При выдаче автокредита банк, как правило, потребует оформления залога на машину. Он будет действовать до момента возврата всей суммы долга и процентов по кредиту. Также залог на авто может устанавливаться по займам между физическими и юридическими лицами, в МФО и ломбардах.
Можно ли при залоге распоряжаться автомобилем владельцу и далее, решается каждым кредитором индивидуально. А условия пользования деньгами определяются договором.
В статье расскажем, стоит ли брать кредит под залог автомобиля, какие плюсы и минусы нужно учитывать заемщику, что будет с имуществом под залогом при отказе вернуть долг.
Как взять кредит или займ под залог автомобиля
Залог является обеспечением по обязательствам. Путем обеспечения заемщик гарантирует погашение долга, так как при образовании просрочки можно обратить взыскание на заложенное имущество. Залог может устанавливаться следующим способами:
- при оформлении целевого автокредита — залог будет установлен сразу при покупке машины, в том числе — через автосалоны;
- при обращении за потребительским кредитом — в данном случае за счет залога заемщик повышает шансы на одобрение заявки, на увеличение доступной суммы кредита;
- при оформлении займа между физическими лицами и организациями — обеспечение по займу дает дополнительные гарантии займодавцу, снижает риски невозврата долга;
- при получении денег в МФО и ломбардах — обеспечение тоже является гарантией, что заемщик вовремя и в полном объеме вернет занятые деньги.
Если заемщик согласится на обеспечение, ему придется соблюдать специальные условия пользования и распоряжения автомобилем. Прежде всего, возникнет запрет на любые сделки по распоряжению машиной (продажа, дарение, мена).
Право пользования авто сохранится за заемщиком, но в договоре с кредитором будут описаны условия эксплуатации, требования к страхованию и к прохождению техосмотра.
Автокредит
Автокредит может оформляться через автосалоны или напрямую в банке. Заемщик сам выбирает автомобиль, который хочет купить. При рассмотрении заявки определяется доступная сумма лимита для купли-продажи.
Чаще всего банк требует, чтобы заемщик сам оплатил часть цены авто по договору. Размер первоначального взноса определяется в процентах от стоимости машины (например, 20%).
Залог по автокредиту возникает автоматически после подписания кредитного договора и перечисления денег. Раньше банки требовали от заемщика передачи оригинала ПТС на автомобиль, так как это усложняло любые сделки. Но сейчас в этом нет смысла, так как ПТС оформляются в электронном виде, а получение бумажного дубликата занимает несколько часов.
Есть банки, которые не требуют установления залога на автомобиль при его покупке и выдаче автокредита, например, банк ВТБ. Но требуют оформления дополнительной страховки на покупаемый в кредит автомобиль.
Условия пользования автокредитом указываются в договоре. Кроме установления залога, от заемщика потребуют оформление КАСКО практически на все виды страховых случаев. По КАСКО будет возмещен ущерб в случае повреждения, уничтожения или хищения автомобиля.
Потребительский кредит с залогом машины
Потребительский кредит под залог автомобиля оформляется, если заемщик хочет увеличить сумму лимита, повысить шансы на одобрение заявки. Также обеспечение по кредиту позволяет рассчитывать на снижение процентной ставки. Залог для банка является весомой гарантией возврата денег, поэтому он может дать клиенту более выгодные условия кредитования.
Залог по потребительскому кредиту обычно устанавливается на автомобиль, который уже есть в собственности заемщика. Поэтому банк потребует сделать оценку машины и проверить ее техническое состояние. Это напрямую влияет на сумму кредита. Обычно она примерно равна (или ниже) рыночной стоимости машины. Но, как правило, все же чуть ниже.
Дают ли МФО займы под залог авто
МФО практикуют выдачу займов населению на небольшие суммы и на короткий срок. Но законодательство не запрещает микрофинансовым организациям выдавать и крупные займы. Также допускается оформление залога на недвижимость (но только на нежилую!), на транспортные средства, другое имущество.
В МФО можно взять деньги под залог автомобиля. Соответствующие условия будут прописаны в договоре займа или в отдельном документе. Как и при кредитовании в банке, залог в пользу МФО будет зарегистрирован через нотариуса. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведет Федеральная нотариальная палата.
