Для всех потребительских ссуд — кредитов в банках и займов в МФО — действует единое правило начисления процентов и штрафных санкций в случае просрочки. Кредиторы не имеют права взыскивать сумму, большую, чем тело долга, то есть сумма, выданная человеку, плюс проценты и штрафы в размере тела первоначального кредита, умноженные на 1,5.
То есть если вы взяли в долг 50 тыс. рублей, банк вправе насчитать вам предельный объем штрафов еще на 50 тысяч рублей. И умножить на 1,5. То есть 150 тыс. рублей. Правда, банки до такого роста задолженности дело не доводят. А вот МФО, наоборот, часто загоняют долги до предельного объема.
Банки кредитуют заемщиков на возмездной основе. Это означает, что за весь период пользования деньгами придется заплатить проценты по ставке, определенной договором. Кроме процентов, договор может предусматривать начисление различных штрафных санкций.
Они могут рассчитываться в виде неустойки (пени), единовременных штрафов, повышенной процентной ставки. Об основаниях начисления штрафа за просрочку кредита и вариантах снижения этих сумм читайте в нашем материале.
Виды начислений по кредиту
За счет процентов по кредиту банк получает прибыль. Ставка определяется в договоре, а ее одностороннее увеличение допускается только в строго определенных случаях. Например, банк может повысить размер процентов по кредиту, если заемщик не оформил добровольную страховку, не продлил ее на очередной период.
Кроме процентов банк вправе использовать систему штрафных санкций, начисляемых заемщику. Они прописываются в договоре и правилах кредитования банка, предусматривают дополнительную ответственность за нарушение обязательств.
Обо всех возможных штрафах банка заемщик должен знать заранее. Они сразу указываются в договоре. Но, как правило, человек, получая кредит, не обращает на эти пункты договора должного внимания. Он же изначально собирается возвращать все средство строго в срок, а не нарушать условия договора, вот и оставляет прочтения важных требований кредитного договора «на потом».
Поэтому так важно внимательно изучать документы до подписания, сразу задавать уточняющие вопросы. Если штрафные санкции будут включены в содержание договора, убрать их потом в одностороннем порядке нельзя. Несколько важных нюансов, связанных с применением штрафов за просроченный кредит:
- все виды штрафных санкций применяются только при нарушении заемщиком своих обязательств — это может быть нарушение сроков внесения платежей по графику, непродление страховки, непредставление каких-либо документов и т.д.;
- банк вправе прописать в договоре сразу несколько видов санкций под разные виды нарушений обязательств — после заключения договора ввести новые штрафы нельзя, если только стороны не подпишут дополнительное соглашение;
- законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и Письмом ЦБ РФ № ИН-06-59/48 определены ограничения по сумме штрафных санкций в кредитных договорах — если банк превысит максимальный процент начисления штрафов, заемщик сможет снизить их через суд.
Если заемщик строго соблюдает свои обязательства по кредиту, ему не придется платить дополнительные штрафы. Если возникла просрочка и дело дошло до судебного взыскания, можно проверять обоснованность расчета неустойки и штрафов, требовать их снижения. Об особенностях применения разных видов штрафных санкций читайте ниже.
Проценты за пользование деньгами
Проценты по кредиту — это не штрафная санкция, а плата за пользование деньгами. Заемщик добровольно соглашается с размером ставки при подписании договора. Банк обязан не только раскрыть полную ставку процентов по кредиту, но и указать ее на первой странице договора, как и общую переплату. Это дополнительная гарантия, что заемщик сможет увидеть все финансовые последствия до получения кредита.
Расчет процентов на сумму кредита указан в графике платежей. По каждому помесячному платежу отдельно выделяются суммы, направляемые на погашение тела кредита, процентов. По графику можно посчитать просрочку для защиты от взыскания, проверки правильности начисления штрафных санкций.
Повышенная процентная ставка
В процессе действия кредита процентная ставка может увеличиваться, если это предусмотрено договором и соответствует закону. Вот несколько оснований для одностороннего повышения ставки процентов по инициативе банка:
- если заемщик отказался оформить добровольное страхование, либо не продлил полис в период выплаты кредита;
- если после получения кредита заемщик не представил обязательные документы, предусмотренные договором;
- если заемщик нарушил дополнительные обязательства, указанные в договоре.
