Что означает термин овердрафт по карте для физического лица простыми словами? Буквальный перевод с английского языка на русский термина overdraft — расход сверх планируемого, то есть перерасход. Эта услуга подключается на банковскую карту, на которой находятся средства клиента.
Тем самым, услуга овердрафта позволяет человеку расплачиваться за его покупки, платить в Интернете и снимать наличные деньги в кассах банка или через банкоматы в ситуации, когда средств самого пользователя на счете уже не осталось.
Как правило, овердрафт подключается к дебетовым зарплатным картам в сумме определенного процента от регулярно «падающей» на счет от работодателя суммы. Например, 30% от ежемесячной зарплаты.
Но в целом по банковскому рынку в России размер овердрафта не бывает больше, чем три четверти от той суммы, которая приходит на карту каждый месяц.
Что такое овердрафт на простом примере? Вы хотите купить ноутбук по цене 70 тыс. рублей. Но у вас на дебетовой карте (то есть это все ваши средства на данный момент) находится всего 50 тыс. Так вот 20 тыс., которые банк может дать вам в долг — это и есть овердрафт.
На размер доступной суммы разрешенного овердрафта влияет скоринговый балл клиента банка. Карты с овердрафтом, так же как и кредитные и дебетовые карты, в России имеют право выдавать только банки. По правилам, условия подключения суммы «денег в долг» по дебетовой карте должны быть прописаны в договоре овердрафта.
Но в последние годы банки перестали выдавать клиентам договора в распечатанном виде, отправляя всех желающих прочитать стандартный договор на сайте банка. Да и сам овердрафт часто банки подключают без всякого уведомления, из-за чего люди попадают в неприятные ситуации — они-то считали, что пользуются своими средствами, а оказалось, что это банк молча решил дать им краткосрочный кредит.
И очень потом удивляются, за что же с них сняли какие-то штрафы и неустойки. Да еще и выставили к оплате сумму долга, это по дебетовой-то карте!
Чем-то описание особенностей овердрафта похоже на те возможности, которые дает всем клиентам банков классическая кредитная карта. Однако у овердрафта есть несколько основных отличий от кредита, выдаваемого на карту. Разберем их.
Погашать задолженность по кредитке вы можете тогда, когда сами того хотите
Погашение долга по кредитке может происходить в льготный период, а может — когда вам угодно, но тогда на использованный кредитный лимит будут начислены проценты за пользование кредитом.
А вот при пользовании перерасходом долг придется вернуть сразу же, в срок перечисления транша, в дату получения нового поступления средств на карту.
Например, в то день, когда работодатель перевел вам зарплату. И для возврата средств, занятых по такой схеме, самому клиенту ничего не нужно предпринимать — банк спишет средства автоматически.
Кроме того, возможность уйти в перерасход, как правило, подключается на дебетовую карту, выданную клиенту в рамках зарплатного проекта. Также это может быть карта, на которую поступает пенсия, или тот счет, который самозанятый человек выбрал для поступления средств от заказчиков и уплаты налогов.
Главное — чтобы на карту перечислялись примерно равномерные суммы из понятного источника с определенной периодичностью.
Деньги этого небольшого дополнительного лимита используется так же и по тем же правилам, что и по дебетовой карте. Ими можно распоряжаться до того момента, пока вы не используете все средства со счета.
Понятно, что при таких условиях предоставления и погашения «сверхлимита» в другом банке, отличном от того, где у вас выпушена карта, его не получить. И долгосрочным овердрафт тоже не бывает, максимум — 30 дней.
За снятие наличных денег с кредитной карты придется, как правило, заплатить банку
Кредитная карта предназначена, в первую очередь, для безналичной оплаты товаров и услуг. А не для снятия с нее наличных средств или перевода денег на счета в сторонние банки. Хотя, конечно, в последние годы появились карты, с которых можно снимать наличку бесплатно.
И банк не включит начисление процентов на кеш и не введет штрафные санкции, но все равно такие кредитки пока для России — редкость. Вернее, такие опции — снятие нала с кредитки — банки в РФ обычно практикуют на какой-то определенный срок, потом эта опция банком отключается.
А вот задолженность по карте с овердрафтом по сумме, которую клиент снял в банкомате, не облагается дополнительными процентами. Или если и облагается, то минимальными — до 20% годовых. Ее просто надо погасить из пришедшей на счет суммы. И все.
