Как начисляются проценты по кредитным картам? Сумму долга может рассчитать и сам клиент

Если вы послушаете экспертов и финансистов, то узнаете, что кредитная карта — это самый дорогой продукт в банке. От нее и советуют избавляться в первую очередь, если человек вознамерился рассчитаться по всем своим кредитам. Соответственно, возникает вопрос — как начисляются проценты по кредитке? Действительно ли деньги по карте даются в долг по заоблачной цене?

Статья будет полезна для тех, кто хочет лучше разбираться в вопросах использования кредитных карт и минимизировать финансовые риски.

Однако, рекомендуется дополнительно консультироваться с специалистами финансового сектора для индивидуального подхода к решению вопросов, связанных с кредитованием.

Когда вы обращаетесь в банк за оформлением кредитной карты, в первую очередь, требуйте документы и ищите в них пункт «Полная стоимость кредита».

Это расчет полной суммы переплаты по кредитному продукту. Он включает все возможные проценты и комиссии, которые начисляются по карте.

Эту же цифру можно посмотреть и на сайте банка в разделе тарифов на кредитные карты. Правда, иногда эта информация бывает весьма тщательно спрятана.

Как начисляются проценты по кредитной карте?

Формула расчета процентов по кредитной карте:

Х = S*%/365*K

Здесь:

Х — это конечная сумма к оплате;
% — это процентная ставка по кредитной карте;
S — сумма задолженности по карте;
K — это количество дней отчетного периода (обычно клиентам приходится вносить деньги раз в месяц).

Теперь обратимся к примерам расчетов. Например, вами было потрачено 30 тыс. рублей. По карте ставка 25% годовых. Итак, прошло 30 дней и встал вопрос — сколько клиент должен внести денег?

Расчеты будут следующими:

30 000*25%/365*30 = 616 рублей. Именно столько вы заплатите за месяц.

При вычислениях вам нужно будет только подставить нужную процентную ставку и количество дней, в течение которых вы пользовались заемными средствами банка.

По статистике, ранее, до эпидемии ковида, в основном банки одобряли своим клиентам ставки по картам в районе 20-36% годовых. Но все изменилось после начала специальной военной операции на Украине, когда ключевая ставка Центробанка рванула вверх и сейчас, в начале февраля 2026 года, составляет 14% годовых. Приведем пример эффективной ставки по кредитке Сбербанка — 49,8 - 59,8% годовых.

Дорогие кредитные карты — хотя куда уж дороже, чем 60 процентов в год — банки готовы предоставлять минимально проверенным клиентам. Им порой достаточно только представить паспорт и ИНН.

Когда человек не платит проценты по кредитке

Почти все банки выдают кредитные карты с беспроцентным периодом. Он еще называется грейс-период. В течение определенного срока клиент вправе пользоваться кредитной картой бесплатно, ему не нужно будет платить ничего сверху.

Но использование карты в течение льготного периода имеет некоторые ограничения:

1. по типам операций — не на все операции распространяется грейс-период;
2. по сроку беспроцентного использования.

Вы будете пользоваться грейс-периодом по карте без проблем, если вы собираетесь оплачивать товары и услуги онлайн. При этом происхождение товара или услуги не имеет значения. Но вот если вы собрались использовать карту в других целях, вы столкнетесь с ограничениями. Будет включаться процентная ставка за следующие операции:

• перевод денег в другой банк;
• переводы между картами;
• снятие кэша в банкомате;
• оплата услуг финансовых учреждений, в том числе покупка финансовых инструментов. Например, акций компаний или облигаций - коды операций МСС 6211, 6012, 6540, 6050, 6051.
• казино, азартные игры (МСС 7995).
• Ломбарды (МСС 5933).
• переводы на электронные кошельки.

Также придется заранее разобраться, когда начинается отсчет льготного периода по карте. В одних банках отсчет ведется с момента, когда возникла задолженность. В других — с даты внесения ежемесячных платежей.

Если вы начали пользоваться кредитной картой какого-то банка, не поленитесь установить мобильное приложение. Там, в онлайн-банке будет отображаться вся актуальная информация:

• начало льготного периода;
• сумма долга;
• дата внесения платежа.

В целом грейс-период — это срок, в течение которого проценты не начисляются. Если этот срок составляет 60 дней, то проценты банк начнет насчитывать только на 61 день. Но в случае погашения задолженности в течение 60 дней ставка будет ровно 0%.

Также нужно развеять устоявшиеся заблуждения:

• Расчет долга проводится на всю сумму кредитного лимита. Нет, это ошибка. Если у вас установлен, допустим, лимит 100 тыс. рублей, а потратили вы всего 20 тыс., то и проценты вам будут насчитываться в пределах этой потраченной суммы.
• Расчет процентов проводится только после завершения грейс-периода. То есть беспроцентный срок не учитывается при расчетах. Но это не так. Если вы выйдете за пределы льготного периода, процентная ставка будет начислена за все дни.

