Февральский шок в экономике запустил долгосрочные кризисные явления. И привел к тому, что многие россияне, задолжавшие банкам, оказались гораздо менее платежеспособными, чем они рассчитывали, когда «набирали» свои кредиты. В последние месяцы некоторые граждане частично потеряли доход, а кто-то и вовсе лишился работы.
И перспективы восстановления финансового благополучия пока неочевидны. Среди прочих мер, которые предложило правительство РФ в рамках предложений по поддержке населения, стал доступны и кредитные каникулы по кредитной карте.
Что такое услуга «кредитные каникулы»
Если в более спокойные времена решение о том, помогать ли заемщику выпутаться из сложной финансовой ситуации или взыскивать долг принудительно, остается за кредитными организациями, то сейчас, как и во время кризиса 2020 года, вызванного локдауном, власти не стали пускать дело на самотек. Принимаются меры, чтобы не допустить волны дефолтов по кредитам и массового банкротства населения.
Заемщики, неспособные в полном объеме гасить обязательства перед кредиторами, могут рассчитывать на поддержку со стороны:
- государства, которое запустило кредитные каникулы 2022 года;
- кредитных организаций, предлагающих собственные программы поддержки, в том числе — предоставляющих отсрочки платежей.
Это подключение льготного периода, в течение которого заемщик имеет право временно не обслуживать выданные ему до начала марта текущего года долги перед кредитными и микрофинансовыми организациями.
Такие «антикризисные» меры поддержки граждан содержатся в положениях Федерального закона № 106-ФЗ «О Центральном Банке…», который был принят в апреле 2020 года.
В начале марта 2022 года документ в Госдуме доработали, и сейчас действует обновленная редакция закона. Льготой можно воспользоваться однократно. Но если в 2020 году клиент уже обращались в банк за отсрочкой, по этому же кредитному договору он теперь снова имеет право на каникулы.
Как и в предыдущий кризис, банки законодательно обязаны предоставлять клиентам отсрочки по кредитам на основании документов, доказывающих факт ухудшения финансового положения.
Кредитор на этот период лишается прав:
- начислять штрафы и пени по кредиту;
- пытаться взыскивать задолженность;
- вносить «негативные» записи в кредитную историю заемщика.
Взятая плательщиком «пауза» в рамках 106-ФЗ не трактуется законом как просрочка. На этот счет существуют специальные разъяснения Банка России.
Однако же пометка об оформлении каникул по кредиту появится в кредитном досье субъекта, так что любой, кто получит к нему доступ, ее там обнаружит и поймет, что у гражданина возникли финансовые трудности.
На практике это означает, что заемщику, не справляющемуся с долгом по кредитке, вряд ли банк доверит заем на значительную сумму по рыночной ставке.
В какие сроки можно получить кредитные каникулы по программе господдержки
С 5 марта по 30 сентября 2022 года заемщик имеет право обратиться к своему кредитору с требованием о предоставлении отсрочки платежа по каждому из четырех видов кредитных договоров, оформленных до 1 марта текущего года.
Среди них:
- кредиты на автотранспортные средства;
- ипотечные займы;
- задолженность по кредитным картам;
- банковские ссуды — они же потребительские кредиты или кредиты наличными.
На какой период и на каких условиях предоставляется отсрочка по внесению платежей по 106-ФЗ
Антикризисная мера может применяться на срок от 1 до 6 месяцев. С учетом этих ограничений, длительность действия льготы устанавливает заемщик.
Кредитные каникулы можно оформить:
- частичные — то есть на период до полугода можно уменьшить платежи до уровня, который снизит нагрузку на бюджет заемщика до комфортного уровня;
- полные — пока действует отсрочка, платежи будут «обнуляться».
У обоих этих видов отсрочки есть преимущества.
- Полное освобождение от платежей позволит поддержать заемщика и его семью в ситуации потери работы или резкого падения доходов.