Банк сразу укажет в договоре показатель исходной и повышенной ставки, основания для увеличения. Таким способом заемщика стимулируют соблюдать определенные условия кредитования.
Неустойка (пени)
Неустойка за просрочку является дополнительной мерой ответственности за нарушение кредитного договора. Она начисляется только на просроченные платежи. По платежам из графика, для которых еще не наступила дата внесения, пени начислить нельзя.
На момент заключения договора банк и заемщик не знают, возникнет ли просрочка, какой будет ее период. Поэтому заранее указать размер пени невозможно. В договоре будет прописан только процент неустойки.
Чтобы защитить заемщиков от недобросовестных действий банков, ЦБ РФ ввел ограничение по максимальной сумме неустойки. По долгосрочным кредитам, где заемщик платит проценты на пользование деньгами, общая сумма штрафных санкций не может превышать 20% годовых.
Читайте также
- Как узнать, есть ли просрочки по кредитам: 5 способов проверки долгов
- Взыскивает ли суд проценты по кредиту? Имеет право, и размер не ограничен
- Заявление на отсрочку платежа по кредиту: как правильно оформить и подать в банк
Единовременные штрафы
Штрафы за просрочку платежа по кредиту или за нарушение иных обязательств могут предусматриваться в фиксированной сумме. При этом банк может одновременно указать в договоре как единовременный штраф, так и неустойку в виде процентов. Но общая сумма санкций, в любом случае, не может превышать 20% годовых.
Как и в отношении неустойки, заранее просчитать количество и общую сумму единовременных штрафов нельзя. Это зависит от действий заемщика, своевременности внесения платежей, исполнения других обязательств. Расчет штрафов будет указан в претензиях и требованиях, в смс-уведомлениях, в документах для суда.
Чаще всего единовременные штрафы применяются в отношении платежей по кредитным картам. В договоре или условиях обслуживания банка могут устанавливаться разные размеры штрафов для первой и каждой последующей просрочки. Например, если заемщик первый раз просрочил платеж по карте, банк начислит относительно небольшой штраф. При каждой последующей просрочке сумма штрафа будет увеличиваться.
Ограничения по размеру штрафных санкций
Чем больше процентов и штрафных санкций взыщет банк, тем выше окажется его прибыль. Чтобы соблюсти баланс интересов кредитных организаций и заемщиков, введены ограничения по максимальным суммам штрафных санкций, порядку их начисления:
- совокупный размер штрафов и пени за просрочку кредита не может превышать 20% годовых;
- расчет штрафных санкций ведется только по просроченным платежам и начисленным на них процентам;
- если банк указал в договоре более высокие штрафные санкции, заемщик сможет снизить их в судебном порядке.
В письме № ИН-06-59/48 Центробанк РФ отметил, что неоднократно выявлял случаи превышения ограничений по сумме штрафных санкций в ходе надзорных проверок. То есть банки балуются опцией «повесить на клиента лишнее». Поэтому контроль за соблюдением этих правил был ужесточен.
Как начисляется процент просрочки по кредиту банка
Основания и правила начисления пени и штрафов указаны в законах, и прописываются в договоре. Обычные проценты по графику платежей рассчитаны в отношении суммы взятого кредита. При расчете штрафных санкций действуют следующие правила:
- неустойку рассчитывают на всю сумму просроченного платежа, начисленных на него процентов по графику;
- расчет штрафных санкций ведется на весь период просрочки, т.е. до даты погашения задолженности или взыскания ее по суду;
- банк обязан сам учесть ограничения в 20% годовых по максимальным пени и штрафам.
Если заемщик допустил просрочку по нескольким платежам из графика, неустойка будет рассчитываться по каждому из них отдельно. Общую сумму штрафных санкций банк укажет в претензии, или в исковом заявлении — когда подаст на вас в суд на возврат кредита.
Варианты снижения просроченных процентов
О видах и основаниях начисления штрафных процентов на просрочку желательно знать еще на момент получения кредита. После заключения договора изменить эти условия уже нельзя. При оформлении кредитной карты все размеры штрафов, комиссий и сборов обычно указываются в общих тарифах на обслуживание. Их можно найти на сайте банка, попросить для ознакомления у его сотрудников.
