fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 302 62 87 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Микрозаймы под залог: не придется ли продавать последнее и как взять ссуду, заложив автомобиль?

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
13.10.2021
Просмотров:
2638

Уже с конца 2019 года ни одна МФО не вправе выдавать займы под залог недвижимости, за исключением коммерческих помещений, долевой собственности, договоров, права которых обеспечены участием в долевом строительстве — ДДУ. Но МФО нашли способы обойти этот запрет. О том, что берут в залог МФО и опасно ли получать там средства, оставляя квартиру или машину, рассказываем в статье.

Сначала о главном: с ноября 2019 года МФО больше не вправе выдавать микрозаймы под залог недвижимости. Прямой запрет введен пунктом 11 ст. 5 № 271-ФЗ от 2 августа 2019 года. Особенности этого документа заключаются в постепенном введении нового регулирования, вплоть до 2025 года. Запрет на выдачу займов под залог жилья не распространяется на МФО с государственной долей участия.

Что нужно знать об МФО?

МФО — это микрофинансовые организации, которые делятся на две категории.

  1. Микрофинансовые.
  2. Микрокредитные.

Они отличаются по объемам допустимого кредитования, по требованиям к сумме уставного капитала, по способам привлечения инвестиций. Если обойтись без ненужных подробностей, то микрофинансовые организации крупнее микрокредитных компаний. К ним предъявляются более строгие требования.

МФК имеют права привлекать аналоги вкладов населения — инвестиции в МФК, но только в сумме от 1,5 млн. рублей. Конечно, эти псевдовклады не входят в систему страхования вкладов (ССВ), действие которой распространяется на вклады банках.

Также на рынке кредитования представлены и банки. У них есть лицензии ЦБ, и деятельность их контролируется регулятором. Отметим, что МФО тоже контролируются регулятором, но лицензию им не выдают. Право на работу МФО — это свидетельство и запись в реестре, который ведет Банк России. И по сравнению с банками, у МФО серьезно ограничены возможности. Более того, их деятельность регулируется различными законопроектами.

Например, МФО, в отличие от банков, не вправе:

  • кредитовать в иностранной валюте;
  • вести деятельность на рынке ценных бумаг.

Также для МФО предусмотрены ограничения по суммам займов:

  1. Микрокредитные организации выдают до 500 тыс. рублей.
  2. Микрофинансовые — до 1 млн. рублей.

Кредитование в банках — что это? Кредиты в банках подразумевают:

МФО выдают займы по иной схеме:

  • маленькие сроки: как правило, до 1-2 месяцев;
  • высокие процентные ставки: 0,5-0,8% в сутки. По закону о МФО процент в сутки должен быть не выше 1%;
  • возможность онлайн-оформления микрозаймов;
  • отсутствие полноценной проверки, что часто приводит к мошенничествам;
  • отсутствие льготных программ. В исключительных случаях МФО могут предоставлять клиентам рассрочку. Но ее предоставляют далеко не все компании.

В целом МФО лояльнее относятся к клиентам, и нередко соглашаются кредитовать людей с сомнительной финансовой репутацией. Если вы, скажем, 2 месяца не выплачиваете кредит в банке, то другие кредитные организации откажут вам в кредитовании. Но не МФО — большинство из них — предоставят микрозайм при просрочках.

Взять микрозайм под залог имущества реально, но такая сделка влечет серьезные риски
Микрофинансовые организации предлагают взять займ под залог имущества, и преимущественно их интересуют квартиры, дома, автомобили и земельные участки. МФО даже научились обходить законодательный запрет на залог недвижимости, что часто приводит к серьезным потерям у клиентов. Обычно такие предложения невыгодны для заемщиков: большие процентные ставки, низкая оценка имущества, небольшие сроки кредитования.

Займы под залог имущества: законодательный запрет

До 2019 года МФО никто не запрещал выдавать микрокредиты под залог недвижимости. При этом процентные ставки и другие условия оставались достаточно кабальными. Например, вам срочно потребовались деньги на лечение, но кредитная история оказалась испорчена. Банки вам отказывают, а деньги нужны срочно.

Что делать? Правильно, вы натыкаетесь на предложения МФО с обещаниями выдать займ при любом кредитном рейтинге. Но с одним условием — деньги под залог имущества или вообще недвижимости. У вас в собственности только бабушкина квартира, и вот вы готовы ее заложить.

