fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Просрочка по кредитной карте ВТБ. Как распрощаться с долгами

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
12.11.2021
Просмотров:
633

Объем потребительского кредитования в России по итогам 2021 года может вырасти на 23-25% и превысить 12 трлн рублей. Так полагают аналитики рейтингового агентства НКР. И это вполне себе обычный — то есть консервативный сценарий, считают эксперты. Россиян уже не удивить льготным периодом по кредитным картам на протяжении 50-55 дней. Поэтому банки вот уже года два-три как начали соблазнять граждан кредиткам с грейс-периодом в 100-120 дней. При этом официальные рейтинги часто хвалят карты крупных российских банков с государственным участием.

Призовые места регулярно занимает кредитка от ВТБ. И это вполне обоснованно. Однако при обилии предложений на открытие такой карты, почти никто и нигде не пишет (да и сам банк не скажет вам заранее) о том, а как же ее закрыть, особенно если у вас по ней образовалась просрочка. ВТБ — банк хоть и удобный, но очень непростой, и если вы ему задолжаете, то будьте готовы к проблемам. Иногда — к суровым. Об этом и расскажем в нашей статье.

Кредитная ставка по карте ВТБ по нынешним меркам очень выгодна — 14,9% на оплату товаров и услуг. И — 34,9% для снятия наличных. Беспроцентный период равен 200 дням, что очень удобно. Есть возможность получать кэшбек до 20% при оплате товаров у партнеров банка, правда опцию нужно будет дополнительно подключать, и — внимание! — она не бесплатная. Кроме того, по кредитке ВТБ не установлен верхний возрастной порог, поэтому оформить ее могут даже пенсионеры.

Просто россияне устали жить в условиях ограничений. Они хотят побыстрее вернуться к нормальному уровню потребления. А впереди у нас всегда есть какие-нибудь праздники с обильными тратами. Например, Новый год. Поэтому граждане, которым надоели локдауны, хотели бы провести «длинные выходные» так, как это проходило у них раньше: съездить куда-нибудь далеко, скажем, в Доминикану или же — в Мексику, ну или хотя бы в Великий Устюг, на родину деда Мороза. Или купить себе то, о чем они давно мечтали. В кредит. Причем не останавливает россиян даже постепенный рост ставок по этим самым кредитам.

Банк России на заседании 22 октября 2021 года уже в шестой раз за год повысил ключевую ставку до 7,5% и дал понять, что «это не предел». Значит, будут расти и ставки по кредитам.

Главное последствие от повышения ключевой ставки для людей — это увеличение ставок по кредитам, и эту норму на себе уже чувствуют обычные россияне. По итогам октября 2021 года банки скорректировали условия по потребительским займам. И ставки по ним выросли в среднем на 1%. Причем наибольший рост наблюдается как раз в крупных банках — в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке.

По данным портала «Сравни.ру», на конец октября средние минимальные ставки по потребительским займам находятся на уровне 9,36%, а средние максимальные составляют порядка 17,53%. Почти 20 процентов. Переплата за понравившуюся вещь — огромная.

Стоимость обслуживания кредитных карт также постоянно увеличивается, и значения там еще выше. Однако преимущества этого вида кредита для людей очевидны. Это хотя бы тот же длительный период беспроцентного пользования заемными средствами. В надежде — а вдруг завтра заплатят премию, поэтому и я смогу погасить долг без процентов.

А трудности с выплатами могут возникнуть в наше время самым непредвиденным образом — из-за снижения доходов на работе, скажем. Локдауны наносят очевидный ущерб экономике, но власти пока не могут без них обойтись, увы. Давайте не будем пугаться, а здраво рассмотрим все возможные последствия, которые наступят при просрочке по кредитной карте ВТБ.

Главное условие любой кредитки от ВТБ

Регулярное погашение задолженности по кредитной карте — основное требование, которое клиент обязан исполнять по условиям договора с ЛЮБЫМ банком. Чтобы не выйти на просрочку, владелец кредитки должен вносить либо минимальный платеж каждый месяц, плюс столько, сколько сможет — пока не погасит весь исчерпанный кредитный лимит. Либо он может внести всю сумму взятых в долг денег сразу. И при этом — забыть о задолженности. Далее можно пользоваться картой в обычном режиме: взял в долг — вернул — берешь снова.

