fcbg Федеральный Центр
Банкротства Граждан
Помогаем людям избавляться
от непосильных долгов
Работаем на всей
территории РФ
8 800 707 62 58 Бесплатная консультация
Бесплатная
консультация

Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг

Автор статьи:
Максим Поляк
Редакция от:
28.05.2021
Просмотров:
5549

Многие россияне, попавшие в сложную жизненную ситуацию, при одном упоминании о коллекторах впадают в настоящую панику. Ведь еще 10–15 лет назад коллекторские агентства могли значительно испортить жизнь недобросовестных заемщиков, не гнушаясь полубандитских, а иногда и откровенно противозаконных методов выбивания долгов.

Однако после значительного ужесточения законодательства в этой сфере деятельность коллекторов попала под строжайший контроль со стороны надзорных органов. И если коллекторы требуют вернуть долг, допуская при этом нарушения закона, то их действия не только моментально пресекаются, но и наказываются штрафными санкциями.

Формы привлечения коллекторов для взыскания задолженности

Так как деятельность коллекторов совершенно не связана с выдачей микрозаймов, потребительских или целевых кредитов, возникает закономерный вопрос, на каком основании они требуют деньги с физических лиц. Здесь есть несколько объяснений:

  1. Банк или МФО привлекают коллекторские организации для истребования задолженности с граждан. При этом агентства действуют на основании генеральной доверенности или агентского договора. Деньги по-прежнему нужно возвращать банку или МФО, с которой заключался кредитный договор.
  2. Организация, которая выдала кредит заемщику, продала его коллекторам на основании договора цессии.

Коллекторы вправе требовать от должника погашения долга
Но их право не безусловно. Помните, что коллекторы выкупают долги фактически за бесценок, и требуйте дисконт на погашение задолженности. Если коллекторы ведут себя грубо — жалуйтесь на них.

При общении со сборщиками долгов очень важно сначала узнать, на каком основании коллекторы требуют с вас деньги — от этого зависит формат дальнейшего взаимодействия с ними.

Агентский договор

Характерной особенностью агентского договора стало то, что в случае его заключения право требования по кредиту остается за первоначальным кредитодателем. При этом работа с должником может проводиться одновременно службой взыскания банка и сотрудниками коллекторского агентства.

Реализация данного формата взыскания имеет следующие нюансы:

  1. Обязательства заемщика по кредитному договору перед банком или МФО полностью сохраняются.
  2. При полной или частичной оплате долга должник не обязан уведомлять об этом коллекторов — о любых изменениях в сумме взыскиваемой задолженности они узнают непосредственно в банке или МФО.
  3. Действуя от имени банка, агент вправе обратиться в суд для получения решения и затем — обращения с ним в службу судебных приставов. Но так он поступать имеет право только в том случае, если полномочия этого агента подтверждены первоначальным кредитором и установлены договором.

Внимание! Если коллекторы действуют на основании агентского договора, неплательщику нужно проводить любые расчеты непосредственно с банком.

В практике достаточно распространены случаи, когда деньги, полученные коллекторским агентством от должника, не передаются непосредственному взыскателю, а оседают на счетах третьих лиц. Тогда доказывать оплату и возвращать свои средства, как правило, приходится в судебном порядке.

Договор цессии

Крупные коллекторские агентства предпочитают выкупать право требования по просроченным кредитам, заключая с банками договор цессии. На его основании организация, осуществляющая взыскание, приобретает следующие права:

  1. Обращаться в суд за судебным решением и принудительным возвратом долга через ФССП в рамках исполнительного производства после решения суда.
  2. Общаться с должниками по телефону, через СМС, письма и личные встречи.
  3. Инициировать процедуру банкротства, если гражданин отвечает обязательным признакам финансовой несостоятельности, установленным в соответствии с нормами 127-ФЗ.
  4. Заявлять свои требования в рамках процедуры банкротства гражданина, если оно было инициировано должником или одним из его кредиторов.

