В настоящее время у многих граждан в нашей стране стало стремительно ухудшаться материальное положение. Но при этом всем им нужно продолжать делать покупки, порой дорогостоящие, начиная от бытовой техники и гаджетов, и заканчивая оплатой лечения и покупкой автомобиля. В этой ситуации на первый план выходит вопрос о том, какова же у таких граждан кредитная история. И как ее можно улучшить. Почему же возникает эта проблема?
Перед людьми стоят разные жизненные задачи, для решения которых требуются разные по величине суммы. Но вот вопрос возникает у многих один и тот же — где можно взять недостающие средства. Конечно, можно использовать накопления, но как быть, если их нет, а родственники и знакомые не могут одолжить нужную сумму? Ответ очевиден — нужно обратиться в кредитную организацию и оформить займ.
Но может сложиться такая ситуация, что в кредите будет отказано или он будет предоставлен на невыгодных для заемщика условиях. Почему это происходит?
В момент, когда банк определяет свою позицию по заявке клиента о предоставлении средств, сотрудники организации сначала запрашивают кредитную историю заемщика — если она оставляет желать лучшего, то заемные средства, скорее всего, не выдадут или предоставят их под невыносимые проценты. Но при этом возможно предпринять действия, чтобы улучшить ситуацию. Тогда банки могут стать более благосклонными к клиенту и принять положительное решение.
В этой статье мы расскажем, что такое кредитная история, как можно ее переписать. А вместе с тем — как изменить кредитный рейтинг заемщика так, чтобы банк одобрил программу кредитования по приемлемой для человека ставке.
Кредитная история человека — что это за документ и кому она нужна
Кредитная история (КИ) — это полный набор данных о взаимоотношениях заемщика с его кредиторами. В кредитной истории отображаются все данные о финансовой дисциплине человека.
Например:
- количество заявок на кредиты в банки и займы в МФО, поданные гражданином,
- в какие организации он обращался за ссудами,
- сколько раз ему был оформлен займ,
- сколько раз было отказано,
- своевременно ли он выполнял обязательства,
- был ли поручителем по чужому кредиту или выступал созаемщиком,
- и другая информация, которая имеет значение для оценки финансовой благополучности потенциального клиента.
Эти данные помогают кредитным офицерам осознать надежность в плане возврата долгов человека, который обратился в банк за заемными средствами, чтобы потом вынести решение о ссуде. Или отказать в предоставлении заемных средств.
Как формируется кредитная история
Кредитная история обогащается при любой попытке гражданина России получить деньги в долг. К ним относятся:
- направление заявки в банк или в микрокредитную компанию, получение ответа от потенциального кредитора,
- полнота и сроки исполнения принятых на себя обязательств,
- наличие просрочек выплаты заемных средств,
- досрочное погашение кредита или его погашение в обозначенный срок.
Кредитная история состоит из следующих данных:
- Личные данные гражданина: ФИО, гражданство, возраст, паспортные данные, адрес прописки и места проживания, контактная информация.
- Информация о кредитах и займах: суммы, сроки, условия предоставления, сведения о просрочках и наложенных штрафных санкциях, наличие невыплаченных кредитов. Также здесь могут быть представлены сведения о других задолженностях, например, о долгах по ЖКХ, алиментах, налогах, неоплаченных штрафах ГИБДД и т.д.
- Сведения об организациях-кредиторах — банках и МФО, предоставивших средства в долг, а также данные о тех, кто запрашивал кредитную историю гражданина — даты обращений и названия организаций.
- Сведения об отклоненных заявках, а также о причинах отказов.
Кто может интересоваться кредитной историей
Прежде всего, кредитная история имеет большое значение для банков, эта информация позволяет им определить степень надежности заемщика, и решить, стоит ли одобрить его заявку на получение кредита. Изучение кредитной истории дает кредиторам представление о рисках при выдаче средств гражданину.
Например, в кредитной истории заемщика содержатся сведения о большом количестве просрочек, а также наличии множества невыплаченных задолженностей. В этом случае, в кредите скорее всего будет отказано, поскольку существует большой риск того, что средства не будут возвращены банку вовремя.
А если заемщик всегда своевременно делает платежи при регулярном использовании кредитной карты, и не имеет высокой долговой нагрузки, то банк сочтет его надежным и одобрит новый кредит.
Кроме банков кредитную историю могут запрашивать и представители других организаций, например:
- Сервисы аренды автомобилей,
- Страховые компании,
- Возможные работодатели.
Зачем стоит проверять свою кредитную историю
Просматривать свою кредитную историю важно по нескольким причинам.