Оформление кредита и овердрафта отличаются
На оформление овердрафта не нужно собирать документы. Сервис подключается по усмотрению банка, так сказать он — для клиентов с высоким кредитным рейтингом. А для получение банального потребительского кредита и тем более — кредитной карты, требуется сбор и предъявления в банк определенного пакета документов.
И хотя в последние годы банки могут одобрить заявку на кредит или карту за несколько минут (или часов) в удаленном формате, например, через обращение с личной страницы сервиса «Госуслуги», но банк все же может принимать решение о выдаче кредита и несколько дней.
Зачем клиенту банка овердрафт по обычной дебетовой карте
Предоставляя клиенту сумму в долг, банк дает возможность использовать эту сумму в неблагоприятных финансовых ситуациях. Например, на случай срочных расходов или в момент, когда вы надеетесь, что в какой-то торгово-сервисной точке у вас примут кредитку, а там ее не принимают и рекомендуют сходить в ближайший банкомат, чтобы снять там наличные.
Разумеется, банк так себя ведет не из чистого альтруизма, данная услуга не всегда бесплатна. Банк, с одной стороны, позволяет своему хорошему клиенту немного «запустить руку в денежные закрома», выручая того при возникновении внезапной ситуации, с другой — приучает обращаться за кредитом даже тех людей, кто старается никаких заемных средств никогда не брать.
Виды вынужденного подключения опции «деньги в долг»
Есть несколько ситуаций подключения возможности использовать средств больше, чем есть на счете. Все эти события имеют свои причины для предоставления денег в долг. Расскажем о каждом.
Зарплатный бонус
Это самый простой вариант получения средств в долг. Решение по каждому клиенту принимается каждый банком индивидуально. Помните о том, что клиенту с плохой кредитной историей овердрафт не будет подключен. Банку не нужны безнадежные должники.
Процент за пользование такими средствами не превышает 20% годовых. Из-за короткого срока использования заемных денег размер переплаты будет небольшим, так как — если вы помните — то средства на зарплатную карту поступают дважды в месяц. Это аванс и окончательная выплата зарплаты.
К таким займам клиенты банков обычно прибегают, чтобы взять сумму, на которую можно «протянуть» до зарплаты. Не всем по нраву в ситуации, когда до зарплаты осталось дня три, обращаться за микрозаймом в МФО, если есть возможность получить немного в долг в банке.
Или же овердрафт будет хорошим денежным подспорьем в непредвиденных случаях перерасхода средств с карты при нахождении за границей.
Техническое выпадение в просрочку из суммы собственных средств на карте
Технический перерасход денег на счете — это долг, появившийся от того, что «просто сегодня так работает техника». И банк — эмитент карты обычно о том, что может сформироваться задолженность, в момент совершения операции по карте, как говорится, «ни сном, ни духом».
Приведем пример. Вам среди ночи вдруг срочно нужны наличные средства. Например, ночная АЗС на трассе «Москва-Волга-Дон» не принимает оплату картам.
«У нас карт-ридер сломался», — стыдливо скажут вам сотрудники заправки. И вы снимаете со своей карты 10 тысяч рублей.
Но делаете это не банкомате того банка, который выпустил вашу карту, а в устройстве самообслуживания организации, которое ближе всего к этой бензоколонке. Но почему-то «бронированный ящик» не хочет дать вам всю запрошенную сумму, так как на вашей карте всего-то 10 тысяч рублей.
А 100 рублей должно быть удержано в качестве комиссии за пользование не своим банкоматом. Поэтому вы запрашиваете 9 тысяч 900 рублей.
Тут банкомат их вам выдает, и списывает с вас при этом 150 рублей в качестве комиссии за стороннюю обналичку. Вот эти 50 рублей и будут перечислены банку — владельцу банкомата из суммы овердрафтного займа. Это и будет техническая просрочка.
Технический овердрафт чаще всего появляется при снятии денег в банкомате за границей, при конвертации валют, когда курс валюты страны, где вы находитесь, меняется по отношению к рублю. И хотя большинство российских карт за рубежом РФ теперь не принимается, осталась еще китайская платежная система Union Pay.
