В жизни любого заемщика, особенно когда речь идет о выплате долгосрочных кредитов, таких как ипотека и автокредиты, случаются финансовые трудности. Иногда приходится думать о том, как договориться с банком, чтобы не допустить возникновения просроченной задолженности. На этот случай в «нормальной жизни» предусмотрено не так уж много мер поддержки от государства: только ипотечные каникулы от государства.
Но после начала Россией военных действий на территории Украины были введены временные антикризисные меры государственной поддержки для широких слоев заемщиков и по нескольким видам продуктов. Это кредитные каникулы.
По предварительным экспертным данным, в марте и апреле 2022 года спрос на эту льготную программу, стартовавшую с 8 марта 2022 года, оказался примерно на уровне первого месяца пандемии 2020 года, когда кредитные каникулы ввели впервые.
Почему государство обеспечило населению такую поддержку
Интерес к кредитным каникулам показывает, что в первый же месяц с начала спецоперации, многие жители РФ уже в полной мере ощутили на себе негативные последствия в связи с санкциями и контрсанкциями, введенными против нашей страны. Сейчас, из-за сложной финансовой ситуации, для некоторых людей неподъемными могут оказаться не только многомиллионные, но и вообще любые долги, включая несколько десятков тысяч рублей, потраченных по кредитной карте.
Ухудшение платежеспособности населения связано с рядом факторов. Среди них:
- практически одномоментная остановка множества производств, где использовались импортные компоненты или материалы, что сопровождается принудительными отпусками с потерей в зарплате;
- отказ ряда компаний от выплаты бонусов, обусловленный падением их доходов;
- рост цен на услуги, товары и продукты, вызванный скачками курсов мировых валют и дефицитом предложения;
- Еще один «стопор» экономики: высокая ключевая ставка ЦБ РФ. С конца февраля до 8 апреля она держалась на рекордном (даже для привыкшей к высокой инфляции стране) уровне в 20%, после чего опустилась до также высокого показателя в 14%.
При этом рубка «хвоста» происходит частями: иностранные компании, даже покидая рынок РФ, выполняют требования Трудового кодекса в части обязательных выплат по увольнению сотрудников. Некоторые обещают возобновить деятельность по мере возможности, другие — удерживать «на плаву» часть производств, так что персонал также попадет под сокращение. С учетом долгосрочных перспектив, совершенно непонятно, чем будут заниматься дальше уволенные работники.
Будущее также не сулит быстрого выхода из кризиса. И хотя премьер-министр Михаил Мишустин обещает восстановить и перестроить экономику за полгода, независимые эксперты осторожно называют два года как более правдоподобный ориентир. А компания S&P и вовсе пророчит, что на адаптацию уйдет десятилетие. Но S&P верить не стоит. Как и всему американскому!
И дело даже не в месте дислокации основного офиса компании. А в том, что S&P — это рейтинговое агентство, и его задача и цель — констатировать уже свершившиеся изменения, часто — сильно постфактум. При этом в своих прогнозах компания часто может не замечать развороты рынка и нарождающиеся тренды.
Оптимизм главы правительства не поддерживает даже руководитель Счетной палаты Алексей Кудрин, который в апреле выдал прогноз о падении российского ВВП по итогам года на 10%. Впрочем, Кудрин никогда не поддерживает прогнозы правительства. Он так привык. Когда он сам был главой Минфина, то он активно и рьяно копил деньги в кубышку — фонд национального благосостояния (ФНБ). За что тоже регулярно «огребал» от правых и от левых.
Но все же граждане перешли в режим жесткой экономии, над ними висят долги перед банками или микрофинансовыми организациями (МФО). Рассмотрим, легко ли получить отсрочку по кредиту или займу в кризисный период 2022 года.
На каких основаниях можно попросить у банка отсрочку кредита
Самые большие проблемы в кризис возникают, естественно, у ипотечных заемщиков. Им доступны льготы сразу двух видов, прописанные в обоих законах.
- Федеральным законом № 353-ФЗ и поправками к нему, оформленными в виде Федерального закона № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года предусмотрены ипотечные каникулы, то есть право ипотечного заемщика однократно отсрочить платеж по кредиту. Использовать льготу можно в любой момент, пока действует кредитный договор. Однако условия довольно жесткие, поэтому далеко не каждый может им соответствовать.