Далее:

  • вы берете свидетельство о праве собственности, паспорт, ИНН и обращаетесь в выбранную МФО;
  • подписываете с микрофинансовой организацией договор;
  • на квартиру накладывается обременение через Росреестр.

Далее, если вы не возвращаете займ своевременно, МФО забирает вашу квартиру. Все законно, вы сами согласились на этот «обмен». Более того, такие займы и выдавались обычно не более, чем на 50% от стоимости жилья.

Но в таких историях всегда присутствовала изрядная доля мошенничества. Преимущественно условия договора были жестче, чем об этом рассказали сотрудники МФО. Например, вам любезно предоставили 700 тыс. рублей под залог квартиры с рыночной ценой в 1,5 млн. рублей на 4 месяца. При этом рассказали, что вы переплатите немного.

Но в реальности люди сталкивались с завышенными процентными ставками — вместо обещанных 700 тыс. рублей вы должны отдать 900 тыс. рублей. В ответ на претензии МФО предлагает вам почитать договор внимательнее.

Юридические грамотные заемщики в подобных ситуациях:

  • писали жалобы в ЦБ РФ;
  • обращались в правоохранительные органы с заявлениями о мошенничестве;
  • обращались в Общество защиты прав потребителей. Существует норма, согласно которой перед сделкой человека обязательно должны проинформировать обо всех рисках и последствиях. Но на практике это доказать сложно, потому что в договоре стоит подпись заемщика — значит, он априори соглашался на эти условия.

С 1 ноября 2019 года МФО запретили применять в работе подобные схемы. Брать квартиры и дома под залог МФО вправе только в некоторых случаях.

Перечислим эти случаи:

  • займ выдается для ведения бизнеса;
  • одним из акционеров или учредителей МФО выступает государство;
  • объект залога не выступает жильем физического лица.

Какие уловки применяют МФО для выдачи займов под залог?

Несмотря на попытки законодательного регулирования, микрофинансовые организации даже в этой ситуации нашли выход. Залог в МФО трансформировался в причудливые формы. Собственно, на новые схемы «покупаются» люди, которые не вникают в суть договоров, и поэтому легко становятся добычей мошенников.

О чем идет речь? Схема работает так:

  1. Вы обращаетесь в МФО и просите в долг крупную сумму.
  2. Вам сообщают, что это возможно, но только под залог.
  3. Поскольку прямое оформление залога стало юридическим невозможным, вам предлагают подписать договор купли-продажи или дарения. И при возврате займа в полном объеме аннулировать эту сделку.
  4. В результате вы, к примеру, дарите квартиру на имя некоего Иванова Иван-Иваныча, полагая, что это формальность. Вам ведь девочка рассказала, что договор подписывается с возможностью обратной покупки. И как только вы вернете займ — договор аннулируется автоматически.
  5. И вот, вы живете какое-то время в собственной квартире, и уже через 1-2 месяца замечаете, что условия займа стали непонятными для вас. Деньги вносятся, но сумма особо не снижается.
  6. По окончании срока займа к вам приходит Иванов И. И., которому вы и подарили квартиру. Он настойчиво требует освободить жилье, ссылаясь на договор дарения, который вы же и подписали.
  7. Что получается в итоге? Вы освобождаете собственную квартиру, поскольку сделка была проведена законно. Но при этом вы остаетесь должны МФО, поскольку договор займа заключался отдельно.

В данном случае МФО сложно привлечь к ответственности, поскольку юридически к договору дарения она не имеют отношения. Дарение — отдельно, а ссуда — отдельно, существует сама по себе. На самом деле это очень сложная тема, потому что микрофинансовые организации все равно нашли способ обходить ограничения законодателей.

Многое зависит от действий потенциальных заемщиков — им нужно научиться проверять документы, которые они собираются подписывать. Или обращаться к опытным юристам за консультацией — это единственный способ уберечь себя от крупных потерь.

Отметим, что подобные схемы применяют частные инвесторы или ростовщики. Долговая расписка часто не котируется в суде, и по правилам, ссуды относительно безопасно можно предоставлять по договору займа между частными лицами, с обязательным заверением сделки у нотариуса.

Но и тут каждый пытается нажиться на доверии — человека, которому нужны деньги под залог, нередко уговаривают подписать договор формальной купли-продажи жилья. Якобы с правом аннуляции после возврата. Конечно, когда подходит срок, человек лишается недвижимости, и сделать ничего нельзя.

Займы под залог вещей на дому: можно ли взять деньги под недорогое имущество в залог?

