Кредитная карта — эффективный и удобный финансовый инструмент. Особенно сейчас, когда банки обещают кредитки на фантастических условиях. Они бесплатные, с длительным беспроцентным грейс-периодом — как правило, 50-120 дней, но встречаются и сроком до года. А также с лимитом, доходящим до 500 тыс. рублей и даже до 1 млн рублей. Но поговорим о том, в чем же заключается подвох кредитной карты и как грамотно пользоваться льготами по «пластику», чтобы не задолжать банку гораздо больше, чем планировалось.
Заемные средства очень выручают на случай непредвиденных трат или дефицита семейного бюджета, например при внезапной поломке дорогостоящей бытовой техники или незапланированном ремонте. Однако же, как и любой другой инструмент, кредитки имеют ограничения и особенности, о которых нужно всегда помнить, если привык пользоваться средствами банка в долг.
На что нужно обращать внимание при выборе кредитной карты
В последние годы банки не только охотно раздавали клиентам кредитные карты, но и активно увеличивали кредитные лимиты по ранее выданным. Причем, делается это зачастую вовсе без согласия клиента.
Скажем, Сбербанк просто присылает в общую ленту смс-оповещение, что доступный потолок трат по кредитке будет увеличен до определенной суммы, если клиент не оформит отказ. Поэтому граждане, которые не особо следят за платежами, зачастую с удивлением пост-фактум обнаруживают, что лимит для них вырос.
Причем речь в таких случаях шла не о «добавке» пары десятков тысяч рублей: для качественных заемщиков, когда-то получивших кредитки в Сбере, суммы могли вырасти в 5 и более раз, особенно - по золотым картам, которые некоторое время банк выдавал бесплатно аккуратным заемщикам и не из премиального сегмента.
Безусловно, клиенту лестна высокая оценка его потенциала как заемщика, но не стоит расслабляться. Всегда полезно держать в уме, что задача банка — не раздать деньги, чтобы клиент ими бесплатно попользовался и вернул, а заработать на процентах.
Расчет делается на психологию потребителя: давно известно, что расходы по карте клиенты контролируют менее жестко, чем при пользовании наличными. А чем больше денег на карте, тем выше соблазны, и соответственно, вероятность, что траты по кредитке вырастут и в льготный срок клиент с погашением не уложится.
В конкуренции за клиента банкиры прибегают к различным уловкам, которые позволяют им «продать» именно свой кредитный продукт, обещая супер-длительный беспроцентный период. Но они также зашивают в него множество всевозможных ограничений. В идеале еще до оформления кредитного договора важно обращать внимание на целый ряд условий, таких как:
- наличие платы за обслуживание карты;
- размер процентов;
- длительность и особенности применения льготного периода;
- правила внесения денег на счет, включая размер и дату ежемесячного обязательного платежа;
- условия снятия наличных денег с кредитки;
- возможность перевода кредитных средств на другие счета;
- специфику оплаты по QR-кодам.
Только изучив все хитрости банкиров, клиент может чувствовать себя в безопасности, пользуясь одобренной ему кредитной картой.
Выбираем кредитную карту: с оплатой или без
В интернете есть ресурсы, которые позволяют сравнить условия в разных банках и подавать заявки на выпуск карты, которые выглядят для них наиболее привлекательными. Очевидно, что все хотят бесплатную карту с самым длинным грейс-периодом и по минимальной ставке. Но важно также, чтобы желание взять кредит одобрил банк.
Если изучить по агрегаторам банковских услуг все предложения по Москве, то со льготным периодом от 50 дней доступны 158 вариантов кредиток, от 90 дней — уже всего 39. Чем выше запрошенная сумма, тем меньше становится потенциальных кредиторов. Например, при запросе на кредитку с лимитом в 1 млн рублей, поисковик выдает всего 13 вариантов.