Как посчитать проценты за просрочку?

По кредитным картам, как и по другим кредитным продуктам банков, начисляются пени и штрафы. Если вы даже на 5 дней просрочили ежемесячный платеж, вам предъявят неустойку по договору. Как правило, она рассчитывается по 0,1% от суммы просрочки ежедневно.

Так, неустойку банки начисляют в следующих случаях:

• Клиент не оплатил годовую комиссию по обслуживанию карты.
• Клиент просрочил сумму задолженности.
• Клиент просрочил выплату процентов, поскольку вышел за пределы грейс-периода.

Представим, что человек внес оплату. Так, средства в первую очередь классифицируются как оплата процентов и комиссионных. И только потом оставшаяся сумма направляется на закрытие основной задолженности.

Допустим, задолженность по кредитной карте у вас составляет 50 тыс. рублей. Вам нужно внести до 25 числа 1,5 тыс. рублей. Вы просрочили этот момент, и сейчас уже 30 число (задержали зарплату). Расчет будет следующим:

50 000*0,1%*5 = 250

То есть внести вам придется уже на 250 рублей больше. Конечно, нужно еще учитывать всевозможные штрафные санкции. Некоторые банки их применяют. Например, при просрочке в 10 дней — штраф 500 рублей. Этот момент нужно учитывать при погашении просроченной задолженности.

Проценты за оплату: что это и как считаются?

По кредитной карте нужно каждый месяц вносить минимальный платеж. Ну, можно и больше, но важно, чтобы сумма была не ниже установленного взноса. Как правило, минимальная планка составляет 3-10% от суммы задолженности по карте. Если вы, к примеру, потратили с карты 20 тыс. рублей, то внести нужно не меньше 1 тыс. рублей. С этого же платежа банк снимает проценты за пользование кредитным лимитом.

Представим, что вы должны те же 20 тыс. рублей. У вас ставка составляет 50% годовых. Получается, что из внесенной 1 тыс. рублей у вас еще спишут деньги за пользование кредитным лимитом.

Расчеты осуществляются так:

20 000*50% = 10 000 — именно столько вы переплачиваете в процентах по годовой ставке за долг в 20 тыс. рублей;
10 000/365 = 13,7 — именно столько вам начисляют в сутки в рублях;
13,7*30 = 411 — именно столько банк у вас снимет в конце месяца за пользование кредитным лимитом с означенной 1 тыс. рублей.

Если вы просрочите минимальный платеж, вас ждут штрафные санкции. Помимо пени в размере 0,1% (о ней мы уже рассказывали) иногда применяется штраф. Обычно его размер составляет 20% годовых от размера взноса.

Штрафование клиентов применяется, если:

• не вносился платеж;
• платеж был внесен в меньшем размере;
• платеж был доставлен с просрочкой.

Лучше не играть с банком в игры и вносить платежи вовремя. Помните, у банка есть все юридические механизмы, чтобы потом взыскать с вас просрочки через суд. Прежде всего, это договор о кредитовании. Такие договоры обычно заключаются корректно, поэтому шансов выиграть суд практически нет.

Задайте вопрос ИИ-ассистенту

Чем вам помочь?

Думаю над ответом .

Получить консультацию

Как получить кредитную карту с низкой процентной ставкой и другими выгодами?

Кредитные карты банки раньше выдавали по минимальному набору документов. Остряки сравнивали выдачу карт с микрозаймами — мол, дают всем без проверок!

Но это уже не так — ставка рефинансирования выросла, просрочка по кредитным продуктам у населения накопилась, банки стали строже относиться к желаниям своих заемщиков.

Действительно, получить карту сегодня можно и пенсионеру, и инвалиду, и молодой матери-одиночке в декрете.

Правда, с некоторыми нюансами: во-первых, они получат минимальный кредитный лимит; а во-вторых, процентная ставка для них будет взвинчена до небес. Так банк предохраняется от рисков невозврата.

Если вы откроете предложения ТОПовых банков по кредитным картам, вы будете поражены и удивлены разнообразием предложений, интересными сюрпризами и щедростью финансовых организаций. Правда, при детальном рассмотрении окажется, что щедрость-то — напускная, что это просто грамотный PR-ход.

Например, вот что предлагает Т-банк, в прошлом банк «Тинькофф»

• Кредитный лимит — до 1 млн рублей на любые цели;
• до 55 дней грейс-периода на покупки;
• до 120 дней грейс-периода за погашение других кредитных обязательств;
• до 12 месяцев рассрочки 0% за покупку товаров;
• Снятие наличных — 2,9% плюс 290 рубей;
• ставка — 29,855 - 61,999% годовых.

