Мы не знаем, что именно привело вас на рынок микрофинансирования, но мы поможем сориентироваться на нем. Запомните, обращение за деньгами в МФО — это дорого. И это факт. Микрозаймы в МФО существенно дороже обходятся, нежели кредиты в банках. Но получить доступ к банковским кредитам могут не все. Поэтому людям, обращающимся в МФО, полезно знать, как из невинного, на первый взгляд, тела основной ссуды в 10 тыс. рублей может образоваться долг в 30 тыс.
Банковские кредиты требуют положительной кредитной истории и практически всегда справку о зарплате по форме 2-НДФЛ. А эту роскошь позволить себе могут по-прежнему не все. По данным Минфина РФ, порядка 40% трудоспособного населения получают зарплату «в конвертах». Эти люди и есть основная аудитория микрофинансовых компаний.
При обращении в МФО по вопросу получения микрозайма необходимо понять основные «правила игры». Итак, давайте пройдем тернистый путь заемщика МФО вместе.
Во-первых, возьмите в руки договор займа и перед подписанием внимательно прочитайте. Вы должны четко усвоить: какую сумму вы берете в долг, какая процентная ставка по займу, сколько придется вернуть (то есть какова сумма займа плюс переплата по нему).
Сумма микрозайма складывается из:
- суммы займа. Это и есть основной долг, или так называемое тело займа.
- суммы процентов по займу
Учтите, что проценты по займу МФО начисляет каждый день.
Перед подписанием договора займа выясните правила досрочного погашения займа и правила расчета с кредитором в этом случае.
Почему это знать важно
На рынке нередки случаи, когда при досрочном погашении займа оказывалось, что заемщик должен выплатить проценты не за фактический срок использования займа, а за весь срок, зафиксированный в договоре. Кроме того, важным моментом является сама возможность осуществления досрочного погашения — в любой день или в определенный день, что тоже должно быть отражено в договоре займа.
Что интересно: многие игроки микрофинансового рынка (компании «МаниМен», «МигКредит» и многие другие) в маркетинговых целях предлагают первый заем на небольшую сумму совершенно бесплатно. Берешь в долг на неделю 5 000 рублей и ровно через 7 календарных дней возвращаешь такую же сумму.
Если допускаешь просрочку — пиши пропало. Пени и штрафы обрушатся нескончаемым потоком. Но если же первый заем вернули вовремя, маркетологи растерзают вас, предлагая все новые и новые займы.
Предостерегаем от повторных обращений
Предостерегаем: в МФО принята формула заигрывания с клиентом — заемщиком, в рамках которой каждый последующий заем якобы дешевле и всегда больше по сумме, чем предыдущий.
Разумеется, на практике это не так. Чем больше денег вы возьмете в долг, тем больше сумму с большими процентами вы должны будете вернуть. И упаси бог вас от встречи с сотрудниками службы взыскания.
Погаси досрочно и беги прочь
С досрочным погашением займа все не так просто. Поскольку вы заключили договор займа с ежедневным начислением процентов, то вашему кредитору выгодно, чтобы срок действия договора длился как можно дольше, без досрочного погашения.
Беспроцентный заем заемщик вправе возвратить досрочно в соответствии со статьей 810 ГК РФ. При этом заем с процентами можно погасить досрочно только с согласия кредитора. А тот в этом вовсе не заинтересован.
Есть еще один подвох рынка микрофинансирования, о котором не говорят менеджеры, когда впаривают вам быстрые деньги взаймы.
Проценты по займу могут начисляться двумя способами: на всю сумму займа и на остаток ссудной задолженности. Если вам предлагают договор займа с начислением процентов на все тело займа на весь срок действия кредитного договора, то бегите прочь! Ваш кредитор получит максимальную переплату по займу, а для вас велик риск запутаться в платежах, допустить просрочку и провалиться в кредитную кабалу.
А потому еще раз повторяем и запоминаем как волшебную мантру: читаем внимательно договор займа перед его подписанием.
Что делать, если сил нет, а платить надо
В случае наступления ситуации, когда заем не погашен, а с финансами стало туго по каким-либо причинам, можно обратиться в МФО по вопросу реструктуризации. Самой МФО выгоднее реструктурировать вашу задолженность, чем бесконечно доставать вас звонками о необходимости погашения задолженности.
Что важно понимать: если вы обращаетесь за рассрочкой или реструктуризацией долга в МФО, учтите, что компания-кредитор по-прежнему заинтересована в извлечении максимальной прибыли из каждого договора займа, а потому может предложить вам увеличить как срок займа, так и основной долг.
На рынке известны случаи, когда за счет увеличения суммы основного долга и удлинения срока действия договора займа заемщику удавалось выкарабкаться из долговой ямы. Несколько лет назад по такому принципу действовало Агентство по рефинансированию микрозаймов.
Объединяя несколько займов в один, компания вешала на клиента новый долг, с существенно более низкими ежемесячными платежами и длинным сроком кредитования. Да, переплата оказывалась в итоге несоизмеримо выше, чем по предыдущим займам. Но при этом кредитор честно начислял проценты на остаток ссудной задолженности, а не на все тело займа, что до сих пор практикуют дожившие до сегодняшнего дня МФО.
Что будет с основным долгом при просрочке?
Вам важно знать, что полная стоимость займа не может превышать 365%, то есть 1 процент в день.
Неустойка по договору микрозайма должна начисляется только на не погашенную часть суммы основного долга. А вот это та самая вишенка на тортике, которая требует пояснения.
Если проценты за пользование займом многие МФО, не моргая, начисляют на все тело займа, то в случае просрочки вам начислят штрафные проценты только на остаток задолженности. А потому — сами понимаете — если уж и допустить просрочку выплат по договору займа, то в самом конце его срока, когда большая часть тела займа выплачена. Разумеется, просрочку лучше не допускать и кредитную историю не портить.
Резюмируем: как выжить с кредитной петлей на шее
Подводя итог, скажем одно: погашайте ваши долги, как минимум, вовремя, а как максимум — досрочно, но делайте это правильно. Все зависит от условий кредитования. Внимательно читайте договор перед его подписанием!
Если у вас накопилось много микрозаймов, а платить по этим обязательствам вам нечем, если вас терроризируют взыскатели из самих МФО или коллекторы, которым проданы ваши долги, то не отчаивайтесь! Обращайтесь к нашим юристам. Вместе мы найдем выход из любого финансового тупика!
