С какой зарплатой дают ипотеку? Факторов много, но вы должны отдавать за кредит не более половины дохода

Для одобрения ипотеки достаточно получать 30-40 тыс. рублей в месяц, если у вас в месяце нет других обязательных платежей, а это, как правило, нереально. Есть правило: вы должны тратить на обслуживание ипотечного кредита максимум 40-50% своего месячного бюджета или совокупного бюджета семьи.

Как правило, заемщиком и созаемщиком выступают муж и жена, поэтому для расчетов берутся их совместные доходы. Но все же рассмотрим, с какой зарплатой дают ипотеку на квартиру, если есть и другие платежи? Например, алименты или кредитные карты? Можно ли добиться одобрения у банка, если зарплата откровенно маленькая?

Какие в среднем ежемесячные платежи предлагают банки в России?

Мы зашли на агрегатор поиска ипотечных кредитов с готовым калькулятором стоимости и решили подсчитать, сколько придется платить человеку в разных банках. Для стандартного расчета были взяты такие цифры: срок 10 лет и сумма 2,5 млн рублей.

Итак, банки нам предлагают следующее:

1. Альфа-банк. Ставка — от 8,4% в год. В месяц выходит 30 863 рублей. Общая переплата по кредиту за 10 лет составляет 1,2 млн рублей (50% от изначальной суммы ипотеки). Также в Альфе есть программа кредитования по новостройкам со ставкой от 6,7% годовых. Платеж будет составлять 28 642 рублей. Переплата составит около 1 млн рублей.
2. Сбербанк с программой «Господдержка». Ставка — от 6,3% в год. В месяц выходит 28 133 рублей. Общая переплата по кредиту за 10 лет составляет немногим больше 800 тыс. рублей (30-35% от изначальной суммы ипотеки).
3. Норвик-банк (бывший Вятка-банк). Ставка — от 8,8% в год. В месяц выходит 31 399 рублей. Общая переплата по кредиту за 10 лет составляет 1,3 млн рублей (чуть больше 50% от изначальной суммы ипотеки).
4. ВТБ с программой «Господдержка 2020». Ставка — от 6,3% в год. В месяц выходит 28 133 рублей. Общая переплата по кредиту за 10 лет составляет около 900 тыс. рублей (около 40-45% от изначальной суммы ипотеки). Но у ВТБ банка есть еще несколько программ. Например, «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Минимальная ставка — 3%, ежемесячный платеж составит 24 140 рублей. Общая переплата — около 400 тыс. рублей.
5. Азиатско-Тихоокеанский банк с программой «Готовое жилье». Ставка — от 9,9% в год. В месяц выходит 33 024 рублей. Общая переплата по кредиту за 10 лет составляет 1,5 млн рублей (больше 60% от изначальной суммы ипотеки).
6. МТС-банк с программой «Ипотека в новостройке». Ставка — от 9,9% в год. В месяц выходит 32 899 рублей. Общая переплата по кредиту за 10 лет составляет 1,4 млн рублей (больше 50% от изначальной суммы ипотеки). Также у МТС банка есть ипотечные программы с господдержкой, по которым ставка начинается от 6% годовых. Ежемесячный платеж 27 755 рублей. Общая переплата составит больше 800 тыс. рублей.
7. Росбанк с программой «Льготная новостройка». Ставка — от 4,95% в год. В месяц выходит 26 455 рублей. Общая переплата по кредиту за 10 лет составляет около 700 тыс. рублей (чуть больше 25% от изначальной суммы ипотеки).
8. Дальневосточный банк с программой «Льготная ипотека». Ставка — от 5,2% в год. В месяц выходит платеж на 26 761 рублей. Общая переплата по кредиту за 10 лет составляет чуть больше 700 тыс. рублей (немногим больше 25% от изначальной суммы ипотеки).

У каждого банка есть несколько программ, которые напрямую касаются ипотечных кредитов. Ставки тоже отличаются, но не стоит обольщаться. Слово «От» не значит, что такая ставка вам гарантирована. То есть «от 5,5% годовых» легко могут при оформлении превратиться в 11% годовых. Поэтому внимательно изучайте предложения, но не спешите — сравните хотя бы 5 банков, чтобы выбрать выгодные варианты.

И да, в первую очередь проверьте, подходите ли вы под какие-то программы с низкими процентными ставками и другими льготами. Это позволит добиться минимальной переплаты и достаточно низкого ежемесячного платежа.

У вас недостаточно внушительная зарплата
и вы переживаете, что в ипотеке откажут?