- Частичные каникулы выгоднее в долгосрочной перспективе.
Дело в том, что льгота вовсе «не бесплатная». Во время действия каникул по кредиту будут начисляться проценты в соответствии с положениями подписанного с банком кредитного договора.
Это означает, что из-за отсрочки вырастет как срок выплаты кредита, так и сумма, которую придется внести, чтобы закрыть обязательства перед кредитором. В зависимости от выбранных заемщиком условий, банк автоматически пересчитает эти показатели.
Размер регулярного ежемесячного платежа не изменится. А новый срок выплат будет рассчитан таким образом, чтобы клиент погасил и сумму долга, и все накопленные, но неоплаченные проценты.
106-ФЗ позволяет прекратить «отдых» и досрочно вернуться в график платежей. По этой причине новый график платежей банк, как правило, присылает по окончании каникул.
По какой ставке будут начислять проценты во время кредитных каникул по кредитке
В случае с кредитной картой, условия начисления и выплат фиксированные, они установлены Центральным банком и обязательны к исполнению для каждой кредитной организации.
Регулятор предусмотрел для «кредитного отпуска» специальную льготную ставку по кредитным картам и потребительским кредитам:
- Ставка утверждена в размере 2/3 от среднерыночной по аналогичным видам займов/ кредитов;
- Банк России пересчитывает показатель ежеквартально;
- Банк-кредитор использует в расчетах показатель, актуальный на дату направления ему заемщиком требования об оформлении отсрочки платежей.
Какова схема начисления процентов за время отсрочки по 106-ФЗ
Схема выплат в данном случае также регламентирована. По кредитным картам эмитент будет списывать проценты, накопленные за льготный период, в течение 24 месяцев, причем равными ежемесячными платежами, первый из которых нужно внести спустя 30 дней по истечении льготного периода.
Это вовсе не означает, что выплаты необходимо растянуть на два года. По желанию заемщика кредитные средства по карте можно внести в любое время в полном объеме, чтобы не платить банку «лишние» проценты на остаток долга.
Вы не запутаетесь в процентах и сроках, если после оформления льготного периода запросите у банка-кредитора обновленный график платежей.
С какими ограничениями можно столкнуться, оформляя отсрочку по кредитной карте по 106-ФЗ
Банковская «самодеятельность» при реализации мер господдержки плательщиков не допускается и относительно размеров займов.
Установленные максимальные лимиты по каждой категории кредитов, подпадающих под условия 106-ФЗ, прописаны в постановлении правительства № 352 от 12 марта 2022 года. Для кредитных карт, утвержденный показатель не должен превышать 100 тысяч рублей.
Таким образом, банк отклонит заявку на оформление каникул:
- если лимит по кредитке превышает 100 тыс. рублей,
- когда нет документального подтверждения ухудшения финансовых реалий, на которые ссылается заемщик.
Каким категориям клиентов предоставляют отсрочку по кредитным картам в рамках господдержки
В целом положения закона о Центральном банке по оформлению кредитных каникул распространяются на граждан, самозанятых, индивидуальных предпринимателей (ИП) и даже некоторых представителей малого и среднего бизнеса. Но услуга отсрочки конкретно по кредитной карте доступна только для физических лиц.
Как подтвердить проблемы с финансами для получения льготного периода
Информация о том, как подтвердить снижение дохода заемщика, чтобы обращение за кредитными каникулами по 106-ФЗ было одобрено кредитором, размещена на официальном портале Банка России. Там же доступны и иные сведения о порядке применения 106-ФЗ в 2022 году.
Поскольку каникулы по кредитке оформляются только для физлиц, то здесь разночтений быть не может. Льгота положена:
- в случае потери работы — увольнения по инициативе работодателя, необходимо предоставить в банк справку о постановке на учет в качестве безработного;
- для подтверждения такого основания, как снижение дохода на 30% и более, можно принести справку за 2021-2022 годы, выданные по месту работы;
- еще одно условие предоставления отсрочки — длительная потеря трудоспособности. Это может быть болезнь или декретный отпуск по уходу за ребенком. Подтверждается соответствующим документом.
