Полная стоимость кредита — это общая сумма, которую заемщик выплатит банку за пользование деньгами. Согласно закону № 353-ФЗ банк обязан раскрыть заемщику полную стоимость кредита при заключении договора, указать ее в денежной форме и в виде процентов.
Подразумевается, что, зная о размере переплаты и реальной ставке, заемщик примет взвешенное и обоснованное решение. Хотя все эти показатели прописываются в договоре, по факту реальная переплата и процент может оказаться выше. О том, почему это происходит, и как самому рассчитать полную стоимость, читайте в нашем материале.
Что такое полная стоимость кредита простыми словами
До подписания кредитного договора вы вправе ознакомиться со всеми его условиями. Они могут существенно отличаться от рекламных предложений на сайте или в отделении банка, потому что банк оценивает ситуацию каждого клиента индивидуально.
Рассчитайте полную стоимость кредитаЧтобы заемщик располагал всей информацией о ставке и условиях погашения кредита, эти сведения обязательно прописываются в договоре. В перечень обязательных сведений входит и полная стоимость кредита (ПСК). Она позволяет понять, сколько в итоге переплатит заемщик и по какой реальной ставке он получает деньги.
Полная стоимость кредита — это его реальная цена для заемщика. По закону № 353-ФЗ ПСК обязательно указывается в виде денежной суммы и в процентах. Сумма покажет, сколько всего денег заемщику придется заплатить банку в виде переплаты, т.е. кроме основной суммы. Также ПСК указывается в виде процентной ставки годовых. Оба показателя рассчитываются по формулам (уравнениям). Их можно найти в статье 6 закона № 353-ФЗ.
Зачем в договоре указывают полную стоимость кредита
Большинство заемщиков не обладают специальными познаниями в сфере финансов и банковских услуг. Поэтому им изначально сложнее оценить, насколько выгодно предложение банка, сколько придется отдать за пользование деньгами. Чтобы упростить заемщику процесс изучения условий кредитования, законодатель обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК на самом видном месте в договоре.
Вот ряд важных нюансов, которые заемщику нужно знать о полной стоимости по кредитным договорам:
- в 353-ФЗ прописан полный перечень платежей, по которым рассчитывается ПСК в процентах и в денежном выражении — банку запрещено включать в расчет ПСК платежи, не указанные в этом списке;
- сумма переплаты не будет меняться при точном соблюдении условий договора и графика платежей — однако полная стоимость в денежном выражении может стать больше или меньше при возникновении просрочек, при досрочном погашении;
- процентная ставка по ПСК тоже может меняться в процессе погашения кредита, если это допускается по договору — например, банк может предусмотреть в договоре увеличение ставки, если заемщик не продлит страховку.
Таким образом, если вы будете платить точно по графику, не допускаете просрочек и не гасите кредит досрочно, то по итогу выплатите ровно ту сумму, которая зафиксирована в договоре как ПСК. Следовательно, можно сразу оценить, насколько привлекательно предложение банка, стоит ли соглашаться на такие условия или лучше найти другой вариант.
Где в договоре посмотреть ПСК
Расчетом ПСК занимаются сотрудники банка, а не заемщик. На сайтах банка можно найти онлайн-калькуляторы, где можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита и сумму переплаты. Отметим, что это будет только примерный показатель, который может существенно измениться на момент подписания договора. Например, калькулятор обычно учитывает только выплату по основному долгу, тогда как в ПСК могут входить и другие платежи (плата за выпуск кредитной карты и т.д.).
В законе указаны строгие требования к описанию показателей ПСК в договоре:
- сведения о ПСК всегда размещаются в верхней части первого листа договора, а размер блока этой информации (обычно это — квадратная врезка) не может быть менее 5% от общей площади страницы;
- данные о ставке и сумме переплаты оформляются в квадратные рамки, чтобы они сразу привлекали внимание заемщика;
- текст должен быть хорошо читаем, выполнен в шрифте максимального размера;
- в левой рамке указывается процентная ставка, а в правой — полная стоимость в денежном выражении.
