При оформлении ипотеки регистрируется залог на квартиру. Это означает, что при длительной и большой просрочке по ипотечному кредиту Сбербанк может обратить взыскание на заложенную недвижимость. И это не единственные последствия, которые повлечет неисполнение обязательств со стороны заемщика.
Если просрочить ипотеку в Сбербанке, можно столкнуться с досудебным и судебным взысканием, начислением штрафных санкций, ухудшением кредитной истории. Сохранить квартиру при взыскании ипотечных долгов практически невозможно.
Когда возникает просрочка по ипотеке
Просрочка возникнет в том случае, если не платить ипотеку строго по графику. Он оформляется при подписании договора и содержит даты и суммы каждого платежа. Погашать ипотеку обязан основной заемщик. При определенных условиях Сбербанк может предъявить требования к созаемщику и к поручителям по ипотечному договору.
Просрочка возникает, если заемщик не заплатил до даты, указанной в графике. Даже если платеж просрочен на 1 день, у банка возникает право:
- требовать от заемщика погашения задолженности;
- начислять неустойки и штрафы, если это предусмотрено договором;
- взыскивать долги в судебном порядке и потом подключать к взысканию судебного пристава.
При незначительной просрочке Сбербанк не может забрать заложенную квартиру, обратить на нее взыскание в судебном или внесудебном порядке. Основания для таких действий указаны в законе № 102-ФЗ.
Чтобы не возникла просрочка, платеж должен поступить на кредитный счет не позже даты, указанной в графике. Если платить напрямую в Сбербанке или через его онлайн-сервисы, платеж будет зачислен практически мгновенно или в течение нескольких часов. Но если оплата шла через сервисы других банков, на пополнение счета может потребоваться от 1 до 3 дней. Учитывайте эти моменты и платите заранее, чтобы избежать просрочки.
Что можно предпринять до возникновения просрочки
Даже если вы внесли деньги заранее, мы все равно рекомендуем отслеживать своевременность их зачисления и списания. Если деньги на счету, но не списался платеж по ипотеке, то банк может отразить это как просрочку, начислять на нее неустойку и штрафы.
Советуем сразу обращаться за разъяснениями к менеджерам и консультантам Сбербанка, чтобы уточнить причины несписания со счета сумм положенных платежей. Это пожелание верно при погашении любого кредита и в любом банке.
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и предвидите просрочку по ипотеке Сбербанка, то можно заранее предпринять ряд мер:
- у Сбера есть несколько программ поддержки заемщиков, которые позволят получить передышку по платежам или иные льготы;
- можно попросить банк реструктурировать кредит;
- через другие банки можно рефинансировать ипотеку или закрыть ее новым потребительским кредитом;
- можно воспользоваться программой ипотечных каникул, которые Сбербанк обязан предоставить по основаниям, указанным в законе № 76-ФЗ.
Если не платить кредит за квартиру, требования могут предъявить к поручителям или созаемщику. Чтобы избежать проблем со взысканием, у этих лиц можно попросить помощь в погашении одного или нескольких платежей по ипотеке. Это лучше, чем выплачивать задолженность с начисленными штрафами, рисковать потерей недвижимости.
Что будет, если просрочить ипотеку в Сбербанке
Банк никогда не простит задолженность по ипотеке или по другому кредиту. Однако при незначительной просрочке вряд ли сразу начнется судебное взыскание. Сначала представители Сбербанка будут выяснять причины нарушения обязательств со стороны заемщика, предлагать ему разные варианты решения проблемы.
Нельзя точно сказать, сколько можно допустить просрочек по ипотеке, прежде чем банк подаст документы в суд. Это зависит от общей суммы задолженности и действий заемщика. Например, если заемщик добросовестно платил по ипотеке несколько лет, а сейчас просрочил один платеж, то скорее всего для этого есть уважительные причины.
Если представить Сберу доказательства, что у вас сложилась сложная финансовая или жизненная ситуация, судебного взыскания можно избежать.