Из описанных условий очевидно, что льготы по 106-ФЗ доступны лишь для части заемщиков — физлиц. За время действия обновленного закона, участники финансового рынка не раз высказывались за увеличение предельных лимитов, но пока такое решение не принято.
Возможно, правительство и монетарные власти прислушаются к мнению защитников прав трудящихся из Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП), которые в начале июня текущего года обратились в Центробанк с предложением смягчить условия, чтобы под действие закона подпадали как можно больше граждан.
В обращении к ЦБ КонфОП призывает рассматривать в качестве условий предоставления льготной поддержки:
- Снижение совокупного дохода семьи, а не только непосредственного заемщика. Это позволит избежать ситуаций, когда заработки плательщика кредита не упали или снизились незначительно, но его супруг или супруга потеряли работу, в результате платить большой кредит им не по силам.
- Появление в семье новых иждивенцев.
- Достижение в 70%-ного уровня долговой нагрузки на заемщика, даже если снижение его доходов меньше установленных значений в 30%. Будем надеяться, что эта мера найдет отклик в Центробанке, который ратует за то, чтобы предельно допустимая кредитная нагрузка на физлицо составляла не более 50%.
С июля ЦБ РФ собирался даже ввести в этой связи некоторые количественные ограничения для банков. Но, по-видимому, пока эта мера реализована не будет. Да и сами клиенты сейчас менее активно обращаются за кредитами.
Также профсоюзные деятели предлагают нарастить предельные лимиты по попавшим под действие 106-ФЗ кредитным продуктам, чтобы господдержкой воспользовались как можно больше заемщиков, в кризис столкнувшихся с жизненными проблемами.
Еще одна дельная идея, высказанная КонфОП — ориентироваться в принятии решения не на изначальную сумму займа, а на текущий остаток по долгу.
Что в данном случае означает лимит по кредитной карте
Некоторые думают, что лимит — это сумма, которую они должны банку по кредитке на момент оформления льготы. Это мнение ошибочное.
- Сейчас заемщик не получит отсрочку платежа по госпрограмме, если его установленный кредитный лимит больше 100 тыс рублей.
- Обойти это ограничение можно единственным способом — обратиться в банк с просьбой снизить лимит по кредитке до установленного в 106-ФЗ максимума, а затем подать требование об отсрочке платежа.
Верно ли, что кредитные каникулы недоступны, если на физлицо оформлены ИП или самозанятость
Отсрочка будет предоставлена, если гражданин оформил кредит как физлицо, чтобы использовать на личные цели. На соответствующей странице Сбербанка «Кредитные каникулы» есть возможность скачать файл с информацией о том, какие подтверждающие документы потребуются кредитору в этих случаях.
Можно ли оформить кредитные каникулы, если выплаты по займу просрочены
Господдержка по 106-ФЗ дает плательщику кредита такую возможность. Но стоит помнить, что в этом случае кредитная история будет испорчена из-за наличия в ней сведениями о просрочке, а кредитный рейтинг — резко понижен.
Это сделает вам «нежелательным заемщиком». Эффективнее обратиться к кредитору заранее, когда стало ясно, что долги выплачивать нечем.
Что делать клиенту банка, который не может рассчитывать на каникулы с господдержкой
На такой случай кредиторы предлагают клиентам собственные программы, а именно:
- реструктуризацию,
- рефинансированию,
- кредитные каникулы от самого банка — эмитента карты.
О последних поговорим подробнее.
В чем отличие кредитных каникул от государства и от банка
Разница в том, что условия банковских каникул по кредиту устанавливаются кредитной организацией, и они могут существенно отличаться от тех, которые прописаны в 106-ФЗ. У каждой финансовой структуры свои правила.
