Когда дело о неуплате долга по кредиту дойдет до суда, то суд однозначно взыщет с должника все набежавшие за время просрочки проценты, плюс пени и штрафы. Должник, конечно, может попросить суд снизить долговой «навес», но пойдет ли на это суд — зависит только от решения самого судьи.
При подписании кредитного договора заемщик соглашается со всеми условиями по кредиту, изложенными в документе. В том числе и процентной ставкой банка. Проценты начисляются за весь период пользования деньгами, определенный договором. При образовании просрочки банк вправе начать ее взыскание через суд, выставить требование о погашении основного долга и процентов.
Если исковые требования признают обоснованными, то суд вынесет решение о взыскании долга со всеми штрафными санкциями. При этом проценты по кредиту после решения суда будут и дальше начисляться, если кредитный договор не расторгнут. Подробнее о правилах начисления процентов и штрафных санкций по кредиту читайте в нашем материале.
Как суд может взыскать проценты по кредиту
Суд взыскивает какую-либо задолженность только на основании иска или по заявлению на судебный приказ. Так как требовать возврата денег по кредитному договору может только банк, он будет являться взыскателем или истцом при обращении в суд. По иску иных лиц суд может взыскать основной долг и проценты, если банк уступил свое право требования другому лицу, например, коллекторской компании.
У банка есть следующие варианты взыскания задолженности и процентов через суд:
- можно требовать только взыскания долга и начисленных процентов только по просроченным платежам (в данном случае кредитный договор не расторгается);
- через суд можно требовать возврата всей суммы долга и процентов за фактическое время пользования деньгами, если одновременно расторгается договор.
При подаче иска нет ограничений по сумме основной задолженности, неустоек, штрафных санкций. При взыскании через судебный приказ ограничение составляет 500 000 рублей. В эту сумму включаются все заявленные требования, в том числе начисленные проценты по кредитному договору.
В период действия кредитного договора заемщик не может изменить процентную ставку в одностороннем порядке. Не может это сделать без согласия должника и сам банк. Норма о том, что ставка может меняться только с согласия двух сторон договора — кредитора и заемщика — прописана в законе «О потребительском кредите».
Нельзя ставку изменить и при рассмотрении иска банка о взыскании долга. Но в отдельных случаях закон позволяет снизить размер процентов, штрафов, комиссий. Например, этого можно добиться при несоразмерности штрафных санкций и основной задолженности.
Читайте так же
- Долг по кредиту выкупил другой банк. Бывает ли такое?
- Долговое бремя: как узнать остаток долга перед банком?
- Пени, арест или даже тюрьма: что будет, если не выплачивать кредит
При взыскании задолженности без расторжения кредитного договора
- Долг по кредиту выкупил другой банк. Бывает ли такое?
- Долговое бремя: как узнать остаток долга перед банком?
- Пени, арест или даже тюрьма: что будет, если не выплачивать кредит
При взыскании задолженности без расторжения кредитного договора
Порядок взыскания долга, процентов и штрафов по кредиту напрямую зависит от условий договора. Например, по договору у банка может быть право расторгнуть договор в судебном порядке, если заемщик систематически (неоднократно) нарушает свои обязательства.
Если в иске не заявлено требование о расторжении кредитного договора, взыскание идет по следующим правилам:
- в иске банк сделает расчет по сумме фактического долга, процентов по просроченным платежам;
- суд взыщет образовавшуюся задолженность и проценты, начисленные только по просроченным платежам;
- так как договор не расторгается, то проценты по всем будущим платежам будут начисляться в соответствии с графиком.
Такой порядок применяется, если у банка остается надежда, что клиент все же будет оплачивать долг и сможет вернуться в график платежей. То есть кредитная организация полагает, что заемщик еще не окончательно безнадежен, хотя и докатился до судебных разборок и взыскания долга по исполнительным документам.
Истец обязан обосновать заявленную сумму требований. Поэтому банк не только представит договор и график платежей, но и расчет задолженности, неустойки, штрафных санкций. Со своей стороны, ответчик может возражать против доказательств истца, представить контррасчет по иску.
