Банк начисляет заемщику проценты за пользование деньгами, взятыми в долг. По картам основанием для начисления процентов является расходование кредитного лимита на покупки, на интернет-платежи, на снятие наличными и переводы.
Почти у всех банков есть льготный беспроцентный период, который доступен владельцам карточки. Если вовремя восстанавливать лимит по кредитке, можно пользоваться деньгами фактически безвозмездно. О том, как законно не платить проценты по кредитной карте другими способами, читайте в нашем материале.
Как начисляются проценты по кредитной карте
Порядок начисления процентов по картам существенно отличается от правил погашения потребительского кредита или ипотеки. Прежде всего, при получении кредитки заемщику не выдается график платежей, по которому можно было бы проверить все суммы. Владелец карточки может постепенно тратить деньги в пределах одобренного лимита, поэтому составить точный график погашения изначально невозможно.
При оформлении карты заемщику предлагают ознакомиться с условиями пользования деньгами, тарифами банка. Там будут указаны различные варианты начисления процентов:
- беспроцентный период может предоставляться на определенный период времени и на некоторые покупки, платежи — если успеть восстановить кредитный лимит за это время, можно вообще избежать начисления процентов;
- общая процентная ставка применяется для оплаты товаров и услуг, различных сервисов в интернете — проценты начнут начисляться сразу после платежа или с первого дня завершения беспроцентного периода;
- повышенная ставка начисляется на определенные виды операций, в том числе на перевод в другой банк, снятие наличных и т.д. — начисление идет с первого дня после расходования лимита и до момента его восстановления. Также повышенные ставки по кредиту в ряде банков могут начисляться на сумму просрочки — если клиент в указанный срок не внес минимальный платеж;
- штрафные санкции в виде фиксированной суммы или пени начисляются при нарушении сроков погашения обязательных платежей — пени тоже рассчитываются в виде процентов за весь период просрочки.
Сумма начисленных процентов означают общую переплату по кредиту. Чем дольше период начисления, тем больше денег придется возвращать банку. Если вообще не платить по карте, проценты будут начислены на момент взыскания через суд.
Неустойки, пени и штрафы, а также комиссии, которые могут взимать банки с владельцев кредиток
По кредитным картам надо различать три вида процентов, начисляемых на долг:
- Беспроцентное право пользования кредитом — от 55 до 120 (в Сбербанке) или 200 дней в банке ВТБ. Действует, как правило, только на безналичную оплату товаров и услуг. Иногда, чаще всего ограниченный период, на снятие денег в банкомате или перевод средств на другой счет.
- Проценты, которые начисляются на долг вне льготного периода, при условии уплаты минимального взноса — как правило, это самая низкая ставка в тарифах — ставка, например, «от 25%».
- Проценты, которые включаются при нарушений правил пользования кредитной картой — когда человек не внес минимальный взнос в указанный в договоре срок. Тогда в ход идут предельные проценты тарифа — например — до 62% (на примере тарифов Т-банка на конец 2025 года).
Из выбора — неустойка или пени — банк вправе начислять что-то одно. Стандартный размер неустойки — 20% в год на сумму долга, пени — одна сто тридцатая от ключевой ставки Банка РФ в день.
Если заемщик оформит карту, но не будет тратить деньги с нее, банк не будет начислять проценты. Но даже в этом случае с карты могут быть сняты различные комиссии и сборы, предусмотренные правилами банка.
Например, заемщику могут выставить сбор за обслуживание счета, за подключенные платные услуги. А это автоматически повлечет формирование долга. Чтобы точно знать, за что придется платить банку, внимательно читайте правила обслуживания до оформления карточки. Или не стесняйтесь задавать вопросы специалисту банка при получении карты.
Наиболее часто встречающаяся платная комиссия — за смс-информирование о расходах и остатке кредитного лимита.
Законные способы не платить проценты по кредитке
За счет процентов по кредиту или карточке банк получает доход. Поэтому полностью беспроцентных кредитных карт не бывает. Если банк дает беспроцентный период или какие-либо другие льготы, он изначально закладывает это в общую процентную ставку, компенсирует взиманием средств по договоренностям из платежей магазинов-партнеров и т.д. Но при разумном подходе можно пользоваться кредитками и не платить проценты, либо существенно снизить общий размер переплаты.
