fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
8 800 200 38 08 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Передаются ли долги по наследству после смерти? Умереть человек право имеет, а вот не вернуть кредит — нет

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
18.03.2021
Просмотров:
2093

Кредит, взятый в банке, обязан вернуть сам заемщик. Это аксиома круговорота денег в природе. Перевод долга на других лиц при жизни основного заемщика допускается только с согласия банка, и в том случае, когда кто-то хочет вернуть долг за другого человека. В статье расскажем, передаются ли долги по наследству после смерти заемщика. При каких условиях это допускается, и как избежать претензий по задолженности умершего родственника.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика

Перевод долга допускается в тех случаях, которые прямо указаны в законе или же — в кредитном договоре. Если получатель кредита скончался, то его обязательства никогда не будут автоматически аннулированы. Закон предусматривает тот факт, то долги за умершего человека должны вернуть его наследники — это ситуация называется термином «правопреемство по долгам» в отношении наследников.

Также банк сможет получить страховку, вернуть деньги с поручителей и созаемщиков в том случае, если жизнь заемщика была застрахована. Но и страховку тоже выплатят далеко не всегда.

Выдавая кредит, банк рассчитывает на добросовестность заемщика, на своевременный возврат денег по графику. Чтобы обезопасить себя на случай невозврата, или что еще хуже, на случай смерти заемщика, банк может:

  • предложить заемщику оформить добровольную страховку на случай смерти или временной нетрудоспособности. Но заемщик вправе от такой страховки отказаться;
  • выдать деньги под поручительство других лиц (родственников, знакомых получателя кредита);
  • требовать заключения договора с участием созаемщика (обычно им является супруг основного заемщика).

В случае с ипотекой банк обязательно привлечет созаемщика, если кредит берут супруги. Они несут равные обязательства, так как приобретают недвижимость за счет ипотечных средств в общую собственность.

Чем больше сумма кредита, тем больше нужно найти и предъявить гарантий его возврата для банка. Поэтому при рассмотрении заявки на кредит в районе 1 млн рублей и больше клиенту предложат оформить страховку жизни и здоровья. Это не всегда является обязательным требованием при кредитовании, но встречается практически в 99% случаев.

А для получения ипотеки оформить такую страховку нужно почти всегда. Если же клиент откажется страховать себя, то банк вправе отказать в удовлетворении заявки на кредит. Почему? Да потому что ипотека — это кредит не на год, а на много лет. И внешне здоровый сегодня человек может за эти 10-25 лет серьезно заболеть, получить инвалидность, или вообще умереть.

Предлагать страховку, или как часто можно услышать от заемщиков банка — навязывать полис — это обычная практика, с которой можно столкнуться в любом банке.

Если человек умирает, не рассчитавшись по кредиту, то банк не аннулирует кредит.

Если человек умирает, то сотрудники кредитной организации проверят наличие страховки, изучат договор на предмет возврата средств с созаемщика и поручителей. Если перечисленные меры не принесли результата или их нельзя использовать, то есть нет такого человека, кто будет возвращать кредит, то остается вариант взыскания долга с получателей наследства.

Это допускается нормами ГК РФ. Поэтому и пункт о переводе долга на наследников не нужно прописывать в кредитном договоре.

Если по кредиту нет просрочки

Если до смерти заемщика не было просрочек по графику платежей, то банк сможет попытаться вернуть деньги:

  • за счет страховки (при ее наличии и при правильной оплате продления полиса);
  • с поручителей или созаемщиков, которые несут дополнительную ответственность за долги получателя кредитов;
  • с наследников, которые примут имущество покойного.

Умереть человек может, а вот не выплатить кредит — нет
Кредитные обязательства не прекращаются после смерти заемщика. У банка есть право требовать возврата кредита с поручителей, созаемщиков и наследников. Если у заемщика была оформлена страховка жизни, то банк сможет попытаться получить компенсацию со страховой компании.

