Большие суммы долгов у физических лиц обычно вызваны тем, что люди набрали много кредитов, в том числе — и очень объемных. Это, например, может быть получение ипотеки на покупку жилья. Квартиры в наше время во всех регионах России сдаются зачастую даже без минимального ремонта, что называется, голые стены, без плиты, ванны и в бетонной пыли.
Поэтому люди параллельно берут потребительский кредит на ремонт. К этим долгам присоединяется кредитная карта, с помощью которой покупается техника и мебель — та же плита или душевая кабина. Потом оказывается, что не хватает средств заплатить за коммуналку, накопились просрочки по налогам и штрафам. Что же делать? Как избавиться от долгов и как вылезти из долговой ямы? Можно ли закрыть долги по кредитам без банкротства?
Скажем сразу — в России рассчитаться с долгами законно можно только двумя способами: выплатить все суммы до копеечки кредиторам или пройти процедуру банкротства, если платить нечем. Но в этой заметке мы постараемся вам рассказать, как избавиться от долгов по кредитам и безденежья, если денег не хватает, а идти на банкротство — это означает потерять очень дорогое вам имущество. Например, остаться без квартиры, купленной в ипотеку.
Какое поведение чаще всего приводит к образованию большой суммы долга? Увы, финансовая грамотность большей части населения страны остается на весьма низком уровне. Иногда к крупной задолженности приводит манера человека покупать с помощью заемных средств все, на что упадет взгляд.
Еще недавно по всем каналам телевидения крутилась реклама, в которой девушка морозным вечером идет мимо витрины ювелирного магазина, а там — сверкает комплект, серьги с брильянтами и браслет. И девушка тут же бежит в микрофинансовую компанию, берет займ и покупает на него столь вожделенные украшения. И такое поведение считалось нормой, в рекламе не говорилось — задумайтесь, а за счет каких денег вы будете отдавать долг?
Привычка хронически жить в долг, часто брать кредиты, занимать в МФО, перехватывать средства «до получки» у родных и друзей до добра не доводят. Так долги могут копиться месяцами, а потом взрослые тридцатилетние внучки бегут к бабушкам, которым далеко за 70, и выпрашивают средства на закрытие долгов со слезами, мол, если ты не заплатишь за меня, то меня посадят в тюрьму.
Чтобы при маленькой зарплате освободиться от долгов, воспользуйтесь нашими советами. Мы разделим их на две категории: как экономить и как себя вести в тот период жизни, когда большие долги, увы, уже стали свершившимся фактом.
Давайте сначала разберем советы о том, как научиться экономить.
Прекратите безоглядно занимать средства
Ходить по замкнутому кругу — брать деньги в долг, чтобы за их счет вернуть старый долги, это как раз самый короткий раз в долговую яму. Чтобы выбраться из этой порочной практики, и освободиться, нужно добиться снижения долговой нагрузки.
Как это сделать? Попытаться сначала погасить самые дорогие свои задолженности — это займы, полученные в микрофинансовых организациях.
И не брать новые, даже если вам сиюминутно срочно хочется что-то купить, как те серьги с брильянтами из рекламы микрозаймов или что-нибудь куда более скромное, например, очередной флакончик духов на распродаже в «черную пятницу».
Потом надо постараться погасить долги по кредитным картам, так как из банковских продуктов — это самая дорогая услуга. Вообще говоря, кредитка хороша лишь тогда, когда по всем тратам по ней ее владелец может быстро расплатиться с банком, то есть внутри льготного периода.
Потому что возобновляемость лимита по кредитке очень часто играет с людьми злую шутку — они не могут рассчитаться с долгами под миллион рублей по кредитке, по которой в долг доступно всего 100 тысяч.
Затем нужно постараться не открывать новых кредитных карт, хотя банки будут всеми силами стараться их вам вручить. Аккуратно платите по своей ипотеке, жилье и здоровье — это самое главное в жизни.
Введите для себя правило отслеживать траты
Записывайте все ваши траты, даже самые мелкие. Даже 20 рублей на пакетик влажного корма для кошки или 150 рублей на мороженое из «ВкусВилла». Только наглядно увидев, сколько денег вы потратили на не очень нужную ерунду, за неделю или месяц, вы осознаете, на чем вы сможете «срезать» свои расходы.
Как вести расходы? Банки и ИТ-компании давно разработали много программ и онлайн-калькуляторов ведение подсчета трат. Можно вести учет трат в Excel, а можно — на бумаге в тетрадке или в простом Вордовском файле. Многие банковские программы такого рода ведут учет трат, которые человек совершает, расплачиваясь банковской картой.
