Репутация крупнейшего банка в стране, гиперактивная реклама продуктов и услуг, большое количество офисов — это все о нем, «о большом зеленом слоне», Сбербанке.
Несмотря на современные трансформации и ребрендинги, большинству из нас он знаком еще с советских времен.
Тогда в СССР был на всех всего один банк, а точнее — Сберегательная касса. Поэтому нет ничего удивительного, что многие граждане рано или поздно обращаются за кредитом именно в Сбербанк.
Вот только получают его далеко не все. Если Сбербанк отказал в кредите, то к каким последствиям для обратившегося это приводит, на что влияет отказ и что делать дальше — рассказываем.
Семь причин — а результат один
Столкнуться с отказом в кредите можно в любом банке, в том числе и в Сбере. Самое досадное в такой ситуации — это то, что ни один банк не разъясняет причин своего решения. И человек вправе впасть в недоумение — почему же он оказался недостаточно хорош? На самом деле причин может быть много.
Вплоть до того, что потенциальный заемщик наоборот — оказался слишком хорош, ведь кредитные менеджеры прогоняют данные потенциального заемщика по длинному списку параметров.
Вот основные причины, по которым банки отказывают в кредитах:
- Возраст;
- Плохая кредитная история или ее отсутствие;
- Наличие других кредитов;
- Неофициальные доходы;
- Отсутствие официальной работы;
- Непогашенная судимость;
- Клиент не выгоден банку.
Портрет заемщика
Это причины не единственные, но наиболее важные. Рассмотрим их подробнее.
Возраст
Это первое, на что смотрят кредитные менеджеры. Всем известно, что банки предпочитают выдавать кредиты взрослым людям, что называется «в самом расцвете лет» — старше 18 и моложе 60 лет. Конкретно в Сбербанке выдают кредиты лицам от 21 до 65 лет.
Плохая кредитная история или ее отсутствие
Добросовестность заемщика — главный показатель для любого банка в вопросе дать вам денег или послать в другой банк. Если вы знаете, что уже допускали неоднократные просрочки платежей по кредитам, то едва ли отказ в новом кредит станет для вас полнейшей неожиданностью.
Кстати, если кредитной истории вообще нет, это тоже может стать причиной для отказа.
Но главным образом в тех случаях, если речь идет о крупных суммах и необеспеченных кредитах. Человек, в первый раз обращающийся за кредитом и сразу желающий получить несколько миллионов, у большинства банков вызывает подозрение.
Наличие других кредитов
Если у гражданина уже имеется несколько обязательств, то возникает законный вопрос — сможет ли он потянуть еще один кредит. Специалисты предлагают заранее рассчитать свой ПДН — показатель долговой нагрузки. То есть соотношение доходов и расходов.
Если окажется, что на обслуживание долгов уходит 50% и выше доходов — практически наверняка банк завернет новую заявку, предпочтя не рисковать. Кстати, сюда относятся не только кредиты, но и микрозаймы и даже овердрафты по банковским картам.
Банк России обязал банки рассчитывать ПДН заемщиков с 1 октября 2019 года.
Неофициальные доходы
Нельзя сказать, что серая зарплата — это обязательный повод для отказа, но кредиторы предпочитают иметь дело с заемщиками, чьи доходы подтверждены работодателем. Тем, кто не может предоставить банку справку 2-ндфл, банк если и не откажет совсем, то заметно снизит запрашиваемую сумму.
Хотя очень многие банки просят у человека составить справку, что называется, «по форме банка», то есть просто набросать от руки, сколько денег и из каких источников человек получает в месяц.
Самое главное в такой справке — не сильно врать, чтобы потом, когда вдруг не сможете вернуть кредит, вас не обвинили в мошенничестве и желании изначально «кинуть» банк на деньги.
В 2022 году в работе Сбера стала прослеживаться четкая тенденция — он стал предлагать кредитные карты клиентам банка, преимущественно тем, кто получает на дебетовые карты Сбербанка зарплату или пенсию.
При этом никаких подтверждающих доходы документов банк не требует. Но и лимит по кредитной карте банк дает ровно на сумму поступающих из легального источника платежей.
То есть даже если на вашу карту регулярно падает сумма в 15 тыс. рублей с уведомлением «добровольно уплачиваемые алименты», то банк эту сумму при расчете кредитного лимита не учтет.
Отсутствие официальной работы
Этот пункт вытекает из предыдущего — если нет записи в трудовой книжке или справки с официальной работы, то это значит, что у потенциального клиента нет подтверждения «белого» дохода». Значит, такой клиент автоматом попадет в категорию ненадежных.
Помимо этого официальный, но слишком маленький (менее 6 месяцев) стаж работы на одном месте тоже может стать препятствием для получения вожделенной суммы.
Непогашенная судимость
Особенно если речь идет о судимости за экономическое преступление или мошенничество.
Есть и еще одна причина, несколько неожиданная
Потенциальный заемщик может оказаться слишком хорош для кредита.
Банк мог изучить его финансовые возможности и прийти к выводу, что кредит данному гражданину вовсе не нужен. Не забывайте, что ссуда деньгами — это один из главных банковских бизнесов. А нередки ситуации, когда заемщик обращается за займом сроком в несколько лет, но, судя по доходам, явно сможет погасить кредит досрочно — всего за три-четыре месяца.
С таким клиентом кредитная организация может решить и не связываться, поскольку прибыль от такого кредита окажется минимальной. Любому банку интересны «долгоиграющие» должники, ведь чем дольше возвращается кредит, тем больше по нему уплачивается процентов.
