Наличие ипотечного кредита не является для работодателя препятствием для увольнения сотрудника. По какой бы то ни было причине, помните об этом.
Работодатель не обязан идти вам навстречу из-за непогашенного вами кредита на жилье. А кредит этот долгий и работодателей за время этого кредита вам может попасться с десяток!
Великий русский писатель Михаил Булгаков вложил в уста одного из своих героев провокационный тезис о том, что «москвичей испортил квартирный вопрос». Нет, Булгаков был неправ. Испортил это вопрос обитателей всех городов.
И не только москвичей, но и всех россиян, включая салехардцев, курян и краснодарцев. Просто людям нужно где-то жить, рожать и воспитывать детей. И — что очень важно! — оставлять этим детям квадратные метры в наследство.
Возможность создания рая в шалаше с милым — одно большое и страшное заблуждение. Без собственной крыши над головой ваша любовная лодка все равно когда-нибудь разобьется о суровый неустроенный быт. Как это и произошло у другого великого поэта начала 20 века. То есть у Маяковского.
Одна из моих бывших начальниц утверждала, что берет на работу исключительно сотрудников с действующими ипотечными кредитами. Свой выбор объясняла просто и одновременно цинично: люди с ипотекой больше всего боятся потери работы и дохода, а потом готовы вкалывать сверхурочно.
По данным Банка России, порядка 57% россиян имеют действующие долги. Это не только ипотека, но и необеспеченные кредиты и займы. По долгам нужно платить, а потому работу терять действительно страшно.
Страх свой имеет свое объективное основание. Если по обычным кредитам в случае длительной просрочки можно судиться с кредитором и даже снизить сумму взыскания (например, уменьшить объем начисленных пеней и штрафов), то с ипотекой все серьезнее. Купленная в кредит квартира является предметом залога у банка, а потому ее легко отберут, если вы перестанете вносить платежи.
Буквально через 90 (плюс немного) дней непрерывной просрочки ваш кредит может быть признан дефолтным и на предмет залога будет обращено взыскание. Это конечно в том случае, если вы не идете на контакт с банком и не пытаетесь договориться о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании.
Но что, если вам грозит увольнение, а ипотека еще не погашена? Могут ли вас уволить? Давайте разбираться вместе.
Что нужно знать
Во-первых, всякий ипотечный заемщик должен быть официально оформлен на своем рабочем месте. Это понятно, в противном случае вам вряд ли выдали бы кредит. Нормы ваших взаимоотношений с работодателем четко прописаны законодательно.
А теперь внимание: отношения «работник-работодатель» описаны в ст. 77, 80 и 81 ТК РФ. Изучите их внимательно и усвойте простой тезис: в этих статьях нет ни прямого, ни косвенного запрета на увольнение сотрудника, который выплачивает ипотечный кредит или какие-то другие долги. А значит — уволить вас могут!
Кого не тронут
Конечно, в нашем иногда гуманном государстве уволить могут не всех. Нельзя увольнять следующие категории работников:
- беременных женщин,
- мать с младенцем до 3 лет на руках,
- сотрудника, который в одиночку воспитывает ребёнка с инвалидностью,
- сотрудника, который один в семье работает, при этом в этом семействе есть дети-инвалиды или это многодетная семья, в которой самому младшему нет 3 лет.
Особый случай
Отдельно отметим, что нельзя уволить сотрудника, который в отпуске или на больничном. Но тут все намного проще. Существует легальная процедура отзыва из отпуска «в связи с производственной необходимостью. Да и больничные не бесконечны.
Расстрельный список
Если вы не попадаете в одну из перечисленных выше категорий, работодатель вас может уволить в один миг.
Но и здесь есть нюансы. У ряда сотрудников есть преимущественное право на сохранение рабочего места в случае с сокращением штата. Это описано в ст. 179 ТК РФ.