Но если вы в своей обычной жизни платите сразу несколькими картами, например часть товаров вы оплачиваете по кредитным картам, а часть — зарплатной? Да еще в пекарне у самого дома не принимают карты, и вы платите за выпечку переводом через Систему быстрых платежей или вообще наличкой? Тогда придется помнить обо всех своих дневных тратах и записывать их в списке расходов руками.
Как бы вы не решили вести записи и подсчет своих расходов, нужно записывать траты каждый день, не пропуская и не забывая их. Постепенно у вас сложится картинка, на что вы потратили деньги из разряда «Необходимость».
Это будут, например, платеж по кредиту, траты на продукты, внесение минимального платежа по кредитной карте (или, наоборот, погашение всей суммы потраченных по кредитке средств внутри грейс-периода), платеж за коммунальные услуги и т.д.
И одновременно очень быстро вы поймете, какие траты относятся к разряду необязательных. Приведем пример. Вы работаете в офисном центре и в обеденный перерыв вы ходите на бизнес-ланч в кафе, с которым у вашего работодателя заключен договор об оплате обедов работников.
Но кроме «обеда по талону» вы покупаете в этом же кафе за свои кровные средства каждый день чайничек зеленого чая, всего за 150 рублей в день. Двадцать рабочих дней, в течение которых вы откажитесь от чая, дадут вам 3 тысячи экономии. Так постепенно вы и сможете отдать большие долги при отсутствии денег.
Планируйте бюджет на месяц (или больше) и старайтесь заранее рассчитать расходы
Что это дает. Целеноправленное планирование трат на месяц вперед (а в перспективе — крупных трат на год вперед) поможет спланировать необходимые траты заранее.
Например, вы знаете, что за коммунальные услуги вы платите примерно 4 тыс. в месяц. Значит, из новогодней премии можно не побаловать себя чем-то бесполезным (или даже полезным), а отложить 24 тыс. рублей на оплату коммуналки на пол года вперед.
Грустно так тратить средства? Да, быть может, но тогда у вас и средства на погашение долгов будут, и счета по коммуналке не будут копиться. Особенно этот совет актуален при маленькой зарплате.
Заранее запланированный бюджет наглядно покажет, на чем вам можно сэкономить. А если вы для себя введете лимит трат, которые вы можете позволить в месяц, то такая мера дисциплинирует и защищает от непредвиденных расходов и спонтанных покупок.
Как это сделать. Сначала надо выписать необходимые платежи (см. выше) и посчитать расходы на них. Прибавьте минимум 10% на инфляцию по году. Ведь сколько бы не говорили нам власти о том, что инфляция в нашей стране низка, но, заходя в продовольственный магазин, мы видим несправедливость этого утверждения своими глазами и ощущаем подорожание своим карманом.
Но даже при небольших доходах можно научиться экономить, если планировать свои траты и пытаться регулярно сводить «дебет с кредитом».
Но! Не стоит затягивать пояса на последнюю дырочку, если зарплата у вас средняя, а долги — небольшие. Важно выстроить баланс между строгим следованием идее минимализации трат и нормальным образом жизни.
Любой бюджет — строгий или не очень — должен учитывать ваши потребности в еде, в повышении квалификации вашего труда, в учете интересов детей и супруга. А то, экономя на всем, рано или поздно человек срывается и снова начинает неконтролируемо брать средства в долг.
Откажитесь от спонтанных покупок
Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.
Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.
Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.
Стремитесь купить товар по цене ниже, чем планировали
Что даст покупка со скидкой? Приведем пример. Вы живете в районе, где все дороги ведут через «Ленту» или «Вкусвилл». Вы любите медальоны из индейки, и привыкли их покупать в этих двух магазинах.
Но там практически не бывает скидок на индейку, так как магазины расположены на ходовом месте, и к вечеру всю индейку просто раскупают.
А чуть на отшибе, в спальной части вашего района расположены «Дикси», «Магнит» или «Пятерочка». Там проходимость покупателей ниже. И индейка есть, и скидки на нее — тоже.
Имеет ли смысл, возвращаясь с работы, пройтись один квартал в сторону, чтобы купить любимое блюдо по цене ниже, чем в других местах? Ответ очевиден. Особенно, если у вас есть долги, которые как начинаете понимать, скоро не сможете обслуживать.
