В нашей стране уровень дохода большей части населения оставляет желать лучшего. Но ведь жилье при этом необходимо всем. Цены на недвижимость постоянно растут, и чтобы накопить на собственную квартиру, многим людям нужно будет откладывать деньги не один десяток лет.
В крайне непростой ситуации оказались те люди, кто взял на себя валютную ипотеку до резкого повышения курса доллара, евро или того же швейцарского франка (и в них выдавались в России ипотечные кредиты в далеком 2007 году). В этой статье мы расскажем все о реструктуризации ипотеки — что это такое, как ее лучше провести и при каких обстоятельствах это возможно сделать.
То есть с падением курса рубля их регулярный платеж увеличился почти в два раза. Как быть в таких обстоятельствах? Проблема может быть решена через реструктуризацию ипотечного кредита.
Наличие съемного жилья, на которое уповают многие семьи, тоже не всегда будет хорошим вариантом, особенно для семей с детьми.
Ведь в съемной квартире могут возникнуть проблемы с чем угодно — с хозяевами, соседями, ремонтом, неудовлетворительным состоянием мебели и бытовой техники.
К тому же у арендаторов есть вероятность оказаться выставленными на улицу в любой момент, если, например, хозяину понадобится помещение, или он решит эту квартиру продать.
Случаев, когда у квартирантов нет никаких проблем в арендованной квартире, и им живется спокойно и комфортно, очень мало. Выходом из ситуации может стать ипотечное кредитование.
Ведь вместо того, чтобы вносить ежемесячно платежи за аренду квартиры посторонним людям, и в итоге остаться ни с чем, можно эти самые средства направить на выплаты за собственное жилье, и при этом в нем жить.
Еще совсем недавно экономическая ситуация в стране была достаточно благоприятной, и многие люди взяли на себя обязательства по ипотечному кредитованию. Но сейчас наша страна переживает череду кризисов, реальные доходы граждан падают, а цены, наоборот, растут с каждым днем.
И если раньше платеж по ипотеке был комфортным, то в нынешних обстоятельствах выделять регулярно эту сумму из бюджета многим становится все труднее.
Ипотека — что это такое простыми словами
Ипотека — это залог недвижимости. Обычно под этим понятием подразумевается приобретение жилья в кредит, а залогом является недвижимость, купленная на кредитные средства.
Этот вид ипотеки распространен больше всего, но само понятие гораздо шире и включает в себя другие варианты кредитования.
Может по ипотеке быть заложена квартира или загородный дом, уже находящиеся в собственности у заемщика, и за счет этого получены деньги на новую.
Ипотечный кредит может быть взят не только на покупку недвижимости, жилье является только формой залога, а заемные средства могут быть направлены на любые другие цели. Например, может быть куплен автомобиль, сделан ремонт, построен дом.
При таком варианте кредитования у заемщика в собственности уже должно быть жилье, которое должно быть таким, чтобы его можно было без проблем реализовать — то есть жилье должно быть ликвидным и без обременений, иначе банк может отказать в одобрении ипотечного кредита. А будет ли это квартира, частный дом или какая-либо другая недвижимость — не имеет значения.
Что такое реструктуризация ипотечного кредита
Если у заемщика возникли финансовые затруднения, то банк-кредитор может пойти ему навстречу и одобрить реструктуризацию ипотечного кредита.
Реструктуризацию ипотеки можно произвести только в том же банке, где и был оформлен кредит изначально. Ее можно сделать для договоров, заключенных после 1 января 2015 года. Заемщик может рассчитывать на положительное решение от банка по реструктуризации ипотечного кредита, если он своевременно производил обязательные платежи в течение года.
Какие условия возможны для реструктуризации ипотеки
По итогу реструктуризации между банком и заемщиком подписывается соглашение с новыми условиями выплаты ипотечного кредита.
Есть разные способы реструктуризации ипотечного кредита:
- Продление сроков кредитования.
- Изменения графика выплат.
- Изменение валюты кредита.