- Кредитные каникулы. Это экстренная антикризисная мера. Обратиться за такой отсрочкой можно до 30 сентября текущего года. Законопроект был рассмотрен в рекордно короткие сроки: механизм поддержки запущен новой редакцией Федерального закона №106-ФЗ уже 8 марта текущего года. Закон по отсрочке платежа распространяется и на банковские кредиты/ займы, и на договора по займам/ микрозаймам, взятым в МФО. Он предназначен для кредитов, полученных до 1 марта 2022 года.
Такие каникулы доступны значительно большему количеству заемщиков по четырем видам кредитов, но также имеют существенные ограничения.
Альтернативами господдержки являются:
- Собственные программы реструктуризации банков.
- Возможность воспользоваться отсрочкой, прописанной в кредитном договоре.
- Право «платно» оформить отсрочку погашения кредита.
Прежде чем попросить у банка отсрочку кредита, стоит выяснить все условия каждого из вариантов решений.
Отсрочка — 2022: по каким продуктам доступны кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ
Такие каникулы по банковским кредитам не ограничиваются только ипотекой. Они также подходят и для иных категорий заемщиков, у которых есть долги:
- По кредитам на автотранспортные средства.
- По кредитным картам.
- По потребительским кредитам.
Напоминаем: клиент МФО также имеет право обратиться за отсрочкой платежа по микрозайму в рамках №106-ФЗ.
Можно ли взять такую отсрочку индивидуальному предпринимателю (ИП) и бизнесу
Право на кредитные каникулы распространяется:
- на физлиц,
- на самозанятых и ИП, выбравших систему — налог на профессиональный доход (НПД).
- В 2022 году закон №106-ФЗ также предусматривает возможность отсрочить выплаты для представителей малого и среднего бизнеса из наиболее пострадавших отраслей, разъясняет Роспотребнадзор.
Перечень таких отраслей доступен по ссылке.
Кому положены ипотечные каникулы
Такая же мера поддержки доступна исключительно физическим лицам, купившим жилую недвижимость.
Какие банки дают отсрочки по кредитам в виде кредитных и ипотечных каникул? Ипотечные каникулы обязаны предоставлять банки, занимающиеся ипотечным кредитованием населения. А кредитные каникулы обязаны давать все кредитные организации, занимающийся кредитование населения, индивидуальных предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса.
Что общего у двух видов отсрочки
У обоих — ипотечных каникул и кредитных каникул по ипотеке, есть общие моменты:
- Отсрочка предоставляется на срок от 1 месяца до полугода.
-
На этот период можно полностью «обнулить» выплаты или снизить их до приемлемого уровня, то есть взять:
- Полные каникулы
- Частичные каникулы
-
Оба вида льгот подходят для ипотечных заемщиков.
- Срок кредита пролонгируется на аналогичное количество месяцев.
- Во время льготного периода по кредиту начисляются проценты, то есть долг банку возрастает.
- Условия выбирает сам заемщик, указывая их в требовании к банку (заявлении) на предоставление отсрочки. Если сроки и желаемая сумма выплат не прописаны, будут предоставлены полные каникулы на 6 месяцев.
-
За обоими каникулами можно обращаться в случае:
- Потери занятости с постановкой на учет в качестве безработного.
- Падения дохода — 30% и более за последний месяц в сравнении со средним показателем по 2021 году.
-
Не оказывают негативного влияния на кредитную историю.
-
А вот дальше в условиях начинаются различия.
- По суммам
- По требованиям к заемщикам
Какие лимиты установлены по кредитным каникулам и по ипотечным каникулам
В рамках антикризисного №106-ФЗ, дополненного постановлением правительства РФ № 352 от 12 марта 2022 года, кредитные каникулы предоставляются:
- По кредитным картам (так называемые «потребительские кредиты с лимитом кредитования») — на сумму до 100 тысяч рублей. Льгота доступна только для физических лиц.
- По потребительским кредитам (займам) ограничение установлено: для граждан в сумме 300 тысяч рублей, для ИП — в 350 тысяч рублей.
- По кредитам на цели приобретения автотранспортных средств с залогом — 700 тысяч рублей.
- По кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и выданным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, лимиты прописаны в постановлении правительства с учетом регионов.
Максимум в 6 млн рублей предусмотрен для владельцев жилья в Москве. До 4 млн. рублей — доступный лимит для владельцев жилых помещений, расположенных в Подмосковье, Санкт-Петербурге и в субъектах РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа. Для ипотечных заемщиков, чьи объекты недвижимости расположены на остальных территориях страны, полная стоимость кредита не должна превышать 3 млн рублей.
