Если вы взяли кредит и потом где-то услышали о сроке исковой давности по его взысканию, то лучше откажитесь от применения в реальности от этой идеи сразу. В банках работают юристы, которые не дадут вам уйти от ответственности.
Срок исковой давности по взысканию долгов в России составляет 3 года. Ровно столько вы не должны платить по кредиту и не выходить на связь с кредитором, чтобы срок исковой давности истек. Но тут палка о двух концах: кредитор тоже должен внезапно забыть о долге на 3 года. И мы с вами, как взрослые люди, понимаем, что таких обширных склерозов у банков не наблюдается. Реальность, увы, куда суровее.
Как пропустить срок давности по взысканию долга?
Обычно юристы дают советы в стиле «как НЕ пропустить срок давности», но мы решили в этой статье помочь должникам, а не их взыскателям.
Итак, какие условия должны быть соблюдены, чтобы должник смог уверенно заявить о пропуске сроков?
- Отсутствие общения с кредитором. Вы не должны контактировать с банком — приходить в отделение, давать обещания, звонить сами, отвечать на звонки из банка и так далее. Ваша задача — максимально отстраниться от проблем на 3 года, «уйти в нирвану».
- Отсутствие оплаты. Вы не должны в течение 3 лет что-то платить по кредитному договору. Вообще. Даже 1 рубль, неосторожно перечисленный на кредитный счет, аннулирует начисление срока давности.
- Отсутствие судебных претензий. Если в течение 3 лет банк или другой кредитор подаст на вас в суд, вы не вправе возразить на пустом месте — мол, подождите, я жду истечения срока давности по задолженности.
В таком случае можно забыть о сроке давности и начать думать о том, какие последствия вас ждут по решению суда. Но если банк не успел в течение 3 лет обратиться в судебную инстанцию, тогда у вас появляется право в ответ на исковое заявление подать возражение. Необходимо сослаться на нормы ст. 196 ГК РФ.
Банки иногда подают исковые заявления после истечения срока давности. И тут важно не прохлопать момент: если вы будете бездействовать, то суд рассмотрит дело по существу. И выдаст банку желаемое решение, с которым потом можно обратиться в ФССП за принудительным взысканием.
Пропускают ли срок исковой давности по взысканию долга в реальности?
На самом деле дождаться пропуска срока давности нереально, если кредитором выступает банк или коллекторское агентство. Причем тут своя специфика: банки часто «спихивают» неугодных должников коллекторам довольно быстро, месяцев через 3-6 после начала безуспешного взыскания.
У коллекторов остается время, чтобы не пропустить срок исковой давности. Что они делают? Правильно, коллекторы немедленно обращаются в суд. Преимущественно за судебным приказом, поскольку получить его легче. Но часто за приказом обращаются до коллекторов и сами банки.
С МФО дело обстоит сложнее — раньше они нередко пропускали срок давности. Отметим, что коллекторы тоже ранее грешили этим делом, но реальные условия бизнеса быстро заставили агентства адаптироваться под новые условия. Но МФО иногда еще «хлопают глазами», когда в ответ на исковое заявление им поступают возражения ответчика, и суд их принимает.
Причин несколько:
- самонадеянность: видимо, сотрудники организаций считают, что население безграмотное, и не умеет отстаивать свои права;
- отсутствие юридической поддержки: если банки содержат в штате опытных юристов, то МФО зачастую не могут себе позволить подобных расходов. Но все же совсем без юристов в своем штате МФО не работают.
В качестве первого примера приведем дело, которое рассматривалось в Зеленоградском районном суде в 2018 году: Дело №2-937/2018. Здесь МФО продала задолженность коллекторскому агентству, которое пыталось взыскать просроченный микрозайм, несмотря на истекший срок давности.
Должник немедленно подал ответное возражение, сославшись на срок исковой давности, и выиграл дело. Разумеется, суд отклонил исковое заявление.
Но суды обычно придерживаются справедливых позиций по данным вопросам. Они в равной степени защищают как должников, так и кредиторов.
В качестве второго примера приведем решение по делу № 2-4960/2016 от 1 декабря 2016 г, которое было вынесено в Заводском райсуде Кемеровской области. Здесь МФО обратилась с исковым заявлением против должника, и требовала с него взыскать несколько сотен тысяч рублей. Отметим, что должник изначально взял в МФО только 8 тыс. рублей.
Ответчик просил суд применить срок давности. Но рассмотрев обстоятельства дела, суд отказал. Дело в том, что должник вносил оплату 10 тыс. рублей, когда уже начислялся срок давности. А значит, применение срока исковой давности по этому гражданскому иску будет некорректным. Однако суд постановил взыскать только чуть больше 42 тыс. рублей, а не полную сумму, которая была заявлена от МФО в иске.
По каким основаниям приостанавливаются сроки давности?
В п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 прямо указаны основания, по которым срок давности прерывается. Например:
- изменение условий кредитного договора или договора займа, при этом должнику необходимо подтвердить такие изменения;
- просьба должника изменить условия договора: в частности, просьба о реструктуризации, рассрочках или об отсрочках;
- акт сверки взаиморасчетов;
- признание должником текущей претензии кредитора.
