Залог — это гарантия исполнения обязательств. Гарантия эта заключается в том, что в том случае, если основное обязательство не исполнено, то происходит обращение взыскания на заложенное имущество.
Грубо говоря: не платишь кредит — высока вероятность того, что у тебя отберут заложенную машину, квартиру или еще что-то. В этой статье разбираемся, когда можно потерять залог, а также — каков порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Всегда надо помнить, что требование банка или МФО (или же — просьба соседа, у которого вы хотите занять денег) отдать что-то ценное в залог, повышает шансы получить средства. Но и также увеличивает ваши шансы остаться без этой вещи, если неверно составить договор о залоге. Или банально не вернуть средства.
Что такое залог
Если говорить просто, то залог — это определенное имущество, которое принадлежит физ.лицу или компании, и которое они обязуются отдать кредитору в случае, если не будут исполнять свои обязательства по договору.
В качестве предмета залога может выступать следующее:
- Автомобили и другие транспортные средства;
- Недвижимое имущество (жилое, нежилое, коммерческое);
- Драгоценные металлы;
- Ценные бумаги;
- Ювелирные изделия;
- Дебиторская задолженность;
- Денежные средства, которые должны поступить в будущем на счета в банках по ранее заключенным контрактам, да и сами контракты;
- Реализуемые организацией или предпринимателем товары.
При залоге движимого имущества стороны вправе обратиться к нотариусу и подать уведомление для учета залога в специальном реестре.
Залог может быть двух видов:
- Заклад — это когда имущество передается залогодателем кредитору на хранение;
- Классический залог — это ситуация, когда несмотря на то, что имущество заложено, оно все же остается у залогодателя.
Зачем нужен залог?
Как правило, залог требуется при взятии на себя достаточно крупных обязательств, так как он является имущественной ценностью и гарантирует погашение этих обязательств. Обычно стоимость закладываемого имущества составляет не менее 70% от суммы кредитного договора. Если такое имущество есть, и заемщик берет кредит под залог имущества — это доказывает банку платежеспособность физ. лица и повышает шансы потенциального заемщика на получение кредита.
При залоге в его классическом понимании одним из важных условий является обеспечение сохранности заложенного имущества. В случае, если залогодатель своими действиями или бездействием создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, то залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательств.
Например, такая ответственность наступает за порчу предмета залога. Если требование о досрочном исполнении обязательства в пользу залогодержателя не исполняется в установленный срок — залогодержатель имеет право на обращение взыскания на залог.
Что значит — обратить взыскание на заложенное имущество
Обращение взыскания на заложенное имущество подразумевает истребование залогового имущества у его владельца, его реализацию и последующее погашение суммы долга по обязательству, которое данным залогом было обеспечено.
Взыскание залогового имущества возможно тогда, когда не выполняющееся должным образом обязательство, обеспеченное залогом. Это может быть договор купли-продажи с отсрочкой платежа, договор залога, закладная или иные соглашения между сторонами. Залогом может выступать квартира, машина, ценные бумаги и так далее.
В залоговом документе указываются способы реализации такого имущества, а также стоимость закладываемого имущества, либо порядок ее определения.
Статья 349 ГК РФ устанавливает, что взыскание залога происходит во внесудебном порядке, если такой порядок предусматривается соглашением между залогодателем и залогодержателем.
Из-за неисполнения обязательств, взятых на себя должником, кредитор может инициировать обращение взыскания на залог по следующим основаниям:
- Кредитор несет убыток более 5% от стоимости залога;
- Кредитор несет убытки более 3 месяцев;
- Систематически нарушаются должником сроки оплаты.
При этом «Обзор судебной практики Верховного суда РФ» указал, что обратить взыскание на заложенное имущество кредитор может без просуживания основного долга. Поэтому право обращения взыскания на залог возникает не тогда, когда об этом вынесет решение суд, а тогда, когда должник не исполняет взятое на себя обязательство.
Но все же в зависимости от определенной ситуации, взыскание на залог может быть обращено в судебном или внесудебном порядке.
Судебный порядок
Обращение взыскания на залог происходит через суд, если соглашением между сторонами не предусмотрен внесудебный порядок. Кроме того, есть прямое указание на случаи, в которых взыскание залога может проходить только в судебном порядке.
Так, обращение взыскания будет производиться только через суд, в следующих случаях:
- Залоговое имущество — единственное жилое помещение гражданина;
- Залоговое имущество имеет значительную историческую, художественную или культурную ценность;
- Когда его залогодатель признан безвестно отсутствующим;
- Имущество находится в нескольких залогах, по которым сформированы разные порядки обращения взыскания на залоговое имущество;
- Имущество находится в нескольких залогах по разным обязательствам нескольким залогодержателям;
- В иных случаях, установленных законодательством.
Сам механизм взыскания залогового имущества выглядит следующим образом:
- Перед тем, как идти в суд, кредитор обязан осуществить попытки внесудебного урегулирования спора. Для этого кредитором направляется претензия в адрес должника по договору залога с требованием о погашении обязательства.
