Многие россияне, попавшие в сложную жизненную ситуацию, при одном упоминании о коллекторах впадают в настоящую панику. Ведь еще 10–15 лет назад коллекторские агентства могли значительно испортить жизнь недобросовестных заемщиков, не гнушаясь полубандитских, а иногда и откровенно противозаконных методов выбивания долгов.
Однако после значительного ужесточения законодательства в этой сфере деятельность коллекторов попала под строжайший контроль со стороны надзорных органов. И если коллекторы требуют вернуть долг, допуская при этом нарушения закона, то их действия не только моментально пресекаются, но и наказываются штрафными санкциями.
Формы привлечения коллекторов для взыскания задолженности
Так как деятельность коллекторов совершенно не связана с выдачей микрозаймов, потребительских или целевых кредитов, возникает закономерный вопрос, на каком основании они требуют деньги с физических лиц. Здесь есть несколько объяснений:
- Банк или МФО привлекают коллекторские организации для истребования задолженности с граждан. При этом агентства действуют на основании генеральной доверенности или агентского договора. Деньги по-прежнему нужно возвращать банку или МФО, с которой заключался кредитный договор.
- Организация, которая выдала кредит заемщику, продала его коллекторам на основании договора цессии.
При общении со сборщиками долгов очень важно сначала узнать, на каком основании коллекторы требуют с вас деньги — от этого зависит формат дальнейшего взаимодействия с ними.
Агентский договор
Характерной особенностью агентского договора стало то, что в случае его заключения, право требования по кредиту остается за первоначальным кредитодателем. При этом работа с должником может проводиться одновременно службой взыскания банка и сотрудниками коллекторского агентства.
Реализация данного формата взыскания имеет следующие нюансы:
- Обязательства заемщика по кредитному договору перед банком или МФО полностью сохраняются.
- При полной или частичной оплате долга должник не обязан уведомлять об этом коллекторов — о любых изменениях в сумме взыскиваемой задолженности они узнают непосредственно в банке или МФО.
- Действуя от имени банка, агент вправе обратиться в суд для получения решения и затем — обращения с ним в службу судебных приставов. Но так он поступать имеет право только в том случае, если полномочия этого агента подтверждены первоначальным кредитором и установлены договором.
Внимание! Если коллекторы действуют на основании агентского договора, неплательщику нужно проводить любые расчеты непосредственно с банком.
В практике достаточно распространены случаи, когда деньги, полученные коллекторским агентством от должника, не передаются непосредственному взыскателю, а оседают на счетах третьих лиц. Тогда доказывать оплату и возвращать свои средства, как правило, приходится в судебном порядке.
Договор цессии
Крупные коллекторские агентства предпочитают выкупать право требования по просроченным кредитам, заключая с банками договор цессии. На его основании организация, осуществляющая взыскание, приобретает следующие права:
- Обращаться в суд за судебным решением и принудительным возвратом долга через ФССП в рамках исполнительного производства после решения суда.
- Общаться с должниками по телефону, через СМС, письма и личные встречи.
- Инициировать процедуру банкротства, если гражданин отвечает обязательным признакам финансовой несостоятельности, установленным в соответствии с нормами 127-ФЗ.
- Заявлять свои требования в рамках процедуры банкротства гражданина, если оно было инициировано должником или одним из его кредиторов.
Продать долг коллекторам кредитное учреждение может в любой момент после образования проблемной задолженности. Обычно банк или МФО торопятся избавиться от кредита в следующих случаях:
- в финансово-кредитном учреждении нет своей службы взыскания. Но это редкость;
- все усилия банка, направленные на выстраивание контактов с должником и возврат кредита, не дали результатов;
- истек срок исковой давности (он истекает спустя 3 года с момента последнего платежа, но возможны варианты, когда срок считается от иной даты), в течение которого займодатель может обратиться в суд для принудительного взыскания долга через ФССП.
В последние два года долги, которые продают банки и МФО коллекторам, сильно помолодели. Причина — в развитии института банкротства физических лиц в России. Граждане, набирая долг, сумма которого позволяет ему подать документы на банкротство, все чаще принимает решение попытаться долги списать. А это стимулирует кредиторов быстро избавляться от просрочки.
Получение согласия должника на продажу долга коллекторам не требуется, если это не предусмотрено кредитным договором. Однако закон устанавливает обязательное правило о письменном уведомлении гражданина о факте передачи права требования от одного лица к другому.
Как проверить, на каком основании коллекторы требуют вернуть долг
Если вам звонят или пишут коллекторы с требованием погасить задолженность, то нужно удостовериться, что организация, осуществляющая взыскание, работает законно. И в том, что с вас не пытаются взыскать долг по кредиту, которого нет.
Для этого нужно:
- При первом разговоре с сотрудниками компании уточнить ее полное наименование, номер свидетельства о регистрации юрлица и ИНН.
- Попросить предоставить заверенные копии документов, подтверждающих законность продажи долга.
- Проверить организацию в реестре ФССП.
Если в федеральном реестре службы судебных приставов отсутствуют сведения об этой коллекторской организации, значит, она действует нелегально, а ее требования незаконны. Тогда гражданину необходимо составить жалобу и направить ее в ФССП, прокуратуру или МВД.
Как правильно вести себя с коллекторами
Если общения с коллекторами избежать не удается, следует подготовиться к нему заранее, чтобы встретить потенциальных противников во всеоружии. Для этого потребуется собрать все имеющиеся у вас документы по кредиту, в том числе платежные квитанции, по возможности проконсультироваться с опытным кредитным юристом.
