Что такое списание долгов: спасительный круг для бедных или удобный ход, придуманный олигархами для экономии налогов? В нашей стране ни на один острый вопрос нельзя получить однозначного ответа. Для начала стоит разобраться, что именно мы подразумеваем под термином — списанием долгов. Сейчас у нас есть как минимум 3 процедуры для цивилизованного «развода с долгами»: это амнистия, банкротство и списание по сроку давности. Итак, поехали, разберем их все!
Для затравки интриги пройдемся по статистике. С 2021 года объем невозвратных кредитов в банках стал больше на 9%. Их размер вырос до 418 млрд. рублей. А с начала марта 2022 года коллекторам поступило 1,8 трлн. рублей на взыскание. Это долги физических лиц по кредитам. Как мы видим, статистика неутешительная: просроченные кредиты растут и в объеме, и в количестве.
Списание долгов без банкротства: реально ли?
Нас годами приучают к мысли, что только через банкротство можно избавиться от просроченных кредитов и долгов по микрозаймам. Об этом вы слышите от знакомых, от некоторых юристов, от социальных органов, из телевизора и интернета. Но насколько это правда?
Нельзя сказать, что это неправда. Но не стоит забывать, что у нас работают и некоторые другие способы.
Амнистия
В конце 2017 года в свет вышел указ президента РФ о налоговой амнистии. Она касается рядовых граждан и предпринимателей. По статистике, на начало 2015 года были выявлены крупные задолженности перед ФНС. Уже к концу 2017 года эта сумма снизилась в 2 раза. В начале 2018 года их размер составил 40 млрд. рублей.
Изменения об амнистии были внесены в № 436-ФЗ. Своим указом президент амнистировал некоторые разновидности налогов, а также простил людям начисленные пени и штрафы по ним. Имеются в виду долги по налогам, которые были начислены до 2015 года. Их можно было списать законным способом автоматически.
Собственно, на 28 февраля 2018 года налоговые органы уже списали накопленные просрочки:
- по имущественным,
- по транспортным;
- по земельным налогам.
Еще через год закончился второй этап списания — в этот раз амнистия по налогам коснулась предпринимателей. Третий этап подошел к концу только в феврале 2020 года. На этот раз списали:
- долги по страховым взносам;
- задолженности по налогам.
Увы, аннулировать кредит в банке налоговая амнистия вам не поможет. Она касается только долговых обязательств перед ФНС.
Истечение срока давности
Эта норма прописана в ст. 196 ГК РФ. Она предусматривает срок исковой давности по всем обязательствам, кроме тех, которые связаны с личностью должника. Говоря человеческими словами, можно списать кредиты, ЖКХ и другие долги через 3 года после их возникновения. Но необходимо соблюдать три условия:
- Вы не должны подтверждать в течение 3 лет факт задолженности. Ни в разговорах с кредитором, ни письменно. То есть заявки на реструктуризацию или кредитные каникулы тоже будут считаться подтверждением.
- Вы не должны в течение 3 лет платить по обязательствам. То есть даже 1 рубль, внесенный в счет оплаты, будет рассматриваться, как согласие с суммой задолженности. Но помните, что неоплата кредита или займа сразу же после их получения — это причина признать вас по суду мошенником.
- Кредитор должен не успеть или забыть за эти три года подать на вас в суд. Что практически нереально, банки и МФО таких промахов не допускают.
Таким образом, можно обнулить банковские долги без их оплаты. Но тут применяется один нюанс: нужно дождаться, когда кредитор обратится в суд за взысканием. То есть вы ждете 3 года, чтобы прошел срок давности, а потом — иска в суд. После получения требования суда вы обращаетесь в судебную инстанцию со встречным заявлением, где ссылаетесь на истечение срока давности. Дело закрывают, вы ничего не должны.
И все же, не стоит ждать попадания в долговую яму. Такой подход все же имеет некоторые минусы:
- Испорченная кредитная история. Она портится с каждой просрочкой все больше. В конечном итоге вы получите своеобразную «черную метку». Вы выйдете из долгов, но при этом полностью испортите себе репутацию.
- Банки, МФО и коллекторы тоже осведомлены о сроках давности. Они стараются не упустить их и вовремя обратиться в суд. Если кредитор обращается в суд до истечения 3 лет, истечения сроков можно больше не дожидаться. Долги не спишутся.
- Банки и другие кредиторы будут буквально терроризировать вас и вашу семью. Вы будете получать бесконечные звонки и письма, вас будут атаковать кредиторы. Это серьезный психологический прессинг. Если вы к нему не готовы морально, лучше не начинайте эту игру.
Указ президента о списании долгов в 2022 году
Отметим, что доселе новых указов президента о кредитной амнистии не появлялось. Но возникла интересная альтернатива. Так, депутатами «Справедливой России» планируется внести на рассмотрение проект об амнистии для кредитных должников. Законодатели предусматривают такой механизм: при подаче заявки на реструктуризацию кредитной задолженности человеку нужно будет подтвердить свои тяжелые жизненные обстоятельства.