Отметим, что банк может использовать сразу несколько из перечисленных вариантов. Например, если страхового покрытия оказалось недостаточно для погашения всего кредита, то остаток можно требовать с наследников. Но получать двойное возмещение по кредиту нельзя. Если страховщик выплатил весь остаток по кредиту за покойного, то и требовать деньги с наследников нельзя.

Если есть задолженность

Если на дату смерти с заемщика была взыскана задолженность по суду, а приставы возбудили производство, то банк сможет использовать еще одну специальную норму закона.

Согласно ст. 52 закона № 229-ФЗ после смерти должника допускается правопреемство в производстве ФССП. По сути, этот тот же перевод долгов на наследников. Но всеми формальностями будет заниматься не взыскатель, а пристав. Подробнее об этом читайте ниже.

Также кредиторы получат дополнительный шанс на возврат денег, если наследство получено гражданином-банкротом. Унаследованное имущество нужно указать в описи, подаваемой в суд на банкротство.

После возбуждения банкротного дела будет проверено, какими активами располагает должник, чтобы включить их в конкурсную массу. После этого пройдет реализация имущества, а потом — и расчет по требованиям кредиторов.

Действия банка после смерти заемщика

Сотрудники банка могут узнать о смерти заемщика спустя несколько недель или месяцев, когда перестанут поступать платежи по графику и возникнет просрочка. Когда такая информация поступит, специалисты банка будут проверять, кому переходят долги после смерти должника, у какого нотариуса открыто наследное дело, и по каким направлениям начать взыскание.

Получение страховки

Банк получит страховку для закрытия кредита, если он был указан выгодоприобретателем, а смерть заемщика признана страховым случаем. Первое условие соблюдается почти всегда. При выдаче кредита банк обычно предлагает сниженную ставку, если заемщик добровольно страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Эта льгота будет продлеваться, если заемщик регулярно пролонгирует срок действия страховки, то есть вносит сумму платежа за полис, и представляет документ об этом в банк.

С подтверждением страхового случая могут возникнуть проблемы. При заключении договора страхования сразу указываются причины смерти, которые будут являться страховым случаем. Например, страховщик может вынести отказ по следующим основаниям:

  • если заемщик умер по причине заболеваний, о которых не сообщил при оформлении полиса;
  • если получатель кредита покончил самоубийством;
  • если смерть наступила ввиду заведомо противоправных действий застрахованного лица, например, если он погиб в ДТП, которое совершил при грубом нарушении правил дорожного движения;
  • Если в момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Если заемщик не оплатил страховые взносы по полису, банк тоже не сможет получить компенсацию. В данном случае договор страхования считается расторгнутым или незаключенным. Или банально — не продленным.

Получать страховое возмещение будет банк. Для этого подается заявление, которое прилагается к свидетельству о смерти заемщика. Страховая компания будет проверять причины смерти, их соответствие условиям полиса. Если условия получения выплаты соблюдены, то страховая сумма будет перечислена в банк.

Если компенсации достаточно для полного закрытия кредита, наследникам покойного ничего не грозит.

Но, увы, российский страховой бизнес страшно не любит отвечать по своим обязательствам. Большинство банков, предлагая клиенту страховой полис, работают со своими аффилированными страховщиками, то есть компаниями, для которых главное — собрать взносы. А страховое возмещение под разными предлогами они предпочитают не платить.

Если выгодоприобретателем по договору указаны другие лица, то кредитная организация не сможет обратиться за страховкой. Однако такие ситуации встречаются редко, так как оформление полиса в пользу других лиц не дает льготу по кредитной ставке.

Взыскание долгов с созаемщиков и поручителей

Предъявлять претензии поручителям и созаемщикам банк может не только в случае смерти заемщика, но и при возникновении просрочки.

Просто так отказаться платить за получателя кредита поручители и созаемщики не могут, поскольку приняли на себя дополнительные обязательства — поддерживать возврат средств по кредиту. Если они откажутся выплачивать кредит, долг с них взыщут через суд.

Отметим, что банку намного выгоднее и проще требовать выплаты с поручителей и созаемщика, чем с наследников. По итогам наследования можно вернуть только задолженность, не превышающую стоимость полученных активов. Для поручителей (созаемщиков) такое правило не действует. Они полностью отвечают по обязательствам получателя кредита.