- Предоставление кредитный каникул, которые на время освобождают от внесения платежей.
- Предоставление отсрочки по выплате основного долга, при которой нужно будет выплачивать только проценты по кредиту.
- Предоставление отсрочки по выплате процентов, при которой нужно будет выплачивать только сумму основного долга.
Плюсы и минусы реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту
Соглашение с измененными условиями по ипотеке понижает ежемесячную долговую нагрузку на человека, взявшего кредит, но не освобождает его от кредитных обязательств полностью.
Самым распространенным способом реструктуризации ипотечного кредита является переоформление обязательств на более длительный срок, при этом снижается сумма регулярного платежа. Выплатить ипотеку становится проще, но в итоге, как правило, увеличивается общая сумма кредита за счет повышения суммы процентных выплат.
Реструктуризация ипотеки — это хороший выход из положения, когда нет средств для погашения задолженности в данный момент, но есть четкое представление о том, когда и из каких источников они появятся в будущем.
Чем реструктуризация ипотечного кредита отличается от рефинансирования
Есть и другой способ снижения ежемесячной нагрузки по выплате ипотеки — рефинансирование ипотечного кредита. Эта процедура отличается от реструктуризации.
Реструктуризация займа — это изменение условий по существующему кредиту, а рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях. Средствами этого кредита происходит досрочное погашение старого, но менее выгодного.
Рефинансирование может быть сделано не только в том же банке, где был оформлен первоначальный кредит, но и в других организациях, где есть соответствующие программы.
Необходимо изучить список банков, чтобы узнать, где доступны программы рефинансирования, а затем определить, в каких банках будут лучше условия и ниже процентные ставки по кредиту. При реструктуризации выбрать банк с минимальной ставкой не получится, возможно будет только рассмотреть организации, выдавшей кредит.
Кто может сделать реструктуризацию ипотечного кредита?
Процедура реструктуризации ипотечного кредита возможна только для определенных групп граждан. Необходимы серьезные причины, по которым банк-кредитор согласится смягчить условия по долговым обязательствам, простого заявления клиента о том, что ежемесячные выплаты слишком высокие, будет явно недостаточно.
Возможными основаниями для одобрения банком реструктуризации ипотечного долга могут быть:
- Сокращение заемщика на работе, или ликвидация организации, в которой он был трудоустроен;
- Потеря занятости, либо временная нетрудоспособность заемщика вследствие травмы на производстве или тяжелого заболевания;
- Выход заёмщика в отпуск по уходу за ребенком.
Все эти обстоятельства должны быть подтверждены документально, для того, чтобы банк рассмотрел возможность одобрения реструктуризации по ипотечному кредиту.
Если банк-кредитор решит, что финансовое положение ухудшилось по вине самого заемщика, то он, скорее всего, в реструктуризации ипотеки откажет.
Кроме вышеперечисленных случаев реструктуризацию ипотеки могут рассмотреть для некоторых групп граждан:
- Участники боевых действий;
- Инвалиды или опекуны детей-инвалидов, не достигших совершеннолетия;
- Заемщики с несовершеннолетними детьми, а также родители молодых людей до 23 лет, учащихся на очном отделении в учебном заведении;
Также есть ряд требований для жилья, которое было куплено с помощью ипотечного кредитования. Заемщик не должен быть собственником какой-либо другой недвижимости, кроме той, что приобретена в кредит.
Но для предоставления возможности реструктуризации жилищного займа ему разрешается иметь долю в другом жилье. Но эта доля собственности должна быть не выше 50% по стоимости, чем стоимость объекта кредитования.
На метраж недвижимости, приобретенной в ипотеку, также налагаются следующие ограничения: однокомнатная квартира не может быть больше 45 кв. м., двухкомнатная квартира не больше 65 кв. м., а трехкомнатная не больше 85 кв. м.
Есть также требования по стоимости жилья — если цена ипотечной квартиры выше 60% и более, чем текущие цены на аналогичной жилье на рынке недвижимости, то реструктуризация кредита не будет одобрена. Это ограничение не распространяется на многодетных родителей.