Например:
- снижение дохода на 30% или больше;
- увеличение количества лиц, которые находятся на иждивении;
- появление нетрудоспособности или признанной инвалидности;
- статус малоимущего. Он предполагает, что на человека в семье приходится не больше 3 МРОТ в месяц.
Эта амнистия затронет всех людей, которые не ведут предпринимательскую деятельность. Законодатели предложили схему пошагового погашения амнистированных долгов. Но если у заемщика внезапно улучшится финансовое положение, он будет обязан отказаться от этой процедуры.
Надо отметить, что эта мера — тоже не вполне себе амнистия. А просто рассрочка по уплате долгов. Если ваш доход в 2022 году снизился более, чем на 30%,то вы имеете право получить в банке кредитные каникулы.
Как закрыть все долги по кредитам: реальные способы
Амнистию и срок давности опустим, мы их уже рассмотрели. Ок, но какие еще есть способы, которые бы позволили человеку избавиться от просроченных обязательств по кредитным картам, по распискам и другим долгам?
Россиянам с 2015 года доступно списание долгов через банкротство физических лиц. Процедура позволяет полностью избавиться от просроченных обязательств. Вам не придется их выплачивать, не нужно будет компенсировать кредиторам потерянные деньги.
Человек освобождается от требований кредиторов уже с момента первого судебного заседания. Также в отношении него должны приостанавливаться исполнительные производства. Это отличный способ избавиться от кредитов, не потеряв все свое имущество.
Факторы, необходимые для банкротства:
- У вас нет возможности платить на прежних условиях. У вас нет денег или, если вы будете платить кредиты, вы будете голодать, потому что на остальное денег не останется.
- У вас нет имущества, продав которое вы бы могли рассчитаться по кредитам.
Заявление о банкротстве подаются в арбитражный суд и в МФЦ, но признание несостоятельности преимущественно проводится в судебном порядке. О причинах мы расскажем чуть позже. Подать заявление и признать человека банкротом вправе:
- сам должник;
- его кредиторы;
- ФНС, если она выступает заинтересованной стороной в деле.
Но все же, обязанность самостоятельно возбудить процедуру банкротства остается на должнике, если размер долговых обязательств превышает 500 тыс. рублей, а просрочка составляет уже 3 месяца и больше.
Альтернативный вариант — внесудебная процедура банкротства, которая стала доступной в 2020 году. Рассмотрим, что она из себя представляет.
Процедура списания долгов физических лиц по кредитам бесплатно
Собственно, о «бесплатном сыре» разговоры велись уже с 2016 года. Законодатели через год после введения судебного банкротства поняли, что немного «опростоволосились»: многим бедным людям банкротное дело оказалось не по карману. Ну нет у кредитного должника 50-100 тыс. рублей на процедуру. У него еле-еле душа в теле, он не знает, что будет кушать завтра, где взять деньги?!
Тогда, в 2016 году Минэкономразвития и еще некоторые ведомства начали рассматривать альтернативные идеи. Так, они назвали эту процедуру упрощенным банкротством. Когда законопроект удалось более-менее сформировать, начались споры: банки, эксперты, экономисты, Ассоциация арбитражных управляющих периодически выступали против принятия поправок. Ну это понятно, потому что они явно были не в их интересах.
С 2018 года эта идея не выходила за рамки бесконечных обсуждений. Но с приходом пандемии коронавируса все резко изменилось. Уже весной 2020 года президент РФ поручил ведомствам способствовать скорейшему продвижению упрощенной процедуры. В июне 2020 года Госдума приняла проект в первом чтении, а уже с 1 сентября 2020 года он вступил в силу.
Законодатели попытались максимально учесть интересы сторон — и должников, и кредиторов. Поэтому первым предложили:
- бесплатное списание долговых обязательств. Человек не платит ни за что;
- ускоренную процедуру — банкротство проходят всего за полгода и с минимальным пакетом документов;
- упрощение — отсутствие финансового управляющего, единая процедура для всех (без реструктуризации и мирового соглашения), отсутствие активности. То есть человек приходит в МФЦ с документами, а дальше все делают за него.
Кредиторам же предложили следующее:
- жесткие требования для бесплатных банкротов: признать несостоятельность можно только в случае, если у человека долги укладываются в рамки 50-500 тыс. рублей; если есть закрытые исполнительные производства по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ. То есть у человека нет имущества и дохода;
- необходимость закрыть процедуру, если у должника улучшается финансовое положение;
- возможность оспаривания сделок банкрота и проведения проверки его материального благополучия;
- списание только заявленных долгов.
То есть частично функции финансового управляющего переходят кредиторам. Они устраивают проверку должника. Если они обнаруживают факты злоупотребления, они обращаются в арбитражный суд и инициируют полноценное рассмотрение дела.
Отдельно нужно обсудить списание только заявленных долгов. В судебной процедуре человека освобождаются ОТ ВСЕХ ДОЛГОВ. Во внесудебной — только от тех, о которых сообщил в списке кредиторов. Если он забудет или намеренно не укажет кредиторов, задолженности перед ними списаны не будут. При этом повторно подать на банкротство нельзя будет в течение 10 лет.