Преимущественно остаются и не подлежат сокращению следующие категории сотрудников:
- работник с более высокой производительностью труда. Таких граждан можно идентифицировать только в том случае, если у вас на работе действуют четкие ключевые показатели эффективности. Например, Вы продаете в месяц товаров на 1 млн рублей, а ваш коллега на 2,5 млн. Конечно, эффективен ваш коллега и сократят вас.
- работник, у кого воспитывается 2 или более несовершеннолетних детей или есть нетрудоспособные иждивенцы. Например, родители-пенсионеры — работник, который единственный трудоустроен в семье. Например, вы работаете, а ваша жена в декретном отпуске.
- сотрудник, который получил травму в течение рабочего дня на производстве.
Читайте также
- Как платить ипотеку, чтобы меньше была переплата
- Долговая нагрузка россиян в 2024 году: сколько составляет и растет ли ее объем
- Дадут ли кредит, если уже есть кредит в другом банке
Шансы есть всегда
Что интересно, ст. 179 ТК РФ позволяет работодателю создание локальных нормативных актов, запрещающих увольнение сотрудников по каким-либо особым причинам. Но работодатели таких приказов не создают. Чем больше свободы воли у работодателя, тем ему лучше.
Единственное исключение: чаще всего не попадают под сокращение или увольнение сотрудники с большим непрерывным стажем на предприятии. Лояльность ценится работодателем превыше всего.
Некоторое время назад мой работодатель решил сократить численность персонала. Меня внесли в расстрельный список первым, потому как я вышел на работу всего полгода назад, а значит — позже всех. Так что учтите: кто последним пришел, тот первым и вылетит.
Поможет ли государство
Несколько лет назад депутаты Госдумы обсуждали поправки в трудовое законодательство, запрещающее увольнение людей с ипотекой. Но дальше разговоров дело не пошло и решение принято не было.
Но государство дает право взять ипотечные каникулы на полгода. А в 2024 году можно взять и кредитные каникулы. Это две совершенно разные программы отсрочки выплат. Поэтому можно попросить у банка сначала одни каникулы, а затем другие. И так выиграть целый год.
В августе 2024 года президент России Владимир Путин подписал закон, который дает возможность при прохождении банкротства сохранить ипотечное жилье. Невыплаченный ипотечный кредит, обслуживаемый без просрочек, останется при должнике. Правда, ипотечное жилье должно быть у заемщика единственным.
В этом случае, если человек будет признан судом добросовестным должником, то остальные долги — по необеспеченным кредитам, займам, ЖКХ, распискам — ему спишут. А вот возможность платить за квартиру — сохранят, через заключение с кредитором мирового соглашения.
По условиям такого соглашения параметры ипотечного кредита (ставка, сроки, сумма платежей) не могут быть ухудшены. Но для заключения такой договоренности должник должен решить основной вопрос жилищного кредита — кто же вместо него будет вносить ипотечные платежи в период прохождения банкротства. Ведь средств, выделяемых на жизнь финансовым управляющим в размере 1 прожиточного минимума, для продолжения обслуживания кредита будет явно недостаточно.
Что же делать
А теперь делюсь полезными советами. Сбербанк и ВТБ, а также несколько других крупных финансовых конгломератов и страховщиков предлагают специальные страховки от потери работы. Они действуют во всех случаях, кроме увольнения по причине совершения виновных действий (то есть «по статье») или увольнения по собственному желанию.
В случае наступления страхового случая вам будут положены выплаты по полису в срок до 6 месяцев. В итоге вы сможете не только свести концы с концами, но и не прерывать платежи по ипотеке.
Как это работает на практике
В страховке есть четкая оговорка, что потеря работы должна быть недобровольной. А значит — вообще забудьте о том, чтобы соглашаться на увольнение по собственному желанию. Нет его у вас и баста! В случае, если все формальности соблюдены, при потере работы c доходом до 244 000 рублей, если платили по страховке в среднем 1 000 рублей ежемесячно.