Зарплатный проект — не гарантия кредита
Сбербанк ведет много так называемых «зарплатных проектов» — обслуживает на специальных условиях работников различных компаний. К таким клиентам отношение, разумеется, более лояльное, чем к людям с улицы, и шансы на получение кредита у них выше. Ведь банк сам может отследить финансовую состоятельность клиента, если он обратиться к нему за кредитом.
Но обслуживание в Сбербанке, в том числе и получение заработной платы на его карточку — не гарантирует обязательного одобрения заявки. Причины будут в целом такие же, что и в случае с клиентом «с улицы»: плохая кредитная история, завышенная запрашиваемая сумма или чрезмерная уже имеющаяся долговая нагрузка.
Влияет ли отказ на кредитную историю?
Информация об отказе будет внесена в личную историю заемщика, хранящуюся в бюро кредитных историй (БКИ). Но сам по себе отказ не станет поводом для далекоидущих выводов. Как мы уже говорили — причины могут быть самые разные, и разовый инцидент не может перечеркнуть предыдущую добросовестность заемщика.
Тем более, что причины отказа в истории фиксируются (в отличие от вас самого, банки будут в курсе почему вам не выдали кредит в то или иное время).
Напомним, что у Сбера есть свое БКИ — Объединенное кредитное бюро.
Тайна заявки
Но что же делать клиенту, чьи ожидания резко разошлись с действительностью? Главное — не поддаваться панике, и не торопиться засыпать банк новыми заявками. Кстати, это сделать технически невозможно — обратиться за кредитом заново можно только через 60 дней.
А пока есть время, для начала можно попробовать уточнить причины отказа. Сделать это крайне сложно — банкиры ревностно оберегают свое право не раскрывать такую информацию.
Осенью 2021 года в Госдуму был внесен законопроект, который стремился исправить эту несправедливость. Депутата пытались добавить поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».
Законопроект обязывал банки давать «мотивированное объяснение причины отказа от заключения договора потребительского кредита (займа)». Но банкиры решительно воспротивились этому, и в итоге в начале апреля нынешнего года законопроект был отклонен.
Итак, выяснить причины отказа у Сбербанка даже зарплатному клиенту, официальным путем невозможно, если только банк сам не решит пойти навстречу.
Как исправить ситуацию, чтобы в будущем кредит выдали
Зато можно поговорить с менеджером, рассматривавшим заявку (если она не подавалась онлайн) и получить, если и не прямой ответ, то прозрачный намек, который позволит выяснить корень проблемы и, по возможности, исправить ситуацию.
Первое. Вспомните, много ли у вас уже набрано кредитов. Если их больше одного, постарайтесь какой-то из них погасить. Это снизит вашу долговую нагрузку, и банк станет воспринимать вас более лояльно.
Второе. Уточните, нет ли по имеющимся кредитам (или микрозаймам) просрочек. Если есть — срочно устраните. Покажите, что стремитесь стать добросовестным заемщиком, а возможные проблемы с выплатами остались в прошлом.
Третье. Если вы знаете, что кредитами не перегружены, исправно выплачиваете положенные взносы и имеете стабильный официальный доход — перепроверьте свою кредитную историю. Ошибки случаются и от них никто не застрахован. Вдруг окажется, что вам приписана какая-то задолженность, о который вы даже не знаете.
Если вдруг дело обстоит именно так — не теряйте времени. Необходимо обратиться в финансовую организацию, отправившую неверную информацию в Бюро кредитных историй и исправить эту ошибку. Согласитесь, это в ваших же интересах.
Четвертое. Если вы не рассчитали свою долговую нагрузку до того, как обратиться за кредитом, это необходимо сделать сейчас. Уточните, какая часть ваших доходов будет уходить на погашение кредита (или всех, если их несколько). Комфортная долговая нагрузка оценивается экспертами в 30-35% бюджета.
Если вы предприняли необходимые действия, то через два месяца можете снова подать в Сбербанк заявку на получение кредита. Если все предпринятые усилия не помогли получить кредит в Сбербанке, можно обратиться в другой банк. Но для этого лучше быть уверенным в своей кредитной истории.
Как исправить кредитную историю
Если ошибок в кредитной истории нет, но она настолько плоха, что из-за нее уже невозможно взять кредит, выход только один — попытаться ее улучшить. Сделать это реально, но сложно и занимает довольно долгое время от трех-четырех месяцев до пары лет.
За это время надо несколько раз взять небольшой кредит или микрозаем, и вовремя их выплатить. Главное, чтобы суммы займов были небольшие. Тогда переплаты по ним будет меньше, зато в кредитную историю будет вписано несколько новых позитивных пунктов и они улучшат ваш персональный рейтинг.
Как повысить шансы на одобрение кредита в Сбербанке?
Подводя итог, озвучим основные тезисы. Чтобы повысить свои шансы на получение кредита в Сбербанке необходимо:
- Снизить свою долговую нагрузку. Закрыть хотя бы один кредит, а если у вас имеются кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, то необходимо будет вернуть их в банк.
- Сделать запрос в Бюро кредитных историй, чтобы проверить — не числиться ли за вами неизвестный (или давно и хорошо забытый) просроченный долг.
- Станьте зарплатным клиентом Сбербанка.
- Положить на вклад в Сбербанке деньги — хотя бы 20 тыс. К клиентам, которые просят кредит, но при этом имеют в банке вклад, менеджеры более благосклонны.
Если Сбербанк упорно не хочет видеть вас в числе своих клиентов, то помните, что на одном «большом и зеленом» не сошелся клином белый свет. По счастью, в России есть и другие банки, которые дают кредиты практически всем, даже людям с не очень хорошей кредитной историей.
