Сбербанк — лидер в России по количеству клиентов, а также и по числу выданных кредитов. У него, как у крупнейшего банка страны, есть свои собственные правила кредитования, а также и программы поддержки клиентов и заемщиков.
Если вопрос с задолженностью не удалось урегулировать до обращения с суд, то Сбербанк взыскивает ее через судебный орган и приставов, либо продает коллекторам.
Способы защиты клиентов банка при возникновении просрочки зависят от ее длительности и суммы. В статье расскажем о том, что будет в том случае, если просрочить кредит в Сбербанке, какие суммы могут взыскать через суд, и как действовать заемщику.
Когда возникает просрочка перед Сбербанком
В Сбербанке можно получить потребительский или целевой кредит, а также — ипотеку. Клиентам доступно оформление дебетовых и кредитных карточек с различными лимитами. У банка есть разные программы кредитования для физических лиц, для предпринимателей и организаций.
В договоре со Сбербанком прописывается порядок погашения кредита, условия для исполнения других обязательств. Просрочка может возникать:
- при нарушении сроков внесения платежа по потребительскому или целевому кредиту, по ипотеке;
- при нарушении даты внесения обязательного платежа по кредитной карте;
- при неоплате всей суммы кредита или лимита по карточке по требованию банка.
Даже если оплата просрочена на 1 день, то Сбербанк может начать взыскание. Сначала менеджеры банка будут уточнять причины задержки платежей, предлагать заемщику разные варианты досудебного урегулирования спора. Если эти меры не принесут результата, Сбер будет обращаться в суд, а потом — к приставам.
Все последствия просрочки по кредиту прописываются в договоре. При длительной или систематической просрочке Сбербанк может требовать досрочного расторжения договора, а также и возврата всей суммы остатка по кредиту. При существенном нарушении обязательств по ипотеке банк может обратить взыскание на заложенную квартиру. Если пропустить платеж по кредиту или карте, могут применяться различные штрафные санкции.
Читайте также:
- Как отказаться от кредитной карты
- Как формируется обязательный платеж по кредитке Сбербанка
- Как не платить кредит в декрете: возможные способы и полезные советы
Потребительский кредит и ипотека
В договоре на потребительский кредит или ипотеку всегда есть график погашения. Там указаны точные даты внесения каждого ежемесячного платежа. Если вы не внести платеж до указанной даты, либо не смогли перечислить полную сумму, то логично, что возникает просрочка. Это влечет следующие последствия:
- в отношении просроченных платежей Сбербанк может начать досудебное и судебное взыскание;
- в отношении платежей, по которым не пропущена дата погашения, взыскание допускается только при расторжении кредитного договора;
- на просрочку допускается начисление штрафных санкций, если они предусмотрены договором.
Если заемщик не платил 2-3 месяца, это не является существенным нарушением обязательств. В такой ситуации Сбербанк не сможет требовать расторжения договора и досрочного возврата остатка по кредиту. Но вот начиная с 90 дня просрочки такой кредит считается проблемным и потенциально безнадежным при взыскании.
Поэтому при грубом и систематическом нарушении обязательств, начиная с 4 месяца просрочки, должник может столкнуться с требованием досрочного возврата кредита.
Кредитные карты
Порядок исполнения обязательств по кредитным картам отличается от обычных кредитов. За пользование деньгами владелец карточки должен ежемесячно вносить обязательный платеж. Его размер зависит от условий обслуживания карты, но главное — от суммы потраченного кредитного лимита. Графика погашения по кредитным картам нет.
Последствия возникновения просрочки при пользовании кредитной карточкой Сбербанка:
- при невнесении ежемесячного платежа банк вправе начислить штрафы, пени (обычно суммы этих платежей указаны в тарифах на обслуживание карты);
- при систематической просрочке по платежам банк может требовать расторжения договора, возврата всей суммы потраченного лимита;
- по карте могут устанавливаться повышенные процентные ставки при просрочке по платежам.