Общение по телефону
Первое и самое важное требование, действующее в отношении телефонных переговоров, заключается в том, что сотрудники коллекторского агентства могут звонить должнику только с телефонов, официально закрепленных за организацией.
При этом взыскатель должен соблюдать достаточно жесткие ограничения по количеству ежедневных звонков и их временному интервалу.
При общении с коллекторами по телефону рекомендуем придерживаться ряда правил:
- Вы имеете полное право не отвечать на сообщения и звонки взыскателей и даже добавить номер телефона фирмы в черный список (ЧС) своего телефона. Но если вы решили поступать так, то лучше заранее оформить отказ от взаимодействия с коллекторами.
- В идеале все телефонные разговоры следует вести под запись.
- В начале разговора следует попросить звонившего назвать его ФИО, должность и название организации, которую он представляет, а также представить полные сведения о том, на каком основании производится взыскание задолженности.
- Если содержательная часть разговора закончена и вам нечего добавить, то вы можете повесить трубку в любой момент разговора.
- Сразу указывайте собеседнику на допущенные им нарушения, сообщите о своем намерении обратиться с жалобой в прокуратуру или полицию.
Внимание! Если задолженность отсутствует или вам предъявляют требования по кредиту, который вами не оформлялся, сообщите об этом работнику коллекторского агентства.
В этом случае коллекторы могут вам не поверить и не прекратить звонить. Но если вы на самом деле не брали кредит или займ, то вы должны уведомить банк о том, что вы не являетесь его должником. Такие случаи происходят, если вы покупаете, например, телефонный номер, который раньше принадлежал клиенту этого банка или МФО. И решить проблему с коллектором должен сам кредитор.
Если коллекторы предлагают вернуть деньги по кредиту с истекшим сроком давности, укажите на это взыскателю. Но помните, что пропуск срока давности по кредиту не избавит вас от долга.
Общение при личной встрече
Закон разрешает сборщикам долгов встречаться с неплательщиками по кредиту не чаще одного раза в неделю. Встреча может проходить не только дома, но и по месту работы или в любом другом месте. Но гражданам важно помнить, что они не обязаны открывать дверь коллекторам, впускать их в дом, вступать с ним в разговор или подписывать какие-либо документы.
Внимание! Должник имеет право в письменной форме уведомить коллекторское агентство о своем нежелании общаться с его сотрудниками. Тогда взыскатель не может звонить или настаивать на личных встречах. Все общение должно быть организовано через почту — на бумаге или через электронные носители.
Если к вам домой или на работу пришли коллекторы помните о следующих рекомендациях:
- Частная собственность неприкосновенна — это значит, что сборщик долгов не может против вашей воли зайти в квартиру или на участок, начать осматривать вещи или, например, составлять опись ценного имущества.
- Ни в коем случае не подписывайте никакие документы без консультации с юристом.
- Не нужно передавать коллектору деньги или любое другое имущество в счет погашения просроченной задолженности. Если вы готовы выплатить долг — возьмите официальные реквизиты взыскателя и заплатите по ним в банке.
- Воздержитесь от угроз, применения ненормативной лексики или физического насилия. Вполне вероятно, что в этом случае к проблемам с неоплаченным кредитом добавится административное или даже уголовное дело.
- Если вам или вашим близким угрожают физической расправой или в отношении вас были допущены любые другие правонарушения, вызывайте полицию. Во избежание неприятностей рекомендуется проводить встречи со сборщиками долгов при свидетелях или в людном месте.
- Включайте на своем смартфоне камеру сразу, как только открыли дверь сотруднику коллекторского агентства — видео сможет стать доказательством того, что ваши права и интересы действительно были нарушены.
Юристы рекомендуют обеспечить присутствие свидетеля при встрече: это могут быть родные, друзья или знакомые, любой другой человек, включая соседей.
Куда жаловаться
Любые действия коллекторов могут обжаловаться в Федеральной службе судебных приставов. По 229-ФЗ именно ФССП контролирует работу официальных организаций по сбору долгов. По итогам рассмотрения жалобы должника приставы могут наложить на коллекторов штрафные санкции, возбудить в их отношении административное дело или даже отозвать разрешение на работу.
Также подать жалобу можно в СРО профессиональных коллекторских агентств — НАПКА. Сделать это можно через форму на сайте НАПКА. Саморегулируемая организация не только контролирует своих участников, но и может воздействовать на них в пределах имеющихся полномочий. То есть может исключить из своих рядов.
Если в действия коллекторского агентства присутствуют признаки состава уголовного или административного правонарушения можно написать заявление в МВД или прокуратуру.
Алгоритм действий должника
На практике сотрудничество со сборщиками долгов, имеющими разрешение на работу, и взыскивающих долги строго в рамках действующего законодательства, может быть весьма выгодным и полезным для должника. Например, помня, что коллекторы выкупают долги чаще ниже, чем 10% от их номинальной стоимости, вы всегда можете просить скидку на сумму задолженности.
Однако прежде чем принимать предложения коллекторов, рекомендуем обратиться за консультацией к кредитному юристу.
Если все документы взыскателей в порядке и кредит действительно существует, мы рекомендуем попытаться договориться об утверждении нового графика выплат, который позволит пусть медленно, но все же расплатиться с кредитором. В качестве легального способа ликвидации долгов также стоит рассматривать признание себя банкротом в судебном или внесудебном порядке, в зависимости от общего размера просроченной задолженности.
Наши юристы подскажут вам, что делать, если коллекторы требуют долг — для консультации и поиска выхода из долговой ямы обратитесь к нашим юристам по телефону или напишите онлайн.
