Кредитка — удобный и потому востребованный заемщиками всего мира платежный инструмент, и россияне в этом давно убедились. Но в силу разных причин тот пластик, который есть у клиента, его может перестать устраивать. Что в этом случае надо предпринять? Расскажем об этом в заметке.
Возникает вопрос: как отказаться от кредитной карты, причем сделать все грамотно, чтобы не возникло:
- проблем с банком-эмитентом
- сопутствующих негативных записей в кредитном досье субъекта в БКИ, влияющих на его финансирование в будущем.
Причины возврата в банк кредитного пластика
Что приводит к отказу от использования кредитных карт? Условно варианты делятся на:
- Вынужденные — если банк перекрывает для заемщика право доступа к финансовому инструменту. Все основания прописаны в правилах банка. Среди них есть просрочки, внутренние риски банка и неизбежные блокировки по «антиотмывочному» № 115-ФЗ.
- Добровольные — когда клиент по собственному желанию отказывается от использования этого платежного инструмента.
Нужно ли закрывать карту при ее утере или повреждении
Встает вопрос: есть ли необходимость отказываться от финансового инструмента, когда карта утрачена? Нет, если причина только в этом. Достаточно просто заблокировать доступ к счету любым удобным способом:
- Через личный кабинет — в чате с оператором или собственноручно активировав нужную функцию.
- По номеру телефона службы клиентской поддержки.
- В ближайшем офисе организации — эмитента.
В случае, если позже карта отыщется, большинство банков сейчас дают клиенту возможность разблокировать доступ к счету — самостоятельно либо через специалиста поддержки.
При утере:
- Пластик будет перевыпущен, и только после этого гражданин сможет пользоваться заемными средствами, выделенными банком.
- Злоумышленник, завладевший «старой» картой, откажется при этом отрезан от счета.
Если носитель поврежден, банк обычно перевыпускает аналогичный — сохраняется даже пин-код «старой» карты. Но сейчас из-за ухода международных платежных систем вместо носителей Visa выдают «МИР», а с Master Card банки работают «по наличию». А в некоторых банках теперь доступны только российские карты — например, так у Сбера.
Придется ли деактивировать карту, если доступ к ней получили злоумышленники
Когда персональные данные клиента скомпрометированы, выдавшие их организации как правило:
- настаивают на закрытии счета,
- перезаключении кредитного договора
- и предоставлении нового продукта.
То есть отказ от карты происходит по взаимному согласию, как и получение новой.
Навязали кредитную карту: как поступить
На заре становления отечественной банковской системы такое случалось сплошь и рядом.
Обслуживание было почти всегда платным, а сотрудник получал за оформление дополнительных продуктов бонусы. К тому же финансовой организации выгодно выдавать кредитки из-за высоких процентов.
В последние годы, под влиянием конкуренции, ситуация существенно улучшилась. Но после 24 февраля 2022 года, многие банки остановили или существенно снизили выдачи потребительских займов, включая даже ранее одобренные кредиты, а затем вместо них предлагали физлицам… да, именно карты с банковским лимитом.
Учитывая риски, это на первый взгляд странно, но объяснение простое: кредитор может контролировать расходы и, почувствовав неладное, блокировать доступ к лимиту. Можно сказать, что банки таким образом навязывали кредитные карты вместо других востребованных продуктов.
Затем дела пошли на лад: ставки были снижены, объемы выдач кредитов наличными начали восстанавливаться. Но в сентябре, после объявления частичной мобилизации и на фоне прочих геополитических решений, возникли новые риски.
В этой ситуации радует одно: избавиться от навязанных кредиток не сложнее, чем от тех, которые выданы по желанию клиента.
В каких случаях имеет смысл добровольно вернуть банку оформленный продукт
Резонов для отказа от употребления такого инструмента финансирования гораздо больше, чем может показаться на первый взгляд.
Среда, в которой живет или трудится заемщик, небезопасна:
- Держатель карты осознает, что карту могут без его ведома использовать дети; соседи по коммуналке; родственники или коллеги, склонные к игромании или другим видам зависимости.
