Ставить вопрос о том, что для конкретного человек лучше — кредитные каникулы или реструктуризация, можно только после того, когда этот заемщик для себя уяснит одну простую вещь — он потерял доходы на время или на очень долгий период. Например, он болел и был вынужден пройти операцию. А его зарплата и подработки сократились на три месяца, после которых он смог снова приступить к работе. Или же его сократили, и он не понимает, когда он найдет новый источник доходов.
При решении вопроса — каникулы или рассрочка по кредиту — помните о том, что первая процедура нейтральна для вашего финансового досье. А вот реструктуризация всегда негативно отражается на КИ, снижая балл кредитного рейтинга. Но если перед вами маячит перспектива банкротства — то все средства облегчения выплаты кредитного долга будут хороши.
Столкнуться с финансовыми проблемами может каждый житель нашей страны, и особенно это правдиво звучит в сегодняшние сложные геополитические времена. И причина — не обязательно безответственное отношение к деньгам.
Финансовая составляющая нашего бытия может ухудшиться и по независящим от заемщика обстоятельствам.
Это и потеря работы, долгая болезнь и утрата трудоспособности, другие обстоятельства, которые могут повлиять на возможность человека погашать свои обязательства по кредитам.
Попав в затруднительное финансовое положение, физ. лицо может воспользоваться предоставляемыми банками способами исправления тупиковой ситуации. Такие способы могут помочь избежать непоправимых последствий, таких как, например, испорченная кредитная история или вовсе — прохождение процедуры банкротства. Но для выхода из кредитного коллапса разрешать проблему необходимо своевременно.
Незаменимыми банковскими инструментами поддержки заемщика в сложный для него период являются кредитные каникулы и (или) реструктуризация долга. В этой статье разбираемся: что это за услуги, как они могут вам помочь и в каких конкретных случаях, в чем разница этих программ банка и что из них в итоге лучше выбрать.
Вас призвали на военную операцию на Украине, но у вас есть кредит. Что делать?
Заемщик, которого призвали на военную службу в рамках проведения в РФ мобилизации или при наличии действующего контракта, может обратиться в банк-кредитор за оформлением кредитных каникул по любым своим кредитам на период прохождения службы.
Если военнослужащий погибнет, то его долг по кредиту будет списан с условием сохранения ипотечного жилья (если это кредит на жилье), но при этом и с учетом лимитов, которые определит ЦБ РФ и правительство.
Соответствующие нормы зафиксированы в законе «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ или проходящими военную службу в Вооруженных Силах РФ по контракту, а также лицами, находящимися на иждивении у указанных лиц» (№199777-8). Позже этот закон принят с номером 377 и с тем же названием.
Согласно документу заемщик, призванный на военную службу по мобилизации или контракту и взявший кредит до дня призыва, а также лица, находящиеся на их иждивении (несовершеннолетние члены семьи; члены семьи, инвалиды I или II группы) вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора обратиться в банку с требованием о предоставлении кредитных каникул.
Каникулы могут подразумевать как приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, так и уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Срок кредитных каникул определит заемщик, но он не должен превышать срок военной службы военнослужащего.
«Военнослужащий (...) вправе приложить документ, подтверждающий нахождение военнослужащего на военной службе по мобилизации в Вооруженных Силах РФ или наличие заключенного с ним действующего контракта о прохождении военной службы, по форме, установленной министерством обороны РФ», — говорится в документе.
Кредитор обязан рассмотреть обращение в течение пяти дней. При этом не стоит забывать, что обычно повестка в военкомат предписывает гражданину явиться на сборный пункт в 9 часов утра дня, следующего за датой получения повестки. То есть у человека банально может не хватить времени на обращение в банк.
В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика (за исключением ипотеки) на день установления льготного периода, начисляются проценты в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита. То есть кредитные каникулы будут работать на тех же условиях, по которым они предоставлялись по нормам 106 ФЗ и ранее.
«В случае гибели военнослужащего при прохождении им военной службы или его смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии) обязательства военнослужащего по кредитному договору (договору займа) прекращаются полностью или частично», — говорится в законе.