Например, вы за границей с рублевой карты Почта-банка системы Union Pay снимали 100 турецких лир по курсу 32,6 рубля за лиру. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 33 рубля за лиру. А на карте было всего 400 рублей. 100 рублей банк взял за пользование сторонним банкоматом. 30 рублей разницы — это и будет овердрафт.
Суммы по техническому овердрафту, как правило, всегда небольшие, но вот проценты обычно по таким операциям устанавливаются выше, чем по другим видам «несанкционированного» пользования средствами банка.
Основная сложность при техническом овердрафте заключается в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и долгое время может не понимать, почему у него образовался какой-то долг. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности.
И начисленные проценты могут «выползти» уже много позже, чем человек вообще о них задумается. Но, по правилам любого банка, проблемы «минуса на карточном счете», которые происходят при конвертации валют или в работе терминалов и банкоматов по выдаче денег, не освобождают клиента от уплаты задолженности.
Виды овердрафтов
По виду своего предоставления овердрафты тоже различаются. Они делятся на:
- Стандартный. Он предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации, которая сложилась у клиента в данном банке.
- Под сумму инкассации. Выдается постоянным клиентам из категории малого и среднего бизнеса на таких условиях: если счет клиента на три четверти и более по сумме поступления средств на него пополняется инкассируемой выручкой. Обычно эту выручку на счет вносят индивидуальные предприниматели, занятые в торговле, в конце каждого рабочего дня.
- Авансовый. Ориентирован на надежных и платежеспособных клиентов. При его расчете играет роль статуса клиента, стабильность оборота его средств по счету, отсутствие на долгий период пустого баланса и, конечно, факт, что этот клиент не допускает долгов.
Что общего у факторинга и овердрафта и в чем их различия
Овердрафт и факторинг — это два продукта, сходство которых состоит в том, что они создавались банком для привлечения денег в бизнес клиента с целью пополнения оборотных средств юридического лица любой величины и для устранения кассовых разрывов между приходом средств на счет и их расходованием.
Факторинг — это система финансовых продуктов для управления дебиторской задолженностью, то есть тех долгов, когда кто-то должен вам. В основе этого инструмента лежит переуступка права денежного требования. Факторинг предназначен для производителей и поставщиков товаров, работающих с покупателями на условиях отсрочки платежа. То есть для тех же ИП, хотя факторингом пользуются и крупные компании.
Приведем пример. Производитель йогурта поставляет свой товар в торговые точки с условием; товар сейчас, а деньги за него — в течение 60 суток после дня поставки. Но сам йогурт поставщик закупает на производстве, где от него требуют расчета за отгруженный товар по факту, то есть сразу. У поставщика появляется кассовый разрыв.
Его проблему можно решить с помощью факторинга. Поставщик получает сразу до 95% от стоимости поставленного в сеть йогурта от фактора. Это будет банк или факторинговая компания. Фактору от поставщика переуступается право денежного требования к торговой сети по расчету за товар. Через 60 дней торговая сеть должна перечислить деньги не самому поставщику, а фактору.
Овердрафт — это разновидность краткосрочного кредитования, возможность «уйти в минус» по расчетному счету до определённого лимита.
В том же примере использование овердрафта будет выглядеть так. Для оплаты текущих расходов поставщик йогурта обратится в банк за овердрафтом. Банк установит лимит и срок предоставления средств в долг. Когда торговые точки заплатят за товар, то поступившие на счёт деньги автоматически пойдут на погашение овердрафта.
Факторинг и овердрафт отличаются друг от друга по своим основным параметрам: сроку, объёму финансирования, составу услуг. Овердрафт можно охарактеризовать как краткосрочный кредит для лояльных клиентов банка, тогда как факторинг — это инструмент для комплексного решения проблемы дебиторской задолженности.
Чем овердрафт отличается от кредита
Овердрафт при ближайшем рассмотрением оказывается не альтернативой кредиту или кредитной карте, а возможностью не бежать за займом в МФО в ситуации, когда у вас закончились средства. Главная ошибка — воспринимать средства «сверх лимита» как собственные деньги.
Если клиент не будет внимательным и, например, снимать зарплату сразу, когда она поступает на карту, не закрывая при этом овердрафтный долг, то платежи по овердрафту очень быстро утянут такого человека на финансовое дно.