- В случае, если должником добровольно обязательство не исполняется, кредитор имеет право обращения в суд за защитой своих прав — кредитор оплачивает госпошлину и подает в суд иск об обращении взыскания.
- Суд рассматривает исковое заявление и выносит решение об обращении взыскания на залоговое имущество.
- На основании решения суда выдается исполнительный лист, который после передается на исполнение судебным приставам.
- Приставы накладывают арест на залоговый актив, изымают его и продают на публичных торгах.
- Из стоимости реализованного имущества выплачивают долг по обязательствам перед кредитором, и если вырученных денежных средств недостаточно — остаток долга покрывается за счет другого имущества должника.
Внесудебный порядок
Обратить взыскание на залоговое имущество, кредитор может и без суда — если между сторонами было заключен договор, в котором прямо указывается о внесудебном режиме обращения взыскания. При этом, даже если договор уже заключен и оговорки о внесудебном порядке обращения взыскания на залоговое имущество нет, стороны вправе инициировать подписание дополнительного соглашения к такому договору. Этим соглашением и будет устанавливаться внесудебный порядок.
В соглашении о внесудебном порядке стороны могут также установить и регламентировать: правила процесса реализации, размер вознаграждения и организацию, которая будет заниматься реализацией, а также другие нюансы процедуры в случае, если стороны будут вынуждены прибегнуть к ней.
Кроме того, есть особенность в случае, если залогодатель является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, то есть зарегистрирован как ИП. Тогда соглашением между сторонами могут быть установлены следующие условия:
- Оставление залога за залогодержателем;
- Продажа предмета залога залогодержателем другому лицу, но при этом цена не должна быть ниже рыночной стоимости.
При наличии соглашения между сторонами о внесудебном обращении взыскания на предмет залога, механизм взыскания будет следующим:
- Залогодержатель направляет должнику уведомление о начале процедуры обращения взыскания на залог.
- Предмет залога передается залогодержателю, после чего последний информирует должника о месте и времени торгов. При этом реализация не может быть произведена ранее, чем через 10 дней с даты получения должником уведомления.
- После реализации имущества в залоге, полученные от этой операции денежные средства идут на погашение долга.
- В случае, если торги не состоялись, залогодержатель вправе выкупить заложенное имущество.
- Если залогодержатель отказывается от выкупа, через месяц будут проводиться вторые торги.
- В случае, если и вторые торги не состоялись, залогодержатель вправе выкупить залог по стоимости на 25% ниже первоначальной.
- Если залогодержатель отказывается от выкупа дважды — требование по залогу прекращается.
Государственная регистрация на недвижимое имущество
В соответствии с законодательством право собственности на недвижимость подлежит регистрации. Предлагаем посмотреть, как это работает на практике в том случае, когда недвижимость переходит в собственность кредитора в результате реализации предмета залога.
Публичные торги выигрывает тот участник аукциона, кто предложил наиболее высокую цену за выставленное на продажу имущество. В течение 5 дней с момента внесения денежных средств с лицом (или компанией), победившими на публичных торгах, заключается договор купли-продажи.
Для регистрации права собственности нового владельца на имущество необходимо совместное заявление залогодержателя и приобретателя. Или в случаях, когда приобретателем является сам залогодержатель — достаточно его простого заявления. Кроме заявления необходимо также предоставить определенный пакет документов.
При судебном порядке взыскания в этот пакет документов входят:
- Копия вступившего в силу судебного решения об обращении взыскания;
- Документы, подтверждающие продажу или факт отсутствия сделки по реализации имущества на торгах.
При внесудебном порядке взыскания:
- Нотариально удостоверенный договор об ипотеке;
- Закладная (при ее наличии);
- Документы, подтверждающие реализацию или не реализацию имущества на торгах.
Заключение
Обращение взыскания на предмет залога — страшный сон любого заемщика. Ведь залог — это всегда дополнительный риск для должника. Никто не знает, что в этой жизни будет дальше, особенно, если вопрос касается денег. Сегодня ты зарабатываешь достаточно и ни в чем не нуждаешься, а завтра ты можешь лишиться работы или потерять трудоспособность. А от этого, к сожалению, никто не застрахован.
Поэтому брать на себя финансовые обязательства, осложнённые залогом — всегда нужно крайне взвешенно. Но если ситуация все же повернулась против вас, то можно спасти свое заложенное имущество и исправить сложившееся положение. Надо вовремя обратиться за помощью к юристу, который знает все тонкости залоговых дел, а также варианты разрешения спорных моментов.
Частые вопросы
Сведения о залоге движимого имущества обязаны быть опубликованы в специальном реестре. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества открытый, и информацию из него могут получить любые заинтересованные лица.
Залогодержателю необходимо направить нотариусу уведомление о прекращении залога. При этом уведомление не обязательно направлять именно тому нотариусу, который регистрировал залог.