Продать долг коллекторам кредитное учреждение может в любой момент после образования проблемной задолженности. Обычно банк или МФО торопятся избавиться от кредита в следующих случаях:

  • в финансово-кредитном учреждении нет своей службы взыскания;
  • все усилия банка, направленные на выстраивание контактов с должником и возврат кредита, не дали результатов;
  • истек срок исковой давности (он истекает спустя 3 года с момента последнего платежа, но возможны варианты, когда срок считается от иной даты), в течение которого займодатель может обратиться в суд для принудительного взыскания долга через ФССП.

В последние два года долги, которые продают банки и МФО коллекторам, сильно помолодели. Причина — в развитии института банкротства физических лиц в России. Граждане, набирая долг, сумма которого позволяет ему подать документы на банкротство, все чаще принимает решение попытаться долги списать. А это стимулирует кредиторов быстро избавляться от просрочки.

Получение согласия должника на продажу долга коллекторам не требуется, если это не предусмотрено кредитным договором. Однако закон устанавливает обязательное правило о письменном уведомлении гражданина о факте передачи права требования от одного лица к другому.

Как проверить, на каком основании коллекторы требуют вернуть долг

Если вам звонят или пишут коллекторы с требованием погасить задолженность, то нужно удостовериться, что организация, осуществляющая взыскание, работает законно. И в том, что с вас не пытаются взыскать долг по кредиту, которого нет.

Для этого нужно:

  1. При первом разговоре с сотрудниками компании уточнить ее полное наименование, номер свидетельства о регистрации юрлица и ИНН.
  2. Попросить предоставить заверенные копии документов, подтверждающих законность продажи долга.
  3. Проверить организацию в реестре ФССП.

Если в федеральном реестре службы судебных приставов отсутствуют сведения об этой коллекторской организации, значит, она действует нелегально, а ее требования незаконны. Тогда гражданину необходимо составить жалобу и направить ее в ФССП, прокуратуру или МВД.

Как правильно вести себя с коллекторами

Если общения с коллекторами избежать не удается, следует подготовиться к нему заранее, чтобы встретить потенциальных противников во всеоружии. Для этого потребуется собрать все имеющиеся у вас документы по кредиту, в том числе платежные квитанции, по возможности проконсультироваться с опытным кредитным юристом.

Общение по телефону

Первое и самое важное требование, действующее в отношении телефонных переговоров, заключается в том, что сотрудники коллекторского агентства могут звонить должнику только с телефонов, официально закрепленных за организацией.

При этом взыскатель должен соблюдать достаточно жесткие ограничения по количеству ежедневных звонков и их временному интервалу.

При общении с коллекторами по телефону рекомендуем придерживаться ряда правил:

  1. Вы имеете полное право не отвечать на сообщения и звонки взыскателей и даже добавить номер телефона фирмы в черный список (ЧС) своего телефона. Но если вы решили поступать так, то лучше заранее оформить отказ от взаимодействия с коллекторами.
  2. В идеале все телефонные разговоры следует вести под запись.
  3. В начале разговора следует попросить звонившего назвать его ФИО, должность и название организации, которую он представляет, а также представить полные сведения о том, на каком основании производится взыскание задолженности.
  4. Если содержательная часть разговора закончена и вам нечего добавить, то вы можете повесить трубку в любой момент разговора.
  5. Сразу указывайте собеседнику на допущенные им нарушения, сообщите о своем намерении обратиться с жалобой в прокуратуру или полицию.

Внимание! Если задолженность отсутствует или вам предъявляют требования по кредиту, который вами не оформлялся, сообщите об этом работнику коллекторского агентства.

В этом случае коллекторы могут вам не поверить и не прекратить звонить. Но если вы на самом деле не брали кредит или займ, то вы должны уведомить банк о том, что вы не являетесь его должником. Такие случаи происходят, если вы покупаете, например, телефонный номер, который раньше принадлежал клиенту этого банка или МФО. И решить проблему с коллектором должен сам кредитор.

Если коллекторы предлагают вернуть деньги по кредиту с истекшим сроком давности, укажите на это взыскателю. Но помните, что пропуск срока давности по кредиту не избавит вас от долга.

