Жизнь то и дело подкидывает нам идеи, на которые собственных средств не хватает. Кому-то нужен новый ремонт, у кого-то банально сломался холодильник. Занимать у родственников или соседей не всегда удобно. А вот кредит в банке — вполне жизнеспособное решение.
Из всех известных и активных на розничном финансовом рынке банков лидером является Сбербанк. Факт бесспорный. Судите сами: за 2021 год Сбер выдал 5,9 трлн рублей кредитов частным лицам, что в 1,4 раза больше, чем в 2020 году.
Получив кредит в банке, вы должны помнить о необходимости в полном объеме и в оговоренные сроки погашать свои обязательства. Если по каким-либо причинам вы считаете, что условия кредитования, отраженные в вашем кредитном договоре, необходимо пересмотреть, обратитесь к своему кредитору. Есть несколько способов пересмотра условия кредитования и снижения долговой нагрузки.
Подписывая кредитный договор, мы с вами принимаем как данность тезис о том, что деньги в долг нам даются на условиях платности и возвратности. Кредиты выдаются на разные сроки. Потребительские кредиты, в основном, на 5 лет. Ипотека — до 30 лет.
Что интересно, на рынке потребительского кредитования есть исключение: к примеру, Промсвязьбанк выдает потребы на срок до 7 лет. Зачем это делается? Все просто: за счет «длинного» срока банк предложит вам относительно невысокий ежемесячный платеж. Однако учтите, что сумма переплаты будет тоже внушительной.
Как банк одобряет кредиты
Сбербанк принимает заявки на кредиты как в оффлайне, так и в онлайне. Можно зайти в приложение «Сбербанк онлайн» и заполнить кредитную заявку прямо в приложении. И практически мгновенно получить предварительное решение. Если оно положительное, не спешите радоваться. Вам могут отказать, когда вы предоставите в банк документы и банк примет окончательное решение.
Сколько это стоит
Банк определяет условия кредитования с учетом рыночных условий на момент обработки вашей кредитной заявки, а также с учетом вашей кредитной истории, оценки рисков по вам как потенциальному заемщику. Не ведитесь на рекламу «Только сегодня кредит от 9% годовых в рублях на весь срок». Предлог «от» позволяет банкам манипулировать и в итоге предложить процентную ставку, далекую от тех самых 9%. Естественно, в большую сторону.
Вы напрасно думаете, что процентная ставка намертво зафиксирована в вашем кредитном договоре. Варианты ее снижения есть. В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка.
Правда, банки самостоятельно идут на снижение процентной ставки по кредиту крайне редко. Почти что никогда. Если вы платите по долгу и не жалуетесь, что вам тяжело, то банк вряд ли сам захочет лишать себя прибыли.
Как понимать это самое улучшение?
Для того, чтоб сумма платежа сократилась, возможны варианты:
- снижение процентной ставки;
- уменьшение или отмена комиссий за дополнительные услуги;
- уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов;
- кредитные каникулы;
- рефинансирование;
- реструктуризация задолженности.
Учтите, что все перечисленные выше меры являются правом банка, а не его обязанностью. Поэтому будьте готовы к тому, что банк может вам отказать.
Причина того, что рефинансирование кредита выгодно только в начале срока действия кредитного договора, проста: ваш график платежей по кредиту составлен таким образом, что до 85% вашего ежемесячного платежа по кредиту составляет уплата срочных процентов, а остальное — тело кредита.
Таким образом, если по ипотеке вам осталось платить пару лет, то большая часть вашего платежа — это тело кредита. А стало быть, рефинансировать его невыгодно.
На практике добиться снижения платежей по кредиту через суд довольно сложно, ведь при рассмотрении вашего дела в суде будет учитываться фактор добровольности заключения кредитного договора.
Вас ничего не вынуждало брать кредит на условиях, которые в моменте стали лично вам невыгодны. А потому — платите по долгам вовремя и в полном объеме!
Вместе с тем, нередки случаи заключения мирового соглашения между кредитором и заемщиком, в результате чего изначальные условия кредитного договора пересматриваются.
Приведём конкретный пример. В 2005 году клиент заключил договор ипотечного кредитования, номинированный в долларах США. В 2014 году, когда валютный курс значительно вырос, заемщик обратился с заявлением к кредитору об изменении условий кредитного договора, но тот ему в этой возможности отказал. Заемщик обратился в суд и добился рефинансирования кредита в рубли по средневзвешенному курсу. Таким образом, ежемесячный платеж уменьшился на 40%.
Но учите, что такие случаи единичны и зависят от совокупности субъективных факторов.
Смысл процедур реструктуризации и рефинансирования как раз заключается в улучшении материального положения заемщика. И самый простой способ такого улучшения — частично досрочное погашение кредита. Но при этом помните, что рефинансирование не снижает кредитный рейтинг заемщика, а вот реструктуризация всегда негативно влияет на кредитную историю.
Как это работает
Здесь все просто: вы получили премию, у вас увеличился доход или же вы получили выплату налогового вычета, который положен один раз в жизни при покупке жилья — в том числе и за ипотеку. Погасите частично досрочно ваш кредит. Здесь могут быть два варианта: погашая досрочно свои обязательства, пусть даже в небольшом объёме, вы можете снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования.
Все зависит от того этапа выплат по кредитному договору, на котором вы находитесь в данный момент. Если вы в начале своего ипотечного пути, вам выгоднее сократить срок кредитования. В случае, если остаток долга небольшой, нужно сесть и посчитать, что будет выгоднее. Вероятно, рациональнее будет сократить сумму платежа.