Риски очевидны: сейчас некоторые интернет-магазины вовсе не требуют введения CVV-кода, и даже многие оффлайн-точки торговли устанавливают обязательное подтверждение операций (введение ПИН-кода), начиная с суммы в 5 тыс. рублей.
- Есть вероятность, что пластик может попасть в руки к злоумышленникам — например, в зоне риска пенсионеры, на которых воздействуют принципы социальной инженерии.
При смене страны проживания
Ситуация, более чем актуальная в 2022 году, когда сотни тысяч человек покидают РФ, переезжая на временное или постоянное место жительства в другие государства. Кредитки Visa, Master Card или American Express, выпущенные в российских банках, за границей не работают. Да и работа продуктов отечественной платежной системы «МИР» за рубежами России — под большим сомнением.
Клиент не планирует пользоваться заемными средствами
К тому же он не нуждается в подушке безопасности. Платить за смс-оповещения не хочется, а без этого, если за картой не следить, возникают риски.
Кредитка оформлялась для того, чтобы сформировать финансовую репутацию
Речь идет про формирование кредитного досье в БКИ, чтобы затем взять долгосрочный заем на автомобиль или недвижимость. Все прошло по плану, и квартира мечты вот-вот будет куплена.
Не секрет, что ставка для конкретного клиента формируется с учетом множества факторов, включая показатель долговой нагрузки, как того требует Банк России. Наличие кредиток учитывается как потенциальный риск, особенно если у физлица их несколько. А переплаты по ипотеке — последнее, чего хотелось бы заемщику.
Имеющаяся карта не годится для использования «на черный день»
Это случилось из-за условий банка: слишком маленький лимит; комиссия за «простой»; не устраивает льготный период.
Есть предложение оформить продукт в другом банке
Или в том же самом банке, но на лучших условиях:
- Без комиссий и платежей за обслуживание карты/счета.
- С более существенным кредитным лимитом.
- Под определенные задачи — скажем, клиенту важно, чтобы снятие наличных попадало под действие грейс-периода.
- С более длительным беспроцентным периодом.
- Сочетание нескольких или всех этих факторов.
В каких случаях кредитка является удобной альтернативой другим видам ссуд
Невзирая на высокие проценты, современные кредитки при определенных обстоятельствах вполне могут заменить нецелевые «потребы», pos-кредиты и рассрочки. Но только в случаях, когда у платежного средства длительный льготный период.
Допустим, сгорел холодильник и нужно срочно его заменить. Цена вопроса: 40 тыс. рублей, и, в принципе, такая сумма не проделает брешь в семейном бюджете, но именно сейчас ее на руках нет. Доступные варианты решения:
- Взять потребительский кредит. В теории он дешевле, но чем короче срок заимствования, тем выше будут проценты. А переплачивать невыгодно.
- При оформлении покупки в магазине прибегнуть к механизму рассрочки, что при досрочной выплате позволит даже снизить стоимость товара, но этот путь не всегда доступен.
-
Оплатить покупку кредитной картой. Однако вариант с льготным сроком в 50 дней — не выход, понадобится пластик с длительным грейс-периодом. Сейчас можно оформить «классические» кредитки:
- 120 дней — Сбер, ВТБ, «Открытие»,
- 123 дня — МКБ,
- 145 дней — Банк «Ренессанс кредит»,
- и даже до 365 дней — Альфа-банк.
Даже в сегменте карт с длительным льготным сроком существует конкуренция за качественных заемщиков. К примеру, «Кредитная Сберкарта» интересна тем, что при отсрочке выплат в 120 дней, заем по ней «обновляется» каждый месяц. А карта с тем же сроком в Банке «Открытие» позволяет не вносить «минималку».
- Заплатить за товар дебетовой картой, а потом жить на средства кредитки, гася заем частями по мере поступления доходов.
Если пополнить лимит в течение грейс-периода, переплаты не будет вовсе. В других случаях стоит просчитать, какой вариант «выгоднее».
Как отказаться от кредитной карты Сбербанка
Предположим, у гражданина на руках видавшая виды кредитка Сбера с льготным сроком 50 дней, но он решил воспользоваться более современным предложением «зеленого» банка. Иметь две таких карты одновременно организация запрещает.