Когда человек исчерпал лимит доверия в банках, и ему срочно потребовались деньги, остается только обратиться в одну из многочисленных МФО или в альтернативные организации.

Но МФО не готовы кредитовать заемщиков, у которых очень плохой кредитный рейтинг. Исключение составляют случаи, когда клиент готов предоставить вещи под залог.

Обратиться с таким запросом можно:

  • кредитно-потребительский кооператив — КПК (но только если вы состоите его членом);
  • в микрофинансовую организацию — МФО;
  • в ломбард.

В качестве обеспечения можно заложить:

  • ювелирные изделия;
  • дорогие часы из драгметаллов;
  • ПТС — паспорт транспортного средства;
  • квартиру;
  • земельный участок;
  • сам автомобиль;
  • бытовую технику;
  • акции и другие вещи.

Как правило, МФО принимают под залог дорогое имущество — те же авто, квартиры, доли в недвижимости, землю.

Ломбарды делятся на две категории:

  1. Ломбарды, которые принимают под залог мелкое имущество: ювелирку, шубы, мебель, технику, гаджеты.
  2. Ломбарды, которые интересуются мото- и автотехникой.

Ломбарды могут забирать имущество в залоге и ставить его на свою стоянку (например, в случае с автомобилями). А могут и оставлять заемщику. Тогда автомобиль оснащается специальными GPS-маяками, как страховка от того, чтобы машину клиент не отправил в другой регион и не продал на запчасти, заявив про ее угон. Если машина остается в пользовании заемщика, процентная ставка повышается.

Займы под залог автомобиля

Таким образом, МФО в основном работают с крупными объектами залога. Например, зайдем на страницу одной известной микрофинансовой организации CarMoney. Здесь предлагают оформить займ под залог автомобиля, но при этом владелец не лишается права им пользоваться.

Условия:

  • выдача денег за 1 день;
  • автомобиль и ПТС остаются у заемщика;
  • сумма кредитования составляет до 1 млн. рублей;
  • срок кредитования — до 4 лет;
  • ставка — от 2,9% в месяц, устанавливается персонально;
  • автомобиль отечественного производства не должен быть старше 7 лет; иностранного — не старше 20 лет;
  • без поручителей и подтверждения дохода.

Получить займ можно онлайн на карту или в офисе.

При получении займа под залог автомобиля можно нарваться на такую же схему мошенничества, как и при продаже квартиры. То есть компания выкупает у вас автомобиль и дает им пользоваться — отдает в лизинг.

С условием, что когда вы расплатитесь по займу, будет произведена обратная продажа вам вашего же автомобиля. При наступлении просрочек автомобиль изымается у вас даже без обращения в суд — по договору автомобиль уже не ваш, а вы машину просто взяли у юрлица «попользоваться».

Также предлагаем рассмотреть программы других МФО, которые предоставляют займы под залог автомобиля:

  1. «КэшДрайв». Размеры кредитования: 30 тыс. - 1 млн. рублей. Деньги выдают за 48 часов. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 7 лет. Ставка — от 0,08% в день.
  2. «Взаимно». Размеры кредитования: 100 тыс. - 1 млн. рублей. Деньги выдают в течение 30 минут-1 дня. Срок кредитования составляет от 1 до 4 лет. Ставка — от 0,14% в день.
  3. Zigzag. Размеры кредитования: 100 - 500 тыс. рублей. Деньги выдают за 2 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 1 года. Ставка — по 0,15% в день.
  4. «БыстроДеньги». Размеры кредитования: 50 тыс. - 1 млн. рублей. Деньги выдают за 24 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 3 лет. Ставка — от 0,08% в день.
  5. «МигКредит». Размеры кредитования: 75 тыс. - 590 тыс. рублей. Деньги выдают «быстро». Срок кредитования составляет от 152 до 1460 дней. Ставка — по 0,24% в день.

Брать микрозайм под залог недвижимости или другого дорогого имущества всегда менее выгодно, чем кредит в банке. Большие процентные ставки, маленькие сроки и риск мошенничества — эти факторы отпугивают осторожных заемщиков.

Если есть имущество под залог — лучше обратиться в банк за кредитом наличными. Даже при проблемной кредитной истории есть шанс, что банк одобрит заявку, если вы запасетесь свидетельством о праве собственности и другими документальными подтверждениями.

Вам нужна юридическая консультация по микрозаймам? Свяжитесь с нашими юристами. Мы поможем вам найти законный выход в затруднительной ситуации.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более