Условия и сроки реструктуризации ипотечных ссуд банками, кредитующих население по программе компании «ДОМ. РФ»
ПАО Сбербанк
Отсрочка погашения кредита и процентов, позволяющая временно снизить или обнулить сумму ежемесячного платежа; увеличение срока кредитования.
Срок: не более 6 месяцев.
Основанием для реструктуризации могут быть:
- Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
- Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
- Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
- Утрата трудоспособности
Порядок предоставления документов: непосредственно в момент подачи заявки. Комплект документов формируется в зависимости от ситуации, вызвавшей необходимость предоставления отсрочки.
Возможны несколько вариантов обращения: в режиме онлайн на сайте банка, в мобильном приложении, в офисе банка.
Банк ВТБ (ПАО)
Если у клиента ВТБ возникли временные сложности с погашением кредита, банк предлагает оформить заявление онлайн на реструктуризацию ипотеки. ВТБ предлагает два варианта решения проблемы: увеличение срока кредита или отсрочка погашения основного долга. Возможно одновременно применить отcрочку погашения основного долга и увеличить срок.
Решение по программе реструктуризации принимается в индивидуальном порядке. Если по факту подачи заявления понадобятся дополнительные сведения или время для принятия решения, с клиентом свяжется сотрудник банка.
О принятом решении заемщик узнает в СМС от банка. При положительном решении менеджер свяжется с человеком, чтобы определить дату подписания дополнительного соглашения. При подписании дополнительных соглашений к кредитному договору (о реструктуризации) нужно предоставить оригиналы направленных ранее в банк документов.
По факту изменения условий кредитного договора оплачивается комиссия. Комиссия и сроки рассмотрения с момента подачи заявления и полного комплекта документов:
- 90 рабочих дней — без комиссии
- 14 рабочих дней: 15 000 рублей (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области), 7 000 рублей (для всех остальных регионов)
АО Газпром банк
Вы можете обратиться за реструктуризацией кредита в Газпромбанке в следующих случаях:
- потеря дохода (или он существенно снизился);
- существенно увеличились расходы;
- потеря трудоспособность из-за болезни/инвалидности;
- нахождение в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет;
- призыв на срочную военную службу в армию;
- гибель имущества из-за пожара, стихийного бедствия или по другой причине.
Заявление можно подать в офисе банка и через его сайт. Список документов, которые нужно будет предоставить, можно посмотреть по ссылке.
ПАО Банк ФК Открытие
Отсрочка исполнения обязательств по уплате очередного ежемесячного платежа с пролонгацией срока кредитного договора.
Срок: не более 3 месяцев.
Условия: заемщик был нетрудоспособен от 10 и более календарных дней; больничный открыт не ранее 01.03.2020, среднемесячный доход в течение двух месяцев перед обращением снизился более чем на 30 процентов.
Документы предоставляются удаленно, прикреплением сканированных копий. Комплект документов: заявление (требование); листок нетрудоспособности; справка 2 НДФЛ/справка в свободной форме; паспорт.
Способ обращения: любым доступным способом.
АО ЮниКредит Банк
Снижение платежа (в том числе до нулевого значения); пролонгация кредитного договора.
Срок: не более 6 месяцев.
Условия: основания обращения за предоставлением периода помощи, предусмотренные законодательством об «Ипотечных каникулах».
Подача заемщиком документов осуществляется любым доступным способом; решение об удовлетворении требований/ отказе принимается по факту предоставления полного пакета подтверждающих документов. Перечень возможных подтверждающих документов не публикуется Банком, информация по указанному перечню предоставляется непосредственно заемщику.
Способ обращения: любым доступным способом.
АО Райффазенбанк
Увеличение срока кредита на период не более чем 60 месяцев; отсрочка выплаты основного долга на срок от 6 до 9 месяцев с увеличением или без увеличения срока кредита; отсрочка выплаты основного долга и части процентов на срок от 6 до 9 месяцев с увеличением или без увеличения срока кредита.