Для того, чтобы «ликвидировать» имеющийся кредитный пластик, держателю предстоит:
- Взять паспорт и прийти в отделение банка, чтобы подать заявление. Сам носитель иметь при себе необязательно. Можно подать заявление о закрытии карты через приложение.
- Расчетный счет будет автоматически закрыт, но предстоит подождать. При отказе от СберКарты на это уйдет 30 дней с момента блокировки, карты другого вида — 8 дней.
- После закрытия счета, клиент получит смс-оповещение.
- И только через 2 дня после этого можно будет подать заявку на выпуск новой кредитки в Сбере.
Как функционирует кредитная карта
Для понимания того, как и зачем деактивировать кредитку, будет нелишним разбираться в том, каковы правила использования этого кредитного продукта. Разберем, что клиенту любого банка следует знать о кредитке.
Это выгодно отличает ее от других видов ссуд, которые являются однократными и одобряются в индивидуальном порядке по обращению клиента. Деньгами же с кредитки можно расплачиваться по мере необходимости, что удобно в периоды финансовой нестабильности или потери дохода.
Известны случаи, когда одобренной кредитной линией клиенты пользуются десятилетиями: по мере необходимости эмитент заменяет только пластиковый носитель, который привязан к расчетному счету. Но сейчас не происходит и этого: срок службы просто продляют, чтобы избежать перевыпуска.
По ссуде на кредитной карте не предусмотрено ни обеспечения, ни поручителей. Поэтому тарифы по кредиткам обычно значительно выше, чем по другим видам ссуд. Кроме того, в кредитном договоре указывают несколько разных ставок, одна из которых — повышенная, применяется при возникновении просрочки.
Лимит по кредитной карте — это максимальная сумма, доступная заемщику для использования на текущий момент времени.
Опять же в силу высоких рисков, сразу после выдачи кредитки (особенно — по инициативе клиента), финансирование по такому пластику будет незначительным или не слишком большим.
Но для клиентов, аккуратно обслуживающих свои платежные инструменты и показывающих значительные обороты, размер лимита может быть впоследствии увеличен в разы.
Когда банк предлагает предодобренную карту, изначальные условия будут более интересными для потенциального заемщика, но и по таким кредиткам лимит со временем может «вырасти».
Это срок, в течение которого за использованными гражданином сумму не начисляются проценты. Этот период еще называют беспроцентным или льготным.
В отличие от других видов кредитования, здесь не возникает обязательств вносить средства в фиксированной сумме, чтобы банк списал их в определенную дату. Как только сумма целиком или частично падает на кредитный счет, ее «засчитывают».
Тем не менее, кредитор потребует ежемесячно гасить минимальный начисленный платеж, невыплата которого означает просрочку.
Также в договоре будет указана дата, после наступления которой на потраченную сумму начнут «капать» проценты. Они плюсуются с минимальным платежом и подлежат обязательной выплате.
В некоторых банках их размер может доходить до 8% или даже 10%. Невыполнение условий тоже приводит к возникновению просроченной задолженности.
Принимается и еще ряд мер, «страхующих» кредитора от безответственного поведения заемщика. В частности, в договоре предусмотрены штрафные санкции. Причем неустойки начисляются уже со дня, следующего за платежной датой.
Пока клиент находится в просрочке, банк обычно закрывает доступ к новым тратам, можно лишь гасить долги. Восстановится ли финансирование впоследствии — неочевидно.
В принципе, «классическая» кредитка — инструмент, предназначенный для оплаты покупок, подтвержденных чеком (бумажным или цифровым), неважно, сделана она в интернете или в обычном магазине или салоне. Но сейчас, в силу спроса, все чаще в предложениях финансовых организаций встречаются такие опции, как снятие и перевод средств на другие счета и карты.
При этом часть банков позволяют использовать не по прямому назначению лишь небольшие суммы, необходимые для оплаты мобильного телефона и прочих услуг, другие же — обналичивать или переводить со счета заемные средства в полном объеме.
Нет и единых подходов к тому, попадает ли вывод средств под действие беспроцентного периода.