Беспроцентный период
Льготный (или грейс-период) — это срок, когда банк дает льготы и освобождает заемщика от начисления процентов. Продолжительность периода у каждого банка разная. Вот какие варианты освобождения от процентов действуют для кредитки Т-банка категории Платинум:
- до 55 дней действует общий беспроцентный период при оплате любых покупок с карточки;
- 120 дней не будут начисляться проценты, если деньги были потрачены на погашение других кредитов;
- до 12 месяцев можно избежать начислений по программе рассрочки, но за ее подключение банк возьмет разовую комиссию.
У других банков продолжительность беспроцентного периода может быть еще дольше. Например, клиенты Сбербанка могут избежать начислений на первые 120 дней, если вовремя восстановят потраченный лимит. Уточняйте эти моменты по информации и документам на сайте вашего банка.
Обычно беспроцентный период подключается автоматически, без каких-либо заявлений со стороны заемщика. Смотреть, сколько дней осталось до конца этого периода, можно в мобильном приложении. Когда вся потраченная сумма будет восстановлена, беспроцентный период тоже обнуляется. Пользоваться такой льготой можно постоянно, если не нарушать другие условия кредитования.
Рассрочка и реструктуризация задолженности по кредитной карте
Кроме льготного периода, можно временно остановить начисление процентов по разным программам банка. Вот пример рассрочки от Т-банка, которая дает освобождение от начислений на период до 12 месяцев:
- чтобы не платить проценты за покупки, можно выбрать магазин-партнер в мобильном приложении Т-банка — в этом случае банк компенсирует свои расходы за счет средств от партнерской программы с магазином, а заемщику придется заплатить комиссию за подключение рассрочки;
- можно воспользоваться рассрочкой по уже совершенным покупкам, если они подпадают под программу банка — после оплаты комиссии вся сумма по операции подпадет под беспроцентный период;
- одновременно можно подключать рассрочку по нескольким покупкам, а по мере возврата денег заемщик может получить дополнительные выгоды — при подключении нескольких рассрочек будет определена единая дата внесения обязательных платежей.
По небольшим покупкам рассрочку подключать бессмысленно. В этом случае размер комиссии окажется больше, чем экономия на процентах. Но для значительных платежей и операций можно сэкономить несколько сотен или тысяч рублей.
При реструктуризации задолженности по кредитке банк тоже может дать льготный период погашения. Например, заемщика могут освободить от выплат по основному долгу и процентам на 1-3 месяца. Но в итоге экономии не получится, так как при реструктуризации банк начислит все проценты после завершения льготного периода.
Кредитные каникулы
Временное освобождение от уплаты процентов можно получить при подключении кредитных каникул. Льготный период составляет до 6 месяцев. Получить каникулы можно по кредитной карте с лимитом до 100 тыс. руб.
Ключевые моменты, плюсы и минусы подключения кредитных каникул:
- на срок до 6 месяцев заемщика освободят от платежей по карточке, в том числе по выплате процентов;
- все суммы ежемесячных платежей и процентов по ним придется погашать в течение 2-х лет после окончания каникул;
- если пользоваться картой на протяжении льготного периода, по всем новым операциям проценты будут начисляться по обычным правилам.
Кроме временной отсрочки по платежам, у кредитных каникул нет других существенных преимуществ. Когда льготный период закончится, размер выплат по карте станет существенно больше.
Как не платить проценты по кредиту при взыскании долга
Если владелец карты перестанет вносить ежемесячные платежи, на всю сумму просрочки банк начислит пени. Это тоже проценты, причем ставка будет намного больше обычной. При систематической просрочке банк потребует возврата всей суммы долга. Если заемщик не выполнит требование в течение 30 дней, начнется досудебное и судебное взыскание.
При обращении в суд банк обязан представить расчет по сумме основного долга, процентам и штрафным санкциям. Ответчик вправе проверять обоснованность начислений, представить возражения и контррасчет. В некоторых случаях это позволит снизить размер задолженности, отбить часть процентов.
