Каждый, у кого нет машины, мечтает её купить, и каждый, у кого есть машина, мечтает её продать. Так звучит фраза из классического советского фильма. Но что делать, если вы относитесь к первой категории, а денег на покупку мало или нет вообще? Особенно в нынешние времена, когда часть мировых автоконцернов покинула Россию или приостановила производство своих авто, а на бренды тех, кто остался, автосалоны бесстыдно задирают цены.
Тогда вам может помочь получение автокредита. Разберемся, что такое автокредит простыми словами и какими вообще бывают кредиты на покупку автомобиля.
В классическом понимании термина автокредит — это потребительский кредит, но строго на определенную цель — его можно потратить только на покупку автомобиля. После оформления ссуды в банке заемщик получает в собственность машину, которая, как правило, до окончания выплаты кредита находится в залоге у банка.
Вернее, в залоге у банка может находиться паспорт транспортного средства на автомобиль — так называемый ПТС. Физически банк машину у покупателя не отнимает, заемщик волен на ней ездить куда угодно.
Правда, лишь по России, при пересечении границы на кредитном автомобиле у заемщика могут быть проблемы из-за обременения, введенного на машину.
Беря машину в залог, банк стремится снизить свой риск в том случае, если человек не сможет расплатиться по кредиту. Например, он потеряет работу, а вместе с ней — и источник дохода. Или банально машину разобьет так, что она станет непригодной для эксплуатации.
Но залог банк оформляет не всегда. Некоторые банки выдают кредиты на целевую покупку автомобиля, при этом не принимая автомобиль в залог. К ним относится, например, банк ВТБ. У банка есть кредитная программа, в которой он не оформляет залог на автомобиль. Как же финансовая организация компенсирует свой риск — спросите вы?
Очень просто: банк требует от заемщика оформить довольно серьезную страховку на приобретаемый автомобиль. «Минимальная ставка составляет 5,5% при условии страхования транспортного средства или личного страхования на весь срок», — говорится на сайте ВТБ.
Как купить автомобиль, если не хватает денег?
Варианта выхода из ситуации три. Первый — продолжать пользоваться общественным транспортом. Второй — приобрести автомобиль в пределах имеющегося бюджета, «на свои». Наконец, третий — купить машину, используя заемные средства. То есть автокредит. Несмотря на обостренную ситуацию на финансовом рынке, банки и салоны по-прежнему оформляют сделки на покупку транспортных средств с помощью средств заемных.
Ниже мы рассмотрим, в чем выгоды автокредита, а также какие при этом существуют риски. Другими словами плюсы и минусы подобных программ.
Сначала определимся. Что такое автокредит, говоря простыми словами? Уточним еще раз: автокредит — это специфический вид целевого кредита, который берется специально для покупки автомобиля.
Как работает автокредит?
Если говорить вкратце, то схема работы автокредита такая же, как и у остальных кредитов: клиент обращается в банк с заявкой. И в случае ее одобрения получает возможность на кредитные деньги приобрести необходимые ему услуги или вещи. В случае автокредита заемщик приобретает желанного «железного коня». Процентная ставка, размер первоначального взноса, срок, ежемесячная сумма и прочие условия указываются в кредитном договоре.
На сколько лет дают автокредиты российские банки? Обычным считается срок — от 1 года до 5 лет. Максимальный срок — 7 лет, но такие кредиты еще придется поискать.
Обратите внимание: несмотря на многочисленные утверждения, что банк в качестве подтверждения залога оставляет у себя технический паспорт на автомобиль (так называемый ПТС), это происходит далеко не всегда. Сведения о том, что автомобиль находится в залоге:
- прописаны в договоре кредитования,
- хранятся в виде электронной отметки в клиентском досье в бюро кредитных историй. Когда кредит выплачен, отметка снимается.
Плюсы и минусы автокредита
Как и у всякой финансовой услуги, у автокредита есть свои достоинства и недостатки:
- Быстрое оформление. Автокредит одобряется (или не одобряется) в день обращения.
- В большинстве случаев автомобиль выдается непосредственно после оформления сделки. То есть цель кредита достигается практически сразу. Впрочем, в некоторых случаях покупателю приходится ждать несколько дней или даже недель, если конкретной машины нет в салоне. Однако и здесь есть подводные камни:
- этот момент обсуждается с клиентом заранее. Если покупатель не готов ждать, ему могут предложить другую модель или марку;
- в случае ожидания начало выплат по кредиту переносится до даты получения транспортного средства.
