Большинство банков в последние годы декларируют, что для получения рефинансирования по кредиту (кредитам) клиенту не надо предоставлять никаких особенных документов, кроме паспорта гражданина России и справки о доходах. Справку можно взять на работе, оформив ее по всем правилам документа 2 НДФЛ, или же заполнить по форме банка.
В ряде случаев банки вспоминают о том, что может потребоваться копия трудовой книжки или заверенная работодателем выписка из нее. А также первичный ссудный договор и справка об остатке невыплаченных средств, чтобы банк понимал, какую сумму ему предстоит дать в долг.
Рефинансирование — это оформление новой ссуды для снижения процентной ставки и суммы текущих взносов. Это получение нового кредита для закрытия старого. Или даже нескольких ссуд — так называемая консолидация долгов в одном банке.
Но в процессе оформления сделки по рефинансированию от клиента банк может попросить предоставить второй документ на выбор — права на управление транспортным средством (автомобиль, мотоцикл), заграничный паспорт, полис медицинской страховки, СНИЛС (карточку регистрации в Социальном фонде) или индивидуальный налоговый номер — ИНН. Или все это вместе.
Если трудовой книжки нет, то можно предоставить рабочий контракт, например, договор гражданско-правового характера (ГПХ). И даже диплом о высшем образовании, если вам до 30 лет. Давайте разбираться в том, какие еще документы могут пригодиться при рефинансировании различных кредитов.
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Дополнительные документы, которые могут пригодиться при рефинансировании
В банк нужно будет предоставить справки о кредитах, которые необходимо перекредитовать клиенту. При рефинансировании ипотеки потребуется предоставить документы на недвижимость, при рефинансировании автомобиля — паспорт транспортного средства (пусть и в электронной форме).
Чем меньше сумма нового кредита — тем проще условия его предоставления и меньше потребуется документов и бумажной волокиты. Но вообще список необходимых, по мнению банка, документов и справок может быть велик.
Сначала кредитная организация сделает запрос в бюро кредитных историй и изучит вашу кредитную историю. Если банк в лице программ скоринга и андеррайтинга в чем — то из вашей КИ усомнится, то потребуется дополнительный пакет документов. Например:
- свидетельство о браке (или о его расторжении);
- документы о рождении детей;
- справки о наличии в семье иных иждивенцев, например, родителей-инвалидов;
- подтверждение дополнительных доходов (пенсия, средства от сдачи квартиры в аренду, справки о подработке);
- справка об инвалидности, если кредит просит инвалид с доходом только в виде пенсии;
- фиксация факта самозанятости и подтверждение уплаты налогов от нее.
Примеры программ рефинансирования в 2025 году
Совкоманк
Совкомбанк декларирует, что готов дать на рефинансирование сумму до 5 млн рублей вообще без всяких справок сроком на пять лет. При помощи его услуги можно закрыть пять кредитов и кредитных карт, включая займы в микрофинансовых организациях. При этом заявку на рефинансирование банк просить подать с помощью портала Госуслуги. Становится понятно, почему дополнительные сведения не нужны — в личном аккаунте на Госуслугах есть вся информация о потенциальном клиенте. То есть адрес его работы, доход, факт уплаты работодателем взносов в СФР на будущую пенсию.
Сбербанк
Сбербанк обещает дать средства на покрытие долгов перед другими банками в сумме от 10 тыс. рублей до 10 млн. — в том случае, если вы получаете зарплату на карту Сбера. А если получаете доход на карту другого банка, то до 3 млн рублей. Максимальный срок перекредитования — до 5 лет. Возраст заемщика должен быть от 18 до 65 на момент принятия положительного решения банка о предоставлении кредита. До даты погашения рефинансируемого кредита должно быть не менее полугода (180 дней).
Сбер также берется рефинансировать долги по потребительским кредитам, своим и сторонних банков, кредитным картам и займам в МФО.
ВТБ
Банк ВТБ обещает выдать до 40 млн рублей на срок до 7 лет. Возраст гражданина России, претендующего на средства банка, должен быть от 21 лет на момент подачи заявки до 75 лет на момент погашения кредита. Он должен иметь трудовой стаж от 1 года и доход свыше 15 тыс. рублей в месяц. При этом ВТБ отдельно отмечает, что просрочек по закрываемым его средствами кредитам быть не должно.
Ставки по рефинансированию. Что нам предлагают банки в 2025 году
Рефинансирование — это всегда программа, вводимая с целью облегчить жизнь заемщика. Это всегда снижение ставки по тем кредитам, на погашение которых банк выделяет свои средства. То есть уменьшение процентной нагрузки — это обязательное условие для работы рефинансированной ссуды. Брать займ под более высокий процент — смысла нет, переплата будет больше.