Что можно сделать в суде
В суде сумма задолженности, процентов и штрафных санкций может рассчитываться на момент подачи иска или на дату вынесения решения. Снизить размер взыскиваемого долга можно:
- если банк неправильно применил процентную ставку, допустил другие ошибки в расчетах;
- если сумма штрафных санкций (неустойки) на просрочку превышает 20% годовых;
- если банк пропустил срок давности на взыскание, что бывает крайне редко;
- если общая сумма процентов и штрафных санкций несоразмерна основному долгу.
На момент обращения в суд кредитная карта будет уже наверняка заблокирована, поэтому сумма основного долга не увеличится. По процентам и штрафным санкциям, напротив, банк может сделать перерасчет на дату вынесения решения.
Списание долга и процентов по кредитной карте через банкротство
Можно не платить долг по кредитной карте и начисленные проценты, если успешно пройти процедуру банкротства. В заявлении можно указать все виды просроченных долгов, в том числе одновременно по карточкам и потребительским кредитам, по микрозаймам. На основании решения суда или МФЦ банкрота освободят от обязательств по кредитным долгам. Банк не сможет требовать возврата денег и продолжать начисление процентов.
Наши специалисты проконсультируют вас о вариантах действий, если у вас возникли проблемы с погашением долга по кредитной карте, либо если банк начал взыскание. Обращайтесь, с нами вы найдете выход даже в самой сложной ситуации!
Частые вопросы
За графиком погашения долга по кредитно карте удобнее всего следить через мобильное банковское приложение. Здесь указано, когда и какую сумму нужно внести на счет. Если заемщик пропустил дату и не перечислил минимальный взнос по кредитной карте, то возникает просрочка. С этого дня прекращает действовать грейс-период. На сумму задолженности начинает начисляться стандартный процент.
Рассмотрим на примере. Пользователь потратил по кредитной карте 50 тыс. рублей. В договоре указано, что ежемесячно до 10-го числа нужно вносить на счет 10 процентов от этой суммы, то есть 5 тыс. рублей, а по окончании грейс-периода — полностью уплатить остаток. Клиент забыл вовремя перевести деньги. Одиннадцатого числа он открыл приложение и увидел: льготные условия аннулированы, активировано начисление процентов по стандартной схеме. Теперь заемщику придется погашать кредит под 60 % в год (условно). Если бы просрочки не было, то долг получилось бы вернуть без переплаты.
Начиная с того дня, когда заемщик допустил просрочку, банк будет напоминать о необходимости внесения платежа. Это могут быть пуш-уведомления, СМС или звонки по телефону. Если в течение нескольких дней клиент не предпринимает никаких действий по погашению задолженности, то кредитор может приостановить финансовые операции по кредитной карте. Больше ей не получится оплатить товары и услуги.
Какие еще предусмотрены санкции:
- Блокировка кредитной карты. Платежный инструмент будет разблокирован только после полного погашения долга.
- Требование досрочно погасить задолженность. Банк имеет право потребовать, чтобы клиент полностью погасил кредит до окончания срока договора.
- Подача иска в суд. Если заемщик в течение нескольких недель не выходит на связь и не вносит платежи, финансовая организация обращается в суд. После признания долга судом к делу подключаются судебные приставы. Они выясняют, какое у должника есть имущество, чтобы взыскать его в счет погашения займа.
- Переуступка. У банка есть право передать долг коллекторскому агентству. Тогда взысканием займутся другие люди — коллекторы. Они могут писать СМС, звонить по телефону и даже приезжать домой. Их задача — регулярно напоминать о необходимости внести деньги и предлагать варианты решения проблемы.
Не нужно скрываться от банка, игнорировать звонки и сообщения. Задолженность все равно банк автоматически не спишет — ее придется погашать. Чем дольше тянуть с оплатой, тем больше накопится штрафных начислений и тем ниже будет кредитный рейтинг. Можно попытаться договориться, чтобы пересчитали срок погашения и сумму ежемесячного платежа (увеличить срок и тем самым уменьшить размер взноса).
Если заемщик представит доказательства, что он находится в сложной финансовой ситуации, то банк может пойти навстречу и предоставить кредитные каникулы. Их дают при болезни или потере работы. Стороны заключают дополнительное соглашение, где прописывают условия дальнейшего сотрудничества.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
