Банк может узнать о наследниках своего заемщика в тот момент, когда они сами объявляются после получения претензий. Поскольку срок исковой давности в нашей стране составляет 3 года, то в течение этого периода кредитор обычно успевает узнать, что должник умер, и потребовать погашения задолженности с наследников.
И да, они обязаны принять кредиты умершего родственника и обслуживать их, согласно кредитным договорам. Но только если они вступили в право наследования. Нельзя получить дом, но отказаться от просроченных кредитов наследодателя. Здесь мы, в частности, рассмотрим, как узнать долги умершего по кредитам.
Не стоит надеяться, что банк великодушно простит долги умершего человека. Кредитная организация — все же не благотворительный фонд, а коммерческое учреждение. Правда, бывают исключения - например, при ипотеке обязать закрыть кредит можно страховую компанию. Но только в том случае, если у заемщика была застрахована жизнь.
Как банку становится известно о наследниках?
Давайте вспомним, как работает система взаимодействия банк — наследники должника. Человек умирает, и у наследников есть ровно полгода, чтобы заявить о своих правах на наследство. Или же, если покойный оставил завещание, их разыщет нотариус.
Хорошо, при чем здесь банк? При том, что если у покойного остались непогашенные кредиты, он вправе рассчитывать на переход обязанностей по возврату денег на наследников. Как банк узнает о наследниках умершего должника?
Через нотариуса! Неважно, принимаете ли вы наследство или же заявляете право на наследство самостоятельно, в любом случае вам придется проходить процедуру через нотариальную контору. А нотариус по закону обязан удостовериться, в каком размере передается имущество и обязательства.
В рамках проверки нотариус также подает запросы в БКИ (коих в России насчитывается 8) и получает ответ о кредитной истории покойного. Там же, в отчетах, подробно будет изложено, где и в каких банках у человека остались открытыми кредиты и микрозаймы.
Соответственно, наследники принимают на себя эти обязательства и обращаются в банк. Но чаще наследники, как правило, прекрасно знают об открытых ссудах, и обращаются в банки сразу после смерти человека. Это делается, чтобы прекратить начисление процентов и пеней до вступления в права наследования.
Вообще, узнают банки о смерти заемщиков по-разному. Например, менеджер может звонить на телефон покойного, чтобы выяснить, почему отсутствует оплата, и попадает на родственника. Тот поясняет ситуацию и просит пока повременить с начислением пеней и штрафов. Или же банк, не дозвонившись должнику, привлекает коллекторов для проведения досудебного взыскания; а те потом узнают, что человек уже умер.
Но в большинстве случаев, подчеркнем, банк узнает о наследниках от потенциальных наследников — от детей, супругов, родителей. Они обращаются в банки сразу же, в течение нескольких дней после смерти наследодателя, чтобы:
- прекратить начисление долга на некоторое время;
- узнать условия страхования, чтобы получить компенсацию.
Как раз о последних случаях мы сейчас поговорим подробнее.
Оплатит ли страховая компания задолженность по кредиту умершего человека?
Страхование при оформлении кредита давно обросло дурной славой, и не зря — многие клиенты попросту не видят в нем смысла. Ведь очень сложно получить деньги, выплата которых предусмотрена полисом вследствие наступления страхового случая. К счастью, от страховки можно отказаться в течение 2 недель после ее оформления.
И все же, представим, что у покойного была, допустим, ипотека, он выступал основным заемщиком. По закону, такие кредиты обязательно должны быть застрахованы, здесь нельзя отменить страховку без последствий. Но обязательны лишь титульное страхование и страхование недвижимости. Страхование жизни является желательным. И банки даже имеют право настаивать и на покупке страховки жизни и здоровья заемщика.
Как правило, в ней условия прописаны так:
- в случае смерти заемщика остаток по ипотеке погашается на 100%;
- в случае инвалидности 1-2 группы страховая компания погашает 50% остатка по ипотечному кредиту.
Но как это работает в реальности? К сожалению, получить страховое возмещение трудно. Проблема в том, что страховые компании часто наотрез отказываются платить. Они мотивируют это различными, часто надуманными причинами.
Например, по закону и по правилам всех страховых компаний не выплачивается страховка, если:
- заемщик покончил жизнь самоубийством;
- человек умер в результате занятий экстремальными видами спорта, при этом не имея страховки на занятия спортом с повышенным риском. Сюда даже пытаются приписать случаи, когда человек, скажем, погибает от спуска на «детском» склоне на лыжах, получив травмы, несовместимые с жизнью;
- на момент смерти человек находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- у заемщика на момент страхования жизни были хронические болезни, от обострения которых он и скончался.
