Желание комфорта для современника вплотную связано с наличием личного средства передвижения. Но позволить его купить за наличные могут далеко не все наши граждане. Поэтому встает вопрос о покупке авто в кредит. Можно пойти двумя путями: запросить ссуду в любимом (или вообще любом) банке или подать заявку на автокредит в салоне, где вы выбрали себе автомобиль.
Оба варианта приведут к скорой покупке, правда — при одобрении сделки со стороны кредитора и подписании нужных соглашений. Почему-то считается, что заключение договора в автосалоне содержит много подвохов. Поэтому некоторые опасаются таким способом приобретать автомобиль. Разберемся в проблеме, а также развеем часть мифов.
Проблемы покупки машин в автосалоне
Придя в автосалон, следует помнить, что это — магазин. И основная задача продавцов — уговорить вас купить товар и все возможные дополнительные опции к нему. Поэтому основной риск связан с тем, что:
- Потребитель может не настоять на достижении цели своего поиска и согласиться приобрести не ту модель или марку авто.
- Заодно он купит много факультативных вещей в придачу к автомобилю (набор автолюбителя, лебедку, стеганые чехлы и т.д.).
- Оформит кредит на весь перечень предметов, увеличив тем самым сам размер займа.
Проблема № 1 — маленький выбор
В банк клиент приходит уже с готовым запросом: получить определенную сумму в кредит на покупку выбранного автомобиля.
Он рассматривает либо вариант оформления автокредита, либо потребительской ссуды.
Но самое главное: он уже сделал выбор. И машины, и кредитора. В автосалоне же клиенту приходится искать альтернативу среди того, что есть.
То есть из машин, что выставлены на продажу, и довольствоваться теми банками и кредитными предложениями, чьи представители есть в магазине.
Ограниченность выбора приводит к несоответствию цели и результата.
Например, человек хотел автомобиль с определенными характеристиками. И чтобы с учетом переплаты по кредиту он стоил не более запланированной суммы. Однако в салоне были только автомобили с характеристиками похуже (чем в свободной продаже «с рук») или получше, но сильно дороже. И у тех финансовых организаций, которые сотрудничают с магазином, условия по ссудам оказались слишком дорогими, неудобными и банально невыгодными.
Автолюбителю либо приходится соглашаться пересмотреть свои приоритеты и взять то, что есть. Либо искать в других торговых точках. Там, конечно, выбор может быть иным, но тоже небольшим.
Нюанс № 2 — навязывание принадлежностей к автомобилю и дополнительных сервисов
Сейчас, в эпоху санкций официальные дилеры лишены поставок новых автомобилей, за исключением российских марок и моделей китайского и индийского автопрома. Поэтому большинство перепрофилировалось на торговлю подержанным транспортом. Большой прибыли на перепродажах не заработать. Однако для работников автосалонов появилась дополнительная сфера для дохода:
- Фирмы по торговле запчастями и дополнительного оборудования предлагают комиссионные при реализации их товаров.
- Банки выплачивают неплохое агентское вознаграждение за привлечение клиентов на их кредитные программы.
- Страховые компании отчисляют комиссионные с каждой проданной страховки в салоне.
- Сторонние сервисные организации также «сотрудничают» с дилером, обещая «награду» за подключение автолюбителей к программам помощи на дороге или иным услугам.
- Система оплаты труда у самого автомагазина, как правило, построена таким образом, что переменная часть зарплаты зависит от количества продаж.
Поэтому клиентские менеджеры заинтересованы в продаже не только автомобиля, но и всех дополнительных принадлежностей и услуг для автолюбителя — и ковриков в салон, и расширенной страховки (не только КАСКО и ОСАГО, но и от потери работы, например).
Немногие граждане устойчивы к навязыванию ненужных допуслуг. Обычному человеку сложно отказать продавцу и не купить вещь, если тот ее восторженно рекламирует и вообще уже потратил полчаса своего внимания на потенциального покупателя. В такой ситуации не поддаться на уговоры «купить товаров или услуг еще на сто-двести тысяч рублей» уже можно расценить как талант.