Как найти аналогичный товар, но ниже по цене? Научитесь не покупаться на бренды, отличать настоящие потребности от тех, кто нам навязывают маркетологи или реклама. Попробуйте перед каждым большим приобретением, будь то стиральная машинка, холодильник или телевизор, задавать себе контрольный вопрос: «А есть ли более бюджетный аналог этой вещи?».
Вот на чем можно сэкономить:
- На покупаемых продуктах. Расходы на еду — это регулярные обязательные траты в любом бюджете. Чтобы не питаться хуже, прекратите покупать полуфабрикаты — ту же пиццу, например. Не покупайте зимой клубнику и голубику, зима — это сезон яблок и цитрусовых. Закупайте продукты сразу на неделю в онлайн-магазинах, где они в целом стоят дешевле, чем в магазинах у дома.
Хотя и в интернете бывают осечки — так, например, та же гречневая крупа на сайте крупного ретейлера (например, «Глобуса») стоит почти в три раза дороже, чем в «Магните» около дома. Планируйте меню на три — четыре дня вперед и покупайте продукты в соответствии с планами, чтобы лишнее не пропадало.
- На коммуналке, лечении, транспорте. Проанализируйте платежки за коммунальные услуги и выясните, какими услугами вы вообще не пользуетесь, но при этом платите за них. Например, это может быть коллективная антенна или даже такой забытый атрибут, как радиоточка. Оцените, много ли тратите электричества и воды. Заведите хорошую привычку всегда гасить свет, выходя из помещения.
- Оплачивайте госпошлины и штрафы через «Госуслуги» — это дает скидки в 20–50 %. А на оплате штрафов ГИБДД за нарушение правил дорожного движения можно сэкономить 50 %. Но все же самый выгодный вариант — не нарушать правила.
Если крупные долги уже накоплены и надо как-то выкручиваться, то изучите наши советы.
Составьте пошаговый план закрытия уже накопленного долга
Что это даст. План выплаты долга помогает любому человеку трезво оценить финансовые возможности. Ситуация в России за последний год сильно изменилась, это не могло не сказаться на ваших планах и доходах.
Поэтому и платить по кредитам кому-то стало просто тяжелее, а кому-то — и вовсе невмоготу. Посильный график платежей поможет оценить ваши возможности гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы закроете этот вопрос.
Как это сделать. Мы уже писали выше, что сначала надо закрыть все микрозаймы, потому что они — самый дорогой долг, 365% годовых. Далее можно выбрать долг по кредиту, по которому начисляются самые большие проценты (и это будет кредитная карта) и стараться гасить преимущественно долги по кредитке.
По всем остальным долгам при таком раскладе нужно будет вносить ранее прописанные банком ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку. Как только самый дорогой в обслуживании долг будет выплачен, переходите к следующему в списке.
А вот если есть ипотека, то человеку имеет смысл все силы бросить именно на погашение долга за жилье.
Если есть небольшой долг, например, потребительский кредит или кредитная карта тысяч на 20-30, который можно погасить одним платежом, или за 2-3 месяца, то сначала закройте его. Далее вам будет легче платить по остальным долгам, когда их банально станет меньше.
Гасите кредит на сумму больше, чем минимальный размер платежа
Что это дает. Вы закроете кредит раньше даты, указанной в договоре. Стало быть, и переплатите по кредиту меньшую сумму.
Как это сделать. Постарайтесь вносить чуть больше, чем указанный в договоре ежемесячный платеж, например, процентов на 10. Или старайтесь вносить сумму ежемесячного платежа, но не раз в месяц, а, например, каждые три недели. Как только в вашем кармане (или на вашей карте) появляются деньги «сверх» вашего оклада, вносите их в счет погашения долга.
Рефинансируйте кредиты и кредитные карты
Плюсы рефинансирования. Рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита с условиями, лучшими, чем были по старому кредиту (или даже по всем вашим кредитам). Выдается он для того, чтобы погасить старый. Эта операция позволяет снизить сумму ежемесячных взносов или увеличить сроки по кредитам.
Можно объединить в один сразу несколько кредитов — ставка по новому кредиту наверняка будет ниже, должны вы теперь будете одному банку, и для всех ранее полученных кредитов будет единый день расчета. Это упростит график платежей и снизит долговую нагрузку.
Как это сделать. Для этого нужно в своем или новом банке (как правило, все же в другом банке) оформить кредит по более низкой процентной ставке. Документы нужны такие же, как при открытии кредита. Ведь банк рискует: он оценивает вас как заемщика и принимает решение о погашении вашего долга своими средствами.
