Банки не выкупают кредиты по своей инициативе. Перевод одного или нескольких кредитов в другой банк допускается только путем рефинансирования по заявке заемщика. Одной из особенностей рефинансирования является перечисление денег на погашение текущих кредитов.
Поэтому, если банк перекупил кредит путем рефинансирования, дальше платить нужно уже тому банку, кто выделил средства и закрыл ваш предыдущий долг. Выкупом кредитных обязательств и долгов обычно занимают коллекторы, так как это их прямая профессиональная деятельность.
Что значит выкуп кредитов и долгов
Выкуп кредитов и долгов означает, что право требования денег перейдет к другому лицу. С этой целью оформляется договор между первоначальным и новым кредитором. Если речь идет о выкупе кредитов и долгов по договору цессии, то согласие заемщика на это не требуется. Однако если пункт о необходимости получать согласие заемщика указан в первоначальном договоре, то без него не обойтись.
Еще одним вариантом перевода обязательств является рефинансирование. По сути, это тоже выкуп одного или нескольких кредитов другим банком. Чтобы рефинансировать свои кредиты, нужно выбрать банк, изучить его требования к заемщику и обязательствам, а зачем — подать заявку. Если заявку одобрят, то деньги будут направлены на закрытие кредитов. Соответственно, дальнейшие обязательства у заемщика будут перед банком, который рефинансировал (выкупил) его кредиты.
Что делать, если выкупили кредит без вашего согласия? Так как этот вариант перевода обязательств используют только коллекторы, то дальше с долгом нужно разбираться именно с ними. Банк, продав кредит по договору цессии, перестает быть кредитором. Соответственно, платить по долгам нужно не ему, а коллекторской фирме.
Может ли банк сам выкупить кредит
Законами это не запрещено, так как банк может являться стороной договора цессии, значит, и выкупать права требования. Однако на практике банки не занимаются такими сделками, потому что они для них не имеют смысла. Выкуп прав требования по долгам не является профильным направлением деятельности кредитных организаций. Поэтому банки не выкупают, а продают кредиты и долги третьим лицам (например, коллекторам).
Вместо выкупа кредита банки практикуют рефинансирование. Вот несколько отличий между этими вариантами сделок:
- выкуп является сделкой, по которой к новому кредитору переходят права требования — при рефинансировании фактически оформляется новый кредит, которым закрываются все или некоторые обязательства перед первоначальными кредиторами;
- так как выкуп является возмездной сделкой, то стороны определяют сумму дисконта по договору — при рефинансировании таких сложностей нет, так как заещмик получает кредит на условиях, предложенных банком;
- заемщик не участвует в выкупе кредита, а его согласие требуется только при наличии такого пункта в исходном договоре — при рефинансировании, напротив, заемщик является стороной кредитного договора, добровольно принимает на себя обязательства.
Рефинансирование может осуществляется в отношении кредитов с долгами. Так как это влечет дополнительные риски для нового банка, он вправе потребовать оформления залога, установить повышенные требования к заемщику и его доходам. Также повысить шансы на одобрение заявки поможет привлечение поручителей и созаемщиков.
Цели рефинансирования могут разными. В зависимости от ситуации, заемщик может получить следующие преимущества:
- упростить выплаты по обязательствам, так как вместо нескольких кредитов появится один;
- подобрать более выгодные условия по кредиту, так как путем рефинансирования банки привлекают новых клиентов;
- закрыть долги по ранее оформленным кредитам и начать платить по новому договору строго по графику.
Программы рефинансирования есть практически у каждого банка. Общая информация об условиях и требования этих программ есть на сайтах банков. Например, по ссылке можно посмотреть условия выкупа кредитов ВТБ-банком. Заемщику предлагается не только закрыть ранее оформленные кредиты, но и получить рассрочку по платежам на 3 месяца, сниженную процентную ставку.