Как вы понимаете, под эти случаи пытаются подвести все, что угодно. Например, человек умирает от инфаркта. Страховая компания будет упрямо твердить, что это случилось от хронической болезни, о которой заемщик не сообщил при оформлении полиса. Даже если на самом деле нет указаний на предынфарктное состояние в медицинской карте, а кардиограмма, сделанная 2 года назад, показывала здоровый сердечный ритм.
Но не будем впадать в пессимизм — суды часто становятся на сторону наследников и помогают тем добиться страхового возмещения! В качестве показательного примера хотелось бы привести одно из судебных дел.
Это решение было принято Железнодорожным районным судом Новосибирска 12 ноября 2019 года. Женщина-наследница обратилась в суд с иском против страховой компании «ЛибертиСтрахование», при этом в деле была и заинтересованная сторона — Райффайзенбанк, который тоже предъявил претензии к страховой в рамках заявленного дела.
Умер мужчина (муж истицы), на котором была оформлена ипотека в Райффайзенбанке. Его тело было обнаружено на берегу реки в начале апреля 2016 года.
При этом причины смерти так и не были установлены. После кончины супруга женщина неоднократно обращалась в страховую компанию с требованием выплатить страховую компенсацию и закрыть долг по ипотеке Райффайзенбанку, но ей всякий раз отказывали.
При этом банк тоже обратился в страховую компанию с заявлением, что он рассчитывает на погашение остатка задолженности за счет средств компании, но его обращение было проигнорировано.
Отметим, что женщина стала полноправной наследницей и продолжила исполнять обязательства по кредитному договору. Также она указала, что ее покойный муж на момент смерти не был в состоянии алкогольного опьянения и это не является самоубийством. То есть этот случай явно был страховым.
Интересно, что страховая компания продолжила гнуть свою линию и в суде. Она пыталась сначала отбиться с отсылкой на истечение срока давности, но суд нашел такие доводы незаконными. Так, срок давности начинает истекать с момента отказа, но женщина длительное время лечилась, ей пришлось много работать и воспитывать двух детей. На этом основании она попросила суд признать причину пропуска срока уважительной.
При этом требования были заявлены еще и третьим лицом — ребенком умершего наследодателя. Он потребовал компенсацию морального вреда в 300 тыс. рублей, сославшись на то, что он перенес страдания вследствие невыплаты матери страховой компенсации (трудности из-за вечной занятости матери, когда он был несовершеннолетним ребенком). Также парень потребовал штрафа для страховой компании.
Страхователь заявил, что не получал никаких требований на компенсацию после смерти застрахованного лица. Также он считает, что не доказан факт наступления страхового случая. Якобы истица должна доказать, что на момент смерти ее супруг не был в состоянии алкогольного опьянения, а итоги вскрытия тела компания считает сомнительными.
И все же суд счел, что исковые требования подлежат удовлетворению, за исключением штрафа и моральной компенсации. По результатам медицинской экспертизы было ясно, что в теле было обнаружено 1,06 промилле этилового спирта, но эксперты считают, это число допустимым, если принять во внимание время нахождения трупа в воде. То есть нельзя сказать, что человек при жизни употреблял алкоголь, такая реакция вполне возможна из-за процессов распада тела в тех условиях, где оно было обнаружено.
В итоге суд удовлетворил исковые требования, и назначил страховой компании выплатить больше 900 тыс. рублей и компенсировать судебные расходы женщине-истцу.
Мы не рекомендуем особо рассчитывать на оплату кредитов из кармана страховой компании. Но если у вас есть основания на них рассчитывать, будьте готовы к длительным судебным тяжбам.
Не стоит особо надеяться на покрытие за счет страховой компании, поскольку страховщики пытаются избежать ответственности, и наследникам часто приходится искать справедливости в суде. Другими словами, взыскать деньги на погашение кредита можно, но это будет сложно и изнурительно.
Читайте также:
- Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке?
- Просрочка по автокредиту: последствия и что будет с автомобилем
- Как не получить кредит по наследству
Может ли банк взыскать долг с наследников или вообще обанкротить их?
Да, может, и достаточно легко. Допустим, у вас умер близкий человек, а через 3 месяца вы вступили в права наследства. Итак, вам достался дом, два автомобиля и 3 кредита общей стоимостью на 5 млн рублей. Вы не вправе принять только дом и машины, но отказаться от долговых обязательств — в таком формате вступление в наследство не работает.
