Исковая давность — это тот период времени, в течение которого можно подать иск, чтобы получить судебную защиту. Правила исчисления указанного срока определены ГК РФ. Они применяются для всех видов сделок, в том числе при кредитовании. В пределах исковой давности банк сможет взыскать просрочку с процентами, штрафные санкции.
Срок исковой давности по кредитной карте зависит от условий ее выдачи, пользования деньгами. В большинстве случаев держателю кредитки нужно вносить платеж каждый месяц. По каждому такому платежу давность на взыскание считается отдельно. По требованию о возврате всей суммы долга исковая давность считается по специальным правилам.
Почему важен срок исковой давности для взыскания долга по кредитной карте
Исковая давность важна для обеих сторон сделки (при кредитовании это будет банк и заемщик). В пределах срока, определенного ГК РФ или условиями договора, банк сможет обратиться в суд, взыскать просроченную задолженность.
Со своей стороны, заемщик сможет требовать прекращения дела, отказа в иске или по части требований, если банк подаст иск при пропущенной давности. Таким образом, исковая давность применяется при рассмотрении судебных споров.
Выдача кредитной карточки — это один из видов предоставления потребительского кредита. При выдаче карты банк одобряет заемщику определенный лимит, предлагает дать согласие на правила обслуживания. В отличие от стандартного кредита, держателю карточки не выдается график платежей с точными датами. Это будет важно для исчисления давности, если банк начнет взыскание долга:
- пока заемщик не тратит лимит с карточки, ему не начисляется ежемесячный платеж;
- по мере расходования лимита банк будет рассчитывать платеж, уведомлять об этом заемщика;
- размер платежа обычно рассчитывается в процентах от суммы потраченного лимита;
- внести платеж нужно не позже даты, указанной в договоре или правилах обслуживания;
- если заемщик нарушит срок платежа, со следующего дня начнет течь просрочка, начнет отсчитываться исковая давность на взыскание.
Если кредитка оформлена «на всякий случай», а заемщик не совершал при ее помощи никаких операций, то ежемесячные платежи вносить не нужно. В такой ситуации не начнет течь и срок давности, так как не возникнет просрочка. Но если предусмотрены дополнительные сборы и платежи (например, за годовое обслуживание), по ним давность будет исчисляться с первого дня просрочки.
В пределах срока давности или после его истечения банк может использовать любые досудебные методы взыскания. Например, даже если суд полностью откажет в иске по пропуску давности, это не повлечет списание задолженности. Кредитор сможет требовать возврата денег путем направления претензий и уведомлений.
Также банк вправе продать право требования коллекторам, у которых есть свои методики взыскания. Полного списания долгов с запретом на взыскание можно добиться не по пропуску давности, а через банкротство.
На что влияет исковая давность
Сроки давности влияют только на подачу исков о взыскании, на рассмотрение гражданского дела в суде. Если заемщик исправно вносит платежи и не допускает просрочек, ему не придется столкнуться с взысканием. Для внесудебного взыскания периоды давности не важны. Для обращения в ФССП важен не срок исковой давности, а период времени на предъявление документов к исполнению. Он исчисляется не по ГК РФ, а по нормам закона № 229-ФЗ.
Есть еще один нюанс, который важен для взыскания долгов по кредитам и карточкам. Обязательства по кредиту носят бесспорный характер, так как они подтверждены договором. Поэтому банк вправе взыскать долг по приказу, а не путем подачи иска.
При выдаче приказа судья не проверяет давность. Однако заемщик может достаточно просто отменить приказ путем подачи возражений. После отмены банку придется подавать иск, а при его рассмотрении должник сможет ссылаться на пропуск сроков.
Особенности применения давности при задолженности по кредитной карте
Порядок взыскания и исчисления давности зависит от условий договора или правил обслуживания карты. Важные моменты, связанные с применением давности по кредитам и карточкам, указаны в Постановлении Пленума ВС № 43. Там указано, что срок на взыскание исчисляется отдельно:
- по каждому ежемесячному платежу (он включает и проценты за пользование деньгами с карты);
- по штрафным санкциям, так как они не входят в ежемесячный платеж;
- по всей сумме долга по карточке, если банк предъявил требование о его возврате.
При взыскании банк обязан сделать расчет по всем требованиям — помесячные платежи с процентами, штрафные санкции или весь остаток по карте. По указанному расчету ответчик и судья могут проверить дату возникновения просрочки, начало течения давности. Может сложиться так, что сроки будут пропущены только по некоторым платежам. В этом случае должник сможет требовать отказа в части иска, тогда как остальные будут взысканы судом.
Общий срок давности
Как указано в ГК РФ, общий срок на подачу иска составляет 3 года. Он начинает течь с первого дня нарушения обязательств. По кредитной карточке просрочка возникает при нарушении срока внесения платежа, оплаты штрафных санкций или возврата остатка долга. При этом давность начнет течь со следующего дня после нарушения даты оплаты.
В договоре на кредит или карточку банк не может увеличить период давности, так как он установлен законом. Можно делать срок давности меньше 3 лет, но банк никогда не укажет такое условие в договоре, правилах обслуживания. Снижение указанного срока ухудшает положение взыскателя.
При определенных условиях давность может прерываться или восстанавливаться. Банк не может просто автоматически восстановить указанный срок даже при наличии уважительных причин пропуска. Такое право есть только у физических лиц. Но в ГК РФ есть и ряд других способов продлить сроки, либо начать исчислять их заново. Подробнее об этом расскажем ниже.