Стоит проверять, нет ли в КИ кредитов, оформленных в результате мошеннических действий
В последнее время такие случаи появляются все чаще и могут возникать по разным причинам. Очень важно просматривать кредитную историю, если были утеряны какие-либо документы, особенно паспорт. Если он попадет в руки мошенников, то в КИ могут появиться новые заявки на кредит. Когда какая-либо из заявок одобряется кредитной организацией, то мошенники обналичивают средства, а гражданин остается с непогашенным долгом.
Также в кредитную историю могут попасть кредиты других людей не из-за мошеннических действий, а вследствие ошибки. Например, в КИ могут быть внесены данные о кредите однофамильца.
Также банк может ошибочно передать некорректную информацию об имеющемся кредите, например, в КИ может возникнуть задвоение информации, сообщение о просрочке, которая не была допущена, или о незакрытом займе, который на самом деле был погашен в срок. Это снижает кредитный рейтинг заемщика, поэтому в таких случаях необходимо срочно принять меры.
Важно проверить кредитную историю перед подачей заявки на новый кредит, особенно если речь идет о больших суммах
Это позволит оценить заранее возможность получения кредита. Если кредитная история неблагоприятная, новый отказ банка еще более ухудшит ситуацию. Поэтому необходимо постараться улучшить свою кредитную историю, чтобы снизить вероятность отказа. Если КИ не была проверена перед отправлением заявки, и в кредите банк отказал, то и после отказа также важно сделать проверку истории, выяснить причины этого решения, и постараться их устранить.
Таким образом, можно сказать, что проверять кредитную историю следует регулярно. Это позволит наблюдать за корректностью попадающей в нее информации, принимать меры в случае ее ухудшения, и впоследствии избежать нежелательных отказов от кредитных организаций и других компаний, интересующихся КИ.
Каким образом можно проверить свою кредитную историю
В России существуют организации, которые занимаются хранением кредитных историй граждан. Они называются бюро кредитных историй (БКИ). Всего в России существует 8 БКИ.
При этом большая часть историй сосредоточена в крупнейших БКИ. Кредитная история гражданина может находиться в любом из них, или сразу в нескольких. Первый шаг для получения своей КИ — это определение бюро, в котором она хранится. Предоставляет эти сведения Центральный банк РФ, там есть специальное подразделение «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ). Нужно обратиться туда с запросом, а затем, получив сведения, обратиться в соответствующее БКИ.
Данные в хранилище сведений о состоянии финансового благополучия потенциального заемщика БКИ собирает, ведет и выдает по запросам в течение последних 7 лет. Дата отсчета периода хранения — факт внесения последней записи в КИ.
Способы получения кредитной истории
Для граждан России предусмотрена возможность проверить свою КИ бесплатно два раза в год. Более двух раз проверить историю можно, но это будет уже на платной основе. Кроме того, можно обратиться за помощью к посредникам — такой сервис также является платным.
Получить сведения о БКИ, в которых находится ваша кредитная история можно:
- при помощи портала «Госуслуги»,
- обратившись непосредственно в Центральный банк.
После получения сведений о БКИ, нужно зарегистрироваться на сайте указанного бюро и направить заявку на получение информации.
Чтобы получить кредитную историю с помощью посредников понадобятся такие же действия, как и при самостоятельной проверке, просто некоторые шаги будут выполняться выбранной для этого организацией. С проверкой КИ могут помочь микрофинансовые компании, банки, кредитные брокеры и др.
Что может испортить кредитную историю
На КИ заемщика могут плохо отразиться:
- Наличие просрочек при погашении кредита, нарушение сроков исполнения обязательств, начисление штрафных санкций. Самые неблагоприятные расклады — если права на долг были переданы коллекторам, кредитор подал на заемщика в суд из-за неуплаты, кредит вообще не был погашен.
- Сильная долговая нагрузка.
- Наличие иных задолженностей (долги по ЖКХ, неоплаченные штрафы ГИБДД и налоги, алименты).
- Реструктуризация кредита.
- Банкротство.
- Мошеннические действия.
- Некорректная информация, внесенная кредитором ошибочно.
- Частые запросы кредитной истории, многочисленные заявки на кредиты и займы и последующие отказы.
- Ложные отказы, внесенные банком некорректно. Банки часто предлагают заранее одобренные кредиты своим клиентам. Если человек не стал брать такой кредит, иногда в БКИ может поступить информация, что отказ поступил от банка.
При этом какие-либо кредиты могут не отображаться в кредитной истории. Это происходит потому, что кредитная история заемщика хранится в нескольких БКИ, а поскольку кредитные организации должны представлять сведения хотя бы в одно БКИ, то в другом информации о нем может не быть.
Для чего нужен персональной кредитной рейтинг
От кредитного рейтинга или скорингового балла напрямую зависит, удастся ли заемщику взять кредит, и насколько выгодными будут его условия. При увеличении суммы баллов, увеличиваются также возможности получить одобрение кредита на выгодных условиях, то есть с низкой процентной ставкой. Гражданин с нулевой кредитной историей будет также иметь свой рейтинг — при полном отсутствии кредитов на высокий балл рассчитывать не придется.
