Банк начисляет заемщику проценты за пользование деньгами, взятыми в долг. По картам основанием для начисления процентов является расходование кредитного лимита на покупки, на интернет-платежи, на снятие наличными и переводы.
Почти у всех банков есть льготный беспроцентный период, который доступен владельцам карточки. Если вовремя восстанавливать лимит по кредитке, можно пользоваться деньгами фактически безвозмездно. О том, как законно не платить проценты по кредитной карте другими способами, читайте в нашем материале.
Как начисляются проценты по кредитной карте
Порядок начисления процентов по картам существенно отличается от правил погашения потребительского кредита или ипотеки. Из-за неравномерных трат в пределах лимита составить фиксированный график изначально невозможно. При выпуске карты заемщику не выдают бумажный график платежей, а сам договор часто подписывается полностью в электронном виде — через мобильное приложение или сайт.
Потраченная сумма признается задолженностью, но банк не требует ее полного возврата сразу, при условии, что заемщик своевременно вносит обязательные минимальные платежи. Однако при систематическом нарушении условий банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы долга.
При оформлении карты заемщику предлагают ознакомиться с условиями пользования деньгами, тарифами банка. Там будут указаны различные варианты начисления процентов:
- Беспроцентный период может предоставляться на определенный период времени и на некоторые покупки, платежи — если успеть восстановить кредитный лимит за это время, можно вообще избежать начисления процентов.
- Общая процентная ставка применяется для оплаты товаров и услуг, различных сервисов в интернете — проценты начнут начисляться сразу после платежа или с первого дня завершения беспроцентного периода.
- Повышенная ставка начисляется на определенные виды операций, в том числе на перевод в другой банк, снятие наличных и т.д. — начисление идет с первого дня после расходования лимита и до момента его восстановления.
- Штрафные санкции в виде пеней начисляются при нарушении сроков погашения обязательных платежей.
Начисленные проценты, а также сопутствующие комиссии и страховки означают общую переплату по кредиту. Чем дольше период начисления, тем больше денег придется возвращать банку. Если вообще не платить по карте, проценты будут непрерывно начисляться вплоть до момента их взыскания через суд (в пределах установленных законом лимитов).
Неустойки, пени и штрафы, а также комиссии, которые могут взимать банки с владельцев кредиток
По кредитным картам надо различать три вида процентов, начисляемых на долг:
- Беспроцентное право пользования кредитом. В разных банках условия разные: например, от 55 до 120 (в Сбербанке) или 200 дней в банке ВТБ. Действует, как правило, только на безналичную оплату товаров и услуг. Иногда, на снятие денег в банкомате или перевод средств на другой счет.
- Проценты, которые начисляются на долг вне льготного периода, при условии уплаты минимального взноса.
- Проценты, которые включаются при нарушений правил пользования кредитной картой — когда человек не внес минимальный взнос в указанный в договоре срок.
Из видов неустойки — фиксированного штрафа или пеней — банк вправе применять за просрочку обязательства что-то одно. Законный размер неустойки составляет не более 20% годовых, если на долг продолжают капать проценты, либо пени в размере не более 0,1% от суммы просрочки за каждый день, если начисление процентов приостановлено.
Если заемщик оформит карту, но не будет тратить деньги с нее, банк не будет начислять проценты. Но даже в этом случае с карты могут быть сняты различные комиссии и сборы, предусмотренные правилами банка.
Например, заемщику могут выставить сбор за обслуживание счета, за подключенные платные услуги. А это автоматически повлечет формирование долга. Чтобы точно знать, за что придется платить банку, внимательно читайте правила обслуживания до оформления карточки. Или не стесняйтесь задавать вопросы специалисту банка при получении карты.
Наиболее часто встречающаяся комиссия — за смс-информирование о расходах и остатке кредитного лимита. При этом в ряде банков можно найти программы, которые вообще не предусматривают плату за выпуск счета и его ведение. Например, для участников зарплатных проектов сбор за оформление кредитной карты может быть полностью отменен.
Также при выдаче карты менеджеры часто предлагают оформить добровольную страховку. Клиент сам решает, нужна ли она ему. В некоторых случаях страхование позволяет снизить общую процентную ставку или увеличить доступный лимит, однако оно всегда сопровождается дополнительными регулярными взносами, увеличивающими общие расходы.