Варианты исчисления давности
Срок 3 года на обращение в суд исчисляется не со дня заключения договора или выдачи кредитной карточки. Он начнет течь с даты нарушения обязательств. Учитывая особенности пользования кредиткой, период времени на подачу иска будет исчисляться:
- с первого дня просрочки по каждому ежемесячному платежу (соответственно, если владелец карты не внес несколько платежей, по каждому из них давность считается отдельно);
- с первого дня просрочки по штрафным санкциям (это может быть единовременный штраф, неустойка);
- со дня неисполнения требования о возврате остатка долга по карте.
Отдельно рассмотрим последний пункт из списка. Банк может требовать возврата остатка задолженности по карте, если заемщик нарушает условия договора и правил обслуживания. Такое же право возникнет, если заемщик подаст заявление на закрытие карты, либо откажется ее продлить.
В требовании банк обязан указать разумный срок на возврат остатка по карте. Согласно ст. 14 закона № 353-ФЗ, разумный срок в требовании не может быть меньше 30 дней, если период просрочки составляет более 60 дней в течение последних 6 месяцев. Кредитки выдаются на определенный срок, поэтому правило 30 дней распространяется на них без ограничений.
В течение срока, указанного в требовании, заемщик обязан внести остаток долга на карточку. Если за 30 дней лимит по карте не восстановлен, банк вправе подать иск о расторжении договора, возврате всей суммы с процентами, штрафными санкциями. По истечении 30 дней начнется и период исковой давности.
Права взыскателя до истечения давности
Банк может обратиться в суд в любой момент, пока не истекла давность 3 года. В пределах этого срока взыскатель вправе:
- направлять заемщику письменные и электронные уведомления, претензии, требования;
- общаться с должником по телефону, выяснять причины просрочки, предлагать варианты ее урегулирования;
- блокировать расходные операции по карточке, снижать доступный лимит;
- начислять штрафные санкции, если это предусмотрено договором, правилами банка.
Продать долг коллекторскому агентству банк может как до, так и после истечения сроков. Если проданный долг ранее не был взыскан через суд, коллекторы могут сами подать иск. Но нужно учитывать, что переход права требования не влечет прерывание или продление сроков давности. Если на момент продажи долга давность уже пропущена, коллекторское агентство сможет использовать только внесудебные методы взыскания.
Действия должника, если банк пропустил срок на подачу иска
Банки очень редко допускают ситуации с пропуском сроков на взыскание. Выявление просрочек по кредитам и картам происходит автоматически, после чего начинается работа по взысканию. В первые 2-4 месяца банк попытается урегулировать просрочку без обращения в суд. Но если заемщик не закрыл долг и уклоняется от взаимодействия со службой взыскания, банк наверняка направит документы в суд.
Если банк затянул время на подачу документов в суд, держатель карты может попробовать снизить сумму задолженности или добиться отказа в иске. Но для этого нужно принять участие в рассмотрении дела. Суд применит последствия пропуска сроков только при наличии соответствующего заявления от ответчика. Если должник проигнорировал судебный процесс или не заявил о пропуске давности, банк сможет получить решение на всю сумму просрочки.
Как проверить истечение давности
Чтобы подготовить заявление о полном или частичном отказе в иске, нужно убедиться в пропуске давности на взыскание. Для этого нужно проанализировать:
- выписку по счету кредитной карты (ее можно получить через приложение или интернет-банк);
- письменные требования, уведомления и претензии от банка;
- расчет задолженности в материалах дела, в исковом заявлении.
Так как давность может истечь не по всем, а только по отдельным платежам, рекомендуем оформлять заявление при поддержке юриста. Так вы сможете добиться максимально положительного результата в суде.
Где можно ссылаться на пропуск сроков взыскания
Заявить о пропуске можно на любой стадии судебного дела, пока не вынесено решение. Например, ответчик может подать заявление сразу после принятия иска и возбуждения дела. На предварительном заседании судья обязан рассмотреть заявления и ходатайства, если их удовлетворение может повлечь прекращение дела.
В судебном процессе можно заявить о пропуске сроков на взыскание непосредственно в заседании, либо заблаговременно направить документ по почте. Заявление может подписать сам должник, либо его представитель по доверенности (юрист, адвокат). Банк, как взыскатель, может представить возражения на заявление, доказать соблюдение сроков давности.
Какое решение может принять суд
По заявлению должника суд обязан применить правила давности ко всем обязательствам, с даты нарушения которых прошло более 3-х лет. Исходя из нюансов дела, судья вынесет решение:
- о взыскании всей суммы долга по карте, если пропуск сроков не подтвержден;
- о частичном отказе в иске, если давность пропущена по некоторым платежам;
- о полном отказе в иске, если по всем заявленным платежам истек срок на взыскание.
При отказе во взыскании банк не сможет повторно подать иск по тем же требованиям. Следовательно, по долгам с истекшими сроками приставы не будут заниматься удержаниями. Но полностью списать долги, в том числе с истекшей давностью, можно только после прохождения банкротства. Подробнее о таком варианте защиты вы можете проконсультироваться у наших юристов.
Ходатайство о пропуске срока исковой давности
В каких случаях банк может восстановить давность
В ГК указано несколько случаев, когда срок на исковое взыскание может прерываться, продлеваться или восстанавливаться. Например, период времени на взыскание прервется и начнет течь заново, если заемщик совершит действия, подтверждающие существование долга. Это может быть частичная оплата по просроченному платежу, подписание соглашения о признании задолженности.
Если период времени на взыскание истек, он может быть восстановлен по ст. 206 ГК РФ. Это допускается, если держатель карты в письменном виде признает долг. Для этого банк может предложить подписать соглашение, дать ответ на претензию. Чтобы избежать необоснованного восстановления сроков, рекомендуем дать документы на проверку юристу.
Хотите узнать больше о правилах исчисления давности по кредитным картам и способах защиты должников? Обращайтесь к нашим юристам!
