Времена, когда кредиты только появились, давно миновали. Сегодня кредитные конвейеры набрали обороты, и деньги взаймы стали выдаваться практически всем подряд. Поэтому голодные до дорогих и не всегда полезных игрушек граждане стали брать кредиты и займы, не всегда справляясь с платежной нагрузкой.
Разберемся, что это такое, когда банковский клерк сообщает вам, что на вашу заявку пришел ответ — отказ по скорингу.
Что такое платежная нагрузка
Платежная нагрузка — это соотношение ваших доходов и платежей по всем видам ваших обязательств. Это и кредиты, и коммуналка, и траты на проезд и услуги связи. Как правило, на платежи не должно приходиться более 40 процентов вашего заработка.
Иначе вы банально не сведете концы с концами и можете протянуть ноги от голода. За нагрузкой должны следить сами кредиторы. И не давать больше денег в долг сильно закредитованным гражданам.
Совершаем ошибки и плачем
Заёмщики сами лезут в кредитную петлю. Нередки случаи, когда не вполне финансово грамотные граждане берут новые кредиты на погашение старых. Задолженность накапливается как снежный ком. А потом: чемодан, вокзал, банкротство.
Скоринг: что за зверь такой
Прежде, чем выдать вам кредит или заем, кредитор применяет к вам специально разработанную систему оценки вероятности возврата вами денег, взятых в долг, и вообще вашу состоятельность и надежность в качестве заемщика.
На рынке есть готовые системы скоринга, оценивающие вас по балльной системе. Впрочем, многие банки применяют собственные разработки. При скоринговой оценке или в ручном режиме, или в онлайне кредитор обращается к данным бюро кредитных историй, аккумулирующих сведения о вашей финансовой дисциплине в прошлом.
Это и погашение кредитов и займов в последние 7 лет, и уплата налогов, коммуналки, алиментов. Да вообще все, что связано с вашим финансовым поведением, может сыграть как в плюс, так и в минус при вынесении решения о возможности выдачи вам денег в долг.
В чем подвох?
Информация из кредитного досье, которое хранится в бюро кредитных историй — это еще не все. Важны и данные о текущем финансовом состоянии заемщика. А это значит, что нужно внимательно и аккуратно заполнять кредитную заявку.
Вся информация должна быть актуальной и честной. И самое главное — ее можно легко проверить. И не сомневайтесь, что ваш будущий кредитор так и сделает.
Но все это работает в случае с большими кредитами. Займы на короткий срок предполагают онлайн-оценку заемщика. А это значит, что МФО оценит вас по формальным признакам и данным из бюро кредитных историй. А для совсем маленьких сумм может быть достаточно данных из кредитной заявки.
Напивайтесь аккуратно
Некоторые финансовые компании, дающие людям в долг — и банки, и МФО, применяют так называемый социальный скоринг. Правда, об этом как-то не принято говорить, так как обладающий информацией силен и в общем, он — готовый манипулятор.
Суть в том, что при рассмотрении кредитной заявки ваш будущий кредитор смотрит ваши соцсети — где вы бываете, с кем, куда ездите, что постите, чем хвастаетесь и т.д.
Чего не стоит точно делать: в открытых аккаунтах не нужно высказываться на политические темы и постить фотки в ядерном пьяном угаре. Такому заемщику укажут на дверь. Останетесь без денег. Ваши кредиторы хотят видеть вас исключительно платежеспособными и благонравными.
Зачем вам скоринг
Мне лично сейчас уже практически все равно, что там происходит с моим скоринговым баллом. Я получил главный кредит в своей жизни — ипотеку. Для большинства же заемщиков скоринговый балл важен, если планируется большой длинный кредит. Например, та же ипотека. Но что делать, если кредитная история уже была испорчена, а новый кредит позарез нужен?
Как минимум, нужно попытаться исправить кредитную историю.
Скоринг в баллах
Так выглядит скоринговая таблица:
- 0-300 баллов. Очень низкий рейтинг, получить кредит почти невозможно;
- 300-500 баллов: низкий, получить кредит сложно. Скорее всего, вам светит дорогой заем в МФО;
- 500-600 баллов: средний, получить кредит будет не так просто, как хотелось бы. Но — как повезет!
- 600-700 баллов: хороший, вы снитесь всем кредитным инспекторам страны, вам мечтают выдать чемодан с деньгами в долг прямо сейчас.
Что опосредовано влияет на скоринг по мнению банкиров
Приведем несколько примеров выставления баллов:
- Пол заемщика. Банковские грамотеи убеждены в том, что неженатые мужчины чаще уходят в просрочку. Балл в минус.
- Наличие высшего образования. Есть мнение и статистика, что заемщики с высшим образованием и ученой степенью реже портят себе кредитную историю просрочкой. Им балл с плюсом.
- Место работы тоже влияет: чем масштабнее бизнес вашего работодателя, тем выше у вас лично шанс на получение денег взаймы. Можно подумать, что кто-то там в банках не знает, как легко из крупной структуры вылететь из-за банального сокращения штатов.
- Должность. Если вы уборщица на хлебозаводе, у вас шансов на кредит меньше, чем у директора вашего же хлебозавода.
И это еще не все. В зачет идет наличие детей и родственников на иждивении, стаж работы, наличие имущества и т.д. Полный список вам ни один банкир не скажет.
Подчищаем хвосты
На листе бумаги напишите в столбик — кому и сколько должны, кому сколько просрочили. Распишите график устранения финансовых хвостов. Как только все налоги, алименты и прочие неизбежные платежи закрыты, вспомните о коммуналке. Люди годами не платят за свет и воду, а потом удивляются, что им не дают кредиты.
К слову, о штрафах. Один мой знакомый накатал на 500 000 рублей штрафов от ГИБДД, ни один штраф не заплатил. Машину разбил. Пошел пешком за ипотекой. Отказали. Занавес!
Делаем плохое хорошим
После всех вышеперечисленных манипуляций берем небольшой заем на короткий срок и своевременно, а лучше досрочно его погашаем.
Необязательно это делать именно в МФО. Например, Совкомбанк выступает со своеобразной инициативой. Предлагает исправление кредитной истории как раз методом выдачи в кредит небольших сумм.
По мере своевременного возврата долгов банк передает в бюро кредитных историй данные о высокой финансовой дисциплине заемщика. Как только старые грехи накроются сверху положительными историями — просите ипотеку. Вы готовы!
Вы получили отказ в кредите и не понимаете, почему вам отказал банк, а свою кредитную историю вы в глаза не видели? Запутались в долгах и не знаете, что делать? Обратитесь за помощью к нашим юристам, мы консультируем бесплатно.