Например, Альфа-банк на странице «Кредитные каникулы по программе банка» пишет, что отсрочка от банка доступна только клиентам с неиспорченным кредитным досье. То есть на момент обращения не допустивших просрочки по своим займам во всех банках, где они имеются. В организации не требуют документов об ухудшении положения заемщика.
В рамках внутренней программы, Альфа-банк обещает владельцам кредитных карт на время беспроцентного периода:
- свести к нулю выплаты по основному долгу;
- отменить минимальные платежи, которые в обычной практике начисляют заемщику помесячно.
Получается, что качественные заемщики смогут во время льготного периода «по версии» Альфы выплачивать только проценты на использованную сумму долга по кредитке. Банк на сайте сообщает, что в среднем платеж за обслуживание «пластика» снижается на 70%.
Интересно, что аккуратным заемщикам банк обещает подключить услугу автоматически. Поскольку пользоваться двумя программами отсрочки одновременно невозможно, а госпрограмма ограничена по времени концом сентября, есть повод задуматься: стоит ли соглашаться сейчас на условия банка или приберечь предложенную возможность «на черный день».
В любом случае, прежде чем подключать программу от Альфа-банка, стоит запросить в службе поддержки детальные сведения о ней, поскольку на сайте много пробелов. В том числе, там нет упоминания о длительности льготного периода.
Может ли банк «обмануть» клиента, оформив свою программу вместо господдержки
В явной форме с этим вряд ли придется столкнуться, особенно когда эмитент карты – один из крупнейших банков. Ведь обманутый клиент обратится к регулятору, а кредитору не нужны проблемы. Но некоторые моменты стоит учитывать.
Так, название «кредитные каникулы» еще в 2020 году закрепилось в сознании заемщиков именно за госпрограммой по 106-ФЗ. Но, в соответствующем разделе на сайте ВТБ кредитные каникулы — это собственная программа банка, госпрограмма же обозначена как «Льготный период ФЗ №106».
Является ли это умышленной подменой понятий, выяснить невозможно, но на этом примере видно, насколько внимательно нужно читать условия. Во избежание конфликта, направляя кредитору требование, проще указать, что вы намерены использовать именно право на господдержку.
Внутренние кредитные каникулы по кредитке ВТБ строятся на тех же основных принципах — срок до полугода; размер — не более 100 тыс. рублей по договорам, подписанным до начала марта текущего года. На сайте нет указаний на то, что эта мера единовременная.
Можно ли расплачиваться кредиткой, пока оформлены кредитные каникулы
По госпрограмме в рамках 106-ФЗ блокировка доступа к кредитным средствам на срок действия каникул неизбежна. В правилах ВТБ четко сказано, что на указанный срок прекращается действие льготного периода, кредитный лимит будет заблокирован, так что клиент имеет право только вносить на карту деньги, но не тратить их.
После выхода из периода каникул банк обещает активировать кредитный лимит. Это стандартные положения, действующие и в других банках.
При этом ВТБ не блокирует кредитный лимит и не меняет льготный период по кредиту, если клиент воспользовался собственной программой отсрочки ВТБ.
Найти информацию по собственной программе «Тинькофф» банка на сайте не удается. Но есть сведения, что последствием использования кредитных каникул может стать снижение лимита или даже полный отказ в кредитовании.
Как правильно оформить и направить требование к кредитору о предоставлении кредитных каникул по кредитке по 106-ФЗ
И здесь нет единых правил, каждый банк устанавливает собственные, ориентируясь, в том числе, на уровень цифровизации и свою целевую аудиторию.
Так, Сбербанк, отделения которого разбросаны по большей части территории РФ, дает клиентам выбор: обращаться в офисы либо звонить по телефону горячей линии. Там их проконсультируют об алгоритме дальнейших действий.
Росбанк предлагает заняться оформлением отсрочки через колл-центр, клиентского менеджера или кредитного эксперта.
