Одно из главных правил любых кредитно-денежных отношений — взятые в долг деньги должны быть возвращены. В большинстве случаев подразумевается, что деньги вернет тот, кто их брал. Однако в жизни случается всякое, в том числе и такая трагическая вещь, как смерть заемщика.
Что тогда происходит с его долгами? Списываются ли они? Или родственники должны выплачивать кредит за умершего, могут ли наследники отказаться от выплаты чужого (по сути) кредита, и если могут, то в каких случаях? Об этом мы рассказываем в нашей статье.
Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика
Сразу определимся — кредит (или заем) будет списан только в том случае, если у заемщика нет никаких родственников или других правопреемников, а его кредит не имеет никакого залога, который кредитор может обратить в свою пользу. В этой ситуации компании-заимодавцу ничего не останется, как закрыть кредитный договор и сдать его в архив.
Но такие случаи встречаются нечасто. В остальных же случаях законодательство предусматривает, что кредит после смерти заемщика должны возвращать его наследники. Помните — бывают случаи, когда детям придется отвечать за долги родителей. И это правило касается вступления в наследство.
Безусловно, банк, выдавая кредит, старается минимизировать риски его невозврата. На этот случай он может предложить клиенту несколько вариантов:
- оформить добровольную страховку на случай потери трудоспособности и даже смерти;
- привести поручителей (родственников или знакомых, которые согласятся выступить в этой роли);
- найти созаемщика.
Надо отметить, что супругов, которые хотят оформить кредит на покупку недвижимости, банк обязательно сделает созаемщиками. Кроме того, в случае получения ипотеки заемщики обязаны будут застраховать свою жизнь и здоровье, и отказаться от страховки нельзя.
И это вполне объяснимо — ипотечный кредит выдается минимум на несколько лет (обычно не меньше десяти), а за такой срок случится с заемщиком, даже совершенно здоровым, может все что угодно. Он может заболеть, стать инвалидом или даже скончаться.
Кто же должен выплачивать кредит после смерти заемщика? Для начала кредитная организация выяснит, имеются ли у умершего должника вышеупомянутые созаемщики или поручители. Если таковых не обнаруживается, то банк переключит свое внимание на наследников почившего клиента. Это прямо прописано в Гражданском кодексе РФ (статья 1175 «Ответственность наследников по долгам наследодателя»). Поэтому в кредитных договорах эту норму даже не прописывают, она вступает в действие автоматически.
Статья 1175 ГК РФ:
- Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
- Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
- Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Отдельно надо сказать, что если жизнь клиента была застрахована, то возможно, что в случае смерти заемщика до взыскания денег с наследников дело и не дойдет, если размер компенсации покроет долг. Однако суммы страховой выплаты может и не хватить — это зависит от размеров оставшегося долга. В этом случае банк будет требовать возврат остатка долга с правопреемников.
Но помните — российские компании выплачивают средства по страховке крайне неохотно. Поэтому полагать, что в случае смерти вашего родственника, чья жизнь при получении кредита была застрахована, у вас не будет долгих разборов на тему «где деньги?» со страховщиком, как минимум, наивно. Страховая будет под разными предлогами откладывать выплаты или доказывать вам, что смерть — нестраховой случай, то есть умерший нарушил условия договора.
Действия банка после смерти заемщика
Кредитная организация может не сразу узнать, что ее клиент умер. Это может обнаружиться спустя несколько недель или даже месяцев. Обычно это происходит, когда образуется просрочка в несколько траншей по кредиту. После того как связаться с клиентом не удастся (по понятным причинам), специалисты банка будут проверять, кому переходят долги после смерти должника, у какого нотариуса открыто наследное дело, и по каким направлениям начать взыскание.
Если банк указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, то он и получит выплату. Правда, для этого смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Как показывает юридическая практика, с этим порой возникают сложности.