Рассчитываем ипотеку по зарплате

Теперь давайте перейдем непосредственно к расчетам. Мы берем стандартные показатели:

1. Представим, что ежемесячно человек чистыми получает 20 тыс. рублей. Увы, такое часто встречается — например, на деле работодатель платит 40 тыс. рублей, но 50% зарплаты выплачивается «в конверте». То есть используется схема серой зарплаты.

   И все же, официально человек получает 20 тыс. рублей. При таком доходе банк выдаст максимум 850 тыс. рублей. Если вы оформляете ипотечное жилье сроком на 15 лет, то каждый месяц вам придется платить по 9 400 рублей. Если на 20 лет, то можно согласовать увеличение суммы кредита почти до 1 млн. рублей с почти тем же ежемесячным платежом.

   Вопрос, конечно, только в том, хватит ли вам одобренной банком суммы для приобретения квартиры. Увы, далеко не в любом регионе можно найти жилье за такую цену.

2. Допустим, вы официально получаете 30 тыс. рублей в месяц. Если вы оформляете кредит сроком на 15 лет, то вам предоставят максимум 1,3 млн. рублей. В месяц придется платить по 14 100 рублей. При оформлении кредита на 20 лет увеличение суммы ипотеки состоится до 1,5 млн. рублей, а платить придется по 15 тыс. рублей.
3. Допустим, ваша заработная плата составляет 40 тыс. рублей в месяц официально. При оформлении ипотеки на 15 лет вы получите до 1,75 млн рублей. Платить придется 19 800 рублей ежемесячно; при сроке ипотеки на 20 лет вам дадут около 2 млн рублей, а к оплате будет 19 500 рублей.
4. При доходе в 70 тыс. рублей можно уже взять на 15 лет 3,1 млн рублей. Платить при этом придется по 34 800 рублей. Если брать ипотеку на 20 лет, то вам одобрят 3,5 млн рублей и платеж 35 000 рублей ежемесячно.
5. Если вы получаете уже 100 тыс. рублей, то вам выдадут 4,5 млн рублей сроком на 15 лет. Платить каждый месяц придется по 49 800 рублей. На 20 лет одобрят 5 млн рублей с ежемесячным платежом в 50 тыс. рублей.

Но учтите, какой бы ни была зарплата, вам придется вносить первоначальный взнос. Здесь мы привели расчеты, сделанные с условием, что вы вносите сразу 15% от стоимости жилья.

Это чистые и формальные расчеты, которые не предусматривают неожиданностей вроде обязанности платить алименты или содержать кого-то.

Ну и ответим на один из самых популярных вопросов: да, с «серой» зарплатой взять ипотеку можно. Но ее неофициальная часть учитываться банком будет по так называемой справке «по форме банка», а не по справке 2 НДФЛ.

В такую справку банковский сотрудник впишет все доходы клиента с его слов. Но учтите, что неподтвержденные доходы повышают риск банка при кредитовании, так что ставка может быть повышена.

Кроме того, если вы не сможете платить по ипотечному кредиту, то банк факт оформления справки «по форме банка» может использовать против вас — решив, что вы изначально сознательно вводили банк в заблуждение. А тут уже и до обвинения в мошенничестве недалеко. Поэтому, будьте аккуратные при заполнении такой формы и не врите банку о своих доходах.

С «черной» зарплатой шансов на ипотеку вообще нет. Напомним, что «черную» метку доход получает, если человек работает без какого-либо оформления: при этом работодатель не платит взносов в ФСС, в ФНС, в ПФР.

У вас маленькая зарплата и вам везде
отказывают? Позвоните нам, возможно,
мы сможем вам помочь!

Заемщик и созаемщик по ипотеке: как будут рассчитываться совместные доходы при оформлении ипотеки?

Семейную ипотеку в России, как правило, берут сразу 2 человека — это муж и жена. По таким ссудам предусмотрена солидарная ответственность — то есть оба заемщика несут ответственность за ипотечный кредит одинаково. Поэтому расчеты ведутся сразу в отношении всего семейного бюджета. По расчетам нужно знать следующие нюансы:

1. Банк будет плюсовать доходы мужа и жены. Например, супруг получает 60 тыс. рублей, жена — 40 тыс. рублей. Соответственно, вместе пара получает 100 тыс. рублей. А значит, на 15 лет по ипотеке им доступно 4,5 млн рублей.
2. Ваши пособия и всевозможные социальные выплаты тоже являются доходом! Но если брать отдельно материнский капитал, то его вполне можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. И потом — для взноса по погашению ипотеки. Но после выплаты всей суммы кредита, придется выделять доли в жилье детям.
3. Можно рассказать сотрудникам банка о других доходах, которые официально не заявлены в справке 2 НДФЛ. Например, о том, что муж по вечерам подрабатывает в такси, что жена продает поделки из бисера, о продаже урожая на рынке и так далее.
4. При наличии детей банк обязательно оценит расходы на их содержание. И вычтет эту сумму от общего дохода. Как правило, на ребенка выделяют примерно 10 тыс. рублей в месяц. Банки ориентируются на установленные прожиточные минимумы в регионе.

