Просрочка по любому виду кредитов повлечет досудебное, а затем и судебное взыскание. Когда процедура взыскания закончится, то приставы будут удерживать долг с доходов, смогут продать имущество неплательщика. Если банк выдавал целевой кредит на приобретение автомобиля, он сможет обратить взыскание на предмет залога. За счет средств от продажи машины будет закрыта задолженность по автокредиту.
Банк не будет забирать себе автомобиль, так как ему нужно закрыть просрочку деньгами. Заемщику по автокредиту придется платить штрафные санкции и судебные расходы. Также обязательно ухудшится кредитная история. О том, что будет, если просрочил автокредит, расскажем в этом материале.
Должник по автокредиту рискует потерять автомобиль или иное движимое имущество. Но жилье, заложенное по ипотеке, при взыскании указанного долга не продадут. Банк может обратить взыскание на заложенную квартиру, только в том случае, если у заемщика возникла большая и длительная просрочка по ипотеке.
Если возникла обратная ситуация, когда заемщик просрочил ипотеку, но платит по автокредиту, банк обратит взыскание на квартиру. Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга по ипотеке, то приставы смогут реализовать и иное имущество. Так как по автокредиту нет просрочки, то просто так забрать или продать заложенный автомобиль кредитор не сможет. Это допускается только на основании решения суда, с соблюдением интересов залогодержателя (ст. 78 закона № 229-ФЗ).
Когда возникает просрочка по автокредиту
Оформляя автокредит, заемщик практически всегда соглашается на установление залога на приобретенную машину. Пункт о залоге будет указан в кредитном договоре. Исключение — выдача банками беззалоговых кредитов на приобретение автомобиля. Выдачу таких ссуд практикует, например, банк ВТБ. Но при получении таких займов на покупку машины вопрос урегулирования задолженности (если она возникает) решает страховая компания ВТБ. Сами понимаете, что и цена страховки при таких кредитах — очень нешуточная.
Также банк может направить сведения о залоге на автомобиль в реестр Федеральной нотариальной палаты. Заложенной машиной можно пользоваться без ограничений. Но продать ее без разрешения (согласия) банка нельзя.
Платить по автокредиту нужно так же, как и по другим видам кредитов. Вместе с кредитным договором банк выдаст график погашения. Там будут указаны даты внесения и суммы каждого ежемесячного платежа. Изменить график, в том числе по датам внесения средств, можно только по соглашению с банком (например, при реструктуризации).
Просрочка по автокредиту возникает при нарушении сроков внесения платежей даже на 1 день. Чем больше период просрочки, тем выше будет сумма штрафных санкций, начисленных банком. В итоге, если заемщик не погасит долг и не возобновит платежи по графику, банк обязательно начнет взыскание.
Что будет с другими кредитами при долгах по автокредиту
Кроме автокредита у заемщика может быть действующая ипотека, кредит по карте, потребительский кредит. Для каждого кредита выдается отдельный график платежей. Даты погашения по разным кредитным договорам могут отличаться или же совпадать. Но просрочка всегда считается по каждому договору отдельно.
Даже если заемщик просрочил автокредит, он может добросовестно платить по ипотеке и потребительским кредитам, погашать обязательные взносы по кредитной карте. Если банк начнет взыскание по автокредиту, остальные кредитные договоры не расторгаются. Но могут возникнуть нюансы при обращении взыскания на имущество, в том числе на автомобиль с залогом.
Ипотека
Как и автокредит, ипотека является кредитом с обеспечением. Ипотечный залог регистрируется на квартиру, после чего сведения об этом появятся в ЕГРН. Если заемщик платит по ипотеке, но просрочил автокредит, при взыскании будут применяться следующие правила:
- так как автокредит обеспечен залогом, банк обратит взыскание на автомобиль;
- если средств от продажи машины не хватит для погашения долга по автокредиту, то приставы могут реализовать иное имущество заемщика;
- независимо от суммы долга по автокредиту, ипотечную квартиру не могут выставить на реализацию.
