Вопрос о том, со скольки лет можно взять кредит, актуален для многих родителей несовершеннолетних детей. Да и совершеннолетних —тоже. Взрослые люди всегда думают о том, как бы их детки не наломали дров так, чтобы родителям потом не пришлось гасить их долги.
До сих пор у всех на слуху история из одного сибирского города, когда девочка 14 лет, по наущению приятеля, взяла микрозайм. Она ввела в данные онлайн анкеты при ее заполнении неверную дату своего рождения и завысила свой возраст на 4 года, до 18 лет. Также поступил и ее приятель. Когда обман вскрылся, и МФО начало требовать возврата средств, они уже были потрачены.
Примечателен тот факт, что родители слишком ретивых молодых заемщиков требовали «перевесить» ответственность за выдачу средств на саму микрофинансовую компанию — мол, это ее сотрудники не заметили, что дети ввели неверную дату рождения, поэтому сотрудникам и отвечать, выплачивая долг. Это же «дети», мол, какой с них спрос? Они так шалят, их надо просить, а долг — списать.
Не помогло даже вмешательство в дело финансового защитника —омбудсмена. Изменение даты рождения и подсовывание «липы» финансовой организации — это мошенничество плюс подделка документов. И предоставление ложной информации в заявке на ссуду, что приравнивается к попытке взять кредит по поддельному паспорту. А поскольку несовершеннолетние неподсудны, то отвечать за них пришлось родителям.
С какого возраста можно брать займ в МФО
Итак. Со скольки лет можно оформить займ? Закон регламентирует минимальный возраст заемщика, ему должно быть 18 лет.
Но вот потребительский кредит в 18 лет получить нельзя — у заемщика пока еще нет никакой кредитной истории.
Если, конечно, он уже не успел взять микрокредит, не вернул его и начал писать свою финансовую летопись с просрочки и невозврата микрозайма.
Но взять займ и не вернуть — это очень популярная шутка в однородной среде молодежи, где все «обезьянничают» друг с друга.
Например, среди учащихся лицеев или людей, живущих в одном общежитии. Часто бытует мнение — вот Петя (Лиза, Матвей, Акулина) взял займ и его не выплатил, и ему за это ничего не было.
И правда, максимум, что может делать МФО, это — просудить долг (чаще всего компания обращается за судебным приказом к мировому судье). А потом приставы списывают со стипендии, если она есть, 50% поступлений в счет уплаты долга.
Но, как правило, с такими молодыми людьми и правда, ничего ужасного не случается. В физическом смысле этого понятия. Их не бьют батогами, не прикладывают к ним раскаленные утюги, и родители за их поступки уже не отвечают: ни морально, ни материально.
Только вот потом, по прошествии 7-10 лет, эти же люди удивляются, почему им при хорошей белой зарплате на стабильной работе банки не одобряют ипотеку. А все дело — в шалостях с микрозаймами в 18 лет, уверенность в том, что «я ничего не подписывал, достаточно сменить номер телефона и никто меня не найдет».
Справедливости ради надо отметить, что взять займ в 18 лет — не всегда плохая идея. Если вовремя вернуть его, не допуская просрочек, то это и будет начало формирования положительной кредитной истории, первые шаги на пути построения своего высокого кредитного рейтинга.
Когда молодому заемщику одобрят кредит в банке
Со скольки же лет можно взять кредит? Для получения кредита в большинстве банков все же нужно перешагнуть планку 21-летнего возраста. Ну и плюс к годам надо бы иметь стабильный источник дохода в течение хотя бы 3 месяцев. Некоторые банки требуют непрерывного стажа работы на одном месте от 6 месяцев.
Что просят банки для одобрения кредита от заемщиков? Документы, удостоверяющие личность потенциального клиента и его платежеспособность. Банк потребует обязательно:
- Паспорт с адресом регистрации;
- Номер мобильного телефона;
- СНИЛС (страховое свидетельство пенсионного обеспечения);
- Индивидуальный налоговый номер (ИНН);
- Справку о доходе (с работы о заработной плате или с учебы о стипендии).
Если банк на своем сайте пишет — нужен только паспорт, то он однозначно попросит заполнить заявку на ссуду через переход на сайт банка из аккаунта Госуслуги. В нем-то вся остальная информация о заемщике и хранится.
Когда потребуются поручители и залоги для получения кредита
Иногда банк видит, что потенциальный заемщик неплох и имеет все шансы, получив ссуду, ее обслуживать без сбоев.
Но система оценки заемщика — скоринг — выдает отказ. Тогда, что называется, в ручном режиме рассмотрения заявки, у человека могут попросить или ввести в договор кредитования поручителя.
Или попросят оставить что-то в залог. Залогом может быть только ценное имущество. Это жилое или нежилое помещение, или автомобиль.
Понятно, что у молодых людей, скорее, ничего из этого нет, максимум — доля в квартире родителей, полученная при приватизации. И еще помните, что выдавать ссуды МФО под залог жилья запрещено.
Этим могут «промышлять» только банки. Зато система выдачи займов под залог автомобиля в России работает уже давно и довольно успешно. Ставки в таких МФО, конечно, не банковские, но и не 0,8% в день, как у займов «до зарплаты». Примерно 2,7-3% в месяц, максимум — до 100% в год.
А вот поручителем вполне может стать кто-то из родителей или других близких родственников. Поручитель — это лицо, которому предстоит возвращать кредит в том случае, если заемщик откажется или же не сможет по ссуде платить. Поэтому поручитель должен быть платежеспособным, иметь стабильную работу с хорошей зарплатной, обладать отличной кредитной историей.
А поскольку поручитель несет всю ответственность за кредит, как и заемщик, но при этом не имеет никакого отношения к тому предмету, на который кредит брался, то и найти такого поручителя крайне сложно. Кто же хочет отвечать за чужие долги? Часто этого не хотят делать даже родные родители, зная легкомысленное отношения их отпрысков к деньгам.
Читайте также
- Что делать, если появилась просрочка по кредитной карте Сбербанка: варианты действий, способы защиты при взыскании
- Могут ли арестовать детскую карту и в чем разница между карточками для ребенка
- Почему Сбербанк отказывает в кредите, и как жить с этим отказом
Исключения из общих банковских правил — когда кредит можно получить и в 18 лет
Классическим примером банка для молодежи был банк «Связной», но, увы, ЦБ отозвал у него лицензию. Пытались делать молодежные программы и другие банки, с разной степенью успеха. Можно вспомнить рекламу Альфа-банка, на которой офисный клерк банка беседует с молодым человеком, сидящим в офисе банка, закинув ноги на ручку кресла.
При этом на голове у юноши — зеленый ирокез. Слоган у той рекламы был «Мы найдем язык с любым клиентом.
Сейчас, в 2023 году, у Альфа-банка из молодежных предложений осталось только одно. Банк выдает кредитные карты людям с 18 лет.
Условия получения кредитки таковы:
- Кредитный лимит — 50 тыс. рублей;
- Процентная ставка — 11,99%;
- Для получения карты нужен только паспорт;
- Льготный период — 365 дней на покупки, которые клиент совершает в первые 60 дней пользования картой;
- Плата за обслуживание — первый год — бесплатно, далее — 990 рублей в год;
- Минимальны платеж — 0-10% от израсходованной суммы, но не менее 300 рублей;
- Стоимость уведомлений — смс или паши — 159 рублей в месяц.
Но карта оформляется онлайн только при подтверждении аккаунта потенциального клиента на сайте Госуслуги. При этом банк мелким почерком на своем сайте пишет, что данное предложение — отнюдь не оферта, то есть 100% гарантии, что карту дадут, нет. Банк точно будет рассматривать заемщика в микроскоп.
Примерно на таких же условиях выдает кредитные карты молодым людям и Тинькофф-банк.
Классические кредиты для молодежи выдает, например, Сбербанк. На своем сайте банк утверждает, что дает эти ссуды людям совсем без кредитной истории в возрасте от 18 до 25 лет. Минимальная сумма — 10 тыс. рублей. Доход подтверждать не нужно. Можно получить:
- До 50 тыс. рублей, если заемщику от 18 до 21 года.
- 600 тыс. рублей, если потенциальному клиенту от 21 до 25 лет.
Ставка по кредиту — 4% на первый месяц, и 13,9% на весь остальной срок.