Недопустимо указывать в рамках какие-либо условия, при которых показатели ПСК могут измениться. За такие нарушения банк привлекут к ответственности по жалобе заемщика.
Банк не обязан указывать формулы ПСК в договоре. Но заемщик может использовать их самостоятельно, чтобы сверить график платежей с прописанной стоимостью кредита. О том, как это правильно сделать, читайте ниже.
Как рассчитать полную стоимость кредита
Хотя в законе указана расшифровка всех показателей, применяемых при расчете ПСК, обычному заемщику понять их достаточно сложно. Например, такие понятия как «базовый период, денежный поток» сложно воспринять человеку, далекому от банковской и финансовой сферы. Поэтому можно использовать упрощенные формулы с понятными показателями или обратиться за помощью к юристам, другим специалистам.
ставка от 5,4%
ставка 5,5%
ставка 6.9%
Что включается в полную стоимость
Только в редких ситуациях ПСК будет рассчитана строго по основному долгу и ставке кредита. Кроме этих показателей банк обязан учитывать при расчете:
- платежи, от которых зависит выдача денег и которые предусмотрены договором (например, комиссия за обслуживание кредита);
- оплата за оформление электронных средств, непосредственно связанных с кредитом (типичным примером является плата за выпуск кредитной карты);
- платежи третьим лицам, если от этого зависит решение о выдаче кредита (например, оплата нотариальных услуг);
- платежи по страховке, где выгодоприобретателем не является сам заемщик или его родные (например, при имущественной страховке по ипотеке);
- платежи по страховке, если от этого зависят условия кредитования (например, если банк дает сниженную ставку при страховании жизни заемщика).
С учетом этих платежей общая сумма переплаты может оказаться значительно выше, чем ПСК, рассчитанная только исходя из основного долга и процентов. Если заемщик подпишет договор, часть кредита может сразу уйти на комиссии и дополнительные платежи.
Для расчета ПСК все перечисленные платежи суммируются. В графике к договору банк отдельно распишет все платежи, в том числе по страховке. Там же будет указана процентная ставка непосредственно по основной сумме долга. Например, она может составлять 12%, тогда как после расчета ПСК ее показатель уже будет 17%.
Что не входит в ПСК
В законе указан и перечень платежей, которые банк не имеет права включать в расчет полной стоимости кредита. К ним относятся платежи:
- комиссии и сборы, не предусмотренные договором;
- штрафные санкции, начисленные за ненадлежащее погашение кредита, нарушение условий кредитования;
- выплаты за обслуживание кредита, если их сумма и срок оплаты зависят от действий заемщика;
- взносы по страховке залога;
- платежи и комиссии за услуги, которые не влияют на оформление кредита и на его общую стоимость.
Приведем пример по последнему пункту. Банки нередко предлагают дополнительные услуги по оформлению договора купли-продажи и сопровождению регистрации ипотеки. Такие услуги никак не связаны с решением о выдаче кредита, поэтому заемщик оплачивает их отдельно. Поэтому полная стоимость ипотечного кредита рассчитывается без учета расходов на юридические и консультационные услуги.
Формула расчета полной стоимости кредита по закону
В 353-ФЗ есть разные формулы расчета ПСК для денежного и процентного выражения. Для расчета процентной ставки применяется формула:
ПСК = i х ЧБП х 100, где:
- ПСК (в процентах)
- I — ставка процентов по базовому периоду (месяц, день и т.д.)
- ЧБП — количество базовых периодов в году (соответственно, для кредита на несколько лет ЧБП будет определяться по их количеству).
Процентная ставка для каждого периода рассчитывается по более сложной формуле. Она включает такие показатели как суммы денежных потоков (платежей), срок с момента завершения месяца по графику до даты поступления платежа, общего количества платежей. Ввиду сложности формулы для подсчета процентов каждого базового периода, ее лучше запросит у специалиста банка. Отказать в такой просьбе банк не имеет права.
Если оформляется краткосрочный кредит на период менее года, периодами будут месяцы. При этом порядок расчета не изменится. Также отметим, что процент в ПСК указывается с точностью до третьего знака после запятой, т.е. это может быть 17,032% или 11,100%.
