С банковским термином «тело долга» клиенты, как правило, знакомятся одним из способов: при подписании кредитного договора, в тексте которого содержится такое понятие, или уже разбираясь с проблемной задолженностью — и узнают от специалиста. Но куда безопаснее запомнить это определение заранее, еще до обращения в банк за ссудой. Так выше вероятность избежать неприятностей с оформлением и обслуживанием финансовых обязательств. Разберемся же в том, что подразумевается под определением «тело долга».
Что такое «тело кредита», говоря простыми словами
Легче всего это понять на примере. Клиент делает ремонт, прикидывает его стоимость и понимает, что ему не хватает 500 тыс. рублей, а чтобы погасить их без «напряжения» для бюджета, нужно два года. Банк рассматривает заявку на кредит и выдает заемщику запрошенную сумму наличными или перечисляет на дебетовую карту. Эти 0,5 млн рублей могут быть обозначены в подписанном кредитном договоре с банком разными способами, такими как:
- Тело кредита;
- Тело долга;
- Основное тело кредита;
- Основной долг по кредиту;
- Сумма кредита.
Что есть в кредите, кроме тела
Общий размер задолженности перед банком у клиента всегда превышает сумму займа, поскольку в выплаты включены, как минимум, долг плюс проценты за весь срок пользования средствами по установленной кредитором ставке.
Описанный вариант — оптимальный и наименее затратный для клиента, особенно если ставка на выгодных условиях. В зависимости от условий банка, вида кредита или степени доверия к заемщику, к этому «основанию» могут приплюсовать:
- плату за открытие или ведение счета,
- суммы за выпуск и обслуживание пластиковой карты,
- различные комиссии, например, такие: за выдачу кредита или возникающие при обналичке средств по кредитке,
- предусмотренные положениями договора платежи в пользу третьих лиц;
- могут также включаться расходы на страховку, оформленную в пользу банка: если это предусмотрено соглашением с банком, страхование жизни при ипотеке или страхование на случай невыплаты по потребительскому кредиту.
Полного перечня опций, применимого ко всем кредитным продуктам в РФ, за которые банк вдруг решит взять с вас дополнительную плату при выдаче кредита, банально не существует. Банки хитры на изобретение все новых поборов.
Меняется ли размер кредита при изменении стоимости услуг
Все платежи плюс тело займа складываются в полную стоимость кредита (ПСК). С 2008 года этот показатель должен быть указан в соглашении между заемщиком и кредитором. Содержание договора регулируется нормами № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). В ПСК включены все платежи клиента, сроки уплаты и размеры обязательств по которым известны на момент подписания договора.
Единый порядок расчета полной стоимости установлен информационным письмом Банка России в 2020 году.
- Не входят в ПСК виды страхования, которые предусмотрены законодательством РФ, а не договором с кредитной организацией.
- К ним относится, например, обязательное страхование недвижимости, которая является залогом в ипотеке.
- В то же время страховка по потребительскому кредиту, которая оформляется с согласия заемщика ради лучших условий по займу, будет отражена как один из платежей в ПСК.
- Полный перечень обязательных «довесков» к сумме долга придется уточнять в конкретном банке, чаще всего такая информация есть на сайте. Среди них могут оказаться не только КАСКО, но и ОСАГО по автокредиту, плата за аккредитив и даже нотариальные услуги по оформлению ипотеки, и т.д.
- Если в общем перечне этого пункта нет или специалист банка навязывает вам страховку, не являющуюся обязательной — например, медицинскую, это незаконно.
Описанная схема верна применительно к большинству видов банковских кредитных продуктов, представленных на рынке. То есть для любых потребительских займов, ипотеки, автокредитам. Поэтому в случае, когда вам предлагают ипотеку под 2% годовых на весь период, то прежде, чем радоваться, стоит ознакомиться с полной «калькуляцией».
Как параметры кредита можно выяснить, зная размер тела долга
Кредитные специалисты не имеют права скрывать важную информацию, включая платежи, ПСК и ставки. Впрочем, когда кредитный договор уже подписан, незнание может оказаться «благом»: выяснив реальные проценты по ипотеке, некоторые клиенты начинают горстями глотать успокоительное. Потому что:
- Простым вычитанием по формуле: «ПСК минус сумма долга» легко получить размер переплаты.