Срок: до 9 месяцев.
Условия: наступление события, влекущего за собой снижение платежеспособности (например, потеря работы, снижение заработной платы и т. д.); наличие кредита в иностранной валюте.
Подача заемщиком заявки на реструктуризацию осуществляется посредством использования формы обратной связи непосредственно на сайте банка. После формирования заявки специалист банка связывается с заемщиком и направляет ему перечень подтверждающих документов, необходимых непосредственно для его случая.
Подача заявки осуществляется посредством заполнения формы обратной связи. Предоставление документов возможно как на бумажном носителе, так и в электронном виде (удаленно).
Филиал Росбанк Дом ПАО Росбанк
Уменьшение периодических платежей на срок от 3 (трех) до 12 (двенадцати) месяцев; увеличение срока кредита по желанию заемщика до максимально возможного по условиям программы кредитования.
Срок: до 12 месяцев.
Условия: наличие обоснованных причин невозможности обслуживания задолженности по кредиту в полном объеме.
Предоставить подтверждающие документы необходимо обратившись в ближайшее территориальное подразделения, либо удаленно, направив сканированные копии документов по предоставленному банком контактному адресу электронной почты.
Комплект документов: заявление-анкета по форме банка; копия паспорта гражданина РФ; СНИЛС заемщика; документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Способ обращения: лично в офисе банка, либо по электронной почте.
АО «АБ «Россия»
Снижение платежа (в том числе до нулевого значения); пролонгация кредитного договора.
Срок: не более 6 месяцев.
Условия: утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином заемщика; уход в неоплачиваемый отпуск; потеря дохода в связи с приостановлением деятельности предприятия-работодателя.
Допускается предоставление оригиналов документов в течении 1 месяца после проведения реструктуризации. Комплект документов: заявление; копия трудовой книжки/ справка/копия больничного листа/копия приказа/ уведомление работодателя.
Способ обращения: лично в офисе банка либо по адресу электронной почты soprkredit@abr.ru.
ПАО «Банк Уралсиб»
Снижение ежемесячного платежа за счет пролонгации срока кредитного договора/ отсрочки по оплате основного долга/ рефинансирования кредитного договора; прекращение/ приостановление начисления неустойки; индивидуальный график погашения просроченной задолженности по кредиту.
Срок: отсрочка по оплате основного долга до 18 месяцев; пролонгация на срок до 36 месяцев; прекращение начисления неустойки на 6 месяцев; индивидуальный график погашения просроченной задолженности по кредиту на срок до 34 мес.
Условия: ухудшение финансового положения заемщика.
Документы предоставляются по запросу кредитора очно в отделении банка либо дистанционно на сайте банка. Комплект документов: заявление-анкета; копия паспорта; свидетельство о смерти (при смерти заемщика).
Способ обращения: очно в отделении банка; дистанционно на сайте банка.
АО «ДОМ.РФ» (бывшее АИЖК)
Снижение размера ежемесячного платежа; предоставление реабилитационного периода для погашения накопленной задолженности, в том числе с увеличением срока возврата кредита (займа); отмена начисленных пеней (их части).
Срок: от 3 до 12 месяцев.
Условия: ухудшение финансового положения; временная нетрудоспособность.
Допускается предоставление скан-копий документов с последующим предоставлением их оригиналов. Комплект документов: документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Способ обращения: любым доступным способом.
АО «Банк ДОМ.РФ» (бывший банк «Российский капитал»)
Снижение платежа (в том числе до нулевого значения); пролонгация кредитного договора.
Срок: 6 месяцев.
Условия: снижение дохода; заболевание; при условии наличия по состоянию на 01.03.2020 просроченной задолженности сроком не более 30 дней.
Допускается предоставление документов в течение 90 дней. Комплект документов формируется в зависимости от ситуации, вызвавшей необходимость предоставления реструктуризации.