Автокредит можно оформить на новую машину или на подержанную. Правда, в случае покупки б/у банки устанавливают дополнительные условия:
- максимальный возраст автомобиля. Для иномарок он обычно составляет 10 лет, для продукции отечественного автопрома — до 5 лет;
- не на все бренды автомобилей банки соглашаются выдать кредит;
- ставки для таких предложений могут быть выше, чем для новых машин;
- почти наверняка банк потребует оформить страховой полис КАСКО, а это — дополнительные расходы.
Но в любом случае все подобные ограничения и условия нужно уточнить в банке или автосалоне.
Специфических минусов у автокредита по сравнению с другими видами потребительских займов только два:
- до полного погашения долга авто нельзя продать без согласия банка;
- машина находится в залоге, а значит, при наступлении определенных обстоятельств кредитор может забрать ее. Самое частое из этих обстоятельств — человек прекратил выплачивать кредит и по займу накапливается просрочка.
Само приобретенное на заемные деньги транспортное средство выступает залогом, даже если этот залог, как в случае с ВТБ, юридически не прописан, пока его обладатель не расплатится по займу. До этих пор пользоваться авто он может, а вот продать его без согласия банка — нет.
По данным кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в сентябре 2022 года средний размер выданных автокредитов (на новые автомобили и автомобили с пробегом) составил 1,15 млн. рублей. Сама сумма кредита снизилась на 3,6% по сравнению с предыдущим месяцем (в августе 2022 года она составляла 1,19 млн. руб.).
Вместе с тем, по сравнению с февралем сокращение среднего размера автокредита составило 15,1% (в феврале 2022 года — 1,35 млн. руб.), а в сравнении с аналогичным периодом прошлого года — 5,5% (в сентябре 2021 года — 1,21 млн. руб.).
На ситуацию со средним размером автокредита влияет государственная программа льготного автокредитования, которая была возобновлена решением правительства в июле 2022 года. Эта программа распространяется только на новые автомобили отечественного производства, которые, в целом, дешевле новых иномарок. Кроме того, постепенно растет и доля кредитования на покупку автомобилей с пробегом, что также влияет на средний размер автокредита в сторону его уменьшения, отмечают в НБКИ.
Где можно оформить автокредит?
Формально кредит может быть оформлен в двух местах:
- в банке;
- в автосалоне.
Подбирая кредитную программу в банке клиент действует обычным порядком — подает заявку онлайн или непосредственно в одном из отделений банка. Банк рассматривает обращение, принимает решение, заключает с заемщиком договор и переводит деньги продавцу. Это важная особенность автокредита — на руки деньги клиенту не выдаются. С документами, подтверждающими договор и перевод средств, а также с суммой первоначального взноса покупатель отправляется в салон за автомобилем.
Если же покупатель сначала идет в салон, он может оформить кредит и там. В этом случае за него в банк обратится менеджер-продавец, который заполнит нужные бумаги и сделает запрос. В некоторых случаях в салонах даже присутствуют представители нескольких банков, между программами кредитования на покупку авто которыми можно выбирать.
За сколько и на сколько можно получить автокредит?
Если рассматривать предложения банков в интернете, глаза разбегутся от разнообразия. Причем ставки могут колебаться от 4% до 20% годовых. Откуда такая огромная разница? Дело в том, что минимальные ставки, как правило, сопровождаются специальными условиями, соответствовать которым практически не реально. Например, внести в качестве первоначального взноса 80% суммы автомобиля.
Пониженные ставки бывают и в других случаях. Часто в автосалонах предлагаются специальные партнерские программы. Обещают, что кредит можно выгодно взять под минимальные ставки, вплоть до «под один процент», а также другие льготы и подарки. Однако зачастую и подобные предложения не более, чем маркетинговый трюк.
Впрочем, бывают и обратные случаи, когда машина в кредит выходит дешевле, чем за наличные. Причем разница в цене может достигать 15-20%. Во всех подобных случаях надо смотреть, какие именно условия прописаны в специальном предложении.
А вот на какую специальную программу имеет смысл обратить внимания, так это на программу государственного субсидирования, по которой можно получить 10% от стоимости транспортного средства. Для этого будущий автовладелец должен соответствовать определенным условиям:
- приобретает автомобиль впервые;
- приобретаемый автомобиль новый (на подержанные, как это было указано выше, программа не распространяется);
- стоимость автомобиля не превышает 1 млн рублей;
- автомобиль собран на территории России и только в том году, в котором берется кредит;
- срок кредита не превышает 3 года.