Законные способы не платить проценты по кредитке
За счет процентов по кредиту или карточке банк получает доход. Поэтому полностью беспроцентных кредитных карт не бывает. Если банк дает беспроцентный период или какие-либо другие льготы, он изначально закладывает это в общую процентную ставку, компенсирует взиманием средств по договоренностям из платежей магазинов-партнеров и т.д. Но при разумном подходе можно пользоваться кредитками и не платить проценты, либо существенно снизить общий размер переплаты.
Беспроцентный период
Льготный (или грейс-период) — это срок, когда банк освобождает заемщика от начисления процентов. Продолжительность периода у каждого банка разная. Вот какие варианты освобождения от процентов действуют для кредитки Т-банка категории Платинум:
- до 55 дней действует общий беспроцентный период при оплате любых покупок с карточки;
- 120 дней не будут начисляться проценты, если деньги были потрачены на погашение других кредитов;
- до 12 месяцев можно избежать начислений по программе рассрочки, но за ее подключение банк в ряде случаев возьмет разовую комиссию.
У других банков продолжительность беспроцентного периода может быть еще дольше. Главное — вовремя восстанавливать потраченный лимит. Уточняйте эти моменты по информации и документам на сайте вашего банка.
Обычно беспроцентный период подключается автоматически, без каких-либо заявлений со стороны заемщика. Смотреть, сколько дней осталось до конца этого периода, можно в мобильном приложении. Когда вся потраченная сумма будет возвращена на счет, беспроцентный период тоже восстанавливается. Пользоваться такой льготой можно постоянно, если не нарушать другие условия кредитования.
Рассрочка и реструктуризация задолженности по кредитной карте
Кроме льготного периода, можно временно остановить начисление процентов по разным программам банка. Вот пример рассрочки от Т-банка, которая дает освобождение от начислений на период до 12 месяцев:
- Бесплатная рассрочка у партнеров — для этого нужно выбрать магазин-партнер в мобильном приложении. Банк компенсирует свои расходы за счет скидки от самого магазина, поэтому для заемщика такая рассрочка полностью бесплатна.
- Платная рассрочка на любые покупки — можно активировать рассрочку на уже совершенные операции в любых других магазинах. В этом случае после оплаты разовой комиссии вся сумма покупки будет разделена на равные ежемесячные части без начисления процентов.
- Одновременное подключение нескольких рассрочек — заемщик может оформлять рассрочки на разные покупки параллельно. При этом все платежи по ним будут автоматически объединены и добавлены к единой дате ежемесячного регулярного платежа по карте.
По небольшим покупкам рассрочку подключать бессмысленно. В этом случае размер комиссии окажется больше, чем экономия на процентах. Но для значительных платежей и операций можно сэкономить несколько сотен или тысяч рублей.
Если воспользоваться собственной реструктуризацией банка, кредитку могут закрыть, а долг перевести в формат обычного кредита с фиксированным графиком на более долгий срок. В этом случае общая переплата способна вырасти за счет увеличения срока, но ежемесячный платеж снизится.
Кредитные каникулы
Временное освобождение от уплаты процентов можно получить при подключении кредитных каникул. Льготный период составляет до 6 месяцев. Получить каникулы можно по кредитной карте с лимитом до 150 тыс. руб.
Ключевые моменты, плюсы и минусы подключения кредитных каникул:
- на срок до 6 месяцев заемщика освободят от платежей по карточке, в том числе по выплате процентов (однако проценты продолжат начисляться);
- все суммы ежемесячных платежей и процентов по ним придется погашать примерно в течение 2-х лет после окончания каникул;
- если пользоваться картой на протяжении льготного периода, по всем новым операциям проценты будут начисляться по обычным правилам.
Кроме временной отсрочки по платежам, у кредитных каникул нет других существенных преимуществ. Когда льготный период закончится, размер выплат по карте станет существенно больше.
Как не платить проценты по кредиту при взыскании долга
Если владелец карты перестанет вносить ежемесячные платежи, на всю сумму просрочки банк начислит пени. Они капают в дополнение к обычным процентам, существенно увеличивая общую переплату. При систематической просрочке банк потребует возврата всей суммы долга. Если заемщик не выполнит требование в течение 30 дней, начнется досудебное и судебное взыскание.
При обращении в суд банк обязан представить расчет по сумме основного долга, процентам и штрафным санкциям. Ответчик вправе проверять обоснованность начислений, представить возражения и контррасчет. В некоторых случаях это позволит оспорить математические ошибки банка и существенно снизить размер набежавших пеней и штрафов.
