Кредитная нагрузка — это соотношение размера обязательных платежей по кредитам и займам к сумме дохода. Этот показатель рассчитывается при проверке заявки заемщика на получение ссуды при обращении за деньгами в банк или МФО.
Для расчета используются данные из кредитной истории, сведения от заемщика и из других источников. Указания о правилах определения показателя долговой нагрузки утверждены Банком России. Подробнее о порядке расчета расскажем в этом материале.
Что такое кредитная нагрузка простыми словами
После получения кредита или займа возникает обязанность вернуть деньги. Она может определяться следующим образом:
- в виде обязательного ежемесячного платежа по кредитному графику;
- путем возврата всей суммы заемных средств (по краткосрочным займам МФО);
- в виде ежемесячных платежей по кредитной карте.
Совокупность обязательных выплат по займам и кредитам за месяц является кредитной нагрузкой заемщика. Но сам по себе этот показатель мало что скажет. Например, при ежемесячном доходе в 1 000 000 рублей кредитная нагрузка в 50 000 рублей является очень низкой.
Но если заемщик получает зарплату в 80 000 рублей, то ситуация кардинально меняется, так как на обслуживание кредитов уйдет больше половины заработка. Поэтому для оценки состояния кредитной нагрузки рассчитывается ее отношение к ежемесячному доходу — показатель кредитной (долговой) нагрузки или ПДН.
Нужно учитывать, что кроме выплат по кредитам и займам у граждан всегда есть другие обязательства. Заемщик может ежемесячно оплачивать коммуналку и алименты, нести другие обязательные расходы.
Они напрямую не учитываются при расчете кредитной нагрузки, хотя влияют на общую платежеспособность физических лиц. МФО не спрашивают эти данные у заемщиков, а вот банки зачастую интересуются такой информацией
Даже если человек соврет банку, например, он имеет чистый паспорт, в который не вписаны дети и данные о бывший браках, то при возникновении задолженности по некоторым обязательствам банк увидит это по сведениям из кредитной истории. Например, ФССП может передать туда информацию о долгах по алиментам, коммунальным платежам и услугам связи.
Чем отличается от показателя долговой нагрузки (ПДН)
ЦБ РФ регулярно публикует обязательные указания и рекомендации для банков и МФО, выдающих кредиты и ссуды населению. Они относятся и к расчету показателя долговой нагрузки (сокращенно — ПДН). Это официальный термин, который используется в банковской сфере. Но по своей сути, это то же самое, что и кредитная нагрузка.
Особенности расчета и применения ПДН:
- порядок расчета уровня долговой нагрузки утвержден указанием ЦБ РФ № 6411-У (его обязаны применять все банки в стране);
- определение показателя ПДН происходит при рассмотрении заявок на новые кредиты, а также при изменении условий кредитных договоров;
- в отношении банков и МФО введены ограничения по предельному объему необеспеченных кредитов и займов заемщика с ПДН свыше 80%.
В ст. 5 закона № 353-фз указано, что банк обязан уведомить заемщика о рисках неисполнения обязательств, если его ПДН превышает 50%, а сумма кредита составляет от 100 000 рублей. С 2024 года вступит в силу новый закон. Он предусматривает обязательное уведомление о ПДН свыше 50%, если размер заемных средств по договору превышает 10 000 рублей.
На что влияет состояние кредитной нагрузки
Чем выше размер финансовой нагрузки по займам и кредитам, тем сложнее исполнять обязательства. Отдавая банку или МФО существенную часть заработка, заемщик будет постоянно экономить на самом необходимом.
Более того, из-за постоянной нехватки средств у гражданина могут возникать новые долги. При таких обстоятельствах весьма высока вероятность, что заемщик начнет допускать просрочки.
Для банков ПДН используется для оценки рисков неисполнения обязательств. Условно выделяют 4 категории нагрузки:
- оптимальная (до 30% от дохода);
- умеренная (от 30 до 50%);
- высокая (от 50 до 70%);
- критическая (свыше 70%).
Как узнать свой ПДН до обращения в банк? Для этого нужно сначала посчитать размер всех ежемесячных платежей по своим займам и кредитам. Эти данные можно проверить по графикам платежей, в личных кабинетах на сайтах банков и МФО.
Также необходимо определить средний размер заработка за месяц. В указании ЦБ РФ прописано, что он определяется за период 12 календарных месяцев. Далее для расчета используется следующая формула:
ПДН=Sсрпм/срмд х 100%, где:
- ПНД — итоговый показатель долговой нагрузки в процентах;
- Sсрпм — сумма помесячных платежей по всем займам и кредитам;
- Срмд — среднемесячный заработок.
Приведем пример расчета по данной формуле. Исходные данные:
- средний доход заемщика составляет 70 000 рублей (за последние 12 месяцев);
- общий размер платежей в пользу банков и МФО составляет 25 000 рублей в месяц;
- ПДН при указанных условиях составит примерно 36%.
Показатель 36% — это умеренный уровень нагрузки, при котором заемщик вполне может справляться с текущими обязательствами. Шансы на получение новых кредитов и займов также будут достаточно высоки.