Способ обращения: путем заполнения формы обращения на сайте банка либо по адресу электронной почты Mortgage_center@domrf.ru
АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
Представление льготного периода по уплате основного долга и процентов («кредитные каникулы»); срок льготного периода не более 3 месяцев, допускается при наличии текущей просроченной задолженности до 30 дней; увеличение срока кредитования таким образом, чтобы ежемесячный платеж после окончания льготного периода не превышал платеж по графику погашения до предоставления льготного периода.
Срок: не более 6 месяцев.
Условия: уход в неоплачиваемый отпуск; утрата трудоспособности в связи с болезнью либо карантином заемщика; потеря дохода в связи с приостановлением деятельности предприятия-работодателя.
Подача документов осуществляется удаленно в электронном виде посредством использования доступных сервисов. Комплект документов: заявление; сведения о текущем месте работы; справка с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год; копия больничного листа; иные документы.
Способ обращения: посредством системы «интернет-банк Абсолют online»; через мобильное приложение либо на сайте банка.
ПАО «Промсвязьбанк»
Отсрочка ежемесячного платежа с продлением срока кредита.
Срок: не более 6 месяцев.
Условия: снижение или потеря дохода; заболевание коронавирусом COVID-19.
Допускается предоставление скан-копий документов. Комплект документов:
- Заявление Заемщика о предоставлении льготного периода.
- Для заболевших коронавирусом COVID-19 подтверждающие документы.
- В случае потери или снижения дохода предоставляется один из документов с места работы, подтверждающий снижение размера выплат более чем на 30%.
Способ обращения: посредством направления заявления и документов на электронную почту по адресу: Ипотека — covid_i@psbank.ru; Потребительские кредиты — covid_p@psbank.ru.
Государственная программа по реструктуризации ипотеки
Из-за сложившейся неблагоприятной обстановки в стране, и ухудшения материального положения большого количества граждан был запущен ряд государственных программ для улучшения условий проживания социально незащищенных слоев населения, в том числе и для помощи в реструктуризации ипотеки.
Этот комплекс программ называется социальная ипотека, его реализация осуществляется государственной компанией «ДОМ.РФ» (бывшее название — АИЖК). ДОМ.РФ — это финансовый институт, который был создан для содействия осуществлению государственной жилищной политики и занимается развитием сферы недвижимости.
Всеми акциями АО «ДОМ.РФ» владеет государство Россия через Федеральное агентство по управлению государственным имуществом, или Росимущество. Эта организация была создана в 1997 году и называлась «Агентство ипотечного жилищного кредитования» или — АИЖК. Это название до сих пор часто встречается в материалах по ипотечному кредитованию, однако название АО «АИЖК» было изменено на АО «ДОМ.РФ» 2 марта 2018 года.
Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях
Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки требования аналогичны тем, что предъявляют банки, но также имеется ряд дополнительных условий.
В программе могут принять участие заёмщики, которые оформляют ипотеку в данный момент.
Необходимо будет соблюдение следующих условий:
- Уровень дохода в течение трех месяцев не должен превышать два прожиточных минимума на каждого члена семьи после внесения регулярного платежа по ипотечному кредиту.
- Площадь жилья должна соответствовать условиям. Это ограничение не распространяется на многодетные семьи.
- Приобретаемое жилье должно быть единственным для семьи.
- В семье заемщика должна быть несовершеннолетние дети. Или дети до 23 лет, учащиеся на очном отделении в ВУЗе или колледже. Либо заемщик должен быть ветераном боевых действий или иметь инвалидность.
Также есть требования к доходам — средний доход семьи должен уменьшиться на тридцать процентов относительно момента оформления ипотеки. Необходимо будет предъявить документы, подтверждающие этот факт. А сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на сумму от тридцати процентов от первоначальной.
На осуществление программы реструктуризации ипотеки с помощью государства была определена фиксированная сумма денежных средств из бюджета. Но за время действия программы она не была полностью израсходована. Поэтому было решено увеличить срок действия программы. Также была увеличена сумма субсидии — сейчас она составляет тридцать процентов от стоимости ипотечного жилья.
Тем, кто подал заявку до изменения условий, повторно принять участие в программе и воспользоваться новыми, улучшенными условиями нельзя.