Списание долгов физических лиц через суд
Конечно, ввиду жестких требований, для большинства должников при безденежьи доступно только судебное признание несостоятельности. По цене такое банкротство обойдется в сумму 100-150 тыс. рублей. Иногда больше, это зависит от обстоятельств.
О процедуре нужно знать следующее:
- Она проводится обязательно при участии арбитражного управляющего. Он проверяет должника, основания для банкротства, наличие недобросовестности в поведении человека и другие факторы. Это ключевая фигура в банкротстве.
- Возможны 3 процедуры: финансовое оздоровление, направленное на поправку платежеспособности человека; реализация имущества, которая означает полноценное банкротство, и мировое соглашение, которое можно заключить с кредиторами на всех этапах дела.
- Нельзя в банкротстве становиться поручителем или оформлять новые кредитные обязательства.
- Реализация имущества вовсе не означает фактическую продажу собственности банкрота. Если у него только единственное жилье и еще некоторые личные вещи, то продажи имущества не будет. Человека освободят через законное списание долгов без проведения торгов.
- Увы, но с маленькой зарплатой нельзя пройти реструктуризацию долгов. Суд банально не одобрит ее. Если доход минимальный или вовсе отсутствует, вам нужно рассматривать только реализацию имущества. Как быстро закрыть кредиты с маленькой зарплатой? К сожалению, никакого решения такой проблемы нет. Лучше начинайте рассматривать процедуру банкротства.
- Ипотека, к сожалению, при банкротстве не находится под защитой. Ипотечное жилье нельзя защитить от реализации, даже если эта квартира для вас единственная.
- Банкротство через суд занимает не меньше 8-11 месяцев. Иногда процедуру продлевают до 1,5-2 лет. Приготовьтесь к тому, что это будет долго. Но при этом вам не нужно будет уже платить по кредитам.
- Можно при банкротстве сохранить на свою жизнь из доходов определенные суммы в размере прожиточного минимума. Один — на себя (банкрота) и половину минимума — на каждого из детей. Если вы получаете зарплату, то вы не останетесь без денег, пока будет идти процедура.
- Частичное списание задолженности не применяется. Либо учитываются все задолженности сразу, либо ничего. Но при этом некоторые категории долговых обязательств не подлежат списанию. Например, алименты.
Судебная практика об ипотеке однозначная — ипотечное жилье принадлежит банку. В 2016 году был прецедент, когда Сбербанк забыл подать свою заявку на включение в реестр кредиторов. Поэтому квартира осталась с должником. Задолженность по ипотеке в размере 1 млн. рублей была списана. Но больше банки таких «осечек» не допускают.
Несколько лет назад развернулись горячие баталии, когда в деле № А32-41264/2017 остаток задолженности по ипотеке внесла супруга банкрота. Финансовый управляющий настаивал, чтобы эту сделку признали недействительной. Спор дошел до Верховного суда. Там признали, что добровольное погашение остатка кредита со стороны супруги, которая использует для погашения кредита не общие семейные средства, допускается.
Каковы действия банкрота после списания долга судом? А вот — на его личное усмотрение. Не применяются специальные ограничения. За исключением тех, которые прописаны в ст. 213.30 № 127-ФЗ. К примеру, ипотеку или другой кредит взять будет сложно. Но в остальном — банкротство не повлияет на работу или социальный статус человека.
Как избавиться от долговых обязательств по исполнительным листам?
Если ваше дело уже дошло до ФССП и приставы начали свою работу, нужно подготовиться к последствиям. Приставы могут арестовать ваше имущество. А также наложить взыскание на счета в банках, так как деньги (в том числе наличные) — это тоже имущество. Вас могут объявить в розыск. У приставов в принципе полномочия достаточно широкие, чтобы превратить ваше бытие в кошмар.
Но все же, избавиться от судебных приставов можно:
- Производство закрывают без взысканий. Это возможно, если вас или ваше имущество нельзя найти; если у вас нет доходов и собственности.
- Вы подали заявление о признании несостоятельности в суд. Уже с первого заседания приставы приостанавливают все производства.
- Истек срок давности. Например, кредитор в течение 3 лет не обращался в ФССП. Здесь уже будут применяться сроки давности.
Также можно попросить у суда рассрочку или отсрочку исполнения решения. Например, это возможно при инвалидности, при тяжелом материальном положении, при иждивенцах и при других условиях. Отметим, что инвалидам зачастую кредиты закрывает страховка (если инвалидность случилась уже после оформления кредита). В частности, при получении первой группы можно погасить весь кредит; при назначении второй — половину.
К сожалению, в 2024 году нет закона о минимальном списании долгов или о том, чтобы избавиться от процентов или от других частей кредитов. Можно только полностью признать все долги и освободиться от них. Если вас интересует, что такое аннулирование долга, как бороться с кредиторами и другие вопросы — позвоните нашим юристам! Мы предоставим вам экспертную поддержку, ответим на ваши вопросы и разработаем актуальный план действий.