Кроме расчета вручную, можно использовать онлайн-калькуляторы в интернете. Там необходимо точно ввести данные о платежах и среднем доходе. Некоторые банки предлагают рассчитать кредитный потенциал (пример от Сбербанка). Он также основан на соотношении долговой нагрузки к доходам клиента.
Читайте также
- Что делать с кредитом, если потерял работу: выход есть всегда
- Нечем платить кредит — что же делать дальше?
- Алименты при кредитной нагрузке: что надо платить в первую очередь
При каком коэффициенте нагрузки банк откажет в кредите
Что значит высокая кредитная нагрузка для банка? Прежде всего, это риски неисполнения обязательств со стороны заемщика. Также повышенный ПДН свидетельствует о низкой финансовой дисциплине гражданина. Все это обязательно повлияет на решение банка по заявке.
В законах нет запрета на отказ в выдаче кредита при любом показателе долговой нагрузки. В каждом случае банк принимает решение индивидуально. Например, если значение ПДН составляет всего 30-40%, но по кредитной истории видны постоянные просрочки по кредитам, то шансы на одобрение заявки будут существенно ниже.
В нормативах Банка России об ограничениях для выдачи кредитов и займов указан предельный показатель нагрузки в 80%. В частности, общий объем необеспеченных кредитов и займов заемщиков с таким уровнем ПДН не должен превышать 20%.
МФО должны соблюдать следующий лимит — не более 35% займов, выданных гражданам с показателем нагрузки от 80%. А с третьего квартала 2023 года — не больше 30%. Ужесточение показателей приведет пересмотру скоринговых и андеррайтинговых моделей, применяемых кредиторами.
Как банки рассчитывают показатель долговой нагрузки
Согласно указаниям Банка России, ПДН нужно рассчитать для оформления кредита или займа на сумму от 10 000 рублей. Но банки вправе определить этот показатель и при меньшем размере заемных средств. Также расчет будет проводиться при обращении заемщика за изменением условий кредитного договора, если при этом увеличится размер ежемесячного платежа.
Банк вправе обойтись без определения показателя долговой нагрузки в следующих случаях (п. 2.1.1 указаний ЦБ РФ):
- если заемщик подал заявление о приостановлении обязательств, если такое право предоставлено законом или собственной программой банка;
- если подано заявление о предоставлении льготного периода со снижением платежей на определенный срок.
Указанные ситуации подпадают под понятие кредитных каникул. Основания для их предоставления описаны в федеральных законах либо в правилах банка.
Общая информация о порядке расчета ПДН в кредите или займе представлена на сайте ЦБ РФ. Выделим несколько важных моментов:
- до конца 2023 года банки могут использовать собственные методики подсчета дохода заемщика, если кредиты выданы на сумму до 50 000 рублей, либо на приобретение транспортного средства;
- кроме выдачи кредитов (займов), расчет ПДН нужно вести при увеличении лимита и срока кредитования, размера ежемесячного платежа, изменения валюты договора;
- данные для расчета банк берет из отчета бюро кредитных историй, из информации и документов от заемщика;
- в некоторых случаях допускается использовать показатель средней заработной платы по региону.
С 1 июня 2023 года вступили в силу важные нормы для расчета нагрузки при выдаче ипотеки. Например, к заемщикам с ПДН до 60% не применяются дополнительные надбавки к коэффициентам рисков, если кредит оформлен по государственным программам, а первоначальный взнос составил не менее 20% (с 1 января 2024 года — не менее 30%).
Для проверки заявки банк укажет в настройках системы ПДН, который считается допустимым для вынесения положительного решения. Если показатель будет ниже, автоматически следует отказ. При проверке документов вручную окончательное решение будет принимать менеджер банка.
Сведения и документы о доходах и обязательствах заемщика
В указаниях ЦБ РФ есть перечень источников, из которых банк может получить данные для расчета долговой нагрузки. Кроме отчета из бюро кредитной истории, это могут быть официальные документы, подтверждающие доход клиента:
- справка 2-НДФЛ (полученная заемщиком через «Госуслуги» или напрямую от работодателя);
- декларация о доходах, ранее представленная в налоговый орган;
- выписка по лицевому счету застрахованного лица из СФР (ранее — ПФР);
- иные документы.
Данные о доходе заемщика могут быть указаны в его заявлении на кредит. Банк сверяет эту информацию со среднедушевым доходом по региону за последние 4 квартала (это значение Росстат утверждает ежеквартально). При сравнении для расчета берется наименьший из двух указанных показателей.
Как снизить кредитную нагрузку
Большая финансовая нагрузка не только уменьшает шансы на получение новых кредитов, но и создает сложности в обычной жизни. Чтобы снизить указанный показатель, можно:
- полностью закрыть один или несколько действующих кредитов (займов);
- пройти рефинансирование, если эта программа позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей;
- пройти реструктуризацию с изменением условий кредитного договора, чтобы выплаты по графику стали меньше.
Избавиться от обязательств по кредиту или займу можно по итогам банкротства. После списания долгов финансовая нагрузка у банкрота станет меньше. Проконсультироваться о порядке прохождения банкротства вы можете у юристов нашей компании!