Для большинства заемщиков процентная ставка в расчете ПСК не столь наглядна, как денежная сумма переплаты. Ее можно рассчитать по упрощенной формуле: ПСК = (S/So — 1) / n х 100, где:
ПСК — полная стоимость кредита
- S — общая сумма всех платежей по кредитному графику;
- So — сумма кредита, выданного банком;
- N — количество лет погашения кредита.
Данные в эту формулу можно подставить самостоятельно по графику платежей. Лучше использовать таблицы excel, если вы умеете ими пользоваться. В них можно упростить процесс расчета, выбрав соответствующие формулы.
Отметим, что банк всегда точно рассчитает ПСК и укажет ее в договоре. Возможны технические ошибки, но это будет исключительный случай. Если банк нарушит правила расчета, его привлекут к ответственности. При систематическом нарушении интересов заемщика банк вообще может лишиться лицензии, хотя отзывов лицензий у банков за такие провинности в истории нет.
Почему полная стоимость в договоре отличается от реальной переплаты
На момент подписания договора ПСК рассчитывается с учетом, что условия и сроки пользования кредитом не будут меняться. Например, если заемщик платит строго по графику, для него не изменится общая стоимость кредита в процентах и денежном выражении.
Однако реальный размер переплаты может быть меньше или больше:
- процентная ставка может увеличиваться по основаниям, указанным в договоре (например, при отказе в продлении страховки);
- остаток по сумме долга может существенно уменьшаться за счет досрочного погашения, что скажется и на размере переплаты;
- при кредитной просрочке могут начисляться штрафные санкции, которые не учтены при расчете ПСК.
Таким образом, заемщик может сам повлиять на снижение общей стоимости или не допустить ее увеличения.
Если заемщик строго соблюдает условия договора, банк не может в одностороннем порядке увеличить общую стоимость кредита. Например, запрещено повышать процентную ставку, даже если изменилась общая финансовая ситуация в стране. Если в процессе пользования деньгами стороны решили изменить условия договора, ПСК рассчитывается заново.
Например, это возможно при реструктуризации кредита, когда увеличивается общее количество месяцев по графику или уменьшается размер ежемесячного платежа.
Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение
Да, влияет, причем как в меньшую, так и в большую сторону. Одну и ту же сумму можно взять на разное количество лет. Например, можно получить в банке 1 млн. руб. за 3 года или 5 лет. В этом случае меняется общее количества базовых периодов (месяцев) — их будет 36 и 60, соответственно. Так как базовые периоды являются одним из основных показателей для расчета, ПСК в двух указанных выше случаях будет отличаться.
Досрочное погашение может снизить остаток долга перед банком или уменьшить количество базовых периодов (месяцев). Обычно при досрочном погашении заемщик может сам указать, по какому варианту сделать перерасчет — по уменьшению размера ежемесячного платежа, по количеству месяцев и т.д. В каждом из этих случаев автоматически изменится и полная стоимость кредита.
Как снизить общую стоимость
После заключения договора вы можете снизить ПСК путем досрочного погашения кредита, его реструктуризации по меньшей ставке. Также повлиять на полную стоимость кредита можно, если:
- оценить предложения от разных банков, так как на показатель ПСК могут влиять различные условия кредитования;
- избегать даже незначительных просрочек по графику;
- выбрать вариант с дифференцированными платежами по графику;
- использовать залог для получения денег, так как в этом случае банки устанавливают процент ниже;
- заявить об отказе от добровольных страховок, если это не повлияет на выдачу кредита.
Процентные ставки, сами по себе, не всегда скажут о полной стоимости кредита. Поэтому внимательно изучайте все условия кредитования, прежде чем подписать договор.
Если у вас возникли вопросы, связанные с расчетом и проверкой полной стоимости кредита, можно обратиться за помощью к нашим юристам. Мы знаем, как применяются формулы расчета, какие показатели влияют на уменьшение или увеличение ПСК. Обращайтесь, мы поможем в любой ситуации!