Если банк выставил вам неустойку или штраф, проконсультируйтесь у юриста, прежде чем платить. Даже если в расчетах нет ошибки, в некоторых случаях можно добиться снижения суммы просрочки и штрафных санкций по кредиту в суде. Наши юристы помогут выбрать оптимальные варианты снижения долговой нагрузки.
В досудебном порядке
Если основания для начисления пени и штрафов прямо прописаны в договоре и соответствуют закону, банк вряд ли откажется их получить. Если заемщик не оплатит задолженность и штрафные санкции, то на него подадут иск. В досудебном порядке можно попытаться решить проблемы следующими способами:
- устранить нарушение по договорным обязательствам (например, продлив полис и представив его банку, можно добиться возврата к сниженной процентной ставке);
- попробовать получить кредитные каникулы, реструктуризацию кредита (в этом случае банк остановит начисление пени, может дать дополнительные преимущества для заемщика);
- обратиться за рефинансированием кредита в другом банке (в новом договоре уже может не быть штрафов за нарушения обязательств, либо их размер будет существенно ниже).
Для добросовестных заемщиков, ранее не допускавших просрочек, банк может вообще не применять штрафные санкции за первое нарушение. Обычно для этого нужно доказать уважительность причин задержки платежей, представить соответствующие документы специалистам банка.
Да и вообще в случае возникновения форс-мажора неплохо бы предупредить банк заранее о том, что внести платеж вы не можете. Но все зависит от решения кредитной организации.
После внесения просроченного платежа с начисленными процентами банк обязан сразу прекратить попытки продолжения формирования и взыскания штрафных санкций.
Чтобы избежать проблем, рекомендуем при внесении платежа и оформлении документов точно указывать, за какой период вы платите. Например, можно указать в платежке (переводе) «на погашение платежа по кредиту за сентябрь 2021 года в сумме ___ рублей, процентов в сумме ___ рублей». Квитанцию или чек с назначением платежа можно использовать как доказательство в суде.
При судебном взыскании
При обращении в суд банк готовит расчет по всем взыскиваемым суммам. Обычно он оформляется в виде отдельного документа. Истец обязан отправить ответчику копию иска с расчетом задолженности. Поэтому уже на стадии подготовки к рассмотрению дела заемщик может проверить обоснованность и правильности начислений по просрочке.
При судебном взыскании кредитной просрочки, процентов и штрафных санкций заемщик может:
- представить возражения и отзывы по сути требований банка, указать на неправомерность начисления процентов и штрафов, на ошибки в расчетах;
- подать контррасчет по исковым требованиям (например, в нем можно согласиться с частью взыскиваемых сумм, но и указать на несоответствие по проценту просрочки и т.д.);
- требовать отказа во взыскании, если банк не учел поступившие платежи, пропустил срок давности для обращения в суд;
- просить снижения суммы штрафных санкций, если она превысила 20% годовых, и если общий объем штрафов несоразмерен основной задолженности.
В ходе судебного разбирательства банк и должник могут оформить мировое соглашение. В нем заемщик гарантирует погашение всей суммы задолженности, неустойки на просрочку и штрафов. Банк, со своей стороны, может отказаться от взыскания части сумм. Чтобы банк пошел на мировое соглашение, нужно представить весомые гарантии оплаты.
Если суд взыскал кредитную просрочку, проценты и штрафные санкции, должник может просить отсрочку или рассрочку по выплатам. Такое решение принимается индивидуально. Если суд предоставит льготы по погашению задолженности, их обязан учесть пристав по исполнительному производству.
Как списать пени и задолженность по кредиту
Если суд взыскал просрочку по кредиту со штрафными санкциями, а платить нечем, можно попробовать вариант пройти банкротство физ лица. Арбитражный суд или МФЦ вправе списать кредитные долги, неустойку и единовременные штрафы:
- если подтверждены условия для возбуждения банкротного дела (по общей сумме долга, по признакам неплатежеспособности и т.д.);
- если подтверждена добросовестность действий заемщика при получении кредита, при последующем исполнении обязательств;
- если по итогам реализации имущества или по причине его отсутствия требования кредиторов остались непогашенными.
Списание долгов с банкрота автоматически влечет запрет на дальнейшее взыскание долгов. Наши юристы оценят вашу ситуацию, разъяснят условия и порядок прохождения банкротства, помогут правильно оформить документы.