Если молодой человек еще не клиент Сбербанка, то есть у него не было детской карты от Сбера (Сбербанк-Кидс) или он не получает стипендию на карту Сбера, то ему выдадут кредит на максимальную сумму в 30 тыс. рублей.
У банка ВТБ из молодежных программ — только кредит на образование. Сумма — до 40 млн рублей на срок 7 лет. Кредит выдается под ставку 3,9% годовых. Но в целом ясно, что платить его будет не сам студент, а его родители.
Последствия невыплаты кредита или займа молодыми людьми
Что будет, если юноша или девушка не вернут банку кредит или займ МФО?
Процедура истребования долга будет такая же, как если бы этот кредит или микрозайм не вернул любой другой гражданин России.
Сначала банк начнет звонить вам и слать смски с напоминанием о том, что необходимо вернуть долг.
Эта стадия называется выставлением досудебной претензии.
Например, вы не выходите на связь, или кормите отдел взыскания кредитной организации обещаниями «вот-вот все вернуть».
В итоге вам даже может прийти официальное письмо, в котором будет сказано, что следующим шагом банк продаст ваш долг коллекторам или подаст на вас в суд. Длится эта стадия мирных переговоров примерно три месяца — 90 дней.
Далее, оценив свои затраты на судебное взыскание, банк на самом деле подаст документы на судебный приказ, как мы писали об этом выше. Но приказ легко отменить, достаточно написать простое возражение, в котором даже не надо вдаваться в объяснение причин о том, почему вы требуете отмены приказа.
Далее банк подаст иск в суд, или, если сочтет взыскание нерентабельным, он продаст долг коллекторам. После вынесения решения суда, который однозначно встанет на сторону кредитора, документы будут переданы в службу судебных приставов.
Они откроют исполнительное производство и начнут розыск вашего имущества с целью его описания и продажи в счет погашения долга. А заодно и арестуют ваши счета в банках. В том числе — и кредитные карты.
Хотите сказать, что у вас нет ни своего имущества, ни счетов в банках, одни долги, поэтому вам не страшно? Сейчас — не страшно, больно и обидно будет потом, когда вы поймете, что для того, чтобы приобрести имущество, например, машину, вам будет необходим автокредит. А вам его банально не дадут.
Некоторые особенности кредитования в текущий период
После того, как в конце сентября 2022 года была объявлена частичная мобилизация, банки притормозили выдачу кредитов, особенно на длительный срок, мужчинам призывного возраста.
То есть молодым людям, не обладающим военно-учетной специальностью в возрасте до 30 лет.
Мы помним, что призывной возраст в России будет поэтапно повышаться с 27 до 30 лет — речь идет про срочную службу в рядах армии.
И для всех остальных мужчин в годах до 45, если они служили в армии и обладают подходящей для службы на новых территориях России военной специальностью.
Военный билет всегда был одним из необходимых атрибутов мужчины в перечне документов для получения кредита.
Скажем так — тем, кто в армии не служил, кредиты выдавались неохотно, потому что если у молодого человека есть проблемы со здоровьем, то никто не может дать гарантии, что эти же проблемы не помешают ему выплачивать ссуду. Сейчас же военный билет с отметкой о срочной службе стал своеобразным минусом при попытке взять кредит.
Относительно особняком оказались в этой ситуации специалисты ИТ-сектора — они, в своем большинстве, имеют бронь от призыва.
Всегда помните, что решение выдать вам кредит или отказать — целиком на стороне банка. Кредитные организации не обязаны объяснять вам причины отказа.
Но есть банально понятные правила поведения в банке. Так не стоит, сидя в банке и беседуя с менеджером, от которого зависит ваша заявка, отвечать на звонки из других банков, в которые вы забросили заявки на кредит, что называется, «веером». У сотрудника банка может возникнуть впечатление, что вы просили кредит везде, и вам везде ответили отказом.
Кроме того, многочисленные заявки на кредит отражаются в вашей кредитной истории и снижают ее балл.
Займ в МФО получить проще, но и сорвать его выплату тоже легче – слишком высока процентная ставка, до 292% годовых.
Вам нет 21 года, но вам нужен кредит на большую сумму? Успели наделать долгов и испортить кредитный рейтинг? А теперь не знаете, как из долгов выкрутиться? Позвоните нашим юристам, вместе мы придумаем выход из ситуации, наилучший для вас.