При этом есть нюанс: если должник отвечает на претензию кредитора, но не признает задолженность в этом письме, то это не считается основанием для прерывания срока давности.
Также не является основанием для прерывания признание должником части задолженности. Даже если он вносит оплату по этой части.
Взыскание и сроки давности
Что вообще происходит в ситуации, когда у человека есть задолженность по кредиту, и оплата не поступает?
Банк или МФО обычно поступают так:
- Банк или другой кредитор сначала предупреждает человека о начале просрочки и пытается выяснить причины отсутствия оплаты.
- На втором этапе привлекаются коллекторы, которые работают с кредиторами по агентскому договору. В их компетенции стоит взыскание просроченных задолженностей, но основным кредитором по-прежнему считается банк.
- На третьем этапе обычно просроченный кредит или микрозайм продается коллекторскому агентству по договору цессии. Это значит, что теперь новым кредитором становятся коллекторы. Им переходят все полномочия предыдущего кредитора: право на требование задолженности, неустойки, процентов и других начислений.
Но банк или МФО могут сразу продать коллекторам долг. Привлечь коллектора-агента или продать долг — этот выбор завит от внутренней политики кредитора.
- Последний этап — обращение в суд. Такое право есть у основного кредитора и у коллекторов. Далее по решению суда начинается принудительное взыскание. Только кредитору сначала необходимо обратиться к судебным приставам и инициировать исполнительное производство.
Соответственно, раньше начала судебного дела должник не вправе заявить о сроках давности. То есть вы, к примеру, не можете в ответ на претензии кредиторов или коллекторов заявить, что срок давности уже истек. Этот факт обязательно должен подтверждаться в судебном порядке.
Если кредитор подал в суд раньше означенного срока, должник не вправе ссылаться на срок давности.
Взыскание долга судебными приставами осуществляется по нормам № 229-ФЗ. В частности, судебные приставы проводят:
- розыск имущества и самого должника;
- арест имущества;
- арест счетов в банках (в том числе могут арестовать и счет кредитной карты);
- ежемесячные принудительные взыскания из доходов должника в пользу кредитора.
В отношении дел по исполнительным листам не действуют:
- законы о защите персональных данных — приставы могут находить личные данные должника и работать с ними в интересах взыскателей;
- ст. 196 ГК РФ о сроке исковой давности. То есть в отношении исполнительных производств не работают сроки давности.
Если ваш кредитор обратился в суд после того, как истек срок исковой давности, но вы не подали встречное возражение, он вправе взыскать с вас задолженность. Все зависит от вашей реакции.
Также есть норма, которая предусматривает, что кредитору необходимо соблюдать сроки в рамках исполнительных производств. Это работает следующим образом:
- Если поиск имущества у должника ничего не дал, у него нет постоянного дохода, и взыскание на постоянной основе невозможно, исполнительное производство закрывается.
- Далее кредитору предоставляется полгода «каникул»; и только по истечении этого срока он сможет снова инициировать производство.
- Важно, чтобы кредитор не пропустил 3 года, поскольку после такого перерыва должник сможет возразить заявлением об истечении срока давности.
В принципе исполнительное производство можно возобновлять до бесконечности. Но у должника есть возможность избавиться от долговых претензий, обратившись в Арбитражный суд или в МФЦ за списанием долгов. Он признает себя банкротом и благополучно избавляется от любых требований.
Срок давности по расписке, с наследников и по ЖКХ
Отметим, что сроки давности применяются в различных обстоятельствах, не только по кредитам и микрозаймам.
- Долговые расписки. На практике взыскать задолженность по расписке достаточно тяжело, поскольку необходимо доказать сам факт задолженности. Нередко еще требуется подтвердить передачу денежных средств — например, подписи и присутствие свидетелей, перевод по банковской карте и так далее.
Однако если с момента предполагаемого возврата задолженности прошло 3 года, то должник вправе подать возражение и тем самым «отписаться» от долговых обязательств.
- По наследству. Здесь нам на помощь приходит п.3 ст. 1175 ГК РФ, в котором указано, что у кредиторов есть право предъявить претензии к наследникам в рамках сроков исковой давности. То есть наследство принимается в течение полугода, и далее требования обращают к наследникам.
Если те в течение 3 лет не выходят на связь, то в суде они вправе оспорить требования, и таким образом избавиться от обязательств.
- По ЖКХ. Требования управляющей компании за капремонт или электроэнергию тоже имеют свойство уходить «в просрочку». Согласно Постановлению Пленума ВС № 43, такие задолженности считаются по частям. То есть для каждого из платежей отсчитывается срок давности. Например, состоянием на 2021 год списанию подлежат задолженности до 2018 года.
Но, увы, на деле управляющие и ресурсосбытовые компании «кладут болт» на сроки давности по взысканию долгов по ЖКХ. Они, даже по истечению срока давности в три года и после вынесения решения суда о том, что требовать долг уже не имеют права, отключат услуги и все равно включают долги в квитанции на оплату ЖКХ.
Если вы оказались в эпицентре кредитной войны, и не знаете, как грамотно защитить свои права — свяжитесь с нами. Мы поможем вам решить эту проблему, и при необходимости избавим вас от долговых обязательств.
