Взыскание задолженности в досудебном порядке

Предоставление денег под проценты в современных условиях ходит рука об руку со взысканием задолженности в досудебном порядке. Финансовые организации вынуждены и самостоятельно работать с должниками, и привлекать коллекторов для возврата денежных средств с населения. Если они этого не будут делать, то в скором времени им придется закрываться или даже банкротиться.

Как работает эта система? Какие методы в своей работе используют взыскатели? Постараемся ответить на вопросы в статье.

Могут ли коллекторы, приставы, сотрудники банков
и МФО приходить к должнику домой?
Спросите юриста

Согласно официальным данным, среднедушевой просроченный долг россиянина за последние 3 года вырос в 1,5 раза. Также около 26% должников перед банками имеют безнадежные обязательства, не подлежащие возврату.

Каким образом проводится взыскание долгов с населения?

Каждая финансовая организация в работе с заемщиками использует свои собственные методики. Кто-то быстро обращается за судебными приказами, другие компании предпочитают сразу же привлекать коллекторов, третьи могут месяцами звонить и писать нерадивому клиенту, требуя хотя бы частично оплатить задолженность.

Но нельзя отрицать наличие устоявшейся системы в сфере досудебного взыскания. Несмотря на разнообразие методов, используемых в деятельности МФО и банков, все же кредиторы руководствуются общими принципами и, можно сказать, традициями, применяемыми в решении этой проблемы:

1. Самостоятельные попытки повлиять на заемщика. При наличии просрочки кредитор в большинстве случаев попытается сначала связаться с клиентом и выяснить, почему отсутствует оплата. Если заемщик на хорошем счету и его ситуация не безнадежная, ему могут предложить реструктуризацию, кредитные каникулы или другие возможности для урегулирования проблемы.
2. Привлечение коллекторского бюро к досудебному взысканию. Многие микрофинансовые организации и банки работают по агентскому договору со сторонними компаниями. После подписания договора коллекторы ведут работу с должником в пользу основного кредитора.
3. Продажа задолженности профессиональной организации в сфере взыскания. Это договор цессии, заключенный с коллекторами. Отметим, что отдельно по каждому клиенту никто не работает — долговые обязательства продаются агентствам «пачками», по несколько сотен (или даже тысяч) штук сразу. Далее уже новый кредитор требует возврата денег с человека, руководствуясь своими методами и принципами.

Разумеется, если, несмотря на все принятые меры, клиент так и не погасил свой долг, дело доходит до судебного взыскания и инициирования исполнительного производства. Впрочем, это уже другая история.

Вы столкнулись с коллекторским взысканием и у вас
нет денежных средств на расчеты с кредиторами?
Звоните, мы поможем освободиться от долгов

Какие методы используются в работе с клиентами, которые не хотят платить?

Сфера взыскания в претензионном порядке прекрасно регулируется нормативно-правовыми актами, конкретно — положениями № 230-ФЗ. Хотя закон позиционируется как устав для коллекторов, все же, он распространяется и на микрофинансовые организации, и на банки, и на всех остальных кредиторов.

Работая с должниками по просроченным займам, взыскатели имеют право:

• звонить клиентам в дневное время и с соблюдением лимита (до 2-х раз в неделю и один раз в сутки);
• писать СМС-сообщения до 4 раз в неделю и не чаще 2-х раз в день;
• встречаться с должниками 1 раз в неделю. При этом на рандеву должен присутствовать только один человек со стороны кредитора или профессионального взыскателя, а не несколько;
• слать почтовую корреспонденцию (без ограничений);
• звонить и другими способами связываться с третьими лицами, указанными в договоре на предоставление ссуды. Но только после полученного согласия на взаимодействие. То есть сначала нужно уточнить, желает ли оппонент разговаривать. И только потом можно вести содержательную беседу на предмет уточнения данных клиента. При этом нельзя разглашать персональные сведения о человеке, конфиденциальность его данных защищена законом.

Стоит также рассмотреть еще одну классификацию досудебного взыскания:

1. Soft collection.
2. Hard collection.

Работу с клиентами обычно начинают с применением первой техники, так называемого «мягкого взыскания». Как правило, она касается людей, которые допустили пока еще небольшую просрочку (до 2 месяцев).

В основном подобные накладки возникают по причине того, что человек только что потерял работу.

В целом Soft collection — это дистанционное воздействие на клиента, которое предполагает отправку в адрес «жертвы» электронных писем, СМС, а также ведение телефонных разговоров. Используются и психологические техники.