Уменьшить или отменить комиссии за дополнительные услуги
В течение срока действия вашего кредита вам приходится оплачивать дополнительные услуги. К примеру, платить по страховке. Снизить эти расходы просто. Вы вправе не продлить договор с текущим страховщиком и заключить договор страхования с другой компанией, тарифы которой ниже.
Уменьшить или отменить пени, неустойки, штрафы
Если вы уже ушли в просрочку и по вашему долгу набежали пени и штрафы, имейте в виду, что в том же самом рефинансировании или кредитных каникулах вам, скорее всего, откажут. Уменьшить сумму пеней и штрафов реальнее всего в судебном порядке. В суд подавать имеет смысл, если сумма штрафов внушительная.
Правда, в 2022 году, если вы потеряли доход из-за специальной операции российской армии на Украине, в кредитных каникулах по 106 закону Сбербанк не имеет права вам отказать. Впрочем, как и любой другой банк.
Ключевая ставка
Банки выдают кредиты, ориентируясь на величину ключевой ставки Банка России. Сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 8%. Если вы взяли ипотеку под 10% годовых в 2020 году, то сейчас вы можете обратиться к кредитору по поводу пересмотра условий кредитования. Однако с большей вероятностью банк вам откажет, ссылаясь на то, что в вашем кредитном договоре условия кредитования зафиксированы на весь его срок. Но это вовсе не тупик: вам, скорее всего, предложат рефинансирование другие кредитные организации.
Есть ли гарантии?
Поверьте, нет никакой унифицированной формулы, по которой можно добиться снижения ставки по действующему кредитному договору. Казалось бы, даже в рефинансировании, которое выгодно самому банку, могут отказать.
Приведем несколько предпосылок для положительного решения:
- вы исправно погашаете долг, просрочек нет;
- вы хотя бы иногда погашаете долг досрочно. Величина досрочного погашения роли не играет. Тут важен сам факт;
- срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года);
- остаток ссудной задолженности — более 500 000 рублей;
- по вашему кредитному договору ранее не проводились ни реструктуризация, ни рефинансирование;
- по кредиту оформлены страховки: застрахован как сам кредит, так и жизнь, и здоровье заемщика.
Но даже эти факторы не обеспечат вам полной гарантии того, что банк согласится пересмотреть условия вашего кредитного договора.
А если реструктуризация?
Реструктуризация предполагает изменение условий вашего кредитного договора в сторону его улучшения. Включите критическое мышление и сначала все посчитайте, прежде чем вестись на рекламные предложения. Да и сам Сбербанк предлагает собственную программу реструктуризации долгов.
Просроченная задолженность по кредиту портит вашу кредитную историю и станет препятствием для получения новых ссуд в будущем. Но и банку невыгодно, чтобы вы уходили в просрочку, ибо по просроченным кредитам банк должен создавать резервы.
Польза реструктуризации
Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения к действующему кредитному договору. Приведем пример. В 2012 году клиент получил кредит в Сбербанке в размере 1,5 млн рублей сроком на 5 лет.
В 2014 году остаток ссудной задолженности составлял 500 000 рублей. Лишившись работы, заемщик обратился в Сбер с заявлением о реструктуризации. Ежемесячный платеж в размере 47 000 рублей был снижен до 26 000 рублей с отсрочкой выплат на срок 6 месяцев.
Что произошло? Банк фактически удлинил на 2 года срок действия кредитного договора, за счет чего удалось существенно снизить размер ежемесячного платежа.
Процентная ставка по договору снизилась на 0,5 п.п. Для заемщика это решение банка оказалось выгодным с точки зрения того, что удалось не уйти в просрочку, но невыгодно с точки зрения значительного пролонгирования срока действия кредитного договора и увеличения суммы переплаты по нему.
Ваша заявка на изменение условий кредитования может рассматриваться банком в срок до одного месяца. Однако на практике буквально через 3-5 рабочих дней заемщик получает решение банка. Принимая решение об обращении к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий кредитования, оцените свои возможности и перспективы, изучив имеющиеся в открытом доступе.
На сайтах всех крупных игроков рынка розничного кредитования есть специальные разделы, в которых опубликована информация о способах снижения долговой нагрузки.
Суть закредитованности
Неоспоримый факт: большинство россиян закредитованы до предела. По оценкам аналитиков, суммарный долг, в среднем, на одного экономически активного жителя страны за 2021 год увеличился на 63 тысяч рублей и достиг 328 тысяч рублей. Таким образом, закредитованность населения достигла уровня 55,6%. То есть более половины трудоспособного населения в России имеют действующие кредиты.
Что интересно, суммарная просроченная задолженность россиян превышает 3 трлн рублей. Тренды последнего полугодия, связанные с уходом ряда компаний с российского рынка и повышением уровня безработицы, указывают на то, что ситуация к лучшему вряд ли изменится.
Однако экономические катаклизмы — не единственная причина того, что у сограждан все сложно с долгами. Нередко мы берем в долг, не особо задумываясь о последствиях: то есть о том, как и чем будем расплачиваться по кредитам. Определить предельный уровень закредитованности довольно просто: сведите дебет с кредитом и убедитесь, что на погашение кредитов и займов уходит более 40% ваших доходов. Если это так, имеет смысл искать способы снижения долговой нагрузки.
На самом деле многие участники рынка розничного кредитования выдают кредиты, даже если после выдачи ссуды платежная нагрузка на заёмщика вырастит более, чем на 50%. Тут самое время напомнить читателю о необходимости трезвой оценки своих финансовых возможностей и пресловутой финансовой грамотности.
Если же вы запутались в долгах по кредитам, а выплаты по ним стали непосильны, не спешите отчаиваться. Закредитованность не делает вас плохим человеком. Даже если вы ушли в просрочку и вам грозит банкротство. Обратитесь за консультацией к нашему юристу. Уверены, вместе мы найдем оптимальное решение.
