкам ЦБ — как две трети среднерыночной взвешенной ставки.

В случае наличия к ним приплюсуют и возникшие пени и штрафы. Так что может оказаться, что пятый платеж будет меньше предыдущих, а может понадобиться и более длительный период времени.

Можно ли взять кредитные каникулы в микрозаймах

Такой вид поддержки как кредитные каникулы по 106-ФЗ предоставляется как для заемщиков, оформивших ссуду в банке, так и для клиентов микрофинансовых организаций (МФО).

Относительно требований к их оформлению, в микрозаймах все аналогично процедуре, описанной для банков: те же условия, сроки и лимиты.

Подпадают ли под условия 106-ФЗ рассрочки платежей

Вопрос не такой уж и праздный. Так, знакомые всем pos-кредиты — то есть экспресс-займы, оформляемые при покупке товаров в магазинах, в перечень не входят.

Но если внимательно присмотреться к условиям рассрочки, оформленной в торговом зале, обычно выясняется, что у вас на руках — тот же самый потребительский кредит. Это справедливо и по отношению к карте рассрочки «Халва», которую выдает Совкомбанк.

В любом случае, чтобы уточнить статус ссуды, стоит поднять свой кредитный договор, а в случае, если такой возможности нет, обсудить возможность получения льготы с кредитором.

Ипотечные каникулы: в чем специфика

Еще один вид отсрочки, доступный исключительно ипотечным заемщикам. Условия по 353-ФЗ:

  • Льготный период от 1 до 6 месяцев;
  • Предоставляется 1 раз за время действия соглашения по кредиту;
  • Доступны в любой момент по выбору клиента;
  • Сумма, вне зависимости от территории, где расположен объект жилой недвижимости — до 15 млн рублей;
  • Заявка подается в виде требования;
  • Проценты в период паузы продолжают начисляться;
  • Жилье должно быть единственным в собственности у заемщика и созаемщиков по кредиту.

Стоит помнить, что можно в рамках одного договора оформить и ипотечные каникулы, и кредитные каникулы по ипотеке. Но они не могут совпадать по времени.

Таким образом, в текущий кризис клиентам доступно довольно много вариантов поддержки с предоставлением паузы по выплатам кредитов. Но не все банки настолько лояльны к своим заемщикам, чтобы реструктурировать кредиты даже в случае видимого финансового благополучия.

На этот случай стоит помнить, что проценты по кредитным продуктам снижаются вслед за ключевой ставкой Центробанка, а это значит, что становится доступнее такая нереальная по весне 2022 года услуга, как рефинансирование кредитов.

Возникли нерешаемые разногласия с кредитором? Банк отказывает вам в отсрочке по кредиту и в праве на каникулы? С вас требуют непонятных справок и обещаний «на крови»? Обращайтесь за поддержкой к нашим юристам.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию