Если не вносить платежи по взятому в банке кредиту, то последствия будут весьма печальными. Банк начнет насчитывать штрафные санкции — пени или неустойку, по кредитной карте даже может быть включена повышенная процентная ставка. Потом вам предстоят долгие беседы с отделом досудебного взыскания банка, а если выплаты не начнутся, то или ваш долг продадут коллекторам, или банк подаст на вас в суд.
В итоге за дело возьмутся судебные приставы. Счета в банках будут заблокированы, имущество описано и продано с торгов в счет погашения долга. И даже то имущество, продать которое приставы не имеют права — например, единственную квартиру, будет фактически заблокировано. В не сможете квартиру ни продать, ни подарить.
После 24 февраля 2022 года финансовая стабильность многих, в том числе ранее весьма обеспеченных, россиян оказалась под вопросом.
Из-за военной спецоперации на Украине множество наших соотечественников лишились части дохода, работы, бизнеса и годами накопленного состояния.
При этом на них висят серьезные кредиты, включая ипотеку. Что же делать, если долг стало нечем выплачивать?
На фоне таких потрясений у людей «опускаются руки». И побуждение просто перестать выплачивать кредит эмоционально понятно, но заем вам никто не простит.
Более того, если не выплатить кредит вовремя, возникает просрочка, которая еще больнее ударит по карману. Ведь долг перед банком за счет начисления неустойки, пени и штрафов существенно вырастет.
Согласно действующей редакции п. 21 ст. 5 закона «О потребительском (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, размер пеней и штрафов по потребительским кредитам и процентам по ним может составлять не более 20% годовых при начислении процентов; и не более 0,1% в день по займу без начисления процентов. Для ипотечных заемщиков это огромный «довесок» к сумме займа.
Кроме того, кредитная история и репутация аккуратного заемщика окажутся испорченными. Также он может лишиться ценного имущества. А в некоторых случаях (о чем мало кто подозревает) даже сесть в тюрьму. Несколько рекомендаций о том, как правильно выплачивать просроченную задолженность банку в случае, если она уже возникла.
Какие последствия грозят должнику в случае неурегулированной просрочки
Существуют три вида санкций, которые применяются в зависимости от того, насколько безответственно ведет себя неплательщик:
- Вначале наступает финансовая ответственность.
Банк начисляет штрафы, пени или и то, и другое. Также кредитор имеет право потребовать вернуть всю сумму кредита единовременно;
- Если такое финансовое «стимулирование» не сработало, и заемщик не вернулся в график платежей или не выплатил всю сумму долга, кредитор привлечет его к имущественной ответственности.
Банк или коллекторское агентство (которым кредиторы, как правило, продают «безнадежные» долги с определенным дисконтом) обратится в суд. И, выполняя решение суда, представители Федеральной службы судебных приставов (ФССП) начнут систематически изымать в пользу кредитора большую часть средств, перечисляемых на счета должника.
Все его счета будут арестованы по решению суда. Приставы запросят данные о доходах и вкладах физлица в Федеральной налоговой службе;
- Но возможны и другие, еще менее приятные судебные решения, включая арест и конфискацию имущества должника с целью его продажи для покрытия долга. С молотка может уйти автомобиль, гараж, бытовая техника, а в худшем случае — и недвижимость не рассчитавшего свои силы заемщика (поскольку приставы имеют доступ к данным всех госведомств, включая Росреестр). Исключение сделают только для единственного жилья.
Также должник не сможет покинуть пределы РФ, пока не погасит кредит;
- В редких случаях, для «особо злостных уклонистов», предусмотрена еще и уголовная ответственность.
В каких ситуациях наступает уголовная ответственность за невыплату кредита
Такая мера прописана в статье №177 УК РФ «Уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Она может применяться при при сочетании двух условий: сумма долга превышает 1,5 млн рублей, а уклонение имеет умышленный и злостный характер.
И хотя невыплата кредита относится к преступлениям небольшой тяжести, наказания за него достаточно суровые:
- Штраф от 5 до 200 тыс.рублей;
- Штраф в размере зарплаты/ доходов осужденного за период до восемнадцати месяцев;
- Обязательные работы сроком до 480 часов;
- Принудительные работы на срок до 2 лет;
- Арест на срок от 1 до 6 месяцев;
- Лишение свободы на срок до 2 лет.
Очевидно, что и само наличие уголовного прошлого может серьезно повлиять на общественный статус гражданина, закрыть ему карьерные перспективы и т.д.