При заключении договора страхования сразу указываются причины смерти, которые будут считаться страховым случаем. Поэтому, кредитор может получить отказ по следующим основаниям:
- если заемщик умер по причине заболеваний, о которых не сообщил при оформлении полиса;
- если он совершил самоубийство;
- если погиб из-за собственных противоправных действий (например, в ДТП, которое спровоцировал своим поведением на дороге);
- если он погиб, занимаясь экстремальными видами спорта, которые не входили в покрытие стандартного страхового полиса;
- если скончался, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Кроме того, страховка не будет выплачена, если заемщик не успел (или забыл) оплатить очередной страховой взнос (обычно это делается раз в год). В данном случае договор страхования будет считаться не продленным, а значит — не действующим.
Как уже говорилось выше, если выгодоприобретателем по договору страхования указан банк (как это обычно и бывает), то страховое возмещение получит он. Если же выгодоприобретателем прописано другое лицо или лица, то банк обратиться за возмещением не сможет.
Взыскание долгов с созаемщиков и поручителей
Если в силу каких-то причин получить страховку кредитор не может, но по кредиту у должника были поручители или созаемщики — отвечать по обязательствам будут они. Отказаться от своих обязательств они не могут, их обязанности прописаны в Гражданском кодексе, где есть соответствующая глава «Поручительство». В случае отказа — долг будет взыскан через суд.
Кстати, существует важный нюанс — банку удобнее требовать долги именно с поручителей или созаемщиков, а не с наследников. Дело в том, что по правилам наследования можно вернуть задолженность только в размере полученного имущества. Другими словами, если наследник получил активов на сто рублей, а долгов — на двести, то взыскать с него можно будет максимум эти сто рублей. А вот для поручителей (и созаемщиков) такое правило не действует. Они должны будут выплачивать остаток кредита полностью.
Взыскание долгов с наследников
Если человек умирает, не оставив по кредиту ни страховки, ни поручителей, то долги умершего переходят к его наследникам и они несут солидарную ответственность по ним.
Наиболее актуальным остается вопрос — как избежать выплаты по чужому кредиту, но при этом получить наследство? Коротко говоря — никак. Повторим еще раз — в наследство нельзя вступить частично, по принципу «вершков и корешков». Если человек принимает в наследство имущество, он принимает и имеющиеся долги.
Скрыть от кредиторов смерть заемщика также не получится. Более того, если по кредиту уже пошли просрочки, то в интересах наследников как можно быстрее уведомить банк о смерти заемщика, чтобы он прекратил начислять штрафные санкции до того момента, когда станет ясно — кто же будет оплачивать кредит дальше.
Существует несколько способов, с помощью которых банк узнает об открытии наследства:
- через онлайн-реестр на портале нотариальной палаты. Там можно узнать о любом наследственном деле, открытом на территории РФ;
- сделав запрос выписки ЕГРН из Росреестра о том, кому досталась в собственность недвижимость покойного. Этот способ годится, если у покойного эта недвижимость была;
- просто позвонив по телефонам, указанным заемщиком в качестве контактных. Обычно помимо телефона самого клиента указываются и контакты его поручителей/созаемщиков.
Поэтому отказаться от выплат по долгам покойного при вступлении в наследство нельзя. Единственный способ — заявить об отказе от вступления в наследство. Это имеет смысл делать, если завещанное имущество и средства явно не покроют сопутствующих долгов.
Стоимость имущества, оставленного в наследство, определяется по материалам наследственного дела и ее рассчитывает нотариус. Если наследники не согласны с оценкой и считают реальную стоимость активов другой, решить этот спор можно в судебном порядке.
Однако судебная практика показывает, что порой наследодатель скрывает от близких масштаб собственных обязательств. И не зная о них, наследники вступают в свои права. В этом случае остается им лишь посочувствовать. Если на момент подачи заявления о принятии наследства наследники не знали о долгах умершего, отменить свое решение они все равно не смогут.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?