На что следует обратить внимание при обращении за автокредитом. В первую очередь на процентную ставку. От этого зависит размер общей переплаты. Напоминаем, что полный размер ставки должен быть прописан в договоре в правом верхнем углу в специальной рамке. Также необходимо уточнить срок кредита, наличие первоначального взноса и возможных дополнительных расходов. Помните, что продавцы сами предпочитают не афишировать тонкости условий договора, если их об этом специально не спрашивают.
Какие документы понадобятся для получения автокредита?
Требования к списку документов, которые должен предоставить заемщик, желающий получить автокредит, у большинства банков похожи. Обязательных документа два:
- паспорт гражданина;
- справка о доходах. Она может быть как в виде 2НДФЛ, так и в иной форме, это зависит от конкретного банка.
Кроме того, заемщику необходимо будет заполнить бланк-анкету, которую выдадут в банке или салоне-продавце.
А вот список дополнительных документов довольно обширен. В зависимости от конкретной кредитной организации и программы кредитования заемщика могут попросить предоставить:
- водительские права;
- копию трудовой книжки;
- дополнительное удостоверение личности (например, загранпаспорт);
- СНИЛС.
Обратите внимание, наличие водительских прав в большинстве случаев обязательным не является. По большому счету и банку-кредитору, и продавцу автомобиля все равно, что будет делать с машиной заемщик-покупатель. Будет ли он ездить за рулем, сидеть внутри салона или любоваться на стоящую машину со стороны.
Автокредит или потребительский, что лучше?
Чтобы приобрести автомобиль брать именно автокредит не обязательно. Можно взять нецелевой потребительский кредит.
В таком подходе есть определенный смысл — в отличие от автокредита, покупка машины на деньги «классического» потребительского кредита не требует дополнительных расходов на КАСКО.
Кроме того, автомобиль не находится в залоге, а значит его можно реализовывать по своему усмотрению в любой момент действия срока кредитного договора. Например, продать машину и вырученными от ее продажи средствами погасить сам кредит.
Но при этом банки относят потребительские необеспеченные кредиты к более рискованной категории. А это значит, что процентные ставки по ним выше, причем довольно заметно — на несколько процентных пунктов.
Кроме того, обычно требования к финансовой состоятельности потенциального заемщика строже, а сам срок кредита меньше. Если срок автокредита может доходить и до 7 лет (хотя чаще его выдают на 3-5 лет), то потребительский кредит выдается обычно на 2-3 года.
Также надо помнить, что взять ссуду на приобретение подержанного автомобиля можно не только в банке, но еще в МФО, которые специализируются именно на операциях с выдачей ссуд под залог автомобилей и реализации тех машин, по которым не смогли расплатиться заемщики. Классический пример такого кредитора — МФК CarMoney.
Но помните — ставка в МФО всегда будет выше, чем в банке. И выше она будет в разы. Но займ в МФК — единственный путь купить машину тем гражданам, кто уже успел испортить свою кредитную историю.
Когда и как банк может отнять автомобиль, находящийся в залоге?
Самая частая причина требования банка — кредитный договор расторгнуть, средство передвижения у клиента изъять — лежит своими корнями в том, что заемщик перестал обслуживать кредит, то есть вносить ежемесячные взносы.
Причин для этого может быть много: человек потерял работу и доход, поэтому платить не может, или разбил автомобиль, не может им пользоваться, а платить за «груду битого железа» считает ниже своего достоинства.
Что сделает банк? Сначала попытается выяснить причину остановки перечислений взносов и взыскать средства в досудебном порядке. Этой работой будет заниматься отдел взыскания самого банка.
Потом банк подаст в мировой суд на получение судебного приказа о взыскании долга (если долг составляет менее 500 тыс. рублей, а это возможно уже в конце срока выплаты автокредита) или в иск в суд общей юрисдикции. Суд однозначно вынесет решение в пользу банка, ведь вы на самом деле брали у него средства в долг.
Далее в дело включатся судебные приставы, которые введут арест на автомобиль, потом опишут его и продадут с торгов. Вырученную от продажи сумму они вернут кредитору. Обычно суммы от продажи не хватает на погашение всего долга перед банком, так как машины стареют и теряют свою цену очень быстро.
Помните, что единственный путь избавиться от долга по автокредиту, если вы не в состоянии его выплачивать — это банкротство. Правда, с машиной при банкротстве придется расстаться. Но это лучше, чем терпеть бесконечные звонки кредитора в ситуации, когда вам банально нечего есть. Если у вас возникли проблемы с возвратом кредитов — обращайтесь к нашим юристам!