Сколько процентов от зарплаты можно отдавать за кредит, если есть другие обязательства?

Другие обязательства — это, в основном, коммунальные платежи, алименты, ежемесячные взносы по кредитным картам и по иным ссудам, расходы на содержание детей и других иждивенцев.

Когда человек обращается за ипотекой, банк непременно изучает, есть ли у него другие расходы. Они отнимаются от дохода, чтобы получить сумму, которая реально остается на жизнь.

Например, если вы получаете 35 тыс. рублей, но из них отдаете 20 тыс. рублей на алименты и на взносы по кредитным картам, то шансов получить одобрение ипотеки у вас практически нет.

А вот если после оплаты всех других обязательств у вас остается 30 тыс. рублей, банк с большой вероятностью пойдет вам навстречу.

Мы уже говорили, что стандартная сумма на погашение ипотеки составляет 40-50% от дохода. Если вам для обслуживания кредита потребуется тратить 70%, вам откажут. Но считать проценты банк будет от суммы, которая остается у вас после первоочередных расходов.

Представим ситуацию: Виталий вместе с женой получают 80 тыс. рублей. У них есть двое детей и нет кредитов. Средний МРОТ на ребенка в их регионе составляет 12 тыс. рублей. Соответственно, от 80 тыс. рублей отнимаем 24 тыс. рублей. У нас остается 56 тыс. рублей. Банк, скорее всего, одобрит паре ипотеку так, чтобы ежемесячный платеж был не больше 28 тыс. рублей. При условии, что в регионе МРОТ на взрослого человека не превышает 14 тыс. рублей.

Увы, если после обслуживания ипотеки на двух взрослых людей остается, скажем, 15 тыс. рублей, создается нездоровая обстановка. Мы прекрасно понимаем, что на эти деньги людям не прожить никак. Поэтому банк обязан хоть как-то учитывать нормы МРОТ на человека в регионе.

Вы платите ипотеку, но чувствуете,
что не вытягиваете ее? Позвоните,
мы придумаем, как помочь!

Дадут ли ипотеку на жилье, если у заемщика маленькая официальная зарплата?

Увы, но людям с официальной зарплатой в 15-20 тыс. рублей получить ипотеку почти нереально. Единственный выход — искать хорошего поручителя или созаемзика. «Хорошего» — это финансового обеспеченного, имеющего высокий доход.

Например, можно оформить маму как основного заемщика, если она получает, скажем, 75 тыс. рублей официально. А самому идти созаемщиком по кредиту.

В таком случае есть хорошие шансы, что банк выдаст одобрение по заявке. Но учтите, что в итоге квартира то будет принадлежать и вам, и маме.

Ну и, конечно, имеет значение сумма ипотеки. Одно дело, если вы проживаете в сельской местности в отдаленном регионе, и вам нужно всего лишь 300 тыс. рублей в ипотеку. Такую сумму при зарплате 20 тыс. рублей оформить вполне реально. Ну и совсем по-другому будет выглядеть ситуация, если вам нужно 3 млн., а зарплата с трудом дотягивает до 30 тыс. рублей.

Если отбросить все условности и другие факторы оценки платежеспособности заемщика, то с минимальной зарплатой, к сожалению, рассчитывать особо не на что. Разве что на небольшие суммы, которые нередко можно взять в долг и без ипотеки. Например, в виде потребительского кредита.

Мы рекомендуем воспользоваться официальными калькуляторами на сайтах банков и подсчитать хотя бы примерно, сколько вам придется платить при желаемой сумме ипотеки. Далее отнимите от своего дохода обязательные платежи и разделите остаток на 2. Если ежемесячный платеж больше 50% дохода — лучше пока забыть об ипотеке или задуматься о платежеспособном созаемщике.

Нужна юридическая поддержка в вопросах ипотеке? На вас давят кредиторы, вы не справляетесь с обслуживанием ссуды? Позвоните нам. Мы ответим на ваши вопросы и поможем вам.