МФО может потребовать оформление договора займа под залог ПТС. Однако в этом нет практически никакого смысла. Отсутствие у собственника ПТС не мешает пользоваться автомобилем, не является основанием для наложения штрафа. Дубликат паспорта дает такие же права, что и оригинал.
Как оформить займ между физическими лицами
Залог может быть предоставлен и при оформлении займа между физическими лицами. При этом стороны могут использовать следующие варианты действий:
- можно указать условия о залоге в договоре, установить определенные ограничения на пользование автомобилем (например, на использование машины для такси);
- можно официально зарегистрировать залог через нотариуса, но это повлечет дополнительные расходы для заемщика;
- можно фактически передать автомобиль займодавцу, а он примет на себя обязательства по надлежащему хранению.
До передачи денег займодавец обязательно потребует оценку и осмотр автомобиля. Обычно для этого привлекаются профессиональные эксперты.
Плюсы и минусы оформления кредита под залог автомобиля
Залог является обычной практикой по гражданским сделкам. Для добросовестного заемщика, который планирует вовремя отдать долг, он совершенно не страшен.
Обеспечение обязательств дает следующие преимущества:
- так как риски кредитора при залоге имущества существенно меньше, можно получить больше денег в долг;
- можно получить льготные условия по кредиту или займу (например, сниженную ставку);
- добросовестный заемщик будет уверен, что при возникновении финансовых проблем его долг будет погашен за счет заложенного имущества;
- залоговый автокредит дает возможность приобрести машину при минимальных вложениях собственных средств, пусть и ценой общей переплаты банку.
В условиях экономического кризиса приобретение автомобиля в кредит является одним из вариантов вложения средств. Хотя цена машины будет постепенно снижаться, это все равно будет выгоднее, чем обесценивание денег при инфляции.
Если на момент образования просрочки часть долга уже выплачена, после продажи заложенного автомобиля заемщик может получить остаток вырученных средств. Но многое зависит от условий эксплуатации машины, ее года выпуска. Рыночная стоимость авто существенно снижается с каждым годом эксплуатации.
У залога на автомобиль есть и ряд минусов, которые обязательно нужно учесть заемщику:
- практически всегда придется нести дополнительные расходы на оценку и проверку технического состояния машины, на страховку;
- залог влечет ограничения по распоряжению и пользованию авто;
- при невозврате кредита или займа автомобиль могут продать за долги.
Каждый заемщик сам решает, стоит ли брать кредит под залог автомобиля. Если вы хотите узнать подробнее о рисках и последствиях такого варианта кредитования, можно проконсультироваться у наших юристов.
Можно ли заложить автомобиль сразу в двух банках? Увы, нет
Автокредит оформляется только через один банк. При получении потребительских кредитов или займов в МФО под залог тоже не получится оформить займ с залогом два и более раз. Почему так происходит?
На этапе рассмотрения заявки банки и микрофинансовые организации проверяют наличие права собственности, обременений на имущество. Например, сведения о залоге на машину можно получить по выписке из нотариального реестра.
Можно ли заложить кредитный автомобиль по займу с физическим лицом? Теоретически это можно сделать, так как в документах на машину сведения об обременениях и запретах не отражаются.
Однако заемщик по такому займу и оформленному, как правило, распиской, принимает на себя ряд обязательств, запрещающих сделки по продаже или дарению авто, по передаче его в залог другому человеку или организации. Нарушение этих ограничений может повлечь досрочное расторжение кредитного договора, если банк узнает об этом.
Как работает кредит под залог авто
Чтобы оформить залог автомобиля в банке, в МФО или у частного лица, заемщик должен представить свидетельство о регистрации ТС, паспорт технического средства и свои документы (например, паспорт и свидетельство о праве на управление автомобилем — права).
По требованию кредитора необходимо заказать оценку машины и отчет о техническом состоянии. Условия пользования заложенным авто будут указаны в договоре или в дополнительном соглашении. О важных особенностях оформления кредитов и займов под залог автомобиля читайте ниже.
Как и где регистрируется залог
Согласно ст. 339.1 ГК РФ, залог нужно регистрировать в том случае, если основной договор подлежит регистрации. Следовательно, при покупке новой машины по автокредиту сторонам нужно обязательно пройти регистрацию. Для этого документы направляются нотариусу, оплачивается пошлина за внесение сведений в Реестр нотариальной палаты.