Если заемщику ранее уже были одобрены кредиты в банке или займы в микрофинансовой компании, рейтинг будет зависеть от добросовестности выполнения им взятых обязательств.
Помимо банка, кредитным рейтингом также могут поинтересоваться потенциальные работодатели, страховые компании и другие организации, которым нужна оценка надежности и дисциплинированности гражданина. Кредитный рейтинг дополняет кредитную историю — для кредитора они являются показателями того, насколько ответственный перед ними заемщик, стоит ли иметь с ним дело, и в каком размере нужны будут начисления для снижения возможных рисков.
Как рассчитывается скоринговый балл?
Скоринговый балл рассчитывается в БКИ. Ранее все бюро использовали для этого свои собственные системы оценки, поэтому баллы в разных БКИ могли сильно отличаться.
В разных системах могли запутаться банки и клиенты. Сейчас система стала единой, но принцип начисления баллов остался тем же, что и раньше.
Оценка формируется исходя из следующих критериев:
- Длительность кредитной истории. Чем она короче, тем больше шансов получить отказ в кредитовании.
- Количество заявок от кредитных организаций для проверки кредитной истории. Частые обращения банков за КИ снижают рейтинг.
- Добросовестность исполнения обязательств. Чем больше было допущено нарушений, тем ниже балл.
- Количество непогашенных займов и кредитов. Из-за высокой долговой нагрузки кредитный рейтинг снижается.
Для расчета скорингового балла также могут использоваться индивидуальные сведения о заемщике, например, возраст — слишком юные клиенты редко имеют стабильную работу с высоким доходом, поэтому их кредитный рейтинг может быть снижен.
С недавних пор БКИ обязаны сообщать на основе каких критериев был произведен расчет рейтинга, и по какой причине был определен тот или иной балл. Эта информация позволяет заемщику действовать эффективнее для исправления ситуации.
Что означают баллы рейтинга
Принцип системы баллов для всех БКИ одинаковый — высокий балл рейтинга говорит о том, что клиент ответственный и заслуживает доверия, у него есть все возможности получить кредит на благоприятных условиях. Низкий балл говорит не в пользу заемщика, ему в выгодном кредите может быть отказано. Соответственно, увеличение баллов свидетельствует об улучшении кредитного рейтинга. Для кредиторов благоприятным считается значение, начинающееся от 60% относительно максимального балла.
- 1-179 баллов — низкий показатель, получение кредита маловероятно, цвет у этих позиций красный;
- 180-623 балла — средний показатель, при получении кредита могут возникнуть трудности, обозначается желтым цветом;
- 624-912 баллов — благоприятный показатель, получить одобрение на выдачу кредита достаточно легко, цвет позиций светло-зеленый;
- 913-999 баллов — очень хороший показатель, практически любая кредитная организация будет рада выдать кредит такому клиенту, обозначается ярко-зеленым цветом.
Для получения большой суммы в кредит, как правило, нужно иметь рейтинг не менее 700 баллов.
На что влияет кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это фактор, позволяющий заемщику понять свои возможности в получении займа, а банку — оценить свои риски при выдаче средств. При расчете персонального рейтинга КИ выступает в качестве основы — чем меньше в ней неблагоприятных показателей, тем больше вероятность получить кредит на выгодных условиях с низкой процентной ставкой.
Если речь идет об ипотеке, то даже небольшое снижение ставки может означать в итоге экономию большой суммы денег. Также персональный рейтинг может повлиять на размер одобренного кредита. Высокие баллы увеличивают шансы получить значительную сумму, а при низком рейтинге клиента банк, скорее всего, не станет рисковать большими деньгами и откажет.
Но при невысоких показателях рейтинга заемщик не обязательно получит везде отказ. Заявка может быть одобрена, но кредит будет с высокой процентной ставкой.
Как узнать кредитный рейтинг
Если бюро кредитных историй предоставляет клиентам персональный рейтинг, его можно получить вместе с КИ, а также расчет рейтинга бывает в качестве самостоятельной услуги. Рейтинг может быть отображен в основной части кредитной истории, личном кабинете заёмщика на сайте, а также направляться отдельно после запроса. Некоторые БКИ формируют кредитный рейтинг бесплатно, другие берут за это небольшую оплату.
Как повысить кредитный рейтинг
Кредитная история и рейтинг обновляются при каждой операции с кредитами и займами.
Если кредитная история испорчена, то ее можно восстановить, но для этого потребуется время. Срок будет зависеть от причины ее ухудшения. Улучшить кредитную историю можно только законными способами. Удаление или частичное сокрытие сведений о клиенте, а также накрутка положительной кредитной истории является преступлением, кроме того осуществить это практически невозможно.