Изъян № 3 — невыгодные условия кредита
Как правило, в автосалоне представлены 2-3 банка, и параметры их программ кредитования — не самые лучшие. Например, с повышенной процентной ставкой или на срок не более трех лет.
При этом все предложения являются автокредитом, а не потребительским займом. То есть машина оформляется в залог, и ее не получится переоформить на нового владельца, пока вся сумма — тело долга вместе с процентами не будет возвращена кредитору.
Риск № 4 — можно стать жертвой мошенников
Приходя в банк за кредитом, клиент застрахован от втягивания в противоправную деятельность.
Все кредитные организации обязаны иметь лицензии, вся разрешительная документация приводится на видных стендах в каждом офисе финансового учреждения. За работой этих компаний надзирает Центральный Банк РФ.
Автосалоны же — это магазины по продаже специфического товара — транспорта и принадлежностей к ним (шин, дисков и пр.).
Никакой разрешительной документации для продажи подержанных автомобилей им не нужно. Для торговли в качестве дилера — только наличие договора с производителем.
В сети ходит немало достоверных легенд о том, что некоторые недобросовестные автосалоны занимались преступной деятельностью.
Схема мошенничества была не сложной. Давалось объявление на популярном сайте (например, на «Авито») о продаже автомобиля по привлекательной цене. При звонке менеджер подтверждал, что выставленный в объявлении экземпляр действительно есть и доступен для покупки, в том числе — и в кредит.
Человек приезжал в магазин. Но внезапно оказывалось, что машину уже купили. Но есть практически точно такая же, но другого цвета, марки, года выпуска (речь идет о подержанном транспорте). Помните крылатую фразу из советского фильма — а у вас нет такого же, только без крыльев или с перламутровыми пуговицами?
Работник салона грамотно «обрабатывал» клиента. И через полчаса тот соглашался купить совершенно другое авто с худшими характеристиками, да еще и в кредит. Стороны подписывали договор, машина убывала с новым хозяином. После того, как человек «возвращался в себя», он спешил сделку расторгнуть и вернуть ненужное приобретение.
Но не тут-то было. Договор займа был составлен таким хитрым образом, а реальная обстановка оказывалась такой сложной, что клиенту оставалось только два варианта: ездить на этой машине и выплачивать ссуду, либо вернуть ее, написав заявление в полицию, и все равно платить по договору, пока суд не решит спор.
Уголовные дела с подобными мошенническими схемами были возбуждены в нескольких регионах РФ. Истории получили широкую огласку, в том числе в СМИ. Но наследство Остапа Бендера всегда стремится себя проявить. Поэтому не исключен риск стать жертвой таких «серых» автосалонов.
Как обезопасить себя от неудач при оформлении кредита в автосалоне
Если вариант оформления потребительского кредита или автокредита в самом офисе банка вам почему-то не подходит, то можно остановиться и на заключении сделки в автосалоне. От рассмотренных выше опасностей способна уберечь обыкновенная внимательность, стойкость и неторопливость.
Вот несколько рекомендаций:
-
Выбирайте автосалон со статусом дилера или проверенный временем центр. Наспех организованные торговые павильоны могут оказаться «вотчиной» мошенников. Если раньше на месте автосалона был базар, а год назад — оранжерея или мебельный магазин, есть повод усомниться в долгосрочности планов и новых продавцов.
-
Выбрав автомобиль, уточните, в какой он комплектации. Входит ли в цену подержанного автомобиля зимняя резина? Дает ли автосалон в подарок к покупке нового авто страховку КАСКО и т.д.? Бывает, что цена на просмотренный экземпляр указана без учета уже установленных на него факультативных, но необходимых для комфорта опций. Например, кондиционера, крюка — фаркопа.