Что считается «злостным уклонением»
Согласно разъяснениям Генеральной прокуратуры, злостным уклонение является только в том случае, когда заемщик мог расплатиться по долгам, но этого не сделал. К уголовной ответственности привлекают при таких условиях:
- Представление сотрудникам ФССП недостоверных сведений об имущественном положении и источниках дохода;
- Попытки скрыть свои доходы или имущество;
- Проведение сделок по отчуждению имущества;
- Передача имущества третьим лицам;
- Преднамеренное изменение места проживания с целью утаить сведения о нем, включая выезд за границу и т.д.
Стоит отметить, что уголовное наказание по этой статье грозит не только самому заемщику, но и поручителям по невыплаченным кредитам.
Должник, который действительно не имеет ресурсов, чтобы выплатить кредит, не подпадает под действие статьи № 177 УК РФ.
Что послабления от Банка России означают на практике
Исходя из установок ЦБ, были шансы, что кредитная организация какое-то время «сквозь пальцы» смотрела на просрочку по выданным кредитам.
По практике, в марте 2022 года некоторые банки, включая Сбербанк, действительно позволяли клиентам некоторые вольности, в том числе предоставляли отсрочку на месяц, чтобы привести дела в порядок.
Сбер также предлагает добросовестным заемщикам собственные программы реструктуризации по всем видам кредитов. На странице официального сайта «Поставьте кредит на паузу» сказано, что предложение доступно для любых видов кредитов, включая ипотеку, потребительские кредиты и кредитные карты.
Реструктуризация в Сбербанке возможна даже в случае, если доходы заемщика не снизились. Нет и ограничения по суммам. Банк предлагает льготный период, а также снижение ежемесячного платежа. Соответственно, удлиняется срок кредита.
В то же время другой государственный банк — Газпромбанк, предлагает реструктуризацию по стандартам банка только в случае существенного снижения доходов или роста расходов; потери трудоспособности или инвалидности; декрета, службы в армии или наступлении чрезвычайной ситуации. По сути, это примерно то же, что предлагает и государство.
Еще один госбанк — Почта-Банк, может сам предложить заемщику реструктуризацию кредита, но обращения от клиентов о реструктуризации долга не рассматривает.
Зато в банке можно «поставить кредит на паузу», «взять отсрочку» или «перенести дату платежа», но все эти услуги платные, довольно дорогие и зависят от стоимости кредита.
Но это не значит, что можно до конца 2024 года не платить по долгам и вам за это ничего не будет. Кредитная задолженность должна быть полностью выплачена, а значит, как только будет зафиксирована просрочка, за вас примутся коллекторы, чтобы понять, насколько вы платежеспособны и договороспособны.
Желательно обращаться в банк до наступления просрочки, чтобы оценить перспективы урегулирования ситуации.
Механизмы господдержки заемщиков
Существуют две возможности для заемщиков, которые существенно просели в доходах, потеряли трудоспособность или работу:
- Кредитные каникулы. Это временная мера, но в 2024 году Госдума одобрила каникулы как постоянный вариант отсрочки. Гарантирует отсрочку по возобновленной в период текущего кризиса программе в рамках Федерального закона №106-ФЗ. по каждому виду кредита (в случае соответствия требованиям к заемщику и его финансовой ситуации);
- Ипотечные каникулы. Можно получить отсрочку в погашении ипотечного кредита по федеральному закону №353-ФЗ. Постоянно действующая мера.
Наши юристы готовы проконсультировать вас по актуальным вопросам: как реструктурировать долги в вашем банке-кредиторе, как выплатить просроченный кредит.
Как найти долг в банке и выплатить его
Подписывая кредитный договор с банком, заемщик получает одновременно на руки и график платежа с фиксированной датой. Если ежемесячно вносить указанные в документах суммы, вы будете считаться качественным заемщиком, что позитивно отразится на кредитной истории.
График платежей составляется в большинстве случаев:
- При ипотечных кредитах;
- При автокредитах;
- При pos-кредитах (выданных в торговых точках при покупке товаров);
- При потребительских кредитах и т.д.
Немного иной механизм при пользовании средствами кредитной карты. В этом случае существует льготный или грейс-период, в течение которого клиенту не начисляются проценты на сумму, использованную из его кредитного лимита. То есть он может вернуть банку столько же средств, сколько потратил. Сейчас льготный период составляет по «старым» картам от 50 дней, по выданным в последние пару лет — от 110 дней до года (а для состоятельных клиентов и более).