Но, к великому сожалению для кредитных организаций, далеко не все кредиты выдаются с привлечением поручителей и созаемщиков.

Взыскание с наследников

Если по кредиту не была оформлена страховка, и в договоре отсутствовали созаемщики и поручители, то банк будет искать наследников, а потом — предъявлять им требования.

Узнать об открытии наследственного дела и переходе прав на определенных лиц кредитная организация может следующими способами:

  • через онлайн-реестр на портале нотариальной палаты можно узнать о любом наследственном деле, открытом на территории РФ — по информации из реестра банк обратится к нотариусу, уточнит состав лиц, получивших наследство;
  • путем запроса выписки ЕГРН из Росреестра — по этим сведениям видно, кто получил в собственность недвижимость покойного, после чего банк сможет направить к этому человеку свои требования;
  • путем переписки или телефонного общения с лицами, проживающими по адресу покойного – многие люди не знают о переходе долгов по наследству, поэтому не видят проблем в передаче банку сведений о смерти заемщика.

После смерти человека открывается только одно наследственное дело. Это упрощает процесс взыскания для банка. Обычно потенциальные наследники обращаются в нотариальную контору по адресу проживания покойного. Также дело может открываться по месту составления завещания, по местонахождению активов умершего.

Порядок взыскания долгов с наследников

Наследники могут не знать о долгах покойного, если он не делился такой информацией при своей жизни. Поэтому требования банка станут неприятным сюрпризом, когда наследники уже получат свидетельство через нотариат или фактически примут наследство.

Чтобы заранее оценить перспективы и последствия вступления в наследство, можно проверить документы по адресу проживания покойного. Обычно у заемщика есть не только кредитный договор, но и платежки, переписка с банком. По этим документам можно узнать, какие обязательства были у покойного.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

Разберем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего человека и на кого не распространяется это требование. Смотрим статью 1175 ГК РФ. Там указано, что по долгам покойного отвечают только лица, принявшие наследство.

Ими могут быть:

  • любые родственники, получившие активы по наследству по закону — при отсутствии завещания действуют правила очередности наследников, а приоритет имеют граждане из первой очереди (дети, родители, супруг);
  • любые лица, принявшие имущество по условиям завещания — по завещанию наследство могут получить не только родственники, но и посторонние лица и даже организации;
  • лица, имеющие право на обязательную долю — это может быть супруг, несовершеннолетние дети или лица, находившиеся на иждивении покойного.

Наследниками умершего заемщика могут быть несовершеннолетние дети. Им также придется отвечать по долгам, если такие требования заявит банк. Пока ребенок не достиг возраста 18 лет, долги будут взыскивать с их законных представителей (родители, опекуны или попечители).

Если лицо имело право на наследство, но отказалось вступить в него, то о взыскании долгов не может идти речи. Также не придется платить по кредитам умершего, если потенциальный наследник не подавал заявление нотариусу и не принимал участие в оформлении на себя наследства.

Только лица, получившие имущество, будут отвечать по обязательствам покойного.

Давность взыскания

Открытие наследства не прерывает, не отменяет и не приостанавливает сроки давности. Это означает, что у кредитора есть право на судебное взыскание в течение 3 лет после возникновения просрочки, а не после смерти заемщика.

Еще несколько важных норм о переходе долгов по наследству указано в постановлении Пленума ВС РФ № 9:

  • смерть заемщика не влечет досрочное погашение кредита — если на момент смерти не было просрочек, наследники вправе платить взносы и проценты строго по графику. Банк не вправе требовать срочно закрыть кредит;
  • если кредит был выдан на личные нужны, а не для нужды предпринимательства, наследники вправе досрочно вернуть его, но только с предварительным уведомлением банка — такое уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег, если другой срок не указан в договоре;
  • если до открытия наследства возникла просрочка, то банк сможет предъявить требования только в пределах оставшегося периода давности — например, если по всем платежам графика истекла давность по взысканию, банк не сможет требовать деньги с наследников.