Но давайте смотреть правде в глаза: если путь погашения лимита «в грейс» был бы реален для любого клиента банка в течение всего срока действия карты, и все граждане четко могли бы вернуть долги в рамках льготного периода, то у гражданина точно бы не возникло задолженности, ведь правильно? И нам не пришлось бы писать эту заметку и что-то вам объяснять.

Но жизнь у всех нас — очень разная, ситуации бывают сложные, и главное — не отчаиваться и найти верный путь для погашения задолженности. Но для начала ее нужно правильно рассчитать.

Будьте в курсе финансового баланса вашей кредитной карты

Кредитные карты ВТБ, как, впрочем, и любые другие, банк выдает любому клиенту с определенным лимитом заемных средств. Именно эту сумму заемщик может тратить. Кредитка имеет одно важное отличие от потребительского кредита — льготный период, он же грейс-период или беспроцентный период. Это означает, что при своевременном погашении задолженности проценты вам не будут начисляться вообще. И этим заемными средствами вы фактически пользуетесь бесплатно. Это — ура! Но их же точно придется вернуть?

В случае же с потребительским кредитом, да и с любым другим — ипотекой, POS- или автокредитом — клиент становится должником банка сразу после заключения договора. И платит ежемесячные взносы, согласно выданному в банке в момент получения займа графику платежей. А с кредитной картой — все несколько иначе. И мягче.

Льготный период позволяет делать покупки за счет кредитных средств. При этом проценты не начисляются именно в дни этого льготного периода. Сегодня на российском рынке в большинстве случаев грейс составляет 50-55 дней. Кредитки ВТБ выдаются с грейс-периодом в 200 дней, что весьма удобно. Но при этом за время пользования грейсом можно и забыть, какие там траты у вас были — три, да и более месяцев назад. А если за это время вы не успели вернуть заемные средства на карту, то начинает действовать процентная ставка — она насчитывается на общую сумму долга.

Общим долгом по кредитке считается сумма, которую клиент истратил и не вернул вовремя, то есть до истечения льготного периода. Далее такому заемщику начисляется ежемесячный платеж. Он рассчитывается как процент от суммы основного долга, который вносить на карту нужно в обязательном порядке.

Соответственно, чтобы не выйти на просрочку по карте ВТБ, у вас, как у владельца кредитки этого банка, есть два варианта.

  • Во-первых, погасить полностью долг, предварительно выяснив объем сверхлимитной задолженности через интернет-банк, мобильное приложение, если вы его установили на своем смартфоне, или же — звонком в колл-центр. Или банально просто — зайдя в отделение банка и уточнив сумму у менеджера.
  • Во-вторых, «не влететь в просрочку» можно в том случае, если вы вносите минимальный платеж. Это нужно делать раз в месяц в размере, указанном вам банком. И этот размер зависит от суммы задолженности. Как правило, эту сумму тоже можно узнать по тем же каналам — оповещения придут в мобильный банк, могут поступать в смс-сообщениях, если к вашей кредитке подключен такой сервис, на электронную почту.

А вот если вы не выполнили ни первое, ни второе требование, то помимо годовой процентной ставки, банк начислит штраф за просрочку платежа. А сам этот факт впоследствии негативно скажется на вашей кредитной истории.

А если не платить по кредитной карте вообще?

Несвоевременное обслуживание задолженности перед банком — это нарушение условий договора. Ваша ответственность за долг, как клиента, а также санкции, которые кредитная организация применяет в таком случае, прописаны в документах, их можно найти в отдельном пункте договора.

В этом случае банк будет вправе, во-первых, начислить штраф. Его размер указывается в договоре, и он начисляется в разовом порядке.

Во-вторых, выставить неустойку — так называется процент по просрочке, начисляемый на общую сумму основного долга ежедневно.

Если задолженность просрочена (не внесен минимальный платеж) в течение какого-то относительно «адекватного» срока, к примеру, 3 недель, а иногда и более длительного периода, и при этом клиент все равно продолжает совершать траты, но при этом и не погашает задолженность, то банк может заблокировать карту, чтобы минимизировать свои убытки.