В случае с кредитными картами банк также устанавливает дату внутри месяца, в которую должен быть совершен ежемесячный платеж в оговоренном размере. Пока заемщик своевременно погашает долг перед банком, он не попадает в поле зрения коллекторов. Стоит просрочить платеж хоть на день, и такой интерес возникнет.
Как правило, банки присылают напоминания о дате наступления платежа в виде смс или push-уведомлений. Но можно и самостоятельно получить эти данные в дистанционных каналах — в личном кабинете в интернет-банке или в мобильном банке, в офисе или по телефону поддержки.
В большинстве банков кредит можно погасить различными способами:
- Через интернет банк;
- Через мобильный банк;
- Перечислением с дебетовой карты на кредитную карту в собственном банке;
- Через систему быстрых платежей (СБП);
- Через банкоматы собственного банка — с карты или наличными;
- В отделении своего банка через кассу (во многих банках эта услуга платная);
- В отделении или через банкоматы банка-партнера;
- В отделении или через банкоматы стороннего банка;
- С карты стороннего банка;
- В некоторых банках принимают оплату через терминалы телекоммуникационных компаний и с электронных кошельков.
Но стоит иметь в виду, что в случаях оплаты через другие банки возможна комиссия. Также некоторые банки берут вознаграждение и при погашении кредитов через кассиров в собственных офисах. Как правило, банки размещают на сайте информацию о банках-партнерах, способах оплаты и комиссиях, но все же прежде, чем внести платеж, желательно уточнить сумму комиссии.
Все те же способы подходят и для оплаты просроченной задолженности. В этом случае также возможны комиссии.
Что считается просрочкой по кредиту
Невыплата заемщиком полной суммы ежемесячного платежа в указанные в договоре сроки является просрочкой. В банках, как правило, с пониманием относятся к незначительным нарушениям графика, допущенным добросовестным плательщиком. Но вот многократные просрочки привлекают внимание.
Просрочки делятся на несколько видов:
- Техническая просрочка сроком в 1-2 дня. Возникает чаще всего из-за технологических сбоев при переводе средств или при несвоевременном внесении суммы. Чтобы избежать такой проблемы, стоит внимательно ознакомиться с условием договора. Деньги можно вносить в день платежа. Принципиально знать, во сколько банк списывает средств.
Например, в Росбанке это 21 час, в Сбербанке и Почта-банке — 23.59. Если кредит взят в Норильске, а выплачивается в Москве, стоит уточнить у банка, будет ли кредит списываться по местному времени;
- Ситуационная просрочка — на срок до 1 месяца. Если задержка платежа возможна, лучше заранее поставить банк в известность, что у вас резко ухудшилось финансовое положение или возникли другие проблемы, например со здоровьем. Это позволит избежать неприятностей;
- Если кредит не выплачивается более 1 месяца, это уже длительная просрочка. С такими клиентами начинает общаться отдел работы с проблемной задолженностью;
- 90 дней — досудебная стадия. Если долг превышает этот срок, кредитор вправе начать процедуру взыскания через суд. В «нормальных» условиях Центробанк приравнивает такой долг к безнадежным.
Как банк воздействует на заемщика, заставляя выплатить просроченный кредит
Случаи, когда «уклонистов» в ночи караулили у подъезда мускулистые парни, угрожая физической расправой, практически ушли в прошлое.
Но долго терпеть неурегулированную просрочку банк не станет. Если кредитор понимает, что клиент не намерен добровольно урегулировать конфликт, он принимает меры к взысканию.
Будьте готовы к тому, что вам постараются создать максимально некомфортные условия. Вначале будут приходить смс-оповещения. Затем начнут звонить специалисты банка.
Постепенно давление будет усиливаться, кредитор начнет: разыскивать должника по всем доступным каналам связи — по домашним и рабочим телефонам, через соцсети. К неплательщику могут приходить домой, по адресу прописки.
Постепенно в конфликт окажутся вовлечены и родственники, и соседи, и коллеги, и руководство, что негативно отразится на репутации должника. Если по кредиту есть поручитель — он также окажется втянут в неприятности, поскольку будет вынужден вносить платежи вместо получателя кредита. То же относится и к имеющимся созаемщикам.
Что делать, если не удается реструктурировать кредит и нет денег, чтобы закрыть просрочку
В «нормальной жизни» заемщики прибегают к рефинансированию кредита в другом банке на более приемлемых условиях. Но сейчас, в текущий кризис, хоть ЦБ РФ и снизил ключевую ставку с 20% уже до 14% годовых, деньги у банков все еще очень дорогие, и ставки по рефинансированию (если не считать льготных кредитов), как правило, неподъемные. То есть выше, чем те ставки, по которым взят изначальный кредит. Если вы все же решитесь на этот способ, стоит помнить, что рефинансировать долг с просрочкой гораздо сложнее и дороже.