Правительство и ЦБ установят максимальный размер обязательств по кредитному договору заемщика, которые могут быть прекращены в случае его гибели. «Максимальный размер обязательств по кредитному договору (договору займа) заемщика, которые могут быть прекращены в случае его гибели (смерти) военнослужащего, может быть дифференцирован по видам кредитов (займов)», — говорится в пояснительной записке.
Кредитные каникулы: что это такое и как они работают
Кредитные каникулы помогают преодолеть сложные жизненные периоды. Как правило, какие-то внезапные обстоятельства, которые имеют длящийся характер. Например, сокращение на работе.
Человек теряет работу и приступает к поиску новой. Для того, чтобы освободить его от дополнительной финансовой нагрузки по оплате кредитов в это непростое время и существуют кредитные каникулы. Ведь должник и так не получает заработную плату, платить по долгам при таких обстоятельствах далеко не каждому удастся.
Так что суть кредитных каникул заключается в том, что заемщику дают время на адаптацию к новым условиям, «заморозив» его кредитные обязательства на время прохождения сложной жизненной ситуации. На этот период заемщик освобождается от внесения платежей по кредиту.
При этом проценты на сумму долга продолжаю начисляться. Но все неустойки и штрафы приостанавливаются. Кроме того, если кредит был взят под залог, кредитор не вправе в период кредитных каникул его реализовывать.
Кредитные каникулы финансовые организации предлагают для разных финансовых обязательств. Это могут быть абсолютно все долговые обязательства: как в банках — потребительские кредиты, автокредиты, долги по ипотеке, кредитные карты. Так и займы в микрофинансовых компаниях. Под залог или без него.
После окончания кредитных каникул должник будет платить по новому графику платежей, составленному кредитором.
Чтобы получить каникулы необходимо подать соответствующее мотивированное заявление и подтверждающие стесненные финансовые обстоятельства документы — лично или онлайн. Заявление рассматривается в среднем в течение 5 дней.
Однако кредитная организация может и отказать в предоставлении такой возможности, если причины, указанные в заявлении, будут недостаточно убедительными и не сочтутся кредитором уважительными и достаточными для оформления кредитных каникул.
Кредитные каникулы в 2022 году и далее
Если говорить о нынешних реалиях и новых санкциях, то государство предоставляет возможность получения кредитных каникул и закрепляет ее на законодательном уровне.
Сейчас можно получить каникулы на полгода в том случае, если ваш доход упал более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2021 год. Однако просто так каникулы, конечно, никто не даст. Такое заявление должно подтверждаться документально. И только тогда можно претендовать на такую поддержку.
Однако есть ограничение по максимальным размерам кредитов, на которые заемщик планирует получить кредитные каникулы:
- Кредитные карты — 100 тыс. рублей;
- Потребительские кредиты для физических лиц — 300 тыс. рублей;
- Автокредиты — 700 тыс. рублей;
- Ипотека: в Москве — 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе — 4 млн рублей, в регионах — 3 млн рублей.
Если кредитные каникулы оформить не получается по причине отсутствия оснований или иной причине, то можно обратиться за реструктуризацией кредита. Это еще один инструмент финансового оздоровления, о котором пойдет речь дальше.
Реструктуризация долга
Реструктуризация — это уменьшение долговой нагрузки на человека, имеющего долги. Реструктуризировав задолженность, можно поменять условия кредитования с целью улучшения финансового положения заемщика. Обращаться к реструктуризации необходимо в тех случаях, когда нести долговое бремя на прежних условиях стало трудно.
Уменьшение платежей путем увеличения срока кредитного договора
В случаях, когда должник может и хочет погашать свой долг, но сумма платежа стала для него велика (например, появились дополнительные расходы на лечение), то физ. лицо может подать заявление на увеличение срока выплаты долга. Тем самым, кредит будет растянут в сроке, но ежемесячные платежи за счет этого уменьшатся.
Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело.
Уменьшение процентной ставки
Реструктуризацию долга путем уменьшения ставки по кредиту можно получить далеко не всегда. Как правило, тут должны быть достаточно серьезные обстоятельства. Как никак, вы должны понять, что банк потеряет свои деньги, если процент будет уменьшен. Но если причины веские и банк согласен на уменьшение ставки, то должник уменьшает свою общую и ежемесячную переплату путем уменьшения изначально установленной ставки.