Единственный способ не принимать долги в наследство — это отказаться от всего наследства. То есть вы пишете у нотариуса письменный отказ и забываете об имуществе.
В таком случае банки не будут к вам предъявлять никаких претензий, они просто взыщут свое за счет наследственной массы. Соответственно, когда вы принимаете наследство, вы становитесь новым должником, теперь банк вправе требовать возврата денег с вас лично. Если вы будете рассчитываться с кредитными долгами, то все будет хорошо. Если нет, вас ждет:
- коллекторское взыскание в досудебном порядке;
- исковое заявление банка с обращением в суд за принудительным взысканием;
- исполнительное производство и работа судебных приставов, которые будут принудительно списывать ваши деньги и арестовывать имущество.
В целом не стоит надеяться на сроки давности, ждать, когда истечет 3 года. Банк тоже хорошо понимает, какие установлены сроки для предъявления иска, и обязательно уложится в этот срок. После судебных разбирательств сроки аннулируются.
Но у кредитора есть еще один вариант — обратиться за признанием банкротства наследников должника. Банкротить можно как наследника, так и наследственную массу. Расскажем о разнице:
- Банкротство наследника. Банк предъявит требования на сумму всего имущества наследника. Допустим, тот унаследовал 2 автомобиля и долг в 3 млн рублей. Если средств от продажи авто не хватит для удовлетворения требований, то на продажу пойдет и личное имущество наследника, за исключением защищенных законом объектов собственности.
- Банкротство наследственной массы. В таком случае имущество наследников не пострадает — в конкурсную массу будет включено только то имущество, которое принадлежало умершему заемщику.
- Банкротство умершего человека. Да, и такое тоже встречается.
Отметим, что в банкротных процедурах, касающихся умерших должников, кроется масса тонкостей.
Например, суд откажет займодавцу, если тот попытается обратиться за признанием несостоятельности покойного при условии, что имущества достаточно для погашения долгов. Такие ситуации не соответствуют основным принципам признания банкротства.
Также, если на момент смерти наследодателя потенциальный наследник проходит процедуру банкротства, то он обязан сообщить об этом финансовому управляющему. В противном случае есть риск, что даже если о наследстве станет известно после завершения реализации имущества, то по заявлениям кредиторов суд снова откроет процедуру, чтобы поделить между ними конкурсную массу из наследства.
Помните, если по наследству больше долгов, чем стоимость имущества, банк все равно не вправе взыскивать с наследника. Допустим, человек принял дом стоимостью 2 млн рублей и долгов на 3 млн рублей.
В таком случае банк не имеет права взыскивать с наследника на 1 млн больше, чем сумма, в которую оценен дом. Кстати, полезно знать, что субсидиарная ответственность тоже переходит на наследников. Но они не обязаны по ней отвечать собственным имуществом.
В качестве подтверждения можно привести Определение ВС РФ № 303-ЭС19-15056, где суд тоже подтвердил сей факт.
Как узнать долги умершего по кредитам?
После смерти близкого человека наследникам важно выяснить, что конкретно передается по наследству, нет ли там текущих обязательств по кредитам и микрозаймам. У них нет права узнавать такую информацию в БКИ, увы, сведения выдаются только по запросу нотариусов, финансовых компаний, судов и доверенных лиц.
Итак, что делать?
- В первую очередь, проверьте дома у покойного его документы. Когда человек заключает кредитный договор, он получает документ с собой (но, увы, тоже не всегда). Так вы сможете узнать, нет ли открытых договоров, и какие суммы там указаны.
Дополнительно посмотрите, застрахованы ли найденные кредитные продукты. Если да, то узнайте, входит ли смерть заемщика в перечень страховых случаев. Это позволит вам принять наследство без долгов.
- Посмотрите личные вещи умершего — кошелек, карманы, барсетки и сумки. А также секретер или полки с документами. Вполне возможно, что он пользовался кредитными картами. Если вы найдете карту, вы поймете, к какому банку она относится, а потом сможете сообщить туда о смерти человека.
- Обратитесь к нотариусу, заявите о праве наследования и попросите его подать запросы в БКИ. Это позволит получить кредитный отчет и узнать, сколько должен человек на текущий момент, и — кому должен.
Вам нужна юридическая поддержка по долгам? Звоните, мы предоставляем телефонные консультации бесплатно.