-
Определите, какие дополнительные принадлежности вам не нужны. Откажитесь от них. Здесь важно проявить настойчивость. Менеджеры, заинтересованные в продаже дополнительных опций, будут уверять, что комплект автолюбителя с домкратом, светоотражающим жилетом и фонариком обязательны для выбранной модели.
И их нельзя просто вынуть из багажника и оставить магазину с целью — реализовывать кому-нибудь другому. Или что надетые на сиденья чехлы по баснословной цене нельзя просто снять и продать следующему покупателю. Будьте непоколебимы. Требуйте убрать все вам ненужное из машины и исключить это из цены объекта.
-
Не поддавайтесь на уговоры подключить те или иные дополнительные сервисы, «расширенные гарантии» и прочее. Практика показала, что эти услуги редко востребованы и потому малоприменимы. Но из-за стремления заработать на комиссионных сотрудник автосалона будет усердно их предлагать.
-
После исключения всех ненужных составляющих, пересчитайте конечную цену покупки. Именно с этой цифрой и идите к представителям банков в автосалоне.
-
Прежде чем подать заявку на автокредит, уточните все главные условия сделки и сравните их между собой. Возможно, кто-то из банков требует официальную справку о доходах — 2 НДФЛ, но у него процент ниже на один пункт. Оцените соотношение усилий с собственными интересами.
Для кого-то добыча документа с места работы затруднительна (отдел кадров и бухгалтерия расположены в другом городе, отрабатывают запрос не день в день и т.д.) по сравнению с уплатой лишних 100 рублей в месяц по ссуде.
-
После выбора программы кредитования внимательно ознакомьтесь с полным текстом проекта договора. Задавайте вопросы, уточняйте. Возьмите тайм-аут. Отойдите от стойки представителя банка. Сядьте в спокойной обстановке магазина, почитайте весь документ. Возможно, в нем вы обнаружите незапланированные лично вами условия.
Например, о подключении к страховой защите, в которой вовсе не нуждаетесь. Между тем, за счет этого общая выплата по ссуде увеличится. Не спешите с подписанием бумаг. Если обнаруженное условие не было обговорено и включено в документы без вашего согласия, то требуйте переделки проекта и перерасчета графиков.
-
Если есть возможность внести первоначальный взнос, сделайте это. Тогда и заемных денег придется просить меньше. Представители финансовых структур будут уговаривать взять как можно больше средств в кредит, чтобы позволить себе сразу обзавестись и зимней резиной, и автобоксом на крышу.
Помните: от наличия своего вклада в покупку часто зависит процентная ставка по автокредиту и, соответственно, и общая стоимость финансовой услуги.
Не торопитесь, все проверяйте. Не обращайте внимания на недовольство такой скрупулезностью продавцов. Они — наемные работники, поглощенные решением задачи собственного заработка, а не реализацией интереса клиента. Последний хочет купить автомобиль в кредит по доступной цене на хороших условиях. Менеджеры же стремятся продать модель сразу с дополнительными опциями и сервисами и получить свои комиссионные.
Читайте также
- Сдать авто в аренду: правила обращения с железным конем
- Как сдать машину в утиль за деньги? Целиком — никак, но можно продать по частям
- Как взыскать ущерб автомобилю
Чем отличается автокредит от потребительского
Рассматривая способ покупки машины в кредит, автолюбитель «открывает» для себя два пути: взять либо автокредит, либо потребительский. Но зачастую не понимает разницы между ними.
Автокредит предусматривает оформление залога купленного автомобиля. Его невозможно перерегистрировать на иное лицо до момента полного возврата кредита без согласия банка.
Запрет отражается в данных регистрирующего органа (ГИБДД или ГАИ — в зависимости от развития текущей ситуации с переименованием этого органа).
Порядок переоформления такого движимого имущества дает возможность его фактической продажи, так как для нее требуется только составить письменный договор между продавцом и покупателем, передать друг другу деньги и ключи с документами.