Так как по карте нет графика погашения кредита, точные даты предусматриваются только для внесения ежемесячных платежей. Если возникнут основания для возврата всей суммы лимита по карточке, то Сбербанк обязан направить заемщику требование с расчетом задолженности. На погашение просрочки по требованию дается 30 дней, после чего банк вправе начать взыскание.
При пользовании картой может возникать технический овердрафт, т.е. превышение суммы оплаты над остатком лимита. В таких ситуациях банк вправе применить повышенную ставку и штрафные санкции на сумму овердрафта. Заемщик узнает об этом из уведомления в мобильном приложении, или из информации в смс.
Что будет, если просрочить платеж по кредиту в Сбербанке
Если заемщик не заплатил вовремя, то с ним сразу начнут работать специалисты отдела взыскания Сбербанка. Перечень возможных действий зависит от периода и суммы просрочки, а также и от добросовестности неплательщика. Если подтвердить, что разовая просрочка возникла по уважительным причинам, то дело может не дойти до суда.
При работе с добросовестными заемщиками банк обычно предлагает различные варианты погашения долга или его реструктуризации, дает другие варианты выхода из ситуации.
Варианты взыскания
Просроченные платежи в Сбербанке взыскивают досудебными и судебными способами. В отношении должника могут предпринимать следующие действия:
- направление писем, требований, претензий по почте, через личный кабинет на сайте, в мобильном приложении;
- звонки и смс по телефону, в том числе поручителям и созаемщикам (если они есть);
- предложение различных программ погашения или реструктуризации задолженности;
- подача исков, заявлений на судебный приказ;
- обращение с документами в ФССП для принудительного удержания просрочки;
- обращение взыскания на заложенное имущество (недвижимость, автомобиль) в судебном или внесудебном порядке.
Если не погасить просрочку, то Сбербанк будет поэтапно применять все действия из этого списка. Точный порядок взыскания зависит от вида кредита, суммы задолженности, от действий заемщика. Например, при сумме просрочки до 500 тыс. рублей банк вправе получит судебный приказ по упрощенным правилам. Это намного быстрее по срокам, чем подавать иск и ждать решения суда.
Когда Сбербанк подает в суд
Нельзя точно сказать сколько дней, недель или месяцев пройдет до подачи иска или заявления в суд. Скорее всего, в первые 1-2 месяца банк будет работать с клиентом в досудебном порядке. Но если заемщик не платил год или несколько месяцев, то Сбербанк не будет дожидаться погашения долга, направит документы в суд.
Продает ли Сбербанк долги коллекторам
У Сбербанка есть дочернее коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК). Оно может выкупать просрочку по кредитам или привлекаться к работе с должниками по агентским договорам. Продажа задолженности коллекторам допустима уже с первого дня нарушения обязательств.
Но на практике такой вариант применяется только при длительной просрочке. Или же в отношении злостного должника. Но помните, что и привлечь коллекторов к работе по агентскому договору Сбербанк может сразу после возникновения долга.
Что могут взыскать с должника
Это зависит от условий договора, от правил кредитования по разным программам Сбербанка. Если дело дойдет до суда, то должнику может грозить взыскание:
- просроченных платежей, процентов по ним;
- остатка по кредиту, процентов по просрочке по обязательным ежемесячным платежам по кредитной карте;
- всей суммы потраченного лимита по кредитке;
- неустойки — (пени), штрафов на просроченные платежи;
- расходов на оплату госпошлины;
- исполнительского сбора, если взысканием занимаются приставы при расторжении договора.
Пени рассчитываются за весь период просрочки. Также по договору может предусматриваться взыскание единовременных штрафов в разных суммах. Например, такие последствия грозят за просрочку каждого платежа по кредитке. Общая сумма штрафных санкций не должна превышать 20% годовых от задолженности. Это ограничение прямо указано в законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
Что делать при просроченной задолженности в Сбербанке
Лучше не дожидаться, пока Сбербанк подаст в суд на взыскание кредитной просрочки. Это повлечет дополнительные расходы на оплату госпошлины и исполнительского сбора, повысит риск продажи имущества на торгах, наложения приставами арестов на имущество и ограничений операций по счетам и картам.