Взыскателям важно понять, почему отсутствует платеж, и что можно с этим сделать. Таким образом, профессионалы разрабатывают некий психологический профиль должника и пытаются подобрать к нему «ключ», чтобы добиться поставленных целей.

Hard collection, соответственно, применяется, если человек не решил проблему с задолженностью на этапе Soft collection. То есть объектом интереса для использования этой методики становятся люди с просрочками от 2-х месяцев. Применяется уже более жесткое взыскание, которое предполагает, в том числе, и выезды к человеку.

У вас есть ипотечный кредит, вы по нему
еще вносите средства, но вот выплату
других кредитов уже не тянете?

Обычно до этого этапа доходят заемщики с серьезными проблемами. Их могли уволить с работы, они могли заболеть, лишиться свободы и так далее. Задача взыскателей на этой стадии — установить реальные причины отсутствия платежей и воздействовать на человека, исходя из обстоятельств. То есть разрабатывается индивидуальная стратегия, а кредитор входит в более плотный контакт с клиентом.

Большинство коллекторских агентств тщательно соблюдают изложенные выше ограничения. Они дорожат репутацией и стараются не нарушать закон. Но было бы нечестно заявлять, что все взыскатели ведут себя порядочно. Увы, так поступают не все, что подтверждается и судебными решениями в картотеке дел по ст. 14.57 КоАП РФ.

Нужна юридическая консультация по поводу
просроченных обязательств? Звоните, мы
расскажем, как от них избавиться

Вопрос ответственности: соблюдают ли взыскатели нормы № 230-ФЗ при работе с просроченными долгами?

Отдельно стоит описать процесс привлечения к административной ответственности кредиторов и лиц, работающих по агентским договорам. В случае нарушений пострадавшие имеют право пожаловаться на действия взыскателей в ФССП.

Составить жалобу можно в любых ситуациях, когда кредиторы не соблюдают нормы № 230-ФЗ. Например, если:

• звонки поступают в ночное время;
• на номер должника устанавливаются вредоносные программы по типу СМС-бомбера;
• коллекторы звонят и угрожают самому клиенту или его семье;
• человека пытаются запугать мнимыми последствиями неуплаты;
• были попытки повредить имущество клиента (чаще всего, в ход идут входные двери и окна);
• взыскатели звонят третьим лицам и рассказывают им о задолженности, распространяя личные данные заемщика.

Что весьма интересно — к ответственности привлекаются не только организации, профессионально занимающиеся взысканием, но и кредиторы. Происходит это следующим образом:

1. Пострадавшее лицо составляет жалобу и обращается с ней к судебным приставам.
2. Далее сотрудники ФССП проводят проверку и устанавливают факты нарушений. В том числе, они делают запросы в адрес операторов мобильной связи.
3. Составляется административный протокол о привлечении к ответственности. Сумма штрафа для нарушителя составит от 20 000 до 200 000 рублей. Хотя в некоторых случаях она может достигать и полумиллиона рублей.
4. Далее, если виновник не согласен с наказанием, он может обжаловать постановление судебных приставов в суде. Ранее сотрудникам ФССП приходилось привлекать к ответственности только через судебную инстанцию, но с 2021 года у них появились полномочия самостоятельно штрафовать коллекторов.

Почему этим занимается именно служба судебных приставов? Дело в том, что она выступает надзорным органом в сфере коллекторской деятельности, и даже ведет реестр лиц, занимающихся сбором просроченной задолженности. Ознакомиться с ним можно здесь.

Читайте также

• Могут ли судебные приставы арестовать кредитный счет должника
• Долговая нагрузка россиян в 2024 году: сколько составляет и растет ли ее объе
• «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»

Как проходят реальные судебные дела

Судебные приставы активно привлекают к ответственности и МФО, и банки. Вот, например, решение за 2023 год, где в суд обратился за оспариванием постановления всем известный Сбербанк:

1. В ФССП поступило обращение от пострадавшего, считавшего, что кредитор нарушает нормы досудебного взыскания по № 230-ФЗ.
2. Административная проверка судебных приставов выявила факты нарушения, вследствие чего было вынесено постановление о привлечении к административной ответственности. Дело в том, что Сбербанк превысил лимиты телефонных звонков, пытаясь связаться с заемщиком.
3. Банк не согласился с выводами госоргана и обратился в суд. Представители финансовой организации настаивали на том, что факт набора телефонного номера без последующего диалога (должник не отвечал на звонки) не является взаимодействием.
4. Суд поддержал ФССП. Он нашел, что даже сама по себе попытка дозвониться до клиента является взаимодействием. Таким образом, в удовлетворении требований банку было отказано.