- Исходя из общей суммы обязательных выплат и размера основной суммы по кредиту, можно также рассчитать эффективную процентную ставку — еще один весьма полезный термин из лексикона финансистов. Но проще выяснить ее значение у специалистов банка, причем до того, как оформите кредит. Вполне возможно, после ознакомления потенциальный заемщик решит обратиться в другие банки в поисках лучших для себя условий.
Есть ли тело долга при использовании кредитной карты и как его узнать
Классическая кредитка — вид займа, сильно отличающийся от остальных. Его специфика в том, что:
- Это возобновляемый вид кредитования (так называемый револьверный кредит);
- Сумма, доступная клиенту в текущий момент времени, обозначается термином «кредитный лимит»;
- Пластик выдается на длительный срок, даже после перевыпуска карты клиенту сохраняют доступ к средствам кредитной организации;
- А если заемщик подходит к обслуживанию ответственно, доступную сумму ему могут со временем увеличить;
- Также банк устанавливает длительность грейс-периода на использование заемных денег, в течение которого не взимает плату. Сейчас «в ходу» кредитки, где беспроцентное пользование доступно на срок от 50 дней и до года.
Как формируется задолженность по кредитной карте
Для понимания этого специфического механизма, следует держать в уме:
- Кредитка разработана, в первую очередь, для того, чтобы оплачивать заемными деньгами товары и услуги в «официальном» онлайне и оффлайне — подтвержденные чеками сделки, а затем быстро гасить долги. Выплачивать проценты по ней накладно: они обычно слишком высокие даже по «одобренным» тратам.
- Еще менее выгодно снимать с пластика заемные деньги или выводить их на сторонние счета. У некоторых банков такие операции «входят» в грейс-период, у большинства же — нет. А это значит, что их начислять начинают на следующий же за обналичкой день Мало того, тарифы по «кэшу» и переводам неприятные — 50-70% годовых.
- Сейчас некоторые банки разрешают держать на счете, привязанном к кредитке, собственные средства заемщика. Клиентам кажется, что при использовании кровных денег, долги не появятся.
Но, как не странно, с ними согласятся вовсе не все банкиры. Иногда кредитные организации могут взимать плату за отдельные операции с деньгами клиента, например — при обналичке. В этом случае, если держатель кредитного пластика снимет со счета все свои сбережения, комиссии банк начислит из заемных средств, и клиент окажется должником.
Также на рынке до сих пор встречаются случаи, когда при наличии на расчетном счете кредитки личных денег, платежи проводятся (вот нонсенс!) из суммы банковского лимита. Нужно быть осторожным с такими кредитками, можно стать должником поневоле и, не желая того, оказаться «в просрочке».
Сумма долга по кредитной карте: как выяснить
Кредитный лимит не равен основному долгу. Точнее, их размеры могут совпадать, но только в том случае, если «вычерпать» кредитку досуха.
Получается, что сумма основного долга по пластику — та, которую клиент потратил из банковских средств и на настоящий момент не выплатил. ПСК в этом случае состоит из тех же частей, что и с другими видами займов, включая проценты, комиссии, неустойки и т.д. А вот страховку при таком виде кредитования банк не требует, риски закладываются в величину ставок и размер ежемесячных платежей.
Как снижается тело долга при погашении обязательных платежей
В беспроцентный период достаточно вносить только минимальный установленный банком обязательный платеж, который зачисляется в счет основного долга, он составляет обычно 1-6%, иногда фиксированную сумму 150-500 рублей или выше. Таким образом, тело долга ежемесячно незначительно снижается на этот размер выплат. Описанная схема актуальна для многих банков, которые вначале требуют погасить долги и проценты, а затем открывают новый грейс-период.
Но у некоторых организаций, льготный период «возобновляемый», то есть по кредитке можно одновременно платить проценты за предыдущие покупки и делать новые. Фактически:
- у клиента в этом случае есть две или три суммы основного долга,
- по каждой из которых возникают свои начисления,
- плюс «общие» — например, комиссии за ведение счета или карты.