Условия кредиток во всех банках разные
Существует очень большой разброс условий пользования средствами банковского лимита:
- кредитка Сбербанка может годами лежать в шкафу, пока не понадобится клиенту;
- в банке «Тинькофф» доступная сумма четко зависит от того, как активно клиент пользуется деньгами: она будет уменьшена в случае «простоя», и увеличена, если нарастить обороты до максимума;
- а по некоторым кредитным картам и вовсе установлен минимальный лимит: то есть в месяцы, в которые клиент занимает у банка меньше определенной суммы, ему придется платить комиссию. К примеру, такие условия устанавливал раньше «Райффайзенбанк»;
- наконец, банк может выдать кредитку с нулевым лимитом.
Высокие ставки делают невыгодными долгосрочные займы по кредитке. Это инструмент краткосрочного финансирования, и желательно не выходить за пределы льготного периода. Поэтому их удобно использовать параллельно с другими видами займов.
Какие действия нужно предпринять, прежде чем банк закроет кредитную карту
Очевидно, что процесс деактивации по заявке клиента будет запущен, лишь если за ним не числится долгов. Соответственно, прежде чем писать заявление, предстоит в полном объеме погасить все обязательства перед кредитором, внеся на счет:
- Сумму долга — возместить потраченный кредитный лимит.
- Набежавшие проценты за пользование средствами.
- Комиссии и обязательные платежи (в том числе — за ведение счета, смс или push-уведомления, платные банковские сервисы и прочие).
- Неустойки (штрафы и пени), если они имеются.
Закрытие кредитки через дистанционные каналы: в чем нюансы
Теперь посмотрим, как отказаться от кредитной карты на примере «Тинькофф Платинум» или любой другой, выданной тем же эмитентом. Поскольку банк «цифровой», все действия будут происходить в онлайн-каналах.
Пошаговая инструкция такова:
- Обратиться в службу поддержки и сообщить о своем намерении.
- Получить от банка точный расчет суммы долга. Вот что пишут на этот счет на соответствующей странице сайта банка «Тинькофф».
-
Внести средства на счет. Как только задолженность ликвидирована (или если ее нет), можно направить обращение в банк доступными способами:
- Через чат в личном кабинете,
- По телефону службы поддержки,
- По электронной почте.
Кредитный счет в «Тинькофф» будет закрыт по истечении 30 дней. Примерно по той же схеме, с небольшими вариациями, можно отказаться и от кредитных карт других организаций: Альфа-банка, МТС-банка, ВТБ, Совкомбанка и т.д.
Несмотря на то, что заявки в большинстве банков разрешено подавать в разных формах, предпочтительно делать это в письменном виде: из переписки очевидны намерения клиента и точная дата.
Как отказаться от карты «Халва» после получения кредита
Сразу скажем, что продукт со сладким названием не совсем традиционный — сложно даже считать его «кредиткой» в традиционном понимании.
Как обещает в рекламе эмитент — Совкомбанк, «Халва» это карта рассрочки с беспроцентным периодом «до 36 месяцев» при покупке товаров в партнерских сетях. На странице продукта пишут, что услуга предоставляется на 10 месяцев, на некоторые товары — на 24 месяца, но возможны и более длительные варианты.
Практика списания — равными долями в фиксированную дату, выдает в ней оформленный в виде карты потребительский кредит.
Но в определенных случаях можно использовать и схему с минимальным платежом, правда, услуга платная. Избавление от этого продукта также имеет свои особенности.
Проще всего отказаться от заявки на кредитку, советуют в «Совкоме». До того, как выпустить пластик, оставившему обращение клиенту позвонит сотрудник организации, чья задача — проверить подлинность предоставленных сведений; ему и следует сообщить о принятом решение.
Но если этот момент упущен, неважно, карта еще на стадии изготовления или уже на руках у клиента, но не активирована, закрыть «Халву» дистанционно не получится. Что же делать? Рассказываем:
- Для оформления отказа потребуется явиться в отделение. Изготовленную, но не выданную карту, аннулируют.
- Пластик, по которому уже оформляли рассрочку, придется закрывать по стандартной схеме. Вначале следует проверить его на наличие долгов, даже если им давно не пользовались. Банк активно практикует платные подписки. Их аннулируют и отключат.