Как уже говорилось выше, основная норма закона, определяющего кто должен платить кредит после смерти заемщика — это статья 1175 Гражданского кодекса.
Из нее следует, что возвращать кредиты будут:
- любые родственники, получившие наследство по закону (то есть при отсутствии завещания). Приоритет здесь имеют наследники первой очереди — дети, родители, супруг;
- любые лица, принявшие имущество по условиям завещания (оно может быть оформлено в пользу не только родственников, но и третьих лиц, и даже организаций);
- лица, имеющие право на обязательную долю — иждивенцы, которых содержал покойный (например, несовершеннолетние дети).
Таким образом, даже дети несут ответственность за долги родителей. Каждый наследник несет ответственность солидарно. То есть банк-кредитор может предъявлять свои требования либо ко всем наследникам сразу, либо к одному из них (например, получившему по завещанию самую большую долю).
А уже этот наследник может затем требовать компенсировать ему часть понесенных расходов с остальных наследников пропорционально полученной ими доли. Но в любом случае перечисленные лица должны официально вступить в наследство.
Давность взыскания
Открытие наследства не прерывает, не отменяет и не приостанавливает сроки давности. Это означает, что у кредитора есть право на судебное взыскание в течение 3 лет после возникновения просрочки, а не после смерти заемщика.
Еще несколько важных норм о переходе долгов по наследству указано в постановлении Пленума ВС РФ № 9:
- смерть заемщика не влечет досрочное погашение кредита — если на момент смерти не было просрочек, наследники вправе платить взносы и проценты строго по графику. Банк не вправе требовать срочно закрыть кредит;
- если кредит был выдан на личные нужны, а не для нужды предпринимательства, то наследники вправе досрочно вернуть его, но только с предварительным уведомлением банка — такое уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег, если другой срок не указан в договоре;
- если до открытия наследства возникла просрочка, то банк сможет предъявить требования только в пределах оставшегося периода давности — например, если по всем платежам графика истекла давность по взысканию, банк не сможет требовать деньги с наследников.
Верховный суд РФ указал, что кредитор не может восстановить пропущенный срок давности, чтобы взыскать деньги с наследника. Это правило можно и нужно использовать, если банк подал иск за пределами сроков исковой давности.
Какие последствия влечет смерть должника в исполнительном производстве
После смерти должника допускается правопреемство в производстве ФССП. По сути, это тот же перевод долгов на наследников. Но всеми формальностями будет заниматься не взыскатель, а пристав. В таких случаях действует статья 52 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Правопреемство в производстве ФССП заключается в следующем:
- в ходе исполнительных действий пристав узнает о смерти должника, получает соответствующие сведения из органов ЗАГС или от родственников покойного;
- специалист ФССП по своей инициативе или по требованию взыскателя обращается в суд за заменой стороны в производстве;
- судья проверяет, кто стал правопреемником должника после завершения наследственного дела, запрашивает данные о стоимости имущества;
- выносится определение о замене стороны в производстве;
- на основании судебного акта сотрудник ФССП выносит постановление и продолжает взыскание с правопреемника.
Правило об ответственности правопреемника только в пределах стоимости полученного имущества действует и здесь. Долги, превышающие стоимость унаследованных активов, с правопреемника взыскать нельзя.
Подводя итог можно сказать следующее. На вопрос передаются ли долги по наследству после смерти, ответ — да, передаются. Избежать этого можно только, не вступая в наследство. Но наследник в любом случае не рискует собственным имуществом, наследник несет ответственность по чужим обязательствам только в пределах полученного им наследства.
Тем не менее, прежде, чем решить — оформлять на себя имущество незнакомого родственника, неожиданно всклочившего вас в свое завещание, лучше обратиться за разъяснениями к специалистам по наследственному праву. Юристы подскажут на какие детали надо обратить внимание, изучат имеющиеся документы и предложат грамотное решение.