По ипотечным каникулам лимит намного выше — он не зависит от региона и составляет 15 млн рублей. Но не спешите радоваться: здесь возникают другие ограничения, в частности — требование к заемщику, что жилье, заложенное банку, у него единственное.
Таким образом, ипотечные каникулы взять нельзя, если у кого-то из созаемщиков — а обычно в этом качестве выступают супруги, уже есть в собственности:
- Доля в квартире (например, в родительской)
- Комната
- Другая квартира — даже в случае, если в залоге у банка находится новостройка на стадии «котлована»
- Загородный дом
- Пригодная для круглогодичного проживания дача
С заемщика, обратившегося за льготой, потребуют выписку из ЕГРН о наличии недвижимости по всей территории РФ. Предоставляется на сайте Росреестра. Информация тщательно проверяется кредитной организацией.
Но есть и радость: ипотечные и кредитные каникулы не противоречат друг другу. Можно взять сначала одни, а потом — другие каникулы. И так выиграть год.
Какие есть основания для обращения заемщиков за каникулами
Помимо потери работы или сокращения на 30% дохода, можно взять отсрочку по болезни. Для оформления кредитных каникул достаточно «проболеть» более 1 месяца. В том числе, такой больничный может быть выдан в связи с материнством.
Для заемщиков, претендующих на ипотечные каникулы, условия прописаны более детально. Они оформляются при условии:
- При увольнении.
- Снижения ежемесячных доходов более чем на 30%.
- При увеличении количества иждивенцев с одновременным снижением доходов более, чем на 20%.
- При потере трудоспособности более, чем на 2 месяца.
- При получении инвалидности первой или второй группы.
Какие документы нужны при оформлении отсрочки по кредиту
С каждого кредитополучателя потребуют:
- Паспорт,
- Требование о предоставлении каникул по форме банка.
Кроме того, в зависимости от причины, при оформлении каникул по кредиту банк затребует определенный набор документов, в том числе:
- Для безработного — это заверенная копия выписки из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения.
- При потере здоровья — листок нетрудоспособности, действующий на дату направления банку требования о предоставлении отсрочки.
- Справка, подтверждающая установленный факт инвалидности
- При появлении иждивенцев с одновременным снижением доходов заемщика: свидетельство о рождении или об усыновлении (удочерении); справка от органа опеки и попечительства о назначении попечителем или опекуном; справка о полученных доходах (форма 2-НДФЛ) и удержанных суммах налога.
- Согласие залогодателя на получение льготы и выписку из ЕГРН (когда оформляется отсрочка по ипотеке).
- При существенном снижении заработка банк затребует документы о финансовых поступлениях, а также об уплате налогов.
При оформлении ипотечных каникул банк также интересуется, будет ли кредит «съедать» более 50% дохода заемщика, указывает ДОМ.РФ.
В каких случаях заемщику могут отказать в каникулах по кредитам:
- При отсутствии подтверждающих документов или непредоставлении их в срок. Некоторые банки пишут, что на сбор документов дается 5 дней. Чтобы по этому поводу ни говорил кредитор, стоит проверить информацию у независимых юристов.
По закону — сбор пакета документов на кредитные каникулы отводится 90 дней с момента обращения, а при наличии уважительных причин возможно продление срока до 120 дней, сказано на сайте Государственной думы РФ.
- Если кредит, по которому подается требование, ранее уже был реструктурирован.
- Невозможно оформлять ипотечные каникулы по кредиту, который уже находится в кредитных каникулах. И наоборот. Но в целом важно понимать, что клиент имеет право применить оба вида каникул, разъяснил Верховный суд.
Также у банков разная политика в отношении работы с просроченными кредитами. Сейчас ЦБ дал банкам установку быть менее жестким по отношению к владельцам кредитов, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Но не стоит злоупотреблять терпением кредиторов, становиться злостным должником и вынуждать кредитора подключать коллекторов.
Что делать, если банк отказал клиенту в предоставлении установленных законом программ поддержки
Прежде всего, если вы не получили реакции от вашего банка на свой запрос, стоит уточнить статус заявки. Вполне может оказаться, что отсрочка уже действует. В Центробанке ранее поясняли, что каникулы могут считаться предоставленными «по умолчанию», то есть если не пришло отрицательного ответа.