Потребительский кредит
Неуплата автокредита не повлечет досрочное аннулирование договора на потребительский кредит (если по нему соблюдается график погашения). При этом в кредитной истории будут одновременно отражаться платежи, внесенные по потребительскому кредиту, и просрочки по автокредиту.
Читайте также
- Решение суда о взыскании долга: как ответчику нужно его исполнять
- Процент просрочки по кредиту. Как банк посчитает его, выставляя претензии должнику
- Заявление на отсрочку платежа по кредиту: как правильно оформить и подать в банк
Что будет, если просрочил автокредит
Банк начнет взаимодействие с заемщиком практически сразу после возникновения просрочки по автокредиту. Все платежи обрабатывает электронная система, поэтому нарушение сроков оплаты будет выявлено в первый же день. Автокредит, просроченный на неделю или месяц, вряд ли сразу станут взыскивать через суд. Сначала предпринимаются различные меры по досудебному урегулированию просрочки. Если они не принесут результата, банк направит документы в суд.
Досудебное урегулирование просрочки
Прежде чем передать документы на взыскание в суд, банк будет пытаться урегулировать просрочку различными способами. Это может быть общение с заемщиком по телефону, направление уведомлений и требований.
Досудебное взаимодействие с должником проводится со следующими целями:
- выяснить причины, по которым заемщик просрочил платежи по автокредиту;
- предложить должнику индивидуальные условия для выхода из просрочки (например, реструктуризация, кредитные каникулы);
- собрать сведения для последующего обращения в суд (например, на досудебном этапе банк может уточнить фактическое место жительства должника).
Не рекомендуем отказываться от взаимодействия с банком, если вы просрочили автокредит. На досудебном этапе можно получить льготы по погашению задолженности, договориться об отсрочке или рассрочке. Это позволит решить финансовые проблемы, чтобы восстановить платежеспособность.
При досудебном урегулировании просрочки банк будет проверять, насколько велика вероятность, что заемщик начнет платить по графику и закроет ли свои долги. Но бесконечно долго ждать возобновления платежей банк не будет. Скорее всего, если автокредит просрочен на 2 месяца и больше, то служба взыскания направит документы в суд.
Взыскание задолженности через суд
При обращении в суд банк может требовать взыскания задолженности или расторжения договора с возвратом остатка по автокредиту. Кредитный договор можно расторгнуть при грубом или систематическом неисполнении обязательств. Если по иску взыскивается только просроченная задолженность, то и договор на автокредит не расторгается.
Для взыскания долга по автокредиту банк может получить судебный приказ (при сумме просрочки до 500 тыс. руб.). Но если заявлено требование о расторжении кредитного договора, то в суд подается исковое заявление.
Особенности взыскания просрочки по автокредиту в суде:
- в состав требований банка может входить задолженность и остаток по кредиту, штрафные санкции;
- при защите в суде заемщик может снизить сумму задолженности, получить рассрочку или отсрочку (чтобы добиться таких преимуществ, рекомендуем действовать при поддержке юриста);
- банк может заявить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, т.е. на машину по автокредиту.
В кредитном договоре может быть пункт про обращение взыскания на заложенный автомобиль без суда. Однако сложно рассчитывать, что должник добровольно передаст автомобиль специалистам банка для продажи. Получив судебный акт, кредитор сможет добиться изъятия и реализации машины через приставов.
Обычно банки достаточно быстро передают документы на взыскание в суд. Поэтому у должника вряд ли появится возможность добиться отказа в иске при пропуске сроков давности, снизить штрафные санкции из-за их несоразмерности основному долгу. Рассрочку или отсрочку можно получить при любой сумме задолженности. Для этого нужно доказать в суде, что единовременное погашение просрочки невозможно по уважительным причинам.
Взыскание через приставов
Получив приказ или исполнительный лист, банк передаст документы в ФССП. Исходя из вида требований в документах, приставы могут:
- начать удержания просрочки из зарплаты или иных доходов, списания с банковских счетов;
- ввести ограничения и запреты на период исполнительного производства;
- арестовать имущество, направить его на реализацию;
- изъять заложенный автомобиль, передать его взыскателю или выставить на продажу.