Далее вы подписываете новый кредитный договор и график погашения. После получения денег банк за вас погашает ваши старые долги, и вы платите только по новому кредиту, уже другому кредитору.
Запомните — банки не будут рефинансировать ваши долги перед МФО. Только кредиты и кредитные карты. Именно поэтому от займов перед микрофинансистами тоже стоит избавляться в первую очередь. Программы рефинансирования займов в МФО другими МФО немногочисленны.
Но перед любым рефинансированием нужно рассчитать, сколько денег вам эта операция позволит экономить. Нужно учитывать, что при рефинансировании возникают дополнительные услуги, которые банк тоже имеет право сделать платными:
- Проведение новой оценки имущества (чаще всего при ипотечном кредите);
- Плата за рассмотрение заявки и за перевод средств в другой банк;
- Приобретение нового страхового полиса.
Попытайтесь пройти реструктуризацию кредита
Что это даст. Очень часто у заемщиков банков появляются трудности с платежами по кредиту. Человек может:
- заболеть, попасть в стационар;
- потерять трудоспособность (получить группу инвалидности);
- его зарплату на работе могут сократить — в связи с переводом на другую должность или в том случае, если работодатель «срезает» премиальные выплаты;
- его могут просто уволить — в связи со сроком истечения контракта;
- в его семье могут появиться новые иждивенцы, например, родиться ребенок или он может взять на полное обеспечение родителя.
В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию займа, то есть изменить условия действующего кредита. Помните, что, в отличие от рефинансирования:
- реструктуризация доступна только в том банке, который выдал вам кредит;
- реструктуризация негативно отражается на кредитной истории заемщика.
Что из себя представляет реструктуризация? Фактически, это рассрочка по кредиту, при помощи которой удлиняется срок жизни займа (и, конечно, вам в итоге придется по нему переплатить), но сокращается размер ежемесячного платежа.
Как это сделать. Если ваше финансовое положение ухудшилось, сообщите об этом банку как можно раньше, до появления первых просрочек.
Подайте ходатайство о реструктуризации кредита — в нем нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают.
Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.
Помните, что никаких федеральных госпрограмм рефинансирования или реструктуризации не существует. Пойти клиенту навстречу или нет — это зависит от двух факторов: финансового положения заемщика и наличия у банка свободных средств. Принудить дать положительный ответ на просьбу заемщика банк не может даже Центробанк.
Хотя в 2022 году ЦБ настоятельно рекомендовал банкам относиться к заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию, без использования жестоких мер. Например, Банк России просит банки не выселять клиентов из ипотечного жилья. Даже если просрочки достигли таких размеров, что долг уже был просужен и за нерадивого клиента взялись судебные приставы.
А вот и вовсе аннулировать долги Банк России не будет просить у банков никогда.
Осторожнее относитесь к призывам менеджеров банков инвестировать свободные средства в фондовый рынок
В последние года два любое посещение офиса банка чревато для клиента тем, что банковские менеджеры будут уговаривать человека инвестировать средства в фондовый рынок.
При этом старательно показывая графики роста котировок ценных бумаг в былые годы и рассказывая, что на этих акциям можно было заработать, например, 47% годовых.
Не сильно верьте графикам — они говорят лишь о том, что было в прошлом, и сладким словам о росте цены на бумаги в будущем. Раньше менеджерам банков вменялось активно «впаривать» клиентам страховки, еще ранее — те самые кредиты, по которым многим людям сейчас и необходимо добиться снижения просроченной задолженности.
Помните, что инвестиции в фондовый рынок — это не вклад, сохранность по которому и выплата процентов в конце срока гарантированы государством.
На фондовом рынке, если не подходить к инвестированию профессионально, можно скорее потерять свои средства, а не заработать. Россия уже год находится в состоянии конфронтации с так называемым «цивилизованным миром», иностранные инвесторы не вкладывают свои средства в отечественные бумаги. А раз притока свежих денег на рынок нет, то и котировки большую часть 2022 года снижались. А частные инвесторы только тем и занимались, что подсчитывали свои потери.
Мысль о том, что вот сейчас я заработаю легкие деньги на фондовом рынке, смогу раздать долги и начну копить — в корне неверна.
После того, как рассчитаетесь по своим долгам, можно составить финансовый план и наметить цели на ближайшее будущее. Экономия для должника — это очень полезный урок в жизни.
Планирование бюджета поможет избежать возникновения многих неприятных ситуаций с долгами. Ну а уж если платить на самом деле нечем, то задумайтесь о прохождении банкротства. Наши юристы дадут вам все советы по этой процедуре бесплатно.