Верховный суд РФ указал, что кредитор не может восстановить пропущенный срок давности, чтобы взыскать деньги с наследника. Это правило можно и нужно использовать, если банк подал иск за пределами сроков исковой давности.

Предъявление требований

Пока не известен точный состав наследников, банк не может предъявлять кому-либо требования. Такое право возникает:

  • после выдачи нотариального свидетельства на наследство по закону или завещанию;
  • после выдачи свидетельства на обязательную долю;
  • после фактического вступления в наследство, когда не обязательно оформляется свидетельство через нотариат.

Если наследнике обязан платить по долгам умершего, но не реагирует на письменные требования, то кредитор вправе подать в суд. Процесс взыскания пройдет по общим правилам.

Отметим, что наследники отвечают по долгам покойного солидарно. Это означает, что банк может взыскивать деньги сразу со всех наследников, либо с любого из них по отдельности. Если с одного наследника взыскали всю сумму долга, он сможет сам предъявить требования другим получателям имущества покойного.

В какой сумме нужно платить долги по наследству

С целью защиты наследников закон содержит важное правило — платить по долгам нужно только в пределах стоимости полученных активов. Следовательно, можно не бояться, что, получив малоценные предметы и вещи, например, любимый дядюшкин торшер, придется платить банку за счет своего имущества.

Стоимость активов определяется по материалам наследственного дела. Например, нотариус обязательно рассчитывает стоимость наследства, так как по ней определяется сумма пошлины за выдачу свидетельства. Если возникает спор о реальной стоимости имущества, его можно урегулировать в судебном порядке.

Как избежать выплат по долгам покойного

Самый очевидный способ избежать выплат по долгам покойного — заявить письменный отказ от вступления в наследство. Например, если сразу видно, что сумма кредитных обязательств превышает стоимость наследства, вступать в него не имеет смысла. Банк вряд ли откажется вернуть деньги с наследника, если для взыскания не истек срок давности.

Если на момент подачи заявления о принятии наследства вы не знали о долгах умершего, отменить свое решение нельзя. Также запрещено указывать в заявлении, что вы согласны принять имущество, но отказываетесь принять на себя долги. Обязательства умершего передаются наследнику автоматически с переходом прав на унаследованное имущество.

Что будет с кредитом после смерти заемщика при отсутствии наследников

Бывают ситуации, когда у покойного вообще нет наследников, либо все они отказались от принятия имущества. На такие случаи в законе тоже есть правило. Имущество, не принятое наследниками, признается выморочным. Оно передается в собственность государства или муниципальных образований.

Соответственно, банк сможет предъявить требования к органам власти, которые приняли указанное имущество.

Какие последствия влечет смерть должника в исполнительном производстве

Переходят ли долги по наследству, если банк просудил их и взыскивает через приставов? Как мы отмечали выше, в таких случаях действует статья 52 Закона № 229-ФЗ.

Правопреемство в производстве ФССП заключается в следующем:

  • в ходе исполнительных действий пристав узнает о смерти должника, получает соответствующие сведения из органов ЗАГС или от родственников покойного;
  • специалист ФССП по своей инициативе или по требованию взыскателя обращается в суд за заменой стороны в производстве;
  • судья проверяет, кто стал правопреемником должника после завершения наследственного дела, запрашивает данные о стоимости имущества;
  • выносится определение о замене стороны в производстве;
  • на основании судебного акта сотрудник ФССП выносит постановление и продолжает взыскание с правопреемника.

В данном случае тоже действует правило об ответственности правопреемника только в пределах стоимости полученного имущества. Долги, превышающие стоимость унаследованных активов, с правопреемника взыскать нельзя.

Если у вас возникли проблемы с взысканием долгов при наследовании, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы оценим перспективы вступления в наследство, поможем правильно оформить документы, выберем тактику защиты для судебного спора. Рекомендуем обращаться за юридической помощью как можно раньше, чтобы заранее устранить риски и проблемы со взысканием.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более