fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 84 71 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация
Работаем на всей
территории РФ
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставми аресты на ваше имущетсво будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
09.04.2022
Просмотров:
4601

Столкнуться с финансовыми проблемами может каждый житель нашей страны, и особенно это правдиво звучит в сегодняшние сложные геополитические времена. И причина — не обязательно безответственное отношение к деньгам. Финансовая составляющая нашего бытия может ухудшиться и по независящим от заемщика обстоятельствам. Это и потеря работы, долгая болезнь и утрата трудоспособности, другие обстоятельства, которые могут повлиять на возможность человека погашать свои обязательства по кредитам.

Попав в затруднительное финансовое положение, физ. лицо может воспользоваться предоставляемыми банками способами исправления тупиковой ситуации. Такие способы могут помочь избежать непоправимых последствий, таких как, например, испорченная кредитная история или вовсе — прохождение процедуры банкротства. Но для выхода из кредитного коллапса разрешать проблему необходимо своевременно.

Незаменимыми банковскими инструментами поддержки заемщика в сложный для него период являются кредитные каникулы и (или) реструктуризация долга. В этой статье разбираемся: что это за услуги, как они могут вам помочь и в каких конкретных случаях, в чем разница этих программ банка и что из них в итоге лучше выбрать.

Кредитные каникулы: что это такое и как они работают

Кредитные каникулы помогают преодолеть сложные жизненные периоды. Как правило, какие-то внезапные обстоятельства, которые имеют длящийся характер. Например, сокращение на работе. Человек теряет работу и приступает к поиску новой. Для того, чтобы освободить его от дополнительной финансовой нагрузки по оплате кредитов в это непростое время и существуют кредитные каникулы. Ведь должник и так не получает заработную плату, платить по долгам при таких обстоятельствах далеко не каждому удастся.

Так что суть кредитных каникул заключается в том, что заемщику дают время на адаптацию к новым условиям, «заморозив» его кредитные обязательства на время прохождения сложной жизненной ситуации. На этот период заемщик освобождается от внесения платежей по кредиту. При этом проценты на сумму долга продолжаю начисляться. Но все неустойки и штрафы приостанавливаются. Кроме того, если кредит был взят под залог, кредитор не вправе в период кредитных каникул его реализовывать.

Кредитные каникулы финансовые организации предлагают для разных финансовых обязательств. Это могут быть абсолютно все долговые обязательства: как в банках — потребительские кредиты, автокредиты, долги по ипотеке, кредитные карты. Так и займы в микрофинансовых компаниях. Под залог или без него.

После окончания кредитных каникул должник будет платить по новому графику платежей, составленному кредитором.

Чтобы получить каникулы необходимо подать соответствующее мотивированное заявление и подтверждающие стесненные финансовые обстоятельства документы — лично или онлайн. Заявление рассматривается в среднем в течение 5 дней.

Однако кредитная организация может и отказать в предоставлении такой возможности, если причины, указанные в заявлении, будут недостаточно убедительными и не сочтутся кредитором уважительными и достаточными для оформления кредитных каникул.

Кредитные каникулы в 2022 году

Если говорить о нынешних реалиях, об огромном скачке стоимости иностранной валюты и новых санкциях, то государство предоставляет возможность получения кредитных каникул и закрепляет ее на законодательном уровне.

Сейчас можно получить каникулы на полгода в том случае, если ваш доход упал более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2021 год. Однако просто так каникулы, конечно, никто не даст. Такое заявление должно подтверждаться документально. И только тогда можно претендовать на такую поддержку.

Кроме того, есть еще одно условие — кредит должен быть выдан до 1 марта 2022 года. И подать заявление можно до 30 сентября 2022 года.

Однако есть ограничение по максимальным размерам кредитов, на которые заемщик планирует получить кредитные каникулы:

  1. Кредитные карты — 100 тыс. рублей;
  2. Потребительские кредиты для физических лиц — 300 тыс. рублей;
  3. Автокредиты — 700 тыс. рублей;
  4. Ипотека: в Москве — 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе — 4 млн рублей, в регионах — 3 млн рублей.

Если кредитные каникулы оформить не получается по причине отсутствия оснований или иной причине, то можно обратиться за реструктуризацией кредита. Это еще один инструмент финансового оздоровления, о котором пойдет речь дальше.

Реструктуризация и кредитные каникулы могут помочь избежать проблем при трудностях выплаты кредита
Затрудненное финансовое положение можно попробовать разрешить, при этом не встречаясь с кредитором в суде и не обращаясь к банкротству. Кредитные каникулы дадут вам время на восстановление своей финансовой позиции. В связи со сложившейся геополитической ситуацией государство предусмотрело программу кредитных каникул. Реструктуризация — это способ уменьшения платежей, которая может быть проведена в разных формах. У обеих процедур есть свои плюсы и минусы.

Реструктуризация долга

Реструктуризация — это уменьшение долговой нагрузки на человека, имеющего долги. Реструктуризировав задолженность, можно поменять условия кредитования с целью улучшения финансового положения заемщика. Обращаться к реструктуризации необходимо в тех случаях, когда нести долговое бремя на прежних условиях стало трудно.