А вот постановление апелляционной инстанции в ответ на жалобу «зеленого банка» по аналогичному делу. Ситуация та же: роботизированная программа звонила должнику, тот не отвечал на звонки, лимиты взаимодействия по № 230-ФЗ не соблюдались (1 раз в сутки и 2 раза в неделю). В итоге Сбербанк был оштрафован на 50 000 рублей. Суды двух инстанций подтвердили позицию судебных приставов, усмотрев в действиях кредитора серьезные нарушения.

Нуждаетесь в профессиональной подготовке
к процедуре банкротства? Свяжитесь с нами

С какими целями коллекторское агентство или другой кредитор может связываться с должником?

Мы уже выяснили, что взыскатели не вправе запугивать человека или угрожать ему, и уж тем более шантажировать его. Под запрет попадает также вымогательство и хамство. Другими словами, любые действия, затрагивающие честь и достоинство клиента, недопустимы.

В рамках досудебного урегулирования по взысканию долга связываться с человеком можно только с целью:

• обсудить сложившуюся ситуацию с задолженностью и причины неуплаты;
• найти возможность возврата долга посредством предоставления отсрочки, рассрочки или реструктуризации. Также кредитор вправе предложить скидку.

С третьими лицами взыскатели могут побеседовать, чтобы выяснить местонахождение или место работы должника. Они не могут рассказывать им что-то вроде «Долг по займу ФИО составляет 80 000 рублей, последний платеж вносился 2 месяца назад, оплатите вместо него, если вы в хороших отношениях», как это часто бывает.

Вы думаете о признании банкротства, но не знаете,
как правильно это сделать? Звоните,
мы проведем процедуру «под ключ»

Можно ли прекратить взыскание задолженности в досудебном порядке?

Законодатель предоставил должникам интересный механизм остановки досудебного взыскания. Каждое заинтересованное лицо может обратиться с заявлением об отказе от взаимодействия к своему кредитору, если непрерывная просрочка уже составила 4 месяца и дольше.

Документ можно подготовить в произвольном формате, но в нем должны быть указаны все основные данные:

• ваши ФИО, адрес, ИНН и другие сведения;
• наименование кредитора, ОГРН, юридический адрес и другие данные;
• номер договора на предоставление ссуды, по которому ведется взыскание;
• сколько времени уже копится просрочка.

Необходимо также указать, что вы хотите отказаться от взаимодействия с кредитором, и просите больше не использовать для этого ваш номер телефона, место жительства, работы и электронную почту.

Послание направляется заказным письмом с уведомлением. Далее на протяжении одного месяца кредитор обязан его обработать, и по истечении 30 дней он больше не вправе вас беспокоить указанными способами. Однако письма по обычной почте будут приходить и дальше.

Заметим, что и с законными возможностями порой возникают проблемы. Люди пишут и присылают отказы от взаимодействия, но кредиторы и дальше продолжают проводить взыскание. Вот, например, решение суда по аналогичному делу за 2023 год:

1. Ранее пострадавшая и банк «Ренессанс Кредит» заключили несколько кредитных договоров. Образовалась просрочка, в связи с чем банк начал звонить и слать текстовые сообщения в адрес заемщицы.
2. Чуть позже клиентка написала отказ от взаимодействия и приложил справку об инвалидности 1 группы. Должница получила ее уже после оформления ссуд. Тем не менее, звонки не прекратились и взыскание продолжилось. Позже в суде банк сослался на то, что в программе случился технический сбой.
3. Пострадавшая обратилась к судебным приставам с жалобой, была проведена соответствующая проверка. По ее результатам приставы вынесли постановление, которым и оштрафовали банк на 200 000 рублей.
4. Кредитор не согласился с наказанием и обратился за оспариванием. В итоге штраф был снижен до 100 000 рублей, но в целом суд признал нарушения и занял позицию ФССП.

Таким образом, даже если вдруг ваш отказ от взаимодействия был проигнорирован, не отчаивайтесь. Вы можете пожаловаться на взыскателей судебным приставам и добиться соблюдения норм законодательства через привлечение нарушителей к ответственности.

Нет денег, чтобы платить по долгам? Обращайтесь, специалисты помогут вам подготовиться, обратиться в суд и списать долги с гарантиями. Компания проводит освобождение от долговых обязательств «под ключ», и при необходимости предоставляет рассрочку.