Что можно сделать в суде
В суде сумма задолженности, процентов и штрафных санкций может рассчитываться на момент подачи иска или на дату вынесения решения. Снизить размер взыскиваемого долга можно, если:
- банк неправильно применил процентную ставку, допустил другие ошибки в расчетах;
- сумма штрафных санкций (неустойки) на просрочку превышает 20% годовых;
- банк пропустил срок давности на взыскание, что бывает крайне редко;
- общая сумма штрафных санкций несоразмерна основному долгу.
На момент обращения в суд кредитная карта будет уже наверняка заблокирована, поэтому сумма основного долга не увеличится. По процентам и штрафным санкциям, напротив, банк может сделать перерасчет на дату вынесения решения.
Списание долга и процентов по кредитной карте через банкротство
Можно не платить долг по кредитной карте и начисленные проценты, если успешно пройти процедуру банкротства. В заявлении можно указать все виды просроченных долгов, в том числе одновременно по карточкам и потребительским кредитам, по микрозаймам. На основании решения суда или МФЦ банкрота освободят от обязательств по кредитным долгам. Банк не сможет требовать возврата денег и продолжать начисление процентов.
Наши специалисты проконсультируют вас о вариантах действий, если у вас возникли проблемы с погашением долга по кредитной карте, либо если банк начал взыскание. Запишитесь на бесплатную консультацию, наши юристы помогут объективно оценить риски и выработать оптимальный план действий.
Частые вопросы
За графиком погашения долга по кредитной карте удобнее всего следить через мобильное банковское приложение. Здесь указано, когда и какую сумму нужно внести на счет. Если заемщик пропустил дату и не перечислил минимальный взнос по кредитной карте, то возникает просрочка. С этого дня прекращает действовать грейс-период. На сумму задолженности начинает начисляться стандартный процент за весь срок с момента совершения покупок.
Рассмотрим на примере. Пользователь потратил по кредитной карте 50 тыс. рублей. В договоре указано, что ежемесячно до 10-го числа нужно вносить на счет 10 процентов от этой суммы, то есть 5 тыс. рублей, а по окончании грейс-периода — полностью уплатить остаток. Клиент забыл вовремя перевести деньги. Одиннадцатого числа он открыл приложение и увидел: льготные условия аннулированы, активировано начисление процентов по стандартной схеме. Теперь заемщику придется погашать кредит под 60 % в год (условно). Если бы просрочки не было, то долг получилось бы вернуть без переплаты.
Начиная с того дня, когда заемщик допустил просрочку, банк будет напоминать о необходимости внесения платежа. Это могут быть пуш-уведомления, СМС или звонки по телефону. Если в течение нескольких дней клиент не предпринимает никаких действий по погашению задолженности, то кредитор может приостановить финансовые операции по кредитной карте. Больше ей не получится оплатить товары и услуги.
Какие еще предусмотрены санкции:
- Блокировка кредитной карты. Платежный инструмент будет разблокирован только после полного погашения долга.
- Требование досрочно погасить задолженность. Банк имеет право потребовать, чтобы клиент полностью погасил кредит до окончания срока договора.
- Подача иска в суд. Если заемщик в течение нескольких недель не выходит на связь и не вносит платежи, финансовая организация обращается в суд. После признания долга судом к делу подключаются судебные приставы. Они выясняют, какое у должника есть имущество, чтобы взыскать его в счет погашения займа.
- Переуступка. У банка есть право передать долг коллекторскому агентству. Тогда взысканием займутся другие люди — коллекторы. Они могут писать СМС, звонить по телефону и даже приезжать домой. Их задача — регулярно напоминать о необходимости внести деньги и предлагать варианты решения проблемы.
Не нужно скрываться от банка, игнорировать звонки и сообщения. Задолженность все равно банк автоматически не спишет — ее придется погашать. Чем дольше тянуть с оплатой, тем больше накопится штрафных начислений и тем ниже будет кредитный рейтинг. Можно попытаться договориться, чтобы пересчитали срок погашения и сумму ежемесячного платежа (увеличить срок и тем самым уменьшить размер взноса).
Если заемщик представит доказательства, что он находится в сложной финансовой ситуации, то банк обязан предоставить кредитные каникулы. Их дают при болезни или потере работы.
банкротства физ. лица Рассчитайте стоимость процедуры
банкротства для вашего случая