Уменьшение платежей путем увеличения срока кредитного договора

В случаях, когда должник может и хочет погашать свой долг, но сумма платежа стала для него велика (например, появились дополнительные расходы на лечение), то физ. лицо может подать заявление на увеличение срока выплаты долга. Тем самым, кредит будет растянут в сроке, но ежемесячные платежи за счет этого уменьшатся.

Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело.

Уменьшение процентной ставки

Реструктуризацию долга путем уменьшения ставки по кредиту можно получить далеко не всегда. Как правило, тут должны быть достаточно серьезные обстоятельства. Как никак, вы должны понять, что банк потеряет свои деньги, если процент будет уменьшен. Но если причины вески и банк согласен на уменьшение ставки, то должник уменьшает свою общую и ежемесячную переплату путем уменьшения изначально установленной ставки.

Другие условия

Банки могут предоставить и другие варианты реструктуризации. Здесь у каждого банка есть свои условия и порядки. Поэтому, никогда не стоит бояться обращаться в банк в том случае, если финансовая нагрузка на гражданина стала уж слишком велика. Плюсы для заемщика: избежать штрафов, пени, неустоек, судов и даже банкротства. Плюсы для кредитора: изменить условия договора, но получить свои деньги обратно, а также избавиться от необходимости прохождения судебных процессов.

Именно поэтому, в случае появления просрочек по кредиту, очень важно идти навстречу банку или МФО, так как кредитор заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком на разрешение сложившейся ситуации.

Ипотечные каникулы — это реструктуризация или нет?

Возможность получить ипотечные каникулы появилась у наших граждан в 2019 году. Данная программа действует до сих пор.

Ипотечные каникулы — это действительно своеобразная реструктуризация долга.

Сейчас существуют следующие формы ипотечных каникул:

  1. Отсрочка всех платежей — срок кредитования увеличивается после прохождения срока каникул на соответствующий период;
  2. Отсрочка уплаты основного долга — здесь будут оплачиваться только проценты по кредиту;
  3. Снижение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования.

Как правило, кредитные каникулы даются на срок до 12 месяцев. Но чтобы иметь возможность получить ипотечные каникулы, должны соблюдаться следующие основные условия:

  1. Кредитному договору уже больше 3 месяцев;
  2. До заявления о предоставлении ипотечных каникул заемщик вносил платежи без просрочек;
  3. Заемщик может подтвердить документально обстоятельства, которыми он мотивирует необходимость предоставления ему кредитных каникул.

Однако конкретные банки могут заявлять и свои другие требования. Все зависит от условий конкретной финансовой организации, так как условия везде отличается.

Что выбрать: кредитные каникулы или реструктуризацию?

Для того, чтобы определиться, что будет же лучше и в итоге выгоднее в конкретной ситуации — кредитные каникулы или реструктуризация, необходимо понимать их преимущества и недостатки.

Плюсы кредитных каникул:

  1. Возможность забыть об оплате ежемесячных платежей на полгода и сосредоточиться на других проблемах;
  2. Достаточно простой порядок оформления в том случае, если есть уважительные причины для предоставления заемщику каникул.

Минусы кредитных каникул:

  1. Возможность обратиться за кредитными каникулами дается только один раз;
  2. Проценты за пользование денежными средствами банка во время кредитных каникул продолжает начисляться.

Плюсы реструктуризации:

  1. Снижение финансовой нагрузки на ежемесячной основе.

Минусы реструктуризации:

  1. Она плохо отражается на кредитной истории;
  2. Увеличение суммы выплат, которые в итоге будут оплачены заемщиком.

Оба способа могут отлично выручить заемщика в конкретных жизненных условиях. Оценивать и выбирать, что из них лучше, конечно же, предстоит ему самому. Здесь нужно отталкиваться от условий, который предлагает непосредственно банк самого заемщика, от последствий для кредитной истории, которая очень важна в наше время. Ну и от других обстоятельств.

Оценить риски и помочь выбрать нужную тактику поможет профессиональный юрист. Очень важно сотрудничать со специалистом, чтобы не оказаться в невыгодной для себя ситуации.

Сейчас, в ситуации всеобщего сложного финансового положения для всей страны, очень важно знать свои права в финансовой сфере и уметь их защитить. Будь это с помощью юристов или самостоятельно.

Главное, что важно помнить — можно избежать, воспользовавшись законными способами исправления финансовой ситуации, банкротства. Сейчас, как в принципе и в любое другое время, терять имущество действительно страшно.

Вопрос-ответ

Кредитные каникулы портят ли кредитную историю?
Нет, если вы продолжаете после этого перерыва выполнять свои обязательства по кредиту — точно в срок и добросовестно.
Сколько раз можно взять кредитные каникулы?

Один раз по одному кредитному договору. Однако есть исключение — кредиты под залог. Здесь после использования ипотечных каникул можно вновь взять кредитные каникулы, которые сейчас даются на основании наложения санкций.

Можно ли взять кредитные каникулы меньше, чем на полгода?

Да. Нельзя только больше, чем на полгода. Кроме того, заемщик вправе и прервать уже идущие кредитные каникулы.

Можно ли не прекращать кредитные каникулы, но продолжать платить по долгу?

Да. Но если сумма ваших платежей в течение этого периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то отсрочка автоматически прекратится.

Когда списываются проценты по кредитным каникулам?

Начисленные за время кредитных каникул проценты оплачиваются должником после окончания срока кредита.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 250 000 руб.
от 250 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более