То есть при сравнительно небольших «аппетитах» предложений бесплатных карт довольно много, но «дать мильёнчик» и одновременно бесплатное обслуживание обещают всего несколько кредитных организаций. Сейчас с нулевой оплатой доступны: «Кредитная Сберкарта» от Сбербанка, «Своя UnionPay / JCB» от Россельхозбанка, «Вездедоход» от Почта-банка, «100+» от Промсвязьбанка. Фиксированную плату в 990 рублей установил по карте «115 дней» банк «ЮниКредит».
Большинство же потенциальных кредиторов предлагают годовую оплату «от 0% и до…» — среди них есть такие, которые установили максимум на отметке чуть менее 1 200 рублей. Но у остальных аппетиты куда выше — от 0 до почти 18 тыс. рублей. И, наконец, банк «Открытие» честно пишет, что 1 млн рублей по карте «Все что надо» со 120 «бесплатными» днями обойдется заемщику в 17 880 рублей за год.
Вывод очевиден: ничего не стоят, как правило, карты со стандартным набором — небольшой беспроцентный период и небольшой кредитный лимит.
Как списывается плата за кредитную карту
Выбрав компромиссный вариант с платой за обслуживание, непременно поинтересуйтесь, когда ее спишут:
- сразу при получении карты — с даты выпуска;
- после активации — то есть с даты первого платежа по кредитке.
Почему это важно? Предположим, вы взяли кредитную карту, которая активируется сразу при получении и ни разу ее не использовали. Но долг уже возник: собственных средств на счете нет, значит вам придется внести сумму за обслуживание или минимальные платежи, чтобы не попасть в просрочку. Если вы взяли кредитку «на всякий случай», будет обидно платить за не оказанные услуги.
Но, даже оформляя бесплатную беспроцентную кредитную карту, не поленитесь уточнить у сотрудника банка:
- Останется ли нулевой тариф на обслуживание «навсегда» или же предложение действует только в первый год/ какой-то иной период;
- Не получится ли так, что карту банк предлагает оформить за 0 рублей, но при оплате определенного «набора услуг»;
- Не относится ли ваш кредитор к числу тех банков, где устанавливают минимальный ежемесячный лимит, а если в прошлом месяце он не достигнут, кредитка становится платной.
Такую схему применяет, например, Росбанк к своим «не премиальным» картам. Пороговый оборот установлен в 15 тыс. рублей ежемесячно. Так что, если вы не намерены постоянно жить в долг, стоит задуматься: нужно ли вам платить 79 рублей по кредитке «#120подНОЛЬ» или 99 рублей по карте «#МожноВСЁ» в месяц за обслуживание уже со второго месяца использования.
На каких услугах зарабатывает банк, если клиент никогда не выходит за рамки льготного периода
Некоторые банки — мастера делать деньги буквально из воздуха. Взять хотя бы плату за смс-сообщения, которая сейчас установлена во всех банках.
Раньше по золотым картам Сбербанка, например, такая плата не взималась, сейчас платить придется. Банкиры объясняют: им выставляют счета телекоммуникационные компании. Минимальная ежемесячная плата составляет сегодня 59 рублей, это почти 720 рублей в год.
При этом в большинстве банков нет оплаты за push-сообщения — уведомления об операциях, которые приходят в личный кабинет клиента.
Но в Альфа-Банке, если по кредитной карте проводятся операции, за смс или за push-уведомления с вас спишут по 159 рублей в месяц. Правда, по старым тарифам банка за смски платить придется, за push-уведомления — нет.
Любопытно, что в марте 2022 года Ассоциация банков России (АБР) встала на сторону клиентов, пытаясь ограничить «самодеятельность» банков в этом вопросе. Инициатива возникла после того, как начались санкционные отключения мобильных приложений банков со стороны AppStore и Google Play, и клиенты стали получать смс-оповещения, естественно — за плату. Граждане начали жаловаться. Предложение ассоциации не нашло поддержки ни в Банке России, ни в Министерстве цифрового развития, ни в ФАС.