Проценты по кредитному договору начисляются по каждому платежу из графика отдельно. При этом важна дата исполнения обязательств. Пока заемщик не погасит платеж за определенный месяц, проценты на него будут начисляться до полной оплаты. Если просроченных платежей несколько, неустойка будет начисляться до погашения долга по каждому из них. Естественно, если заемщик вносил деньги и частично гасил платежи, то проценты будут начислены только на непогашенный остаток.
При расторжении кредитного договора
Банк может потребовать расторжения кредитного договора, чтобы заставить заемщика вернуть все деньги, в том числе по будущим платежам из графика. Обычно такое требование заявляется, если образовалась длительная просрочка, а заемщик не взаимодействует с банком, не пытается начать платить по долгам. То есть фактически банк поставил на продолжении сотрудничества с данным физ лицом большой и жирный крест.
Если в иске указано требование о расторжении договора, вопрос с процентами решается следующим образом:
- по просроченным платежам суд вправе взыскать не только проценты, но и дополнительные штрафные санкции (если они предусмотрены договором);
- при взыскании по платежам, срок погашения которых еще не наступит, суд может взыскать только проценты за пользование деньгами;
- неустойка рассчитывается на дату обращения в суд или на момент вынесения решения (в судебном процессе банк-истец может представить уточненный расчет по сумме взыскания);
- после вынесения решения начисление процентов прекращается, так как суд взыскивает фиксированную сумму.
Расторжение кредитного договора — это всегда спор между сторонами. Поэтому такое требование нельзя указать в заявлении на судебный приказ. По приказу можно взыскать лишь сумму задолженности, неустойку, другие штрафные санкции.
Теоретически, банк может подать иск только о взыскании просроченного долга без процентов. Однако представить такую ситуацию практически невозможно. Обычно банк пытается взыскать как можно больше, поэтому может указать в расчете даже штрафы и комиссии, напрямую не прописанные в договоре. Неправомерно начисленные штрафы и комиссии можно отбить в суде. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, чтобы проверить обоснованность начислений банка, подготовить отзыв и возражения на иск.
Как суд рассчитывает сумму процентов для взыскания
Для принятия решения о взыскании суд будет проверять документы и доказательства истца, возражения ответчика. При обращении с иском банк рассчитывает сумму требований следующим образом:
- за основу берется договор и график платежей;
- проценты и штрафные санкции начисляются только на фактический остаток по долгу, т.е. банк обязан учесть и показать в расчете все поступившие платежи;
- менять процентную ставку и размеры штрафных санкций банк не вправе.
В некоторых случаях банк вправе применить повышенную процентную ставку, если заемщик не выполнит обязательные условия договора. Чаще всего повышение ставки связано с непродлением страховки. Если повышение ставки соответствует условиям договора, это будет учитывать при рассмотрении иска и взыскании долга, процентов.
Ответчик вправе знакомиться со всеми материалами дела, в том числе с иском, расчетом задолженности. Также банк обязан направить ответчику копию иска до обращения в суд. После изучения материалов и доказательств по делу должник может подготовить и представить отзыв, возражения, контррасчет по сумме взыскания.
Доводы о полном или частичном несогласии с суммой требований можно заявить непосредственно в заседании. Если интересы ответчика представляет юрист, у него будут аналогичные полномочия по защите клиента.
Может ли банк-истец увеличить сумму процентов
Взыскивает ли суд проценты по кредиту, начисленные за период после подачи иска? Да, это допускается законом. При обращении в суд банк делает расчет неустойки и штрафных санкций на момент подачи иска. Судебный процесс может идти несколько месяцев, что увеличит общий период просрочки.
Поэтому банк сможет:
- уточнить исковые требования до вынесения решения, включить в них новые просроченные платежи по графику;
- уточнить требования и доначислить неустойку на дату вынесения судебного акта;
- уточнить иск и добавить требование о расторжении договора (это автоматически увеличит общую сумму взыскания).