Правда, банки прибегают к такой мере только в том случае, если размер кредитного лимита очень большой. Ну и конечно, если клиент выходит на просрочку, то информация об этом появляется в его кредитной истории. И это, разумеется, будет иметь свои негативные последствия в будущем, при получении следующего кредита — ему могут либо вообще не выдать его, либо оформить заем под повышенный процент.

Что сделает банк ВТБ при просрочке внесения средств по кредитной карте?
Если клиент не внес хотя бы минимальный платеж по карте один раз в месяц, то банк закроет кредитный лимит, и обратится за взысканием долга по карте. Сначала это будут звонки из самого банка с требованием вернуть средства. Потом долг передадут коллекторам. А затем настанет очередь и взыскания по суду.

Имеет ли право банк обратиться за взысканием долга к третьим лицам?

Пользование кредитным лимитом можно сравнить с потребительским кредитом в той части, в которой задолженность погашается согласно графику платежей. Если клиент не смог внести всю сумму сразу. Но в случае с кредиткой — минимальный ежемесячный платеж должен быть внесен до определенной даты, которая указана в отчете. С ним, кстати, можно ознакомиться. Более того, если вы уже вышли на просрочку, то обязательно нужно это сделать.

Банк, как правило, сам будет готов вам сообщить все данные о ваших долгах, если вы обратитесь к банку. И если вы попросите прислать вам выписку на электронную почту. А если у вас установлено мобильное приложение, то вы информацию и там сможете найти.

Запутались во вкладках и данных о кредитах? Можете позвонить на горячую линию ВТБ или просто дойти до ближайшего отделения и попросить распечатать график погашения долга. В любом случае, будьте в курсе ситуации с вашей сверхлимитной задолженностью, и лишний раз продемонстрируйте банку, что вы на связи, не скрываетесь от взыскания, ищите выход из сложной ситуации сами. И обязательно погасите платеж.

Как банк поступит со злостными неплательщиками

А вот если клиент в течение длительного времени не возвращает заемные средства, то банк прибегает уже к другим методам. Сначала с таким: с заемщиком попытаются связаться специалисты банка из внутренней службы взыскания. Затем, если по-прежнему есть долг, и в его погашении легкие меры не помогают, то банк может передать работу с ним третьим лицам. Это — коллекторам, то есть организациям, которые занимаются только возвращением долгов.

В самом начале работы с долгом сложно определить, сколько времени продлится взыскание. Если у заемщика наступила черная полоса в жизни, да еще на нее наложились объективные проблемы — экономический кризис в стране, к примеру, то взыскание может длиться несколько лет, пока не истекут сроки исковой давности. Но не верьте в то, что банк «бросит» взыскание с вас долга. Нет. Если вы не платите в районе трех лет, то банк точно обратится в суд.

В наиболее трудных ситуациях кредитор может действовать по одному из двух сценариев:

  • Во-первых, перепродать долг другой организации в рамках договора цессии. Это будут коллекторы. Но далеко не на все «безнадежные» долги могут найтись покупатели, так что некоторые кредиторы даже не рассматривают такой вариант.
  • Во-вторых, кредитор может просто обратиться в суд. Сумма долга при затягивании срока взыскания постоянно увеличивается. И это происходит до момента, пока кредитор не выдвигает исковые требования. При обращении в суд к основному долгу и неустойке, как правило, добавляется требование погасить перед кредитором расходы на судебное производство, то есть то, что юристы называют оплатой судебных издержек.

Говорить о том, что заемщик в этом случае находится в более слабой позиции, чем банк, думаю, смысла не имеет – это и так понятно. У кредитной организации, как правило, имеется целая команда юристов, которая работает только по таким делам и хорошо разбирается во всех аспектах банковского законодательства. А у заемщика — в лучшем случае — его светлая голова и желание побыстрее «закончить все это дело».

Что же делать в таких случаях? Точно не стоит паниковать или впадать в отчаяние. Для того, чтобы избавиться от долгов, можно доверить дело профессионалам, которые специализируются как раз на решениях дел с долгами. Они помогут вам справится с любыми видами претензий.