А вот так рекламирует свою кредитную карту Альфа-банк:

• лимит — до 1 млн рублей;
• льготный период — 60 дней;
• кэшбек до 33%;
• беспроцентное снятие наличных — до 50 тыс. рублей.
• переводы с карты на карту, по реквизитам физ лиц, юрлиц и ИП — 5,95% плюс 390 рублей.

Внимательный читатель наверняка уже заметил, что банки любят использовать выражение «до…» и «от…». И это действительно так. Дело в том, что каждому клиенту предлагают персональные условия. В целом процентная ставка по карте зависит от:

1. чистоты кредитной истории;
2. платежеспособности;
3. наличия предметов потенциального залога (например, недвижимости);
4. наличия других открытых кредитов.

Большинство банков не требует подтверждения доходов. Но при этом процентная ставка будет стандартной: скажем, 58% годовых. А если вы предоставите 2-НДФЛ справку и выписки по банковским счетам, у вас есть шансы получить карту под 25-37% годовых.

Как правило, клиентам, которые получают доход через банк, предлагает самые привлекательные условия. Те самые «от…».

Комиссии по кредитным картам

При заключении договора на кредитование следует внимательно читать условия. Помимо процентной ставки в банках еще применяются и комиссии за различные действия. Иногда комиссионные способны поражать воображение. Итак, банки могут брать комиссии за:

1. Оформление карт. Отметим, что большинство банков вообще не берет никакой комиссии за оформление. Но все же, некоторые организации сочли эти услуги слишком трудоемкими, и установили плату.
2. Обслуживание карточного счета. За год банк требует в среднем до 1 тыс. рублей. Иногда встречаются кредитные карты, по которым обслуживание бесплатно. Но обычно такие предложения поступают клиентам, у которых уже есть открытая дебетовая карта в банке.
3. Дополнительные услуги. У многих банков предложение такого рода требует клиентской оплаты. Например, в Альфа-банке СМС и пуш-уведомления обойдутся в 159 рублей в месяц.
4. Снятие наличных денег с кредитного счет в банкоматах. Как правило, банки взимают комиссию в пределах 3-7%. К примеру, Сбербанк за такие операции берет 5,9% плюс 590 рублей; а Т-банк — 2,9% + 299 рублей.
5. Переводы между счетами. Сбербанк — снимает за перевод средств с кредитки на дебетовую карту те же 5,9% плюс 590 рублей.

Завышенные проценты и неустойка: как восстановить справедливость?

Пени и штрафы по кредитным картам устанавливаются банками отдельно, но в целом они присутствуют и порой могут загнать должника в тупик.

Например, в Сбербанке за просрочку вас ждет пеня в размере 36% годовых. Но это не значит, что у человека нет никаких прав.

Если вы понимаете, что банк требует с вас слишком много, несоразмерно завышенную пеню, всегда можно обратиться в суд.

Ссылаться нужно на ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает уменьшение неустойки.

Суды в данном случае определяют ее соразмерность долгу: если неустойка гораздо больше, чем последствия невозврата кредита, ее снижают.

Например, есть кредит на сумму 300 тыс. рублей, по которому клиент в свое время выплатил только 100 тыс. рублей. Есть просрочка и пени — в конечном итоге человеку предъявили к оплате 400 тыс. рублей. То есть 200 тыс. рублей — это тело задолженности. И еще 200 тыс. — это начисленные пени и штрафы.

Разумеется, суд в такой ситуации встанет на сторону должника и снизит пени. Размер снижения уже будет зависеть от суда. Порой суды уменьшают сумму задолженности в несколько раз.

В таких обстоятельствах вам потребуется сделать следующее:

• Написать претензию в адрес банка и выразить свое несогласие с начисленной суммой. Также в письме нужно рассчитать, какой должна быть неустойка по вашему мнению.
• Далее направляем претензию в адрес банка заказным письмом и ждем результата.
• Если в течение месяца вам ничего не ответили, формируем исковое заявление и обращаемся в суд, ссылаясь в заявлении на ст. 333 ГК РФ. Оплачиваем госпошлину.
• Участвуем в судебных заседаниях, защищаем свою позицию. Лучше, конечно, для этих целей привлечь адвоката.

У вас есть все шансы снизить неустойку, если она и правда завышена. Также при этом вы получаете несанкционированные кредитные каникулы — пока идет суд, платить по кредиту не нужно. У вас появится примерно полгода, чтобы собрать денег на окончательное погашение кредитной ссуды.

У вас возник спор с банком по поводу начисления процентов по кредитной карте? Вы не можете понять, откуда у вас возник неподъемный долг? Быть может, пришла пора признать себя банкротом? Позвоните нашим юристам, мы консультируем по телефону бесплатно.

Частые вопросы

Еще по теме: