Официальную расшифровку понятия БКИ можно найти в законе № 218-ФЗ. Это Бюро кредитных историй, т.е. юридическое лицо, зарегистрированное в специальном реестре ЦБ РФ. Как следует из названия, оно занимается хранением, систематизацией и обработкой информации о кредитной истории человека. Указанные данные могут передавать банки и МФО, ломбарды и кооперативы, а также иные кредиторы.
Сведения и документы БКИ могут запрашивать кредитные организации и МФО, сам заемщик. Порядок регистрации и работы бюро описан в 218-ФЗ, может уточняться нормативными и подзаконными актами Центробанка. В материале расскажем, что такое БКИ простыми словами, как туда поступают данные о кредитных обязательствах и долгах, что может узнать через бюро рядовой заемщик.
Как расшифровывается БКИ по закону
До 2004 года каждый банк сам вел базу данных по своим заемщикам, отражал в ней сведения о заявках на получение кредитов и заключенных договорах, суммах обязательств, размере и периодах просрочки.
Указанная информация проверялась при обращении заемщиков за новыми кредитами, влияла на принятие решения по заявке. Многие банки обменивались базами данных по добросовестным клиентам и должникам, но на уровне закона эти вопросы не регулировались.
В 2004 году был принят закон о кредитных историях (218-ФЗ). Он описал единые правила ведения истории в отношении конкретного физ. лица. Чтобы обеспечить хранение и защиту указанных сведений, а также выдачу их заинтересованным лицам, закон предусмотрел создание бюро кредитных историй.
БКИ — это организация. Так как сведения о долгах и обязательствах граждан относится к персональной информации, для работы с ними Бюро должно получить специальное разрешение. Оно выдается Банком России путем регистрации и включения данных о БКИ в реестр.
Работу бюро контролирует ЦБ РФ. Он может осуществлять плановые и внеочередные проверки по своему решению, по обращению граждан, банков и МФО. Если БКИ будет допускать систематические нарушения в работе с персональными и иными данными, ему могут вынести предписание. За грубые и постоянные нарушения законодательства бюро могут исключить из реестра, что влечет запрет на работу с кредитными историями.
Что нужно знать о Бюро кредитных историй
БКИ не занимаются кредитованием и выдачей займов, не взыскивают просрочку с заемщиков. Они получают доход от оказания услуг банкам, МФО, заемщикам. В частности, за выдачу третьего и каждого последующего отчета заявитель платит сбор по тарифам бюро. Банки и МФО заключают договоры с БКИ, внесенными в реестр Центробанка РФ, оплачивают работу по хранению и обработке данных, получение информации.
По сути, БКИ в банковской системе является специализированной организацией, посредником между кредиторами и заемщиками. Полномочия, функции и обязанности всех бюро регламентированы законом № 218-ФЗ. Также организация обязана учитывать нормы закона № 152-ФЗ, где описаны правила работы с персональной информацией граждан.
Условия работы БКИ
Кредиторы могут заключить договор с любой БКИ, зарегистрированной в реестре ЦБ РФ. Поэтому может сложиться ситуация, когда сведения об обязательствах гражданина будут храниться сразу в нескольких бюро. Это осложнит порядок получения отчетов из истории, так как запрос придется отправлять отдельно в каждое БКИ.
Вот чем занимается бюро кредитных историй в соответствие с законом № 218-ФЗ:
- получает от кредиторов сведения о поданных заявках, выданных кредитах и займах, поступивших платежах и просрочках;
- ведет кредитную историю физического лица, т.е. обновляет сведения в ней по мере поступления данных от кредиторов;
- обеспечивает хранение информации, защиту от несанкционированного доступа и разглашения;
- предоставляет банкам и МФО отчеты в отношении клиента, где будет отражен и рейтинг кредитоспособности;
- выдает гражданам отчеты (выписки) по их истории на дату обращения;
- удаляет данные по истечении 7 лет, либо по основаниям, указанным в законе.
Кредитная история открывается при получении первого займа или кредита. При этом заемщик обязан дать согласие на то, чтобы сведения о его обязательствах направлялись в БКИ. Можно отказаться давать согласие, но это наверняка повлечет отказ в выдаче денег.
При подписании договора клиенту присвоят код субъекта кредитных историй. По указанному коду можно запрашивать и получать отчеты из БКИ. Если вы забудете код, восстановить его не получится. Но можно задать новый код через любой банк или БКИ.
Где найти сведения о Бюро
Перечень БКИ, зарегистрированных Центробанком, доступен по ссылке. Сейчас в списке 7 Бюро, которые могут работать на рынке. Из них только 4 БКИ получили статус квалифицированного Бюро:
- НБКИ;
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
- КБ «Русский Стандарт»;
- БКИ «Эквифакс».
Квалифицированные БКИ вправе оказывать дополнительные услуги, в том числе выдавать данные о среднемесячных платежах заемщика. Присвоение указанного статуса осуществляется Банком России после дополнительных проверок, на основании специального решения.