Рассмотрим, как это работает на примере кредитного пластика Сбербанка и банка «Открытие», которые предлагают свои продукты с грейс-периодом в 120 дней.
У Сбера:
- Ежемесячно, в одну и ту же дату, начинается так называемый расчетный период, в течение которого клиент имеет возможность тратить заемные средства. Он составляет 30 дней.
- И затем сменяется платежным периодом, во время которого клиент должен погасить тело долга, чтобы не платить проценты. В зависимости от вида карты и даты выпуска, на оплату задолженности дается либо 20 дней, либо 90 дней.
- На практике это означает, что клиент успеет за 120 дней открыть четыре расчетных периода, а заплатить только за один или не заплатить вовсе.
Схема сложная. И чтобы клиент не запутался, банк подробно «раскладывает» ему все подробности задолженности и детали платежа в личном кабинете. Нажав на значок кредитки Сбера, в разделе «обязательный платеж» вы увидите надпись: «Обязательный платеж погашен» либо сведения о его наличии и сумме.
И ниже — раздел «Подробнее о задолженности». Внутри будет содержаться информация:
- полная сумма долга,
- разбивка его по месяцам,
- информация о том, когда начался беспроцентный период и его длительность: 50 или 120 дней.
У банка «Открытие» льготный период начинается раз в три месяца, и длится 90 дней. Затем в течение 30 дней нужно погасить долг или будут начислены проценты. При этом внутри расчетного периода кредитор установил нулевой обязательный платеж.
Меняется ли тело долга, если клиент просрочил выплаты
Ответ «нет» относится к любому виду кредитных продуктов. Начнем разбор с кредитной карты. В этом случае сумма основного долга может:
- либо вырасти из-за новых трат (а доступ к кредитному лимиту неплательщику перекроют, оставив лишь право на внесение платежей);
- либо снизиться в процессе погашения.
Предположим, что у клиента возникли финансовые проблемы и он, не обратившись к кредитору за решением, просто прекратил выплаты. Как бы сложно ни был устроен процесс кредитования с точки зрения клиента, для банка все очевидно: долг есть долг, обязательства по нему должны быть выполнены. Соответственно, при наличии проблемной задолженности по кредитной карте меняется не сумма кредита, а механизм его погашения.
Нарушив условия выплат по кредитке, клиент лишается сразу всех привилегий:
- полная сумма накопленного долга будет выставлена к погашению;
- на всю сумму будут начисляться проценты и неустойки до окончательной выплаты;
- некоторые банки устанавливают на такой случай повышенные проценты.
Теперь рассмотрим ситуацию, когда клиент взял любой другой кредит — например, потребительский или на покупку автомобиля, и не вносит средства по графику. Деньги уже получены и потрачены, а значит неизменной останется первоначальная сумма. А вот ПСК и «реальная» — эффективная ставка, то есть переплаты, для клиента с просрочкой вырастут.
Поскольку спрогнозировать поведение заемщика банк не может, то в соглашении будет указано на такую возможность, прописаны способы начисления и размеры штрафных санкций. В целом, № 353-ФЗ и ГК РФ ограничивают неустойки:
- Когда банк продолжает начислять проценты в период просрочки, максимум — 20% годовых;
- Или ограничение установлено в 0,1% от суммы проблемного долга в сутки, если ставки по кредиту не применяются.
Когда же речь идет о залоговом кредите на недвижимость, оформленном гражданами на 10-15 лет под высокие проценты, все сложнее.
Тем более, что в случае с ипотекой существуют две схемы уплаты кредита:
- Дифференцированные платежи. В этом случае заем выплачивается быстро, а суммы — как тела долга, так и процентов, снижается с каждым платежом весьма ощутимо.
У такой модели есть как минимум два преимущества:
- переплата банку будет меньше при аналогичной сумме кредита,
- гасить заем досрочно очень выгодно.
Одна «беда»: такой кредит, особенно на начальной стадии выплаты, осилит только очень обеспеченный заемщик.