Как указано в ст. 78 закона № 229-ФЗ, на основании судебного акта приставы изымают предмет залога и документы на него у должника, передают их взыскателю. По ходатайству кредитора ФССП может сама провести торги заложенного автомобиля. При этом из вырученных средств будут удержаны расходы на организацию торгов.
Если у ФССП нет данных о местонахождении должника и заложенного автомобиля, может вводиться розыск. Он длится до 6 месяцев, но может быть продлен по инициативе пристава. Найти автомобиль достаточно просто. Пристав направит сведения о розыске в ГИБДД, после чего машину могут остановить при любой проверке на дороге.
Продажа просрочки коллекторам
Если банк увидит, что взыскание невозможно или затруднительно, он может продать долг коллекторам. Обязательства по автокредиту обеспечены залогом на машину, поэтому банку проще обратить взыскание на имущество, чем терять деньги на уступке долга коллекторской фирме. Но полностью исключать вероятность продажи задолженности коллекторам нельзя.
Май 2023 года побил рекорды выдачи автокредитов в России
По оценке банка ВТБ, в мае российские банки выдали физлицам кредитов на покупку транспортных средств около 116 млрд рублей. Что стало самым высоким показателем в истории рынка. Предыдущий пик продаж приходился на апрель рекордного 2021 года — 109,9 млрд рублей. Всего за пять месяцев выдачи в сегменте автокредитования составили свыше 475 млрд рублей и на 9% «обогнали» результат аналогичного периода 2021 года.
Клиенты ВТБ в мае заключили около 11,8 тыс. сделок на приобретение автомобилей на сумму 14,5 млрд рублей, что на 21% превышает результат апреля. Регионами-лидерами по объему выданных банком автокредитов в мае стали Москва и область (около 3,3 млрд рублей), Санкт-Петербург и Ленинградская область (1,5 млрд рублей), а также республика Татарстан (696 млн) и Краснодарский край (620 млн).
Всего по итогам пяти месяцев 2023 года ВТБ оформил порядка 39,8 тыс. автокредитов на 48,6 млрд рулей, что примерно в 2,3 раза превышает итоги за январь-май 2022 года.
Последствия просрочки по автокредиту
На весь срок действия договора на автокредит возникает запрет на продажу, дарение или мену заложенного автомобиля. Если заемщик нарушит этот запрет, банк сможет подать иск на признание сделки недействительной, на возмещение убытков. Если должник продаст машину после наложения ареста приставом, может грозить уголовная или административная ответственность.
Штрафные санкции
В каждом кредитном договоре будут указаны штрафные санкции за просрочку. Это может быть неустойка, единовременный штрафы. При досудебном урегулировании просрочки или при подаче иска в суд банк обязан представить расчет по всем начислениям. В расчете обязательно выделяются суммы основного долга, процентов, штрафных санкций.
Ухудшение кредитной истории
Просрочка по любому кредиту влечет ухудшение кредитной истории. Там будут отражены данные по всем просроченным платежам. Естественно, плохая кредитная история негативно скажется на возможности получения новых кредитов. Также кредитная история ухудшится после реструктуризации автокредита, так как она влечет изменение условий договора.
Могут ли забрать машину за долги по автокредиту
Наличие залога по кредиту существенно снижает риски банка. Залог на машину сохраняется до полного погашения автокредита. Если заемщик просрочил платежи, банк может требовать передачи заложенного автомобиля. В принудительном порядке можно обратить взыскание на машину по решению суда.
Закон позволяет банку самостоятельно организовать продажу изъятого авто. Но для банка это не является профильным видом деятельности. Поэтому взыскатель вправе подать ходатайство в ФССП, чтобы организацией торгов занялись приставы. Реализация будет осуществляться по общим правилам закона № 229-ФЗ.
Хотите узнать подробнее о правилах взыскания просрочки по автокредитам и способам защиты должника? Обращайтесь к нашим экспертам!