- Процедуру отказа имеет смысл инициировать только после того, как все задолженности погашены, чтобы не ходить в отделение дважды. Убедиться в отсутствии долга можно через приложение Совкомбанка.
- Если на кредитной карте хранились личные финансы, их нужно «через приложение» перевести на другие счета или снять, пишут на сайте.
- Идти в офис имеет смысл после завершения всех проверок. Неизвестно для чего, но помимо паспорта понадобится еще и кредитный договор. А в обращении банк зачем-то требует указать причину отказа, хотя клиент и не обязан это делать.
- Прощание с кредиткой в Совкоме обставлено как настоящее шоу: пластик торжественно разрезают в присутствии гражданина.
В принципе в том, что банк изымает носитель, нет ничего экстраординарного: клиента не зря называют держателем карты, истинный ее владелец — банк–эмитент, он имеет право потребовать сдать карту. Более того, сейчас, при дефиците микрочипов, известны случаи, когда их «удаляют» и вставляют в новую карту.
Любопытно, что Совкомбанк не советует закрывать расторгать кредитный договор: нужно просто отключить все платные опции «и тогда пластик не будет вас напрягать», пишут на сайте.
Банк отказывается закрыть кредитную карту: что предпринять
Это зависит от причины, по которой кредитная организация «тормозит» деактивацию и/ или растягивает срок принятия решения. Скажем, в качестве оснований «отказа от закрытия» в Совкомбанке указаны:
- Наличие невыплаченных долгов.
- Обращение за услугой не того лица, на которое оформлен договор.
Эти причины не вызывают сомнений. К примеру, в Сбере такая услуга как закрытие счета по доверенности «временно недоступна». Если эмитент указывает в ответе иную, сомнительную причину или вовсе не отвечает на запросы, обращайтесь за поддержкой к квалифицированному юристу.
Почему банк не закрывает счет кредитной карты немедленно
Кредитору требуется время, чтобы убедиться: не остались ли у клиента долги. Случается, что платежи проходят с задержкой, особенно при расчетах за границей.
При этом и обязательный платеж по кредитной карте, и сумма долга «учитываются» на конец периода — то есть месяца, с какой бы даты он ни отсчитывался:
- с момента выдачи пластика на руки;
- со дня активации карты;
- или совпадает с календарным.
По итогу периода баланс может уйти в минус. Но отчасти эта практика и в интересах клиента: например, отель может заморозить определенную сумму при заселении, и деньги не сразу возвращаются на счет. Нет смысла их «дарить».
Сколько придется ждать закрытия счета
Такие детали предстоит уточнить в той финансовой структуре, где оформлена кредитка. Не все организации требуют личного присутствия гражданина, чтобы при нем ликвидировать счет.
Вне зависимости от формы подачи заявления, если клиент не дождался оповещения, что дело улажено, стоит поинтересоваться: что же происходит. На практике, срок даже в 30 дней — не предел, ожидание может доходить и до 60 дней. Но все же проявить активность стоит уже по истечении месяца.
Нужно ли брать справку о закрытии счета
Многие банки рекомендуют не ограничиваться утвердительным ответом по телефону или оповещениями, которые со временем теряются. Стоит требовать соответствующие документы с печатями и хранить их как минимум 3 года — такой срок давности по кредитной задолженности установлен в ст. 196 ГК РФ.
Подтверждающие документы рекомендуется заказывать, когда выплачен ипотечный или автокредит.
Операционная система банка не гарантирована от взлома, повреждения или ошибок при обновлении, а значит и справка о том, что обязательства в полном объеме исполнены, может выручить в случае необоснованных претензий, которые иногда возникают и спустя годы. Так что для перестраховки имеет смысл заказать такую бумагу и при закрытии кредитного счета.
По запросу в «Тинькофф» ее точно выдадут:
- Пришлют на электронную почту, внесенную клиентом в кредитный договор;
- Если нет указания на e-mail, то направят по вписанному в документы адресу Почтой России.
А в некоторых более «приземленных» банках по-прежнему выдают бумажные справки на руки.
Банк не закрывает кредитный счет, несмотря на требования? Вашу проблему решат наши юристы!