Почему? Объясняем:
- Процент. Ставка по овердрафту все же больше, чем по потребительским кредитам. Все же 20% годовых на сумму превышения лимита — это дороже, чем 14-17% по потребительским ссудам. Банки могут брать комиссию за использование этих денег.
«Тинькофф», например, списывает со счета дебетовой карты от 19 до 59 рублей в день (комиссия зависит от размера долга). Некоторые банки предлагают овердрафт с льготным периодом, что роднит такие дебетовые карты с кредитными.
- Сроки. Деньги по овердрафту нужно вернуть банку быстро, примерно в течение месяца. Не будет платежей по графику, подсчитанных банком за клиента. Если использовано, например, 10 тыс. рублей, это значит — ту же сумму придется вернуть в назначенный срок.
- Размер платежа. Как только любые деньги поступают на счет, они идут в счет долга.
- Сумма займа. Лимит овердрафта зависит от сумм поступлений на карту клиента и от его трат, поэтому банк, скорее всего, не одобрит сумму, доступную к «перерасходу» больше, чем доход этого конкретного человека.
Какие банки выдают карты с овердрафтом
Овердрафт и условия его предоставления — довольно непубличная услуга, так как у всех клиентов разный доход. А ведь именно величина регулярных поступления денег на карту и являются ключевым условием расчета сверхлимитной суммы.
Однозначно понятно, что карты с овердрафтом физ. лицам выдают Альфа-банк — по кредитной карта с овердрафтом, и Тинькофф-банк по карте «Тинькофф Black». При этом на сайте Альфа-банка довольно подробно расписана суть услуги, ее отличия от кредита, плюсы и минусы, но нет ни одного условия получения такой карты. Банк просто предлагает оставить на сайте заявку на карту.
У «Тинькофф» все подробно расписано:
- Стоимость подключения услуги — 0 рублей
- Стоимость обслуживания — плата не взимается, если клиент не пользуется лимитом
- Комиссия банка
до 3 000 рублей — бесплатно;
от 3 000 до 10 000 — 19 руб.;
от 10 000 до 25 000 — 39 руб.;
от 25 000 до 75 000 — 59 руб. - Срок возврата потраченных денег — 25 дней.
А вот лидеры прошлых лет по выдаче карт с овердрафтом — банк ВТБ и Сбербанк — на своих сайтах пишут только про овердрафтные карты для бизнеса.
Взыскание овердрафта банком
Овердрафт, как мы уже поняли, это краткосрочный кредит. Поэтому и взыскиваться банком он будет как обычная кредитная задолженность. При просрочке — в нашем случае, при отказе платить за заемные средства в ситуации, когда деньги на зарплатную карту почему-то не приходят — банк сначала будет использовать к должнику методы досудебного взыскания. Это будут звонки с напоминанием о долге, смс-сообщения, письма на почту — обычную, по месту регистрации, и электронную.
Через три месяца от начала периода просрочки долг по овердрафту для банка переходит в разряд безнадежных. Поэтому банк, скорее всего, обратится в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании долга.
Если должник отменит приказ, то у банка будет два пути — подать в общегражданский суд иск о взыскании задолженности, или же — продать долг коллекторам. Поскольку сумма овердрафта, предоставляемого физ. лицам, обычно небольшая, то второй вариант выглядит самым правдоподобным.
Кстати, банк еще может потребовать расторжения договора на кредитную карту (если она у клиента есть) и потребовать возврата всех занятых средств по кредитке. Это делается, что называется, в назидательных целях.
После суда — а он в этом спорте однозначно встанет на строну банка — следует ожидать начала исполнительного производства судебными приставами. Далее — по накатанной дорожке — арест счетов в банках и списание с них средств в погашение долга, арест и принудительная реализация имущества, если денег на счетах заемщика не окажется.
Напомним, что на карты с овердрафтом не распространяются кредитные каникулы и что срок исковой давности по обращению в суд про овердрафтным долгам — стандартные три года с момента просрочки.
Вы запутались в своих долгах перед банком и у вас нет средств для оплаты задолженности? Банк угрожает вам судами и продажей вашей просрочки коллекторам? Обратитесь в нашу компанию за бесплатной юридической консультацией, мы поможем вам найти выход из сложного положения.