Другие условия
Банки могут предоставить и другие варианты реструктуризации. Здесь у каждого банка есть свои условия и порядки. Поэтому, никогда не стоит бояться обращаться в банк в том случае, если финансовая нагрузка на гражданина стала уж слишком велика. Плюсы для заемщика: избежать штрафов, пени, неустоек, судов и даже банкротства. Плюсы для кредитора: изменить условия договора, но получить свои деньги обратно, а также избавиться от необходимости прохождения судебных процессов.
Именно поэтому, в случае появления просрочек по кредиту, очень важно идти навстречу банку или МФО, так как кредитор заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком на разрешение сложившейся ситуации.
Ипотечные каникулы — это реструктуризация или нет?
Возможность получить ипотечные каникулы появилась у наших граждан в 2019 году. Данная программа действует до сих пор.
Ипотечные каникулы — это действительно своеобразная реструктуризация долга.
Сейчас существуют следующие формы ипотечных каникул:
- Отсрочка всех платежей — срок кредитования увеличивается после прохождения срока каникул на соответствующий период;
- Отсрочка уплаты основного долга — здесь будут оплачиваться только проценты по кредиту;
- Снижение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования.
Как правило, кредитные каникулы даются на срок до 12 месяцев. Но чтобы иметь возможность получить ипотечные каникулы, должны соблюдаться следующие основные условия:
- Кредитному договору уже больше 3 месяцев;
- До заявления о предоставлении ипотечных каникул заемщик вносил платежи без просрочек;
- Заемщик может подтвердить документально обстоятельства, которыми он мотивирует необходимость предоставления ему кредитных каникул.
Однако конкретные банки могут заявлять и свои другие требования. Все зависит от условий конкретной финансовой организации, так как условия везде отличается.
Что выбрать: кредитные каникулы или реструктуризацию?
Для того, чтобы определиться, что будет же лучше и в итоге выгоднее в конкретной ситуации — кредитные каникулы или реструктуризация, необходимо понимать их преимущества и недостатки.
Плюсы кредитных каникул:
- Возможность забыть об оплате ежемесячных платежей на полгода и сосредоточиться на других проблемах;
- Достаточно простой порядок оформления в том случае, если есть уважительные причины для предоставления заемщику каникул.
Минусы кредитных каникул:
- Возможность обратиться за кредитными каникулами дается только один раз;
- Проценты за пользование денежными средствами банка во время кредитных каникул продолжает начисляться.
Плюсы реструктуризации:
- Снижение финансовой нагрузки на ежемесячной основе.
Минусы реструктуризации:
- Она плохо отражается на кредитной истории;
- Увеличение суммы выплат, которые в итоге будут оплачены заемщиком.
Оба способа могут отлично выручить заемщика в конкретных жизненных условиях. Оценивать и выбирать, что из них лучше, конечно же, предстоит ему самому. Здесь нужно отталкиваться от условий, который предлагает непосредственно банк самого заемщика, от последствий для кредитной истории, которая очень важна в наше время. Ну и от других обстоятельств.
Оценить риски и помочь выбрать нужную тактику поможет профессиональный юрист. Очень важно сотрудничать со специалистом, чтобы не оказаться в невыгодной для себя ситуации.
Сейчас, в ситуации всеобщего сложного финансового положения для всей страны, очень важно знать свои права в финансовой сфере и уметь их защитить. Будь это с помощью юристов или самостоятельно.
Главное, что важно помнить — можно избежать, воспользовавшись законными способами исправления финансовой ситуации, банкротства. Сейчас, как в принципе и в любое другое время, терять имущество действительно страшно.
Вопрос-ответ
Один раз по одному кредитному договору. Однако есть исключение — кредиты под залог. Здесь после использования ипотечных каникул можно вновь взять кредитные каникулы, которые сейчас даются на основании наложения санкций.
Да. Нельзя только больше, чем на полгода. Кроме того, заемщик вправе и прервать уже идущие кредитные каникулы.
Да. Но если сумма ваших платежей в течение этого периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то отсрочка автоматически прекратится.
Начисленные за время кредитных каникул проценты оплачиваются должником после окончания срока кредита.