Вот несколько способов улучшить КИ и повысить персональный кредитный рейтинг:
- Получить небольшой кредит или кредитную карту, или взять займ в МФО.
- Приобрести товары в кредит или в рассрочку, также своевременно погашать задолженность.
- При наличии нескольких открытых кредитов лучше их погасить, но если нет такой возможности, то провести рефинансирование или объединить их в один.
- Закрыть все неиспользуемые кредитные карты.
- Погасить задолженности, не связанные с кредитами и займами.
- Исправить ошибки в кредитной истории.
- Предпринять шаги по улучшению субъективных данных — например, устроиться на официальную работу, получить постоянную прописку, если ее нет.
- При банкротстве также поможет трудоустройство на стабильную работу с «белой» зарплатой. Кроме того, можно поднять кредитный рейтинг, оформляя незначительные займы в МФО, где требования для заемщиков минимальные, и своевременно их выплачивать. Положительные сведения позволят оздоровить кредитную историю и улучшить репутацию в глазах кредиторов.
Как поддерживать свою кредитную историю в хорошем состоянии
Чтобы не пришлось испытывать трудности с получением кредита, необходимо все время заботиться о состоянии кредитной истории. Лучше сделать все необходимое, чтобы КИ оставалась благоприятной, чем потом искать способы исправить ситуацию.
Итак, вот несколько шагов, которые нужно предпринять для сохранения кредитной истории в хорошем состоянии.
- Всегда тщательно рассчитывать свои финансовые возможности. Неукоснительно следовать графику платежей по кредитам, средства вносить заранее, чтобы просрочка не возникла из-за задержки при поступлении средств на счет.
- Если появились форс-мажорные обстоятельства, и кредит выплачивать нечем, нужно сделать все возможное, чтобы найти средства и не допустить просрочки — продать какое-либо имущество, найти подработку, договориться с банком об отсрочке платежа и т.д.
- Регулярно проверять кредитную историю на предмет мошеннических действий или наличия некорректной информации. При обнаружении таких ситуаций незамедлительно принять меры.
- Выплачивать все небанковские задолженности своевременно — налоги, жкх, алименты, штрафы и т.д.
- Обдуманно отправлять заявки на кредит. При получении нескольких отказов в кредитовании подряд, лучше перестать на время подавать заявки.
- Бережно относиться к своим персональным данным, не передавать их кому попало, беречь свои документы.
- Также стоит настроить двухфакторную авторизацию на «Госуслугах», поскольку при взломе аккаунта на портале мошенники часто берут кредиты от имени пострадавшего.
К сожалению, утечки персональных данных могут произойти даже в солидных, надежных компаниях, например, в 2019 году стало известно о крупной утечке данных клиентов Сбербанка. Но в любом случае нужно сохранять бдительность и сделать все возможное, чтобы обезопасить себя.
Как быстро улучшить кредитную историю и поднять кредитный рейтинг
Возможность быстро улучшить кредитную историю зависит от причин ее ухудшения.
- При наличии большого количества неиспользуемых кредитных карт можно достаточно быстро их закрыть, что послужит благоприятным изменениям в КИ.
- Если у заемщика открыто множество кредитов, и кредитная история испортилась из-за высокой долговой нагрузки, то, лучше всего, конечно, сразу расплатиться с долгами. Если это невозможно, то стоит провести рефинансирование, что улучшит КИ и позволит повысить кредитный рейтинг за достаточно короткое время.
- Если речь идет о внесении некорректной информации банком, то привести кредитную историю в порядок можно, в среднем, в течение 1-1,5 месяцев, если банк ответит своевременно и согласится исправить ошибку и обновить информацию.
- В случае, если КИ испортилась из-за нарушения заемщиком взятых им обязательств, например, просрочек, можно улучшить кредитный рейтинг с помощью новых положительных записей. Для этого нужно оформить кредитную карту или небольшие кредиты и вовремя погашать платежи. На восстановление КИ таким способом обычно требуется больше года.
- При совершении против гражданина мошеннических действий, скорее всего ему предстоит длительный процесс разрешения ситуации.
- Когда речь идет о банкротстве, улучшение кредитной истории будет также длительным процессом.
Если восстанавливать кредитную историю нет времени, то чтобы повысить шансы на одобрение кредита, можно привлечь поручителей или созаемщиков с хорошей кредитной историей или предоставить банку имущество в залог.
При возникновении трудностей с получением кредита из-за испорченной кредитной истории, не стоит отчаиваться. Вы можете обратиться за помощью к юристам нашей компании, — специалисты высокого класса помогут Вам найти выход из непростой ситуации. Не тратьте драгоценное время на переживания и пустые хлопоты, начинайте действовать грамотно с квалифицированной помощью уже сейчас, и у Вас все получится!