Но точно такое право у банка появляется, когда заемщик просрочил три месяца внесения платежей. Сейчас группа депутатов предлагает увеличить этот срок до 12 месяцев. Эта инициатива связана с тем, что по людям очень больно ударят последние антироссийские санкции.
Штрафные санкции за долги по ипотеке
Неустойка за просрочку является дополнительной штрафной санкцией. Размер пени сразу указывается в договоре, и он не может меняться в одностороннем порядке. Неустойка начисляется за каждый день просрочки в процентах от суммы задолженности.
Также в договоре могут предусматриваться единовременные штрафы за нарушение обязательств. Общая сумма штрафных санкций не может превышать 20% от размера задолженности, так как это ограничение предусмотрено законом.
Досудебное и судебное взыскание
Взыскание может осуществляться как только в отношении просроченной задолженности, так и по всей сумме остатка по ипотеке.
Сбербанк вправе:
- звонить заемщику, созаемщику и поручителям, уведомлять о сумме и периоде просрочки, требовать ее погашения;
- направлять уведомления, письма, претензии, сообщения через мобильное приложение, в личный кабинет на сайте;
- подавать документы в суд на взыскание задолженности по ипотеке, штрафных санкций;
- требовать выплату компенсации по страховке, если причина образования просрочки подпадает под страховой случай;
- обращаться в ФССП для принудительного удержания взысканных долгов.
Продавать просрочку по ипотеке коллекторам не имеет смысла, так как обязательства по договору обеспечены залогом на недвижимость. Если меры досудебного или судебного взыскания не принесут результата, Сбербанк обратит взыскание на квартиру.
Серьезные проблемы возникнут у созаемщиков и поручителей, если не присутствуют в договоре. А по ипотеке, как правило, они есть. Сбербанк может требовать с них погашение просрочки, если основной заемщик отказался платить. При этом у созаемщика есть такие же права на квартиру, как и у основного заемщика.
Поэтому он может лишиться недвижимости, если не погасит долги. У поручителя не возникает прав на недвижимость. Поэтому ему придется фактически платить не за свою квартиру. Если поручитель закроет долг перед банком, он сможет потом взыскать все суммы с основного заемщика.
При каких условиях Сбербанк может забрать квартиру
Если заемщик не выплатил ипотеку, то у него забирают квартиру. Точнее, у Сбербанка возникнет право на обращение взыскания на заложенную недвижимость в силу закона № 102-ФЗ.
Самые важные нюансы, связанные с возможной реализацией квартиры:
- в досудебном порядке Сбербанк может обратить взыскание на заложенную недвижимость по основаниям, указанным в кредитном договоре;
- через суд можно обратить взыскание на недвижимость при значительном нарушении условий договора (если период просрочки более 3 месяцев, а сумма долга составляет не менее 5% от стоимости квартиры);
- если сумма от продажи квартиры закрыла весь долг по ипотеке, заемщику обязаны вернуть остаток средств.
При реализации заложенной квартиры будет подготовлен расчет по основной задолженности, по процентам и пеням за просрочку ипотеки. Если вырученных средств после реализации окажется недостаточно для погашения долга, остаток будет взыскиваться по общим правилам.
Что делать должнику, если есть просрочка по ипотеке
Если просрочка уже возникла, лучше найти возможность закрыть ее как можно быстрее. Погасив долг, вам не придется переживать за потерю квартиры, за дополнительные штрафы.
Если просрочка составляет всего 1-2 месяца, вы наверняка сможете воспользоваться программами поддержки со стороны Сбербанка. Если не внести два и более платежей по графику, это будет рассматриваться как систематическое неисполнение обязательств. При таких условиях шансов на помощь со стороны банка будет меньше.