Нужно также понимать, что российский суд склонен принимать сторону кредитора. Просто от того, что таков закон: взял кредит — плати. Да и оснований в отказе у суда по иску кредитора нет, особенно если банк в процессе применения санкций не допускал ошибок, действовал по договору и закону. Договор займа нарушил сам клиент, который на описанные в договоре условия и согласился.

Почему бы в такой ситуации суду не удовлетворить требования кредитора? В результате, если обратиться к статистике, чаще всего суды занимают сторону банков. Так что если вы хотите отстоять свои права и узнать, как списать долг законным образом, то лучше все же действовать не в одиночку, а прибегнуть к помощи юристов, давно занимающихся подобными делами и помогающих избавиться от задолженности.

По итогам судебного рассмотрения в делах с долгами происходит возбуждение исполнительного производства и начинается стадия принудительного взыскания задолженности. Она проходит уже с участием Федеральной службы судебных приставов. Приставы имеют право на законных основаниях арестовать деньги и другое имущество должника. Оно будет взыскано в счет удовлетворения требований кредитора. Но это уже крайние сценарии развития событий.

Сами должники в 99% случаев не желают доводить до таких последствий и стремятся «разрулить» свои дела на ранних стадиях, в том числе посредством обращения к профессионалам.

Просрочка по кредитной карте ВТБ

Второй крупнейший госбанк России предлагает своим клиентам несколько видов кредитных карт, льготный период у которых доходит до 200 дней.

В информационном отчете, который ежемесячно получает клиент, указывается три суммы:

  • Во-первых, минимальный обязательный платеж. В кредитках ВТБ он составляет 3% от размера задолженности, которая сформировалась в последний календарный день месяца и сумма процентов (если банк вам их начислил). Если вы ориентируетесь на него, то он позволит вам не выйти на просрочку.
  • Во-вторых, сумма долга, накопленная в период пользования льготным периодом.
  • В-третьих, общая просроченная задолженность перед банком — это общая сумма долга, которая образовалась за все время пользования картой.

Владельцы кредиток должны понимать разницу между льготным периодом и отчетным периодом. Отчетный период стартует со дня, следующего за открытием счета в банке. А льготный период делится на две части. В первые 30 дней можно тратить предоставленные банком заемные средства на совершение покупок и снятие наличных. Затем идут 20 дней, в течение которых вы должны погасить имеющуюся просроченную задолженность. Если в течение 50-дневного периода вся сумма долга выплачена, то проценты не начисляются. А вот если нет, то будут выставлены и проценты.

Что такое 200 льготных дней

В случае с кредитной картой ВТБ, например, с «Картой возможностей», которая выпускается на базе карты международной платежной системы VISA, у вас будет 170 дней на полное погашение задолженности. Но помните — полностью кредитный лимит и срок льготного периода восстанавливаются после погашения всей суммы долга по карте. То есть если вы из лимита израсходовали 100 тысяч, то минимальный платеж составит 3 тыс. рублей. Если вы погасите всю сумму — 100 тыс. рублей в льготный период, то у вас начнется отсчет нового льготного периода сроком 200 дней.

Если вы внесете минимальный платеж в 3 тыс. рублей и погасите часть суммы долга, например, внесете всего 50 тыс. рублей, то сумма кредитного лимита уменьшится ровно на эти 50 тыс. рублей. А вот срок льготного периода не восстановится. Вы сможете и дальше пользоваться кредитными средствами банка, но уже — с начислением процентной ставки за пользование кредитом.

Новый льготный период не начнется до тех пор, пока не останется непогашенной предыдущая задолженность. Если же обстоятельства в вашей жизни сложились так, что долг не погашен, а ситуация с пенями и штрафами уже вышла из-под контроля и расплатиться со всеми имеющейся задолженностью вам уже кажется нереальной задачей, не стоит впадать в депрессию или опускать руки. Обратитесь к профессионалам за решением ваших проблем цивилизованным образом и забудьте о них навсегда.

Наши юристы специализируются на помощи людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, обладают большим опытом и готовы помочь даже в ситуациях, которые кажутся безвыходными на первый взгляд. Главное — не затягивайте решение вопроса, ведь чем раньше обратитесь за решением, тем меньше вам начислят дополнительных пеней и штрафов за просрочку, и тем быстрее расстанетесь с долгами и вернетесь к нормальной жизни.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более