В случае отказа в ДОМ.РФ советуют по ипотечным каникулам потребовать от банка-кредитора письменное обоснование решения. То же применимо и к кредитным каникулам.
Далее, если клиент считает отказ некорректным, он имеет право подать жалобу на портале Банка России. К документу необходимо приложить обращение и официальный отказ, а также пакет документов, которые затребовал банк для проверки ситуации заемщика. Регулятор имеет возможность по итогам проверки самостоятельно прореагировать на ситуацию. У заемщика есть право обжаловать в суде действия банка.
Также кредитополучатель имеет право пожаловаться на кредитную организацию в Прокуратуру или Роспотребнадзор.
Разобраться в тонкостях законодательства и грамотно составить обращение в ЦБ или в судебные инстанции, содержащие ссылки на нужные указы президента, федеральные законы и постановления правительства РФ, поможет квалифицированный юрист.
С какого момента вступают в действие каникулы по кредиту
Если банк одобрил отсрочку, она вступает в силу с даты, указанной в требовании. Каникулы можно заказать с любого дня в течение 2 месяцев с подачи заявки.
Если точный день в заявлении не указан, каникулы вступят в силу со дня подачи заявки.
Имеет ли банк право досрочно прекратить действие мер поддержки
Проблемы могут возникнуть лишь в случае частичных каникул, когда клиент не выплачивает согласованный платеж в установленном размере. При соблюдении условий заемщиком, банк такого права не имеет.
Стоит также иметь в виду, что досрочно выйти из программы поддержки по №106-ФЗ и № 353-ФЗ можно, а вот вторично войти в нее закон не позволяет.
Можно ли повторно взять кредитные каникулы по №106-ФЗ
Согласно закону, такая отсрочка является разовой мерой. Поэтому для заемщиков, которые ранее прибегали к подобной мере в 2020 году (когда такое понятие и появилось в законе) в разгар локдауна, вопрос не праздный.
Действующая редакция закона позволят еще раз использовать механизм кредитных каникул в 2022 году.
Сколько заемщик «переплатит» за каникулы
Законодательно установлено, что предоставление отсрочки платежа по кредиту не является бесплатным. В случае с ипотекой, условия прописаны в кредитном договоре.
А по кредитным картам и потребительским кредитам правила установлены Банком России. На весь период действия льготы, на сумму основного долга начисляются проценты по ставке в 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита, рассчитанной по состоянию на 2 квартал текущего года.
Собственные программы реструктуризации банков
Реструктуризация позволяет «удлинить» срок жизни кредита, снизив выплаты. Такие меры поддержки заемщиков действуют сейчас едва ли не во всех банках, но на усмотрение самой организации и на ее условиях. А условия могут быть очень разными.
Так, в Сбербанке сейчас предлагают реструктуризацию даже клиентам, чья финансовая ситуация не ухудшилась. Банк не ставит ограничений по лимитам. Предлагает льготный период (отсрочку выплаты) с одновременным уменьшением ежемесячного платежа. Такой вариант поддержки клиента возможен, в том числе, по ипотеке.
Финансовые каникулы от Сбербанка доступны:
- призывникам;
- беременным женщинам и клиентам, находящимся в декретном отпуске;
- обманутым дольщикам;
- людям, лишившимся имущества.
А вот в Газпромбанке установлены «драконовские» условия реструктуризации ипотеки, поэтому воспользоваться собственной программой банка крайне сложно.
Некоторые банки предлагают неплохие условия по реструктуризации льготных кредитов, в том числе — и по ипотеке. Среди них и ДОМ.РФ.
Возможность воспользоваться отсрочкой, прописанной в кредитном договоре
Такая мера также закрепляется в документах на кредит по инициативе кредитора. Например, у Росбанка применить такую отсрочку можно только к автокредиту, по другим видам займов она недоступна.
На всякий случай, имеет смысл изучить, доступна ли отсрочка по вашему договору займа и на какой срок — обычно это 1-2 месяца.
Право «платно» оформить отсрочку погашения кредита
Такую возможность предоставляет, например, Почта Банк. Но услуга эта платная и не дешевая. Тем не менее, это гораздо «выгоднее», чем испортить себе кредитную историю и уж, тем более — за долги лишиться ценного имущества.
Если у вас возникли проблемы с обслуживанием кредита, и банк не согласен предоставить вам отсрочку платежа, то обращайтесь к нашим юристам. Вместе мы преодолеем любую проблему.