К сожалению, по состоянию на весну 2025 года ключевая ставка ЦБ РФ находится на очень высоком уровне — 21% годовых. Из-за этого банки предлагают кредиты под крайне заоблачные проценты — до 30—35% и выше. Посмотрим, какие же ставки при рефинансировании предлагают нам сегодня банки:
- Совкомбанк — 28,355%;
- Сбербанк — от 26,9 до 45,2%;
- ВТБ — 31,6 — 38%. При этом за деньги можно купить более низкую ставку — от 20,4%;
- Т-банк — от 29,8 до 44,8%;
- Альфа-банк — от 28,99 до 40%.
Поэтому, если вы брали кредит в середине 2023 года, когда ставка Банка России находилась на отметке 7,5%, а ставки по кредитам составляли 10-15% годовых, то рефинансирование в 2025 году теряет всякий смысл. А если вы брали кредит в середине 2024 года, когда учетная ставка уже была 21%, то меньшие проценты, чем сейчас, вам банк физически предложить не сможет. Поэтому в 2024 — 2025 году призывы банков о рефинансировании не работают. В принципе, сейчас вообще нет никакого смысла брать ссудные средства в банках — слишком высокая у них цена.
Читайте также
- Рефинансирование ипотеки: что это, что предлагает рынок и как не прогадать с процентной ставкой?
- Что такое рефинансирование долга по кредитной карте и для чего нужна эта процедура
- Что будет, если не взять одобренный кредит
консультацию нашего юриста в удобном для вас
мессенджере
Какие документы нужны для рефинансирования для отдельных категорий граждан
Не все наши соотечественники работают в найме, с 9 утра до 18-00. Есть люди, которые ведут бизнес как индивидуальные предприниматели или самозанятые, есть адвокаты с частной практикой и нотариусы. И все больше в нашей стране становится военнослужащих. Какие документы при рефинансировании банки просят от них? Рассказываем:
- Для ИП нужна налоговая декларация за последний отчетный период, свидетельства о госрегистрации и о внесении в единый реестр ЕГРИП;
- Для адвокатов — удостоверение адвоката и налоговая декларация за последний отчетный период;
- Для нотариусов — свидетельство Минюста о назначении нотариусов, лицензия на данный вид деятельности и декларация о доходах;
- Для самозанятых — справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход за последние 12 месяцев. Если стаж самозанятости меньше, то — не менее, чем за 6 месяцев.
В чем особенность рефинансирования 2025 года
Раньше банки никогда не рефинансировали займы, полученные клиентами в микрофинансовых компаниях, так как слишком различается суть ссуд в кредитных организациях и МФО. Займы в МФО имеют короткий срок жизни. Да и выдаются они под бешенные, по сравнению с банковскими, проценты — до 0,8% в день.
Но в последние месяцы, явно в маркетинговых целях, для привлечения клиентуры, все больше банков стали декларировать, что в пакет рефинансируемых ссуд можно включать и займы в МФО. Расчет, очевидно, на то, что для закрытия проблемных микрокредитов клиент согласится на высокую текущую ставку по переоформлению остальных, банковских, долгов.
Что делать, если банк отказал в рефинансировании кредита
В ситуации отказа от предоставления рефинансирования кредита придется платить по нему по старым условиям. Допущенная просрочка приведет сначала к звонкам из службы взыскания банка, потом — к продаже долга коллекторам или к обращению банка в суд.
А потом, когда суд признает вас должником и принудит к возврату ссуды со всеми начисленными процентами и штрафами, к передаче документов судебным приставам — с арестом счетов и имущества, запретом на выезд за рубеж, введением розыска должника. Перспектива безрадостная.
Поможет ли рефинансирование, если нечем платить по кредиту
Рефинансирование ориентировано на платежеспособных заемщиков, которые хотят сэкономить на переплате. Использовать этот инструмент в случае финансовых трудностей и отсутствии денег на платежи по заключенному договору в реальной жизни практически невозможно. При активной просрочке отказ по заявке придет автоматически. И даже если клиент еще не нарушил обязательства, ему будет сложно доказать свою платежеспособность.
Для решения проблем с платежами по кредиту при отсутствии денег стоит воспользоваться специально предназначенными для этого инструментами: кредитными каникулами или реструктуризацией. А если оба варианта не подходят или банк не идет на уступки, то стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура доступна гражданам России и позволяет законно списать долги по кредитам, займам, налогам и т. д.
Частые вопросы
Рефинансирование — это программа, созданная для снижения общей финансовой нагрузки на заемщика банка. Обычно это достигается путем снижения процентной ставки и суммы ежемесячного взноса по кредиту. Реструктуризация призвана помочь человеку, которому не хватает денег платить по ссудам, снизить платеж путем продления срока кредита в обмен на уменьшение суммы платежа.
Обращение за рефинансированием или отказ от него от банка-кредитора никак не отражается на рейтинговом балле КИ, хотя и фиксируется в истории. Напомним, что балл может быть от 1 до 999.
Ответ отрицательный. Так как учетная ставка Банка России сейчас слишком высока — 21%. Поэтому и проценты по новым кредитам, в том числе и по программам перекредитования, вплотную подошли к 30% и выше.