- Аннуитетные выплаты. К этой схеме и адресованы основные жалобы ипотечников. Платежи здесь вносятся равными частями на протяжении всего срока действия договора. Но вначале соотношение выплат всегда в пользу банка. И лишь после погашения основной части процентов, начинает существенно снижаться тело долга.
По той же схеме: «сначала проценты, потом основной долг», клиенты возвращают банку и потребительские займы, и автокредиты. Но из-за того, что суммы по ним значительно ниже, чем по ипотеке, кажется, что тело долга в платежах уменьшается быстрее, и плательщики не паникуют.
Порядок списания средств со счета при просрочке: как влияет на сумму долга
Еще один вариант, при котором клиенту это не кажется, а тело долга может действительно какой-то период времени не уменьшаться — наличие проблемной задолженности.
Если к моменту, когда неплательщик пришел в чувство и возобновил выплаты, скопилась большая сумма неустойки, то кредитор будет в приоритетном порядке списывать деньги за санкции плюс проценты. Поэтому какое-то время платежи могут состоять только из начислений в пользу банка.
Правда ли, что досрочная выплата по кредиту наиболее эффективна, если гасить основной долг
Это действительно так, поскольку при погашении сумм сверх обязательных в счет тела долга, банк каждый раз пересчитывает сумму процентов. Если добавочные выплаты осуществляются «существенными», с точки зрения общего долга, суммами и с начала действия займа, то сроки тоже сократятся.
Микрозаймы: как их разбить на части
Тело займа, взятого в МФО — все та же сумма, выданная на руки или перечисленная на карту. Некоторые МФО сейчас, выдавая большие суммы, берут залоги и оформляют страховки. В договоре также должны быть отражены условия ссуды и высчитан полный размер с учетом процентов и иных платежей.
Отличия только:
- в схеме выплат — проценты в МФО и начисляются на сумму долга ежедневно;
- в ставках — они пугающе велики. После внесения принятым в 2018 году № 554-ФЗ изменений в № 353-ФЗ, переплата не может превышать 365% в год;
- Наложен запрет на залог недвижимого имущества.
Почему каждому заемщику полезно знать, что такое тело долга
Невзирая на все старания монетарных властей и законодателей отрегулировать финансовый рынок так, чтобы исключить саму возможность манипуляций с условиями займов, неприглядные факты время от времени «всплывают».
Доказательством служит то, что в июле 2021 года ЦБ РФ разразился целым информационным письмом № ИН-06-59/48, в котором прямо говорит о недопустимости «недобросовестных практик» со стороны кредиторов по начислению штрафных санкций при проблемном долге.
Ведь на рынке встречаются абсолютно запрещенные законом и регулятором практики из серии — начисление процентов на проценты.
Помимо упомянутого федерального закона и ГК РФ, в документе регулятор ссылается и на собственное указание на сей счет, № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», обязательное к исполнению всеми банками и микрофинансовыми организациями (МФО) еще с июля 2014 года.
И все же, из № ИН-06-59/48 следует, что в прошлом году в рамках поведенческого надзора Центробанк не раз выявлял незаконные практики, причем «грешили» ими, в том числе, и банки. Что же увидел ЦБ на практике?
- Участники рынка не ограничиваются законодательно установленными санкциями за просрочку;
- Они включают в неустойку и «иные платежи» — как разовые, так и периодические;
- По этой причине суммарный размер ответственности плательщика, не внесшего платежи по графику, как правило, превышает законный лимит неустойки;
- А также ЦБ акцентирует внимание кредиторов, что платеж должен рассчитываться от суммы просроченного долга и процентов, а не оставшейся на момент формирования просрочки суммы кредита или займа.
Таким образом, регулятор де-факто расписывается в том, что ему за все прошедшие годы не удалось лишить кредиторов сверхприбылей от начисления неустоек на остаток долга. И договоры банки и МФО продолжают оформлять на заведомо противозаконных условиях.
Такие переплаты можно оспорить в судебном порядке. А в случае банкротства должника, суд встанет на сторону должника, освободив его от лишних обязательств.
Кредитор «снимает» излишки при просрочке? Наши юристы подскажут, как бороться с незаконными практиками.