Общение при личной встрече

Закон разрешает сборщикам долгов встречаться с неплательщиками по кредиту не чаще одного раза в неделю. Встреча может проходить не только дома, но и по месту работы или в любом другом месте. Но гражданам важно помнить, что они не обязаны открывать дверь коллекторам, впускать их в дом, вступать с ним в разговор или подписывать какие-либо документы.

Внимание! Должник имеет право в письменной форме уведомить коллекторское агентство о своем нежелании общаться с его сотрудниками. Тогда взыскатель не может звонить или настаивать на личных встречах. Все общение должно быть организовано через почту — на бумаге или через электронные носители.

Если к вам домой или на работу пришли коллекторы помните о следующих рекомендациях:

  1. Частная собственность неприкосновенна — это значит, что сборщик долгов не может против вашей воли зайти в квартиру или на участок, начать осматривать вещи или, например, составлять опись ценного имущества.
  2. Ни в коем случае не подписывайте никакие документы без консультации с юристом.
  3. Не нужно передавать коллектору деньги или любое другое имущество в счет погашения просроченной задолженности. Если вы готовы выплатить долг — возьмите официальные реквизиты взыскателя и заплатите по ним в банке.
  4. Воздержитесь от угроз, применения ненормативной лексики или физического насилия. Вполне вероятно, что в этом случае к проблемам с неоплаченным кредитом добавится административное или даже уголовное дело.
  5. Если вам или вашим близким угрожают физической расправой или в отношении вас были допущены любые другие правонарушения, вызывайте полицию. Во избежание неприятностей рекомендуется проводить встречи со сборщиками долгов при свидетелях или в людном месте.
  6. Включайте на своем смартфоне камеру сразу, как только открыли дверь сотруднику коллекторского агентства — видео сможет стать доказательством того, что ваши права и интересы действительно были нарушены.

Юристы рекомендуют обеспечить присутствие свидетеля при встрече: это могут быть родные, друзья или знакомые, любой другой человек, включая соседей.

Куда жаловаться

Любые действия коллекторов могут обжаловаться в Федеральной службе судебных приставов. По 229-ФЗ именно ФССП контролирует работу официальных организаций по сбору долгов. По итогам рассмотрения жалобы должника приставы могут наложить на коллекторов штрафные санкции, возбудить в их отношении административное дело или даже отозвать разрешение на работу.

Также подать жалобу можно в СРО профессиональных коллекторских агентств — НАПКА. Сделать это можно через форму на сайте НАПКА. Саморегулируемая организация не только контролирует своих участников, но и может воздействовать на них в пределах имеющихся полномочий. То есть может исключить из своих рядов.

Если в действия коллекторского агентства присутствуют признаки состава уголовного или административного правонарушения можно написать заявление в МВД или прокуратуру.

Алгоритм действий должника

На практике сотрудничество со сборщиками долгов, имеющими разрешение на работу, и взыскивающих долги строго в рамках действующего законодательства, может быть весьма выгодным и полезным для должника. Например, помня, что коллекторы выкупают долги чаще ниже, чем 10% от их номинальной стоимости, вы всегда можете просить скидку на сумму задолженности.

Однако прежде чем принимать предложения коллекторов, рекомендуем обратиться за консультацией к кредитному юристу.

Если все документы взыскателей в порядке и кредит действительно существует, мы рекомендуем попытаться договориться об утверждении нового графика выплат, который позволит пусть медленно, но все же расплатиться с кредитором. В качестве легального способа ликвидации долгов также стоит рассматривать признание себя банкротом в судебном или внесудебном порядке, в зависимости от общего размера просроченной задолженности.

Наши юристы подскажут вам, что делать, если коллекторы требуют долг — для консультации и поиска выхода из долговой ямы обратитесь к нашим юристам по телефону или напишите онлайн.

Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более

 

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Специалист перезвонит через 1 минуту и ответит на ваши вопросы. Расскажет о требованиях к банкротству, рисках и последствиях процедуры.
Екатерина Урываева
юрист отдела банкротства физических лиц
Записаться на консультацию
Сумма долга*
до 300 000 руб.
от 300 000 до 800 000 руб.
от 800 000 руб. и более