Порядок действий для оформления реструктуризации ипотеки
Для пересмотра банком условий договора кредитования в пользу заемщика необходимо сначала обратиться в банк, где был получен ипотечный кредит. Но нужно помнить, что реструктуризация ипотечного кредита не является обязанностью организации.
Если начались финансовые затруднения и выплачивать ежемесячно ту же сумму, что и раньше, больше не представляется возможным, то необходимо проконсультироваться у сотрудника банка в отделении или позвонить на горячую линию, чтобы узнать, возможно ли сделать реструктуризацию ипотечного кредита в этой организации.
Если заемщик соответствует требованиям государственной программы, то необходимо также узнать, сотрудничают ли данный конкретный банки с «ДОМ.РФ». Даже если банк предоставляет такую возможность, то реструктуризация может осуществляться не во всех отделениях, и будет лучше выяснить это заранее.
Если провести реструктуризацию возможно, то у сотрудника банка нужно уточнить все нюансы оформления нового договора, а также определить, какие именно документы понадобятся в конкретной ситуации. После этого можно начать собирать необходимые бумаги.
Какие документы необходимы для оформления реструктуризации ипотечного кредита
Для начала процедуры реструктуризации ипотеки необходимо подать соответствующее заявление вместе с пакетом документов.
Лучше всего направить их именно в тот филиал банка, в котором был оформлен первоначальный договор о кредитовании. Может сложиться так, что это отделение больше не существует, тогда нужно обратиться в главный офис банка.
Для оформления реструктуризации необходимы следующие бумаги:
- Заявление с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации.
- Паспорт заявителя, и членов его семьи, если того требует ситуация.
- Подтверждения родства, свидетельства о браке, рождении детей, разводе.
- Трудовая книжка или договор. Если заемщик безработный, то потребуется справка из службы занятости о постановке на учет.
- Справка о доходах кредитополучателя в течение последних трех месяцев.
- Документы, подтверждающие инвалидность или участие в боевых действиях,
- Договор о получении ипотечного кредита.
- Полученная от банка схема выплат кредита с указанием его суммы и сроков выплаты.
- Выписка из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписка об обобщенных правах членов семьи. Получить выписки нужно в МФЦ, они будут готовы через 7 дней после обращения.
- Бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения — справки об утрате трудоспособности, снижении доходов, сокращении на работе и др.
Банк также дополнительно может запросить другие документы, поэтому сбор необходимого пакета лучше начинать после консультации у сотрудника банка. Также у менеджеров стоит попросить образец заявления-анкеты о реструктуризации ипотеки.
Если заемщик просит предоставить отсрочку платежа при подачи заявления-анкеты в отделении, обычно банк запрашивает сведения о том, где он планирует взять деньги для выплаты по обязательствам в будущем. Если речь идет о временной несостоятельности во время декрета, будет достаточно обозначить дату выхода на работу. Возможно, отсрочку оформят без справок, но желательно подтвердить это документально.
Процедура подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита обычно занимает около 15 минут.
После передачи всех необходимых бумаг сотруднику банка, заемщику нужно будет ждать решения по реструктуризации.
Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки
Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.
Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».
После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.
Что будет после проведения реструктуризации ипотечного займа
В предоставленном банком графике выплат будет обозначено, как изменятся ежемесячные платежи и общая сумма переплат. Общая сумма долга может существенно увеличиться, особенно если при реструктуризации был повышен общий срок кредитования или была предоставлена отсрочка.
Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока ипотеки происходит за счет урезания выплат по основному долгу, а проценты банку остаются в том же объеме. То есть внесение обязательных платежей будет проходить более комфортно, но медленнее будет погашаться сумма основного долга, и за счет этого дольше будут снижаться проценты.
Но если процедура реструктуризации поможет избежать проблем из-за неисполнения обязательств — то есть привлечению к выплату долга суда, коллекторов, возможности ухудшения кредитной истории — то лучше воспользоваться этой возможностью.
