Если человек умер, то от него в банк перестают поступать платежи по кредиту. Но это не означает, что кредитные обязательства автоматически прекращаются, а банк потеряет свои деньги. Есть несколько вариантов, при которых банк сможет получить возврат кредитных средств. Прежде всего, оплату кредита можно требовать с правопреемников, которые вступили в наследство, которое осталось у умершего человека.
Также банк может получить страховое возмещение, если заемщик застраховался на случай смерти. Списание задолженности в связи со смертью должника возможно через банкротство наследников, в также по пропуску сроков давности.
Что будет с кредитом после смерти заемщика
Смерть заемщика — это один из основных операционных рисков банка, который он обязан предусмотреть при выдаче кредита. Чтобы обезопасить себя на случай внезапной кончины заемщика, банк может отказывать в одобрении заявки людям пожилого возраста, лицам с хроническими и тяжелыми заболеваниями, работникам опасных профессий и людям, занятым на работах, связанных с повышенным риском.
Также банк предложит льготные условия кредитования, если заемщик добровольно застрахуется на случай смерти, заболевания, установления инвалидности, утраты трудоспособности.
Помимо указанных действий, банк будет учитывать гарантию, предоставленную законом. Согласно ГК РФ, кредитные и иные обязательства умершего могут переходить на его правопреемников. В отношении физических лиц правопреемство обычно возникает в ходе наследства.
Вот самые важные моменты, связанные с переводом кредита на одного или нескольких наследников:
- кредит перейдет на наследников, если они согласятся вступить в наследство — этот факт подтверждается материалами наследственного дела, свидетельством от нотариуса;
- родственники, которые не получают наследство или отказались от него, не обязаны платить по кредитам покойного — отказ не обязательно оформлять в письменном виде, так как достаточно просто не обращаться к нотариусу с заявлением;
- если в наследство вступили сразу несколько лиц, кредитные и иные обязательства распределяются между ними согласно долям — обычно это равные доли, но наследники могут изменить их размер по соглашению;
- если по кредитному договору нет долгов, наследники продолжат платить по обычному графику — если на момент смерти образовалась задолженность и банк потребовал возврата всей суммы кредита, он вправе продолжить взыскание с наследников.
Есть не менее важное ограничение — банк может требовать с наследника погашение кредита в сумме, не превышающей стоимость его доли в наследстве. Эти суммы можно сравнить по кредитному договору и материалам наследственного дела. Нотариус обязательно требует оценку до оформления наследства, так как от этого зависит размер пошлины.
О смерти заемщика банк может узнать от потенциальных наследников, либо через реестр наследственных дел. В любом случае, на вступление в наследство дается 6 месяцев. Поэтому у кредитной организации будет достаточно времени, чтобы проверить, по какой причине перестали поступать платежи, и куда делся заемщик.
Как законно отказаться от оплаты кредита за умершего
Переход кредита на правопреемников (наследников) напрямую связан с согласием принять наследство. Поэтому самый очевидный способ отказаться от оплаты кредита за покойного родственника — не вступать в наследство.
Например, если у умершего изначально не было недвижимости, автомобилей или дорогостоящего движимого имущества, то есть всего того, что должно регистрироваться в реестрах, то нет смысла подавать заявление о вступлении в наследство. Обычные вещи и предметы, оставшиеся за покойным, наследники смогут разделить и без нотариуса.
Отказ от наследства можно оформить в виде заявления нотариусу. Его нужно подать в течение 6 месяцев после смерти заемщика, пока ведется наследственное дело. Такие же последствия наступят, если не подать заявление о принятии наследства.
Банк не может заставить родственников умершего заемщика вступить в наследство. Это сугубо добровольное решение. Кроме отказа от вступления в наследство, можно не платить кредит покойного в следующих случаях:
- если кредитные обязательства автоматически перешли на созаемщика (он несет такую же ответственность, что и основной заемщик);
- если банк получил возмещение по добровольной страховке, которое покрывает весь остаток по кредиту (это возможно, если банк был указан в страховом полисе как выгодоприобретатель);
- если до своей смерти заемщик успел списать кредит через банкротство (в данном случае происходит прекращение обязательств по решению суда или МФЦ).
Банк сам будет предпринимать активные действия, чтобы добиться возобновления платежей или закрытия кредита. Например, после смерти основного заемщика он направит соответствующее требование созаемщику. Если кредит был обеспечен добровольной страховкой жизни, то банк потребует возмещения у страховой компании.
Основания для списания задолженности в случае смерти физического лица
Списание кредита — это отказ банка от требований к заемщику или иным лицам, прекращение обязательства. Кредитная организация сама никогда не откажется от возврата своих денег, даже если утратила основания для взыскания через суд. Единственным законным способом списания кредита является прохождения банкротства. В этом случае освобождение от обязательств будет прописано в решении МФЦ (внесудебное банкротство) или арбитража (судебная процедура).
Списание долгов умершего человека не происходит, даже если у него вообще нет наследников, либо все они отказались от принятия имущества. Банк не спишет кредит, будет искать другие варианты возврата денег. Например, наследники могут объявиться значительно позже 6-ти месяцев, предоставленных на нотариальное дело. Если они восстановят срок на принятие имущества и получат свидетельство у нотариуса, то банк сможет предъявить требования по кредиту.
Как закрыть кредит умершего родственника
Если родственники намерены вступить в наследство, они могут оценить вероятность перехода кредитных обязательств. Банк вряд ли предоставит данные о наличии или отсутствии кредитов другим лицам, так как это относится к персональным сведениям заемщика. Но о наличии кредитных обязательств можно узнать из документов по месту жительства умершего.