Зато из письма АБР в адрес регуляторов выяснился и истинный размер расходов банков: порядка 1,5-2 рублей за одно смс, и от 5 до 20 копеек за push-сообщение. Но, как мы помним, задача банкиров — получить прибыль, а не просто покрыть убытки. По информации «Ведомостей», за один только 2020 году Тинькофф-банк заработал на оповещениях 1,8 млрд. рублей (расходы составили 2,1 млрд., поступления — 3,9 млрд. рублей).
Грейс-период: как считать и где узнать
Большинство проблем возникает в связи с тем, что клиенты не понимают, как рассчитывается беспроцентный период. Не то, чтобы банки эти сведения намеренно скрывали: давно ушли в прошлое времена, когда можно было писать что-то важное мелким шрифтом в самом низу на 30 странице договора, или изъясняться эзоповым языком. Сейчас ЦБ РФ за такие нарушителя по голове не погладит. Причина зачастую в том, что заемщики подмахивают договор на кредитку, не вчитываясь в детали.
Если углубиться в теорию, то грейс-период складывается из двух частей:
- расчетный период;
- платежный период.
Предположим, вы решили использовать кредитку так, чтобы не платить банку проценты. Поскольку у каждого банка — собственная расчетная схема, для того, чтобы не попасть впросак, нужно найти в договоре:
- Разбивку внутри грейс-периода на указанные выше этапы;
- Дату «активации» платежного периода.
В теории возможно, что по каждой покупке установлен отдельный период оплаты, но маловероятно, что вы с таким столкнетесь. В основном российские банки ориентируются на:
- начало календарного месяца;
- дату заключения кредитного договора;
- день активации кредитки;
- дату совершения первой расходной операции в данном месяце.
Когда речь идет о кредитной карте с небольшим льготным сроком, все достаточно просто. Например, в Сбербанке вам выдали карту с бесплатным лимитом в 50 дней, вы ее активировали — купили бытовую технику на 25 тыс. рублей. В мобильном банке, нажав на значок этой карты, вы откроете раздел «Обязательный платеж», а ниже — «Подробнее о задолженности». Там доступна информация о:
- сумме текущей задолженности;
- дате начала беспроцентного периода.
В Сбере не ждут, что клиент будет сам заниматься расчетами. Там пишут: «Делайте покупки с 3 июня по 2 июля, мы сообщим дату и сумму платежа». То есть расчетный период в нашем случае составляет 30 дней, значит платежный — плюс 20 дней, и это фиксированная дата. При полном погашении 25 тыс. рублей до указанной даты проценты не начисляются. При внесении минимального указанного платежа — начисляются на неуплаченный остаток суммы по ставке, указанной в договоре.
Что такое минимальный платеж
Как правило, в банках минимальный платеж составляет от 1 до 8% от суммы задолженности. У Росбанка, ВТБ или банка «Открытие» процент одинаковый — 3%. Но важны не только проценты, но и условия прочие условия.
Так, по карте «Открытия» «120 дней без %» расчетный период составляет 90 дней, а платежный — один месяц. При этом минимальный платеж вносится только после трех месяцев пользованием средствами. За оставшийся месяц заемщик может погасить накопленную задолженность, и в это время «открывается» новый расчетный период. Когда эксперты говорят о манипуляциях с условиями с целью запутать клиентов, как раз этот банк и его подход приводят в качестве наиболее «честного».
К каким уловкам прибегают банковские маркетологи и как распознать «подвох»
Перефразируя Остапа Бендер, которого мы ранее здесь уже цитировали, скажем - есть много относительно честных способов впаривания кредиток населению. Как мы уже видели на примере Сбера.
Неважно, заняли вы у банка деньги в первый или последний день фиксированного расчетного периода, платить все равно придется в одну дату. Это правило, которому банк четко следует, и право клиента — соглашаться на эти условия или не использовать кредитку. Здесь тоже все честно: договор не допускает двойных толкований.