Чем дольше просрочка, тем больше будет сумма неустойки и других штрафных санкций. Ниже расскажем о возможных вариантах действий, если вы не можете оплатить кредит, либо предвидите финансовые проблемы.
Собственные программы банка
При возникновении проблем с оплатой кредита Сбербанк готов оказать помощь добросовестным заемщикам. Если у вас уже образовалась просрочка, либо вы предвидите такие проблемы в ближайшем будущем, можно предпринять следующие меры:
- заранее воспользоваться услугой «Перенос платежа», чтобы не платить по графику один месяц (услуга пропустить платеж бесплатна и не ухудшит кредитную историю);
- подать заявку на реструктуризацию действующего кредита, в том числе с отсрочкой платежей до 2-х лет (стороны подпишут новый график выплат, но общий срок кредита и переплата по нему может увеличиться);
- получить кредитные или ипотечные каникулы, которые Сбербанк предоставляет по собственным программам (период отсрочки может составлять до 6 месяцев).
В большинстве случаев Сбербанк принимает решение по перечисленным программам в течение 1-3 дней. Услугой «Перенос платежа» можно воспользоваться автоматически через приложение Сбера, в личном кабинете на сайте.
В каждом случае решение о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации принимается индивидуально. Желательно обратиться с такой просьбой еще до образования просрочки. Для получения каникул необходимо подтвердить сложную жизненную ситуацию, из-за которой вы не можете вовремя платить по кредиту. Условия разных программ для клиентов Сбербанка можно посмотреть по ссылке.
Рефинансирование через другие банки
Проблемы с кредитами Сбера можно попытаться решить через другие банки. Программы рефинансирования есть у каждой кредитной организации, а для новых клиентов обычно предоставляются дополнительные льготы, сниженные ставки, отсрочки по первым платежам.
При рефинансировании деньги будут направлены на погашение кредитов в Сбербанке, а заемщик может получить дополнительную сумму на свои нужды.
Защита при судебном взыскании
Если судебного взыскания не удалось избежать, лучше сразу обратиться к юристу. Еще до начала рассмотрения иска можно выбрать оптимальную тактику защиты, подготовить документы для суда. В зависимости от действий Сбербанка, в суде можно использовать следующие варианты действий:
- отменить судебный приказ (для этого нужно успеть подать возражения в течение 10 дней);
- представить возражения и контррасчеты по сумме задолженности, если банк неправильно посчитал сумму взыскания, не учет поступившие платежи;
- подать заявление на отказ в иске по пропуску сроков давности;
- снизить сумму штрафных санкций по ст. 333 ГК РФ, если она несоразмерна основному долгу;
- просить у суда рассрочку или отсрочку по погашению задолженности.
Уклонившись от участия в деле, вы наверняка узнаете о взыскании всей суммы задолженности, неустойки, штрафов. Без заявления ответчика суд не будет применять последствия пропуска давности и не снизит неустойку.
После передачи документов в ФССП можно сразу оплатить задолженность, чтобы избежать взыскания исполнительского сбора. Он может составить 7% от размера взысканной просрочки, что станет дополнительной финансовой проблемой для любого должника.
Если платить нечем, оптимальным вариантом может стать ежемесячное удержание с зарплаты или другого дохода. При этом с февраля 2022 года приставы обязаны оставлять должнику не менее прожиточного минимума, если он обратиться с такой просьбой.
Списание просрочки через банкротство
Просрочки по кредиту Сбербанка могут стать основанием для прохождения банкротства. Главным преимуществом этой процедуры является возможность списания задолженности в полном объеме. Риском банкротства может стать реализация имущества (если оно есть), либо привлечение к ответственности за недобросовестные действия.
Не затягивайте обращение к юристу, если вы не платите кредит в Сбербанке. Многих проблем можно избежать, если использовать программы поддержки заемщиков или вовремя подготовиться к суду. У наших специалистов можно получить консультацию по дальнейшим действиям при просрочке перед Сбербанком.