Например, там может быть не только договор и график платежей, но и письма из банка, платежки, другие документы.
Если родные покойного решили вступить в наследство, им придется выплачивать кредит, либо искать законные способы отказа от обязательств. Такие варианты действительно есть, а их перечень зависит от особенностей ситуации. По всем спорым вопросам, связанным с оплатой кредитов умершего, вы можете проконсультироваться у наших специалистов.
Добровольная оплата кредита наследниками умершего
Кредит умершего могут закрыть не только наследники, но и другие родственники, не вступавшие в наследство. Если такое решение принимают наследники, погашение кредита может осуществляться следующим образом:
- можно оформить соглашение между собой, чтобы договориться о порядке погашения обязательств перед банком — например, весь остаток по кредиту может оплатить один наследник, если по соглашению ему перейдет дополнительное имущество;
- каждый наследник может выплатить часть кредита, соответствующую его доле в праве на наследство — доля наследника подтверждается свидетельством, поэтому рассчитать суммы оплаты по кредиту достаточно просто.
Приведем пример, как закрыть кредит по наследству после смерти, если доля наследника составляет 50%. При выдаче свидетельства нотариус потребует оценку имущества, определит суммы средств на счетах покойного. Это позволяет определить стоимость доли каждого наследника. Например, при общей стоимость наследуемого имущества в 1 млн. рублей, каждый из наследников получает активы на сумму 500 тыс. руб.
Соответственно, в пределах этой суммы банк может требовать погашения кредита с каждого наследника. Если кредитный остаток составляет 500 тыс. руб., банк потребует оплатить по 250 тыс. руб. с каждого получателя наследства.
При правопреемстве условия кредитного договора не меняются. Поэтому наследник может продолжить оплату по первоначальному графику, если это отвечает его интересам. Но если на момент смерти у заемщика была просрочка, банк может требовать оплаты сразу всей суммы.
Наследник может оплатить перешедший кредит за счет своих средств, либо после продажи унаследованного имущества. Если лицо, вступившее в наследство, не спешит оплачивать кредит умершего, банк начнет принудительное взыскание. То есть банк подаст иск в общегражданский суд. Или же — документы в мировой суд на получение судебного приказа.
За счет страховки
При выдаче любого кредита банк предлагает клиенту оформить добровольную страховку. За это заемщику могут дать сниженную процентную ставку, другие льготы. Если на момент смерти заемщика страховка действует, то банк сможет получить возмещение от страховой компании. За счет компенсации может быть закрыт весь кредит или его часть.
Банк дает льготы по кредиту только в случае, если он указан выгодоприобретателем по страховому полису. Для получения выплаты в полисе должен быть указан такой страховой случай, как смерть заемщика.
Если по полису выгодоприобретателем является не банк, а иное лицо, страховое возмещение не идет напрямую на погашение кредита. Выгодоприобретатель-наследник может получить компенсацию и сам погасить причитающуюся ему часть кредитных обязательств. Если выгодоприобретатель не является наследником, он может вообще не платить по кредиту умершего.
В суде
Наследники не могут сами подать в суд и потребовать от банка закрыть кредит умершего. Но если кредитная организация начет взыскание, в судебном процессе можно добиться:
- полного или частичного отказа во взыскании по пропуску сроков давности;
- снижения неустойки, если она несоразмерна остатку по кредиту;
- отказа во взыскании штрафов и комиссий, не предусмотренных договором;
- рассрочки или отсрочки по выплатам.
Стоит отдельно рассказать об особенностях применения сроков давности на взыскание. Факт смерти основного заемщика никак не влияет на указанные сроки. Если срок на судебное взыскание начал течь при жизни заемщика, он продолжит длиться и после открытия наследственного дела. Соответственно, если давность истекла на момент смерти, то наследники могут настаивать на отказе в иске при судебном взыскании.
Отметим, что даже если суд откажет во взыскании всего остатка по кредиту или его части, списание долгов не происходит. Кредитная организация сможет требовать задолженность во внесудебном порядке, привлекать к взысканию коллекторов. Только прохождение банкротства влечет полное освобождение от обязательств, прекращает все варианты взыскания со стороны банка.
Списание через банкротство
Наследник, принявший на себя кредитное обязательство покойного, может сам пройти банкротство. Эта процедура может завершиться списанием долгов, в том числе полученных после смерти наследодателя. Каких-либо специальных правил для освобождения от долгов покойного при банкротстве нет. В зависимости от ситуации, процедуру можно пройти через арбитраж или через МФЦ в упрошенном порядке.
Решение о списании долгов после смерти принимается после реализации активов должника. Поэтому наследнику нужно учитывать, что на торги могут выставить не только имущество, полученное по наследству, но и личные активы. Об основаниях для прохождения банкротства вы можете проконсультироваться у наших специалистов.
Как взыскивают кредиты умерших заемщиков
Несколько слов о том, как предъявляются требования и идет взыскание по кредитам умершего заемщика. Банк будет действовать следующим образом:
- после прекращения выплат будет проверена информация о возможной смерти заемщика через реестр нотариальных дел;
- если дело о наследстве возбуждено, банк направит письменное уведомление (требование) нотариусу;
- после выдачи нотариальных свидетельств банк направит уведомления каждому из наследников, потребует оплаты по кредиту;
- если оплата не поступила, кредитная организация подаст документы на взыскание в суд.
Если вы столкнулись с требованиями о погашении кредитов умершего родственника, обратитесь за помощью к нашим юристам. Мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