Программы поддержки со стороны Сбербанка
Сбер заинтересован в восстановлении платежеспособности заемщика по ипотеке, так как это напрямую влияет на его доходы. Поэтому до образования просрочки или при незначительном нарушении условий договора можно воспользоваться:
- услугой по переносу платежа по ипотеке на 1 месяц;
- кредитными и ипотечными каникулами, которые предусматривают рассрочку на период до 6 месяцев;
- реструктуризацией ипотечного кредита, когда можно изменить суммы и даты внесения платежей.
Формально банком допускается просрочка по дополнительным платежам, связанным с обслуживанием ипотеки. Например, если заемщик не оплатит комиссию за обслуживание счета, это не станет основанием для обращения взыскания на квартиру.
Отказ в продлении имущественной страховки тоже повлечет не требование о продаже квартиры, а лишь увеличение процентной ставки. Но если у вас возникли проблемы с платежами по ипотеке, лучше обсудить все возможные риски с юристами.
Компенсация по страховке
Имущественная страховка обязательно оформляется по любому ипотечному договору. Однако она не дает защиту на случай просрочки по платежам. Если заемщик добровольно страховался при получении ипотеки, в некоторых случаях банк сможет получить возмещение от страховой компании.
Например, страховым случаем по добровольному полису может быть потеря работы, инвалидность или утрата трудоспособности. Страховка может покрыть весь остаток по ипотеке или часть долга (в зависимости от условий полиса).
Рефинансирование ипотеки через другой банк
Как и любой другой кредит, ипотеку Сбербанка можно рефинансировать через другой банк. Залог на квартиру будет снят после погашения кредита в Сбере. Однако банк, который рефинансирует ипотеку, обязательно потребует регистрацию залога на недвижимость в свою пользу. Это повлечет дополнительные расходы, связанные с рассмотрением заявки, с оценкой квартиры, оплатой имущественной страховки.
Если по ипотеке осталось платить несколько месяцев, рефинансировать ее не имеет смысла. Лучше попытаться получить обычный потребительский кредит в другом банке, чтобы рассчитаться по ипотечному договору. В этом случае не придется регистрировать залог, платить за страхование недвижимого имущества.
Как защитить квартиру от реализации
Увы, сделать это крайне сложно. Единственное жилье защищено исполнительским иммунитетом при взыскании приставами или в ходе банкротства. Однако на квартиру в ипотечном залоге это правило не распространяется. Поэтому квартиру могут продать за долги по ипотеке. В некоторых случаях реализация возможна даже во внесудебном порядке.
При обращении взыскания на квартиру по ипотеке Сбербанка можно предпринять следующие действия:
- закрыть часть долга, чтобы исключить основания для реализации (например, квартиру не продадут, если просрочка будет меньше 3-х месяцев, а сумма долга не превысит 5% от стоимости недвижимости);
- рефинансировать ипотеку, чтобы снять требования Сбербанка;
- просить у суда отсрочки по исполнению, по выселению из квартиры (на период отсрочки можно постараться найти другие варианты погашения задолженности).
В ходе банкротства квартиру в ипотеке тоже продадут, даже если она является единственным жильем должника. При этом банк-залогодержатель будет участвовать в распределении средств от продажи наравне с другими кредиторами.
Как погасить просрочку по ипотеке в Сбербанк онлайн? Это можно сделать в любой момент, даже если банк уже начал взыскание. Если закрыть всю задолженность или существенно снизить ее размер, появится шанс сохранить квартиру. Наши специалисты расскажут подробнее об этих нюансах, если вы обратитесь за консультацией.
Квартиру в ипотечном залоге нельзя продать или подарить без согласия банка. Поэтому не получится срочно переоформить недвижимость на другое лицо, чтобы избежать ее реализации. Информацию о наличии зарегистрированного залога Росреестр увидит сразу после получения документов по сделке.
Если у вас возникли проблемы с просрочкой по ипотеке Сбербанка, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем выбрать оптимальные варианты действий и оценить риски потери квартиры, оформим документы для защиты в суде и для прохождения банкротства.