Гражданский кодекс РФ дает право начислять неустойку (проценты) до момента полного исполнения обязательств. Поэтому даже после вынесения решения нельзя исключать, что банк вновь не обратится в суд, не попытается доначислить проценты.
Учитывает ли суд проценты по кредиту, если с иском обращаются коллекторы? При продаже долга коллекторской компании сохраняются те же обязательства, что были предусмотрены первоначальным кредитным договором. Это касается и процентной ставки, комиссий, штрафов.
Правда, важно помнить, что коллекторы тоже, как и банк (впрочем, как и МФО), не смогут в одностороннем порядке увеличить процентную ставку. Поэтому при подаче иска (если ранее это не делал банк), коллекторское агентство представит расчет задолженности и процентов строго по кредитному договору.
Как должнику уменьшить сумму процентов
Нельзя просто попросить суд отказать во взыскании процентов по кредиту или их части. За пользование деньгами банка нужно платить, что полностью соответствует законодательству. Подписываясь под кредитным договором, заемщик автоматически соглашается с размером ставки, сроками и порядком выплаты долга, процентов.
В некоторых случаях активные действия должника помогут снизить сумму взыскания или добиться полного отказа в иске. Вот несколько примеров:
- можно добиться отказа во взыскании ежемесячных платежей, по которым истек срок давности 3 года — если суд откажет во взыскании ежемесячного платежа, то автоматически вынесет отказ по процентам на этот платеж;
- можно доказать, что начисленные неустойки и штрафные санкции несоразмерны основному долгу — на этом основании судья может снизить размер штрафных санкций по ст. 333 ГК РФ;
- можно оспорить незаконное повышение процентной ставки, если заемщик точно исполнял свои обязательства по договору — в этом случае суд обяжет истца сделать перерасчет по надлежащей процентной ставке.
Естественно, можно и нужно проверять правильность представленных расчетов по задолженности, процентам. Ошибки в расчете необязательно могут быть связаны с умышленными действиями специалистов банка. Например, ошибка может возникнуть в результате технического сбоя программы, при несвоевременном учете поступившего платежа от заемщика.
Что будет после решения суда
В решении суда и в исполнительном листе будет указана сумма, взысканная в пользу банка. Судья обязан указать не только общую сумму, но и отдельно размер основной задолженности, процентов, штрафов, комиссий, взысканной пошлины. Исполнять судебный акт будут приставы. При этом у ФССП нет полномочий по перерасчету процентов, увеличению или уменьшению суммы задолженности.
С процентами по кредиту
Все зависит от того, расторгнут ли кредитный договор. Исходя из этого, для заемщика могут наступать следующие последствия:
- если взыскание не сопровождалось расторжением договора — долг начнут удерживать приставы, а на ежемесячные платежи из кредитного графика будут начисляться обычные проценты;
- если при взыскании расторгнут кредитный договор — суд взыскивает фиксированную сумму, поэтому дальнейшее начисление процентов прекращается.
Пока суд не вынес решение, можно полностью или частично оплатить долг. Доказательства оплаты нужно представить в судебное заседание. На основании таких доказательств ответчик может добиться полного или частичного отказа во взыскании.
Со штрафами и комиссиями
Штрафы и комиссии могут начисляться только в случаях, прямо предусмотренных кредитным договором. Тот факт, что суд взыскал долг и проценты, не является основанием для начисления штрафов. После вынесения судебного акта банк сможет начислить и взыскать штрафы (комиссии), если кредитный договор не расторгнут, а заемщик допустил нарушение обязательств.
Кому платить проценты после решения суда
Исполнением судебных актов занимается ФССП. Деньги, удержанные с должника, будут перечислены банку. Если долг продан коллекторам, то ФССП переведет удержанные деньги именно им. По кредитным платежам, которые не взыскивались через суд, основной долг и проценты нужно погашать напрямую банку.
Если у вас остались вопросы, связанные с взысканием судом процентов по кредиту, обращайтесь к нашим специалистам! Мы разъясним нормы закона и судебной практики, поможем с защитой при судебном взыскании.
