Кредиты можно не платить в том случае, если вообще не брать их. Обязательства перед банком возникают только после подписания договора и выдачи денег, либо перевода их на карточку или на счет. Но если договор заключен, а заемщик получил деньги в свое распоряжение, он обязан погашать кредит в соответствии с графиком.
Законных способов отказаться от исполнения кредитных обязательств нет, за исключением банкротства. Также при определенных условиях заемщик может снизить общую сумму задолженности и процентов, получить льготы по платежам.
В статье расскажем, можно ли не платить кредит, если нет доходов, какие варианты снижения долговой нагрузки допускает закон.
Как не платить долги по кредитам
У заемщика есть несколько вариантов защиты от взыскания. Однако дать точную инструкцию по действиям при образовании просрочки нельзя. Все зависит от условий договора, вида и целевого назначения кредита, суммы и периода просрочки.
Также важна дата обращения в суд, что может сказаться на применении сроков давности. Чтобы оценить перспективы дела и выбрать оптимальный вариант действий, рекомендуем проконсультироваться у наших юристов.
Если не брал кредит
Можно не платить кредит законно банку, если вообще не брал его. Речь идет о случаях мошенничества с кредитами и картами, если они оформлены по поддельным или украденным документам, недостоверным сведениям. Если банк предъявил вам такой кредитный долг, нужно действовать следующим образом:
- необходимо сразу подать заявление в полицию, указать там, что вы не подавали заявку на кредит и не получали денег;
- нужно незамедлительно подать заявление в банк, который предъявил требование или иск;
- если документы на взыскание уже ушли в суд, на основании справки МВД о возбуждении дела нужно просить о приостановлении разбирательства.
Даже если полиция не найдет преступников, по материалам расследования будет видно, что вы не брали кредит. Банк будет обязан сам прекратить взыскание, либо суд вынесет отказное решение по иску. Если до обращения в полицию банк успел через приставов списать деньги с ваших карт и счетов, их можно вернуть в досудебном или судебном порядке.
Если банк начал взыскание
В процессе судебного взыскания могут возникнуть ситуации, когда должник может добиться отказа в иске, снижения общей суммы задолженности. Возможные варианты действий:
- можно требовать полного или частичного отклонения иска, если банком пропущены сроки давности. Это — 3 года, и срок считается отдельно по каждому платежу из графика;
- можно не платить проценты и штрафные санкции, если суд признает их сумму несоразмерной основной задолженности (обычно речь идет о частичном снижении размера неустойки, процентов, штрафов);
- можно требовать исключения из расчета штрафов, комиссий и других санкций, не предусмотренных договором.
Чтобы воспользоваться всеми перечисленными вариантами действий, нужно обязательно принимать участие в судебных заседаниях. Необходимо вовремя подавать заявления и ходатайства. Без письменного обращения должника суд не имеет права отказать в иске по пропуску давности, а также снизить сумму неустойки.
Даже если нельзя снизить сумму взысканной задолженности, можно получить льготы по ее погашению. По заявлению должника судья вправе рассрочить или отсрочить выплаты.
Например, при рассрочке вся сумма долга будет распределена на равные ежемесячные платежи. При отсрочке должнику дается несколько месяцев, в течение которых он может законно не платить банку или приставам.
Если заемщик умер и кредит передается по наследству
Кредиты умершего заемщика не придется платить, если не принимать его имущество по наследству. Родственники покойного могут подать отказное заявление нотариусу, либо вообще не заявлять о своих правах на наследственные активы. Банк может требовать кредит только с наследников, получивших официальное свидетельство через нотариат.
Если вступить в наследство, то придется платить и по кредиту. Но в законе есть ограничение — банк не может требовать выплат больше, чем стоимость унаследованного имущества. Это означает, что наследник не окажется «в минусе», даже если придется выплачивать кредит умершего заемщика.
Если пройти банкротство и списать долги
Единственный законный вариант, как вообще избавиться от кредитов и долгов — это прохождение банкротства. Людей, не знакомых с требованиями законодательства, банкротство может пугать своей сложностью и последствиями.
Действительно, у банкрота могут забрать имущество для продажи на торгах, а также удерживать доходы. Но это является разумным риском для процедуры, которая позволит не платить по ранее взятым кредитам.
При этом преимуществ прохождения банкротства значительно больше:
- арбитраж или МФЦ примут решение о списании большинства долгов (за исключением отдельных обязательств, например, алиментов);
- на период банкротства будет приостановлено взыскание, а по списанным долгам оно прекратится после завершения процедуры;
- пока идет банкротное дело, по обязательствам должника не будут начисляться проценты, штрафные санкции (кроме текущих платежей).
Сейчас банкротиться можно через суд и МФЦ. По итогам дела будет вынесено решение об освобождении от долговых обязательств, в том числе перед банком. Если действовать при поддержке юристов, особых сложностей при подаче документов и проведении банкротства не возникнет.
Рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы
Эти процедуры не предусматривают освобождение от кредитных обязательств. Но в сложной финансовой ситуации они позволят:
- получить отсрочку или уменьшить размер выплат на срок до 6 месяцев по кредитным каникулам (но это повлечет увеличение общей переплаты, так как увеличивается срок действия договора);
- изменить условия кредитного договора по реструктуризации, в том числе со снижением размера ежемесячных выплат;
- закрыть ранее взятые кредиты и получить дополнительные преимущества при рефинансировании через другой банк.
Реструктуризация может быть альтернативным вариантом завершения банкротства. Суд может принять такое решение, если у должника есть возможность начать выплаты кредиторам.
План реструктуризации будет действовать на период до 3-х лет. Если финансовое и имущественное положение банкрота не позволяет выплачивать долги, реструктуризация при банкротстве не применяется.
Когда возникает обязанность платить по кредиту
Кредитование предусматривает выдачу денег банком во временное пользование.
Заемщик обязан вернуть деньги в даты и сроки, указанные в договоре.
Обычно с этой целью оформляется график платежей.
При выдаче кредитных карт график не оформляется, а возврат денег осуществляется добровольно заемщиком или по требованию банка.
Законно не платить кредит можно только после его списания по банкротству.
Такое решение может принять арбитражный суд или МФЦ. Не платить по кредиту при наследовании можно, если отказаться от принятия имущества умершего заемщика.
В процессе судебного взыскания можно добиться снижения суммы задолженности и штрафных санкций, отказа в иске по пропуску давности.
Просто так отказаться от своих обязательств по кредитному договору нельзя. Так как кредит является гражданской сделкой, интересы банка защищены законодательством. Он вправе:
- требовать погашения задолженности в досудебном и судебном порядке, через приставов;
- предусматривать в договоре и взыскивать различные штрафные санкции за просрочку (неустойка, единовременные штрафы и т.д.);
- продавать задолженность коллекторским компаниям;
- требовать привлечения должника к уголовной ответственности, если тот умышленно не платит по кредиту, причинил банку крупный ущерб.
Если вы видите в интернете громкие заголовки типа «по новому закону не надо платить по кредитам» — это фейки! Банк никогда добровольно не согласится простить долг и аннулировать кредит. В законах также нет норм о прощении или амнистии кредитных долгов.
При определенных основаниях можно уменьшить сумму задолженности, отбить некоторые штрафные санкции. Также должник может добиться отказа во взыскании, если банк упустил сроки давности на подачу иска. Легально не платить по кредитам можно, если списать их через банкротство.
Но даже в перечисленных случаях долги не аннулируются автоматически. Только активные действия заемщика (должника) позволят реализовать все права, предоставленные законом. Еще лучше, если все варианты защиты будут заранее оговорены с юристом.
Заключение договора и выдача денег
Обязанность погашать кредит возникает после заключения договора и выдачи денег. По потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке вся сумма долга разбивается на равные или неравные платежи. Они будут прописаны в графике.
При пользовании кредитом можно временно не вносить платежи. Это допускается по соглашению с банком, по программе кредитных каникул. Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам услугу «Перенос платежа». Ей можно воспользоваться, чтобы не вносить текущий платеж, перенести его на один месяц.
Требование о расторжении кредитного договора и о возврате всей суммы долга
Всю сумму кредита разом придется возвращать, если банк предъявит требование о досрочном расторжении договора. Причины для направления такого требования:
- неоднократное нарушение сроков внесения периодических платежей по графику, если у заемщика нет уважительных причин;
- нарушение каких-либо обязательств, предусмотренных договором (например, неправомерные действия с заложенным имуществом);
- истечение срока действия кредитной карты или неоднократное нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.
Если в перечисленных случаях не выплачивать сразу всю сумму долга по требованию банка, начнется взыскание через суд. Если речь идет об автокредите или ипотеке, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Перевод кредита на наследника
Обязательство по погашению кредита и долгов может возникнуть у лиц, которые не заключали договор с банком и не брали деньги в долг. Чаще всего речь идет о переводе кредитной задолженности на наследников умершего заемщика. Если родственник покойного даст согласие на принятие наследства, на него автоматически перейдут и обязательства.
Обязательства созаемщика или поручителя
Не только у заемщика могут возникнуть обязательства по кредиту. Ответственность будет возложена на поручителя, если основной заемщик перестанет платить банку. У созаемщика вообще возникают равные обязанности по кредитному договору, как и у основного заемщика.
При наличии оснований, указанных в договоре или нормативных актах, банк вправе применять к созаемщикам и поручителям все законные варианты взыскания.
Что будет, если взять кредит и не платить
Есть категория недобросовестных заемщиков, которые действуют по принципу «не плачу кредиты, живу спокойно». Скорее всего, у них отсутствует более-менее ценное имущество, за счет которого банк может взыскать долги. При отсутствии доходов и имущества задолженность может «висеть годами», так как все действия приставов будут безрезультатны.
Для большинства заемщиков такой вариант не подходит. Чаще всего есть объективные причины, по которым возникла просрочка. Например, при оформлении кредита заемщик вряд ли