Обычно банк сам передает данные ПТС и другие документы нотариусу, а расходы на пошлину могут включить в состав кредита. Например, такие условия предлагают банк «Тинькофф», Совкомбанк и ряд других кредитных организаций. После регистрации залога банк получит выписку из реестра.
При оформлении займа с частным лицом стороны часто обходятся без регистрации через нотариат. Увы, это досадная ошибка. Сэкономив на нотариальной пошлине, кредитор может столкнуться с проблемами при обращении взыскания на имущество за долги. Поэтому рекомендуем привлекать к сопровождению сделки юриста, который поможет выбрать оптимальный вариант действий.
Обязательно ли передавать банку ПТС
Нет, не обязательно. Банк может требовать у заемщика ПТС, чтобы проверить технические характеристики автомобиля, а также — чтобы использовать документ для оценки рисков.
Но сам факт передачи ПТС банку не влечет каких-либо ограничений, если залог не зарегистрирован через нотариальные органы. Если вы отдали паспорт по требованию банка, можно легко получить его дубликат через ГИБДД, через электронную систему СЭП.
Что можно делать с автомобилем
По займу между физическими лицами автомобиль может передаваться на ответственное хранение займодавцу. Естественно, в этом случае собственник не сможет пользоваться машиной, пока не вернет все деньги. Если залог оформлялся по кредиту с банком, заемщик, как правило, сможет пользоваться автомобилем.
Но при этом возникнет ряд дополнительных обязанностей и ограничений:
- на машину придется оформлять и периодически продлевать страховку КАСКО;
- автомобиль нельзя продавать, дарить или передавать в пользование другим людям без согласия банка;
- банк может периодически требовать представить авто для осмотра либо обязать заемщика получать отчет эксперта о техническом состоянии. И предоставлять документ в банк.
В договоре кредитор может прописывать требование о том, для каких целей нельзя использовать автомобиль. Например, это могут быть коммерческие перевозки или работа в такси. Такие виды деятельности влекут быстрый износ машины и повышенные риски ДТП, что может нарушить интересы банка.
Как решаются споры при ДТП, угоне или уничтожении автомобиля?
При залоге по автокредитам всегда оформляется КАСКО. Это означает, что при любом страховом случае будет выплачена компенсация в пользу банка-залогодержателя или заемщика. Конечно, если страховая компания признает такой случай страховым.
Страховым случаем может быть угон или хищение машины, повреждение или уничтожение ее в ДТП. За счет страховки КАСКО будет закрыт весь кредит или его большая часть, либо заемщик восстановит техническое состояние автомобиля.
По займам в МФО или с физическими лицами стороны могут обойтись без оформления КАСКО. Но в договоре можно предусмотреть алгоритм действий на случай угона, повреждения или уничтожения авто. Например, если машина будет угнана, кредитор фактически лишится обеспечения. На такой случай можно предусмотреть предоставление в залог другого имущества.
Могут ли забрать машину за долги по кредиту или займу
Одной из целей установления залога является гарантия кредитору, что он вернет деньги при невозврате долга. В договоре указываются условия, при которых можно обратить взыскание на заложенный автомобиль.
Например, это может быть систематическая просрочка по кредиту, отказ вернуть весь долг по договору займа. В зависимости от условий договора, обратить взыскание на машину можно в судебном или внесудебном порядке.
Банки и МФО забирают заложенный автомобиль за долг — при формировании просрочки. А при займе между физическими лицами можно указать порядок переоформления прав на кредитора, если ему не вернут долг. Если заемщик откажется переоформить автомобиль добровольно, займодавец сможет требовать этого через суд.
Как снимается залог на авто
Залог на автомобиль будет снят после полного исполнения обязательств по кредиту или займу. Точный порядок действий указывается в договоре. Например, заемщик сможет снять залог на основании письма банка о полном погашении автокредита. Также стороны могут предусмотреть вариант с заменой имущества для обеспечения обязательств.
Наши юристы проконсультируют вас по всем вопросам, связанным с регистрацией и снятием залога на автомобиль, защитой заемщиков от взыскания.