Может ли банк выкупить микрозайм МФО
Займы, получаемые физ лицами в МФО, и кредиты — это разные финансовые продукты. Займы выдают микрофинансовые организации, причем условия договора должны соответствовать федеральному закону № 151-ФЗ. Кредит выдается только банками, а правовое регулирование осуществляется Гражданским кодексом РФ, законом № 353-ФЗ («О потребительском кредите») и законом № 102-ФЗ («Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Банки осуществляют выкуп (рефинансирование) только по кредитам. Однако задолженность по микрозайму можно продать по договору цессии иным лицам. Прежде всего, такой деятельностью занимаются коллекторские компании.
Можно закрыть свои микрозаймы кредитом, выданным банком. Но это будет не рефинансирование, а самое обычное потребительское кредитование. В этой ситуации банк не будет проверять, действительно ли заемщик направил полученные деньги на погашение займов.
Порядок выкупа кредита другим банком по рефинансированию
Кратко опишем процедуру выкупа кредитов (рефинансирования). Подробные материалы на эту тему можно найти на нашем сайте. Если возникнут вопросы, вы всегда можете задать их нашим юристам на консультации.
Условия выкупа кредитов
Это зависит от программы рефинансирования конкретного банка. Выбирая вариант рефинансирования, лучше сравнить предложения от нескольких банков. К основным условиям таких программ относится:
- максимальная сумма по рефинансированию (например, у ВТБ она составляет до 7 млн. руб., а у Сбербанка до 5 млн. руб.);
- процентная ставка (Совкомбанк предлагает выкупить долг под 6%, у ВТБ ставка составляет от 5,9%, а у Сбера — от 9,9%);
- максимальный срок действия кредита по рефинансированию (ВТБ — до 7 лет, Сбер — до 5 лет. Совкомбанк — до 5 лет).
Аналогичные условия можно проверить и на сайтах других банков. Также отметим, что заявка будет одобрена после проверки добросовестности и платежеспособности заемщика. Если рефинансируются кредиты без долгов, шансов на одобрение заявки намного больше.
После одобрения заявки заключается кредитный договор. По его условиям банк перечислит деньги на погашение тех кредитов, которые были указаны в заявке. Некоторые банки (например, ВТБ) предлагает сразу взять «дополнительные деньги». Это значит, что общая сумма средств по договору будет больше, чем размер рефинансируемых кредитов.
Последствия рефинансирования
Если долг выкупил другой банк, дальше платить нужно ему. Рефинансирование закроет ранее действующие кредиты, поэтому платить первоначальным кредиторам не нужно. Порядок и сроки внесения платежей после выкупа будут определены договором с новым банком.
Что будет с кредитом после ликвидации банка
Как и любое другое юридическое лицо, банк может прекратить деятельность. Это может быть ликвидация, присоединение к другой кредитной организации, объединение банков (последнего практически не помнит российская банковская история). В случае ликвидации через банкротство все обязательства заемщиков будут включены в конкурсную массу. При этом порядок погашения кредитов будет определен АСВ.
У банков есть один государственный орган, который выступает финансовым управляющим и ликвидатором кредитных организаций — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае отзыва у банка лицензии нужно будет через две-три недели проверить по сайту АСВ, кому из банков вы теперь должны возвращать кредиты.
Как правило, это будет тот же банк, который выплачивает страховое возмещение по вкладам в банке с отозванной лицензией. Или надо подождать письма на почту — там тоже будет содержаться вся информация о вашем долге и способе его погашения.
Если банк выкупил другой банк, кому платить кредит? В данном случае обязательства не прекращаются. Слияние или присоединение юридических лиц влечет правопреемство. Заемщику надо будет платить правопреемнику, указанному в уведомлении или дополнительном соглашении к договору. При этом условия договора для заемщика не изменятся.
Бывает, что банки на самом деле выкупают кредиты физ лиц друг у друга. Но не по одному, а портфелями. Это происходит тогда, когда банк решает отказаться от какого-то бизнеса, например, по ипотечному кредитованию. Или когда материнская компания дочерней структуры в России намерена уйти с нашего рынка.
Последняя крупная сделка такого плана — продажа банком «Нордеа» всего объема своей ипотеки Совкомбанку в январе 2017 года. Позже скандинавская группа Nordea на самом деле свернула весь банковский бизнес в России.
Если у вас остались вопросы, связанные с выкупом долгов и рефинансированием кредитов, обращайтесь к нашим специалистам! Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