Для контраста рассмотрим «экзотические» условия по карте Альфа-банка «Целый год без %», которая выдается с середины февраля 2022 года. По кредитке обещают вечное бесплатное обслуживание и до полумиллиона рублей кредитного лимита. Но из правил пользования на сайте Альфы ясно, что эти самые 365 дней доступны без процентов лишь по покупкам, сделанным в первый месяц.
А начиная с 31 дня использования кредитки, грейс-период уже составляет 100 дней. При этом минимальный платеж может быть нулевым, но не может превышать 10% от суммы основного долга на дату расчета, радуют на сайте банка. Чем больше сумма задолженности, тем больше платеж, предупреждают в банке. Беспроцентный период возобновляется лишь после погашения задолженности. Минимальная процентная ставка вне льготного периода по этому предложению - от 13,9% до 69,9% годовых.
Какими будут санкции от банка, если не внести обязательный ежемесячный платеж
Если вообще не внести указанную сумму за пользование кредитными средствами — возникает просрочка. Например, при нормальном графике погашения по кредитным картам Сбера обязательный ежемесячный платеж составляет 1%, но не менее 150 рублей. При возникновении просроченной задолженности, помимо этого вам начислят:
- Всю сумму, превышающую кредитный лимит (в случае, если вы «вычерпали» его полностью и возникли проценты);
- Все проценты, начисленные на основную задолженность с момента формирования долга — рассчитывается на дату создания отчета по кредиту;
- Все набежавшие на ту же дату по договору неустойки и комиссии.
То есть, если сразу не урегулировать задолженность:
- заемщик «вылетает» из льготного периода и вынужден выплатить сразу всю сумму, взятую взаймы;
- иначе банк имеет право любым удобным способом взыскать ее принудительно, включая продажу долга коллектору или обращение в суд;
- а кредитная история субъекта будет испорчена, и доверять ему большие суммы банки откажутся еще несколько лет.
Потолок по штрафам и пеням, которые при этом могут быть начислены, на 2022 год установлен в 20% годовых. Поэтому стоит скептически относиться к идеям положить все свои сбережения на депозит и жить на средства по кредитке, особенно когда на дворе кризис, и не очень ясны перспективы.
Какие операции по кредитной карте не входят в грейс-период
Как правило, банки выпускают кредитки только для использования по прямому назначению — для оплаты покупок. Обычно кредитные организации не запрещают напрямую:
- снятие наличных;
- переводы средств с кредитных карт.
Но это крайне невыгодно для клиентов. За редким исключением, банки:
- устанавливают по таким операциям высокие комиссии;
- эти суммы не попадают под действие грейс-периода;
- по ним начисляются проценты с первого дня по грабительским процентам.
Сколько придется заплатить банку за снятие наличных с кредитной карты
Рассмотрим, какие действуют тарифы на выдачу наличных в некоторых крупных банках.
- в Альфа-банке текущая комиссия по кредиткам за снятие денег составляет 3,9% от суммы плюс фикс в размере 390 рублей;
- в Росбанке 4,9% и 290 рублей;
- в «Открытии» — 5,9% и 590 рублей;
- ВТБ по кредитной «Карте возможностей» предусмотрел нулевой тариф на снятие, но только в первую неделю использования. После придется заплатить 5,5% плюс 300 рублей от выданной на руки суммы.
Процент, который будет начислен на такую сумму, зависит от условий договора, но как правило, он отличается не в лучшую сторону от условий, которые установлены для покупок.
Не всегда банки указывают эти условия на сайте. Но, например, ВТБ в актуальных тарифах указывает — от 19,9% годовых на покупки и 49,9% — на снятие наличных.
Любопытно, что раньше по этой карте банк разрешал снятие наличных без комиссий, а из-под действия грейс-периода выводил такие траты только через два месяца, но при условии, что деньги выданы через собственные банкоматы ВТБ.