Еще одни вариант — «перекредитоваться», используя средства кредитной карты. Однако стоимость таких заемных средств может сделать и эту возможность невыгодной. К тому же так не покрыть большой кредит, например ипотеку.
Если кредит застрахован, есть шанс воспользоваться страховкой от невыплаты по кредиту. Но доказать страховой компании, что налицо обстоятельства непреодолимой силы, будет непросто.
По возможности, попробуйте договориться с друзьями, родственниками или иными заинтересованными физическими или юридическими лицами о том, что они оплатят долг взамен на какие-то определенные обязательства до того, как за вас примутся коллекторы.
В случае, если ситуация патовая, стоит рассмотреть возможность личного банкротства, которую дает гражданам РФ Федеральный закон №127-ФЗ. При сумме долга от 50 до 500 тыс рублей оно оформляется без суда, если судебные приставы признали факт отсутствия у должника денег или имущества, позволяющих покрыть долги. В случае, если долги превышают полмиллиона рублей, придется обращаться в суд.
В этом случае по решению суда:
- Банк не сможет начислять дополнительные штрафы и пени;
- Сумму долга могут уменьшить, списав пени и штрафы (примерно на 25%);
- Условия кредита будут пересмотрены в пользу должника;
- Срок выполнения финансовых обязательств может быть продлен — если введена процедура судебной реструктуризации;
- Могут быть списаны все долги.
Наши юристы окажут вам правовую поддержку на этапе подготовки документов и в судебном процессе, подскажут как вести себя в различных ситуациях.
Но у этой схемы есть и ряд минусов. Согласно федеральному закону № 218-ФЗ, с 1 января 2022 года записи в кредитной истории доступны за последние 7 лет. Поэтому после признания банкротом, гражданин надолго теряет возможность получения кредитов на выгодных условиях, и уж точно не сможет в обозримой перспективе взять ипотеку. Также гражданин на три года теряет возможность занимать руководящие должности.
К тому же процедура признания банкротом через арбитражный суд — недешевая, а под условия бесплатного банкротства через МФЦ попадают, увы, очень немногие граждане.
Можно ли в судебном порядке обжаловать решение о принудительном взыскании задолженности
Да, такие шансы существуют. На обжалование решения мирового суда, итогом которого станет вынесение судебного приказа , по закону дается 10 дней с момента получения копии приказа. Но после этого кредитор пойдет в обычный суд, итогом которого станет исполнительный лист, по которому долги будут взыскиваться или из зарплаты должника, или приставами ФССП.
Но для этого еще на стадии судебного разбирательства желательно сформировать у суда образ добросовестного гражданина, по уважительным причинам не выплатившего кредит. Для этого нужно:
- Являться в суд на заседания, получив повестку;
- Подготовиться к слушаниям, в том числе — предоставить соответствующие документы об ухудшении финансового положения;
- Собрать справки и выписки, подтверждающие, что ранее вы зарекомендовали себя добросовестным плательщиком;
- Донести до суда свое желание добровольно погасить задолженность
В пользу заемщика всегда говорит тот факт, что он продолжает вносить платежи, хоть и не в полном объеме. При наличии встречных претензий к кредитору или держателю долга (в том числе при совершении ими незаконных действий) необходимо подтвердить их документально.
При удачном раскладе, суд может исключить из суммы кредита штрафы и пени, обязать кредитную организацию реструктурировать кредит.
Есть ли шансы вообще не платить по кредиту и избежать наказания
Это маловероятно, а точнее возможно только в случае, если в кредитной организации работают юристы низкой квалификации, и при изучении кредитного договора выяснилось, что в нем есть пункты, противоречащие действующему законодательству.
При наличии столь грубых ошибок в документе, суд может существенно снизить сумму займа или вовсе его аннулировать. Но такое вряд ли возможно в «солидных» банках.
Еще один малореалистичный и не совсем «правильный» с точки зрения закона способ — дождаться истечения срока исковой давности .
Если заемщику удастся в течение трех лет с момента получения кредита не внести ни одного платежа, не поддерживая диалог с кредитором и коллекторами, и при этом кредитор «проспит» срок обращения в суд на принудительное взыскание, то вытребовать с него что-то через суд уже не получится.
Наши юристы будут рады проконсультировать вас по вопросам, связанным с кредитными обязательствами.