Выплата начисляется с 32-го дня отсутствия работы и длится максимально 122 дня. Сумма выплаты в день: 1/30 первоначального ежемесячного платежа по кредиту умножается на 115%, но не более 2 000 рублей.
То есть за месяц без работы вам будут выплачены 60 000 рублей. В моем случае эта сумма заметно перекрывает платеж по ипотеке и такой полис я оформил.
Вам выгодно сокращение штатов. Во-первых, работодатель обязан уведомить вас о сокращении за 2 месяца. Вы продолжите работать все это время и получать зарплату. По истечению этого времени вы получите компенсацию в размере одного оклада и в случае обращения на биржу труда еще два. То есть как минимум еще 5 месяцев вы при деньгах.
Есть вариант остаться ни с чем
Мы живем в эпоху всеобщей турбулентности. А потому практически ни одна компания, даже большая и масштабная, не застрахована от закрытия по причине банкротства или по другим причинам. В этом случае вы будете уволены с выходным пособием. Есть одна радость — должники по зарплате — это всегда кредиторы первой очереди.
Как быть с ипотекой
Если вас все же увольняют, срочно ищите новую работу. Общее правило: чтобы сводить концы с концами, сумма ваших долгов не должна превышать 50% от суммы ваших регулярных заработков.
Если вы остались без работы, сразу обратитесь в банк-кредитор. Возможно, вам прямо сейчас не понадобятся кредитные каникулы, реструктуризация или рефинансирование, но почву прощупать будет неплохо прямо сейчас.
В связи с кредитными каникулами есть один подвох, о котором банкиры, само собой помалкивают.
Каникулы выгодны только на поздних сроках кредитования. Если вы недавно получили ипотеку, они вам вряд ли помогут вообще. Потому что в большинстве случаев действует правило: сначала ваш платеж включает проценты по кредиту (а это может быть 80-95% от вашего ежемесячного платежа), а остальное приходится на тело кредита.
Так вот если при ежемесячном платеже в 50 000 рублей 45 тыс. из них приходится на проценты, то каникулы вам не помогут, ибо сумма ваших обязательств в месяц сократится на сущие копейки. Что с этим делать? Требуйте у кредитора индивидуальных условий.
На практике в моем случае это было так: потеряв в очередной раз работу, я заключил со Сбербанком дополнительное соглашение к моему кредитному договору, по которому ровно 6 месяцев я вообще ничего банку не платил. Разумеется, на эти 6 месяцев мне увеличили срок кредита.
Мне это было на руку, потому что кредитную историю я себе не испортил и, найдя новую работу, стал погашать кредит досрочно.
Что интересно, аналитики Объединенного Кредитного Бюро (это БКИ Сбербанка) подсчитали, что 7,2 млн человек не платят по кредитам более 90 дней. Для оценки масштабов бедствия анализировались кредитные досье 47 млн заемщиков, у которых есть действующие долги.
Если случилось так, что ваш работодатель планирует сокращение численности предприятия, а вы попали в список сокращаемых, или же вас хотят уволить по другой причине, обновите свое резюме и ищите срочно работу.
Если ситуация затянулась, долги не погашены и началась просрочка, не затягивайте ее до предела и обратитесь за советом к нашим юристам. Вместе мы найдем выход из любой ситуации.
Распаковывать ли чемоданы
Имейте в виду, что при значительной просрочке по кредитам, будь то большие долги вроде ипотеки, или же обычные потребительские кредиты или займы, вам могут запретить выезд за границу.
Однако мало кто знает, что это правило не распространяется на передвижение внутри страны. Так что в случае увольнения хотя бы небольшой отпуск в каком-нибудь Геленджике вы все же сможете себе позволить.
Вы запутались в долгах по кредитам, займам, распискам, плате по ЖКХ и штрафам ГИБДД? Закажите консультацию наших юристов, они найдут для вас путь из финансового тупика.