Ухудшились в этом плане и условия в Альфа-банке: еще пару лет назад по кредиткам там действовал длинный беспроцентный период на выданные наличные и переводы, но в актуальных тарифах банка на новые карты он сейчас не предусмотрен.
Есть банки, которые разрешают снимать большие суммы с кредитных карт, но при этом из беспроцентного периода сразу «вылетает» вся задолженность по кредитке. В определенном смысле, такое «обнуление» даже честно по отношению к заемщику.
У некоторых их коллег по рынку тактика явно не в пользу клиента: очередность списаний установлена таким образом, что вначале погашается тело долга и проценты по нему, и только после этого взимаются средства за снятие или перевод денег. То есть и в этом случае избавиться от сверхвысоких процентов удастся, только рассчитавшись с задолженностью полностью. Но заплатит заемщик намного больше.
Как это выглядит на практике. Вы сняли наличные и вышли за рамки грейс-периода по обычным покупкам. Банк присылает вам данные о сумме минимальных платежей, и вы их исправно вносите, небольшими «порциями» гася долг за обычные покупки плюс проценты по кредиту, при этом снова пользуетесь заемными средствами.
В итоге: у вас не оплачен основной долг и нарастают проценты за снятые наличные, комиссии по ним, плюс суммы за обслуживание счета. Так можно оказаться в серьезной долговой кабале у кредитора.
Выгодно ли гасить ипотеку за счет кредитной карты
Среди клиентов хватает любителей гасить ранее выданные кредиты за счет заемных средств с кредитки. Если ваша цель в этом, убедитесь, что условия на переводы в вашем банке, как минимум, не хуже, чем по кредиту, который вы собираетесь оплатить этими деньгами. Но гораздо эффективнее переводить плату за кредит с дебетовой карты, а кредитку использовать в магазинах, закрывая траты в рамках грейс-периода.
Во избежание описанных выше проблем, имеет смысл внимательно ознакомиться с тарифами по вашей действующей кредитке, а еще лучше — обратиться за уточнениями в поддержку при необходимости проведения операции, в «бесплатности» которой вы не уверены.
Можно ли хранить на кредитной карте собственные средства
Некоторые банки предусматривают такую возможность. Например, интересные условия по кредитной карте «Можно больше» от МКБ (Московский Кредитный банк), со льготным периодом до 123 дней, обслуживание — от 0 до 499 рублей в год. Но этот кредит выгоден только для клиентов, кто много тратит и не выходит из беспроцентного периода. Так как ставка по кредиту — 40% годовых, кредитный лимит до 800 тыс. рублей.
Через банкоматы МКБ можно обналичить бесплатно до 50% от кредитного лимита в месяц, и за 3,9% от суммы плюс 390 рублей — при снятии более 50%. Если на карте есть собственные средства, то спишут их. Но если забирать деньги в «чужих» банкоматах, возникают либо ограничения по суммам, либо дополнительные комиссии — для партнеров и сторонних банков они отличаются.
Таким образом, снимая наличные с кредитки, важно обращать внимание на то, используете ли вы банкоматы банка-кредитора и партнерских банков, либо же стороннего банка. От этого могут зависеть условия. И, конечно, надо помнить, что помимо суммы с той же кредитки спишут и комиссию, по ней тоже будут начисляться проценты.
По каким еще платежам возникают комиссии при оплате кредитной картой
На усмотрение банка-кредитора, могут быть и другие траты «нон-грата», за которые придется заплатить примерно по той же схеме, что и за снятие или перевод наличных.
Например, комиссии могут возникать при оплате ЖКХ по кредитке. Даже в одном и том же банке бывают разные условия при оплате коммунальных услуг через банкомат, мобильное приложение или специалиста в отделении с одного и того же счета.
Любителям платить по QR-коду тоже стоит выяснить условия при пользовании кредиткой — как правило, в банках эта услуга платная.
Попали в сложную финансовую ситуацию? Обращайтесь! Вас проконсультируют грамотные юристы.