Все крупнейшие БКИ давно работают на рынке, имеют долгосрочные договоры с МФО и банками. Например, все квалифицированные основные бюро были зарегистрированы в реестре еще в 2006 году. Появление новых БКИ является крайне редким явлением, так как действующих организаций достаточно для обеспечения работы банковской системы.
Не менее редко происходит исключение из реестра. Два раза такое решение ЦБ РФ принимал в 2021 году — в отношении Красноярского бюро кредитных историй и «Специализированного бюро кредитных историй».
Как передаются сведения в БКИ
Схема работы всех БКИ примерно одинакова. Бюро заключает договоры с микрофинансовой или кредитной организацией, после чего начинает работу с поступающей информацией. Кредитор направляет в БКИ:
- личные и паспортные данные клиента, его код субъекта кредитной истории;
- сведения о каждой заявке на займ или кредит, о принятом решении;
- реквизиты договора, сумму основного долга, ставку процентов, сведения о других обязательствах;
- данные о каждом поступившем и учтенном платеже;
- сведения о суммах и периоде просрочки по каждому платежу;
- сведения о реструктуризации обязательств;
- иную информацию, связанную с финансовыми обязательствами.
Впоследствии в БКИ будет поступать информация о судебном взыскании задолженности, о процедурах банкротства. Чем чаще гражданин обращается в МФО и банки, тем больше сведений о нем будет поступать в Бюро.
Сейчас БКИ обязаны рассчитывать индивидуальный рейтинг (коэффициент) кредитоспособности гражданина. Общую методику для это утвердил ЦБ РФ, но каждое бюро само утверждает внутренние правила. Вот как работает система рейтинга кредитоспособности:
- рейтинг представляет собой число от 1 до 999 (чем больше значение, тем выше кредитоспособность гражданина);
- значение рейтинга указывается в отчетах БКИ, т.е. его может проверить банк или сам заемщик;
- по мере возникновения просрочки или ненадлежащего исполнения обязательств рейтинг может снижаться или повышаться.
На основе рейтинга МФО и банкам проще и быстрее принимать решение по заявкам. Однако даже максимальное значение коэффициента не гарантирует, что банк обязательно выдаст кредит. В обратной ситуации, очень низкий рейтинг может не повлиять на решение. В каждом случае кредиторы принимают индивидуальное решение, основываясь на многих факторах.
Права заемщика при взаимодействии с БКИ
Если вы никогда не брали займы и кредиты, в БКИ будет отсутствовать ваша история. Это может негативно сказаться на принятии решения по заявке. Заемщик с нулевой историей не рассматривается как добросовестный клиент, поэтому кредитору сложно оценить свои риски.
Гражданин, в отношении которого БКИ ведет кредитную историю, имеет право:
- запрашивать отчет по своей истории напрямую через бюро, через банки;
- подавать заявление об устранении ошибок, исключении недостоверных сведений;
- направлять иск в суд для изменения своей истории, если банк или БКИ не реагируют на законные обращения;
- жаловаться в надзорные ведомства, если бюро нарушает законные права, в том числе по защите персональной информации.
Сведения по долгам и обязательствам хранятся в истории 7 лет (ранее этот срок составлял 10 лет). Просто так потребовать исключения данных нельзя. Только при наличии ошибок и недостоверных данных вы можете требовать через БКИ, банк или суд их удаления или корректировки.
О том, как пользоваться сведениями в истории, вы можете прочитать в других статьях на нашем сайте. Выделим только самые важные моменты:
- узнать, какое бюро ведет вашу историю, можно через портал госуслуг, онлайн-сервис ЦБ РФ;
- запрос на формирование и выдачу отчета можно подать напрямую в БКИ, через сайт организации, в банке;
- дважды в год выписка предоставляется бесплатно, а за каждый последующий отчет нужно платить сбор по тарифам БКИ.
Отчет БКИ не нужно прикладывать к заявке. Кредиторы сами запрашивают данные по истории, прежде чем вынести положительное или отрицательное решение.
Куда жаловаться
Что такое БКИ в кредитной истории? Это лишь компания, на которую законом возложен ряд обязанностей и функций. Если бюро нарушает требования закона и интересы заемщика, можно предпринять следующие варианты защиты:
- подать заявление в бюро или суд для внесения изменений в историю, удаления недостоверных сведений;
- подать жалобу в ЦБ РФ по любым нарушениям в работе организации через Интернет-приемную ЦБ — или по телефону;
- подать жалобу в Роскомнадзор, прямо через сайт ведомства, если допущено нарушение в работе с персональной информацией.
Если у вас возникли вопросы, связанные с взаимодействием с БКИ и работой с кредитной историей, проконсультируйтесь у наших специалистов. Мы разъясним нормы законодательства, поможем выбрать оптимальный вариант действий.