В ВТБ ждут, что заемщик вначале позвонит в контакт-центр, чтобы сообщить о своем требовании, затем направит в адрес банка полностью сформированный пакет документов. На сайте размещены шаблон заявки, требования к составу и качеству документов, электронные адреса для отправки бумаг.
А в банке «Тинькофф», у которого нет сети обслуживания в оффлайне, все процедуры, включая предоставление каникул по кредитке, проводятся только дистанционно.
Требования к подтверждающим документам также имеют особенности. Если подходить к делу формально, то удостовериться, что доходы снизились, банк может по стандартной справке 2-НДФЛ.
Но ВТБ принимает и выписки с банковского счета, куда систематически зачисляются доходы физлица, а банк «Тинькофф» устроят и копии приказов — либо о сокращении зарплаты, либо о том, что деятельность работодателя временно приостановлена.
Сколько времени дает банк на предоставление документов для оформления каникул по кредиту
В этой связи существуют разночтения. Так, на сайте Госдумы размещена статья от 14 марта текущего года, где сказано, что на предоставление документов заемщику дается 90 дней, а затем срок может быть еще увеличен на 30 дней «по уважительной причине».
Но Альфа-Банка в «Памятке для клиентов», оформляющих отсрочку по 106-ФЗ по пластику и кредитам наличными, указывает, что начиная с 16 марта требование будет рассмотрено, только когда к нему прилагаются документы о снижении дохода.
Без необходимых справок, банк грозится не только отказать в каникулах, но и начать взыскивать долг полностью, включая суммы начисленных пеней и штрафов (вероятно, речь идет о случаях, если кредит уже просрочен).
Также в «Памятке» содержится предупреждение, что за предоставление фейковых справок возможна уголовная ответственность по ст. 327 УК РФ. И рекомендация не тратить деньги на их подделку, поскольку банк проверит документы и выявит подлог.
Как долго ждать решения банка об отсрочке платежей
В банке обещают, что в течение 5 рабочих дней, клиент получит оповещение о принятом решении.
В Сбербанке говорят, что иногда заемщику дают возможность дослать недостающие документы.
В практике известны случаи, когда банк подключает кредитные каникулы, а сообщение об этом «теряется». В этой связи эксперты советуют: если в течении 10 дней реакции от кредитора не последует, уточните каков статус требования.
С какой даты подключают льготный период
В требовании к банку держатель кредита имеет право указать:
- длительность каникул по конкретному кредиту;
- число и месяц их начала;
- Намерен ли он реализовать право на полную отсрочку; если оформляет частичную — то вписать сумму, которую будет вносить каждый месяц.
Если все эти указания в заявлении не содержатся, то кредитор, приняв положительное решение, будет отсчитывать отсрочку с даты, которой направлено требование, на 6 месяцев, без «внутренних» платежей.
Имеет ли банк право прекратить кредитные каникулы по своему усмотрению
Росбанк приводит основания, при наличии которых льготный период может быть прерван досрочно:
- заемщик погасил всю сумму долга и набежавших на него процентов, которые был обязан уплатить, пока действует отсрочка.
- клиент направил в банк просьбу о прекращении каникул по кредиту раньше срока.
Но также заемщик «вылетит» из кредитных каникул по 106-ФЗ, если оформит частичную отсрочку, но не будет вносить платежи по утвержденному графику в обещанном размере.
При допущенной ранее просрочке, этим дело не ограничится: банк затребует погасить долг в полном объеме, а если клиент не в состоянии рассчитаться, инициирует все процедуры, необходимые для взыскания суммы. Так что, решив ради экономии на «лишних» процентах оформить частичные каникулы, имеет смысл взвесить последствия.
Вы прочно запутались в своих долгах, в том числе и по 5-7 кредитным картам с разными лимитами и процентными ставками? Не понимаете, как попросить у банка рассрочку по погашению долга? Обращайтесь к нашим юристам, вместе мы найдем варианты решения проблем.