В дальнейшем новый собственник уже самостоятельно ставит автомобиль на учет, меняет регистрационные сведения. И если машина в залоге у банка, то сделать это у него не получится.
Сначала надо снять обременение. А такая возможность существует только при выплате всей ссуды или договоренности с банком о замене предмета залога.
Из-за того, что машина находится в залоге и теоретически может при невыплате долга перейти в собственность банка, последний требует оформления полиса КАСКО. При неподключении страховой программы кредитор компенсирует свои риски повышением процентной ставки.
Потребительский кредит не «привязан» к покупке машины. Кредитор просто выдает деньги, которые можно потратить на любые цели, в том числе на приобретение автомобиля. При этом транспортное средство сразу находится в полном распоряжении заемщика, никаких обременений на него не наложено.
Условия автокредита предусматривают ставку ниже, чем по обычной ссуде: 5-17% годовых. Потребительский кредит практически всегда является необеспеченным, а потому по нему процент может быть и выше 35% годовых. У банка больше рисков невозврата по такому продукту, в отличие от автокредита, по которому выплата обеспечивается возможностью продажи залогового имущества и погашения долга за счет такой реализации.
Для автокредита свойственны повышенные требования к заемщику, его материальному положению и объему документов для оформления. Например, могут не выдать деньги лицу моложе 21 года, не предоставившему справку о доходах. Потребительское же кредитование — более «демократичное». Можно подобрать ссуду без подтверждения заработка, и получить деньги сразу по достижении 18 лет.
Потребительский заем не предусматривает никаких первоначальных взносов. Правила редкого автокредита не выдвигают условия об оплате какой-либо части автомобиля за счет собственных средств заемщика, например, в размере 10-50% от цены модели.
На основании вышеизложенного зафиксируем различия между автокредитом и потребительской ссудой по следующим параметрам:
- Залог приобретенного «железного друга». При автокредите он обязателен, по обычному кредиту — нет. Правда, конечно, и залог обязателен не всегда. Банк ВТБ компенсирует стоимость отсутствия в договоре автокредитования залога повышенной ставкой по страховому полису.
- КАСКО. При оформлении займа в автосалоне кредитор будет настаивать на дополнительном полисе на весь срок действия договора.
- Процентная ставка. По автокредиту она ниже.
- Объем документов для рассмотрения заявки. При оформлении потребительской ссуды кредиторам часто достаточно только паспорта.
- Первоначальный взнос. По автокредиту он приветствуется, а иногда и является обязательным условием.
Таким образом, взять потребительский кредит выйдет проще и быстрее. Имеется выбор программ и кредиторов, а автомобиль не будет обременен залогом.
И никто не потребует оформить дорогой полис КАСКО. Но при этом такой заем обойдется намного дороже из-за повышенной процентной ставки.
Разница между проанализированными видами кредитных программ имеет значение, если клиент платит вовремя, не допуская опозданий.
При нарушении графика внесения взносов банк начисляет неустойки, штрафы и пени, которые очень быстро превращаются в неподъемный долг.
Финансовое учреждение через некоторое время инициирует истребование всей суммы кредита через суд, и направляет исполнительный лист в ФССП. Тот возбуждает исполнительное производство и при отсутствии иных источников дохода, может арестовать тот самый автомобиль, который и стал первопричиной образования задолженности. Даже если тот не в залоге у банка.
И последствия такого изъятия могут оказаться парадоксальными: транспортное средство продано на торгах, но долг полностью не закрылся. Такое случается, когда задолженность с учетом санкций превысила рыночную стоимость автомобиля. В подобной ситуации выбраться из долговой ямы может помочь прохождение банкротства.
После завершения процедуры долг перед банком спишется. Вас измучили долги и звонки кредиторов и коллекторов? Вы хотите, пусть и ценой потери имущества, от них отвязаться навсегда? Получить консультацию по несостоятельности граждан можно у специалистов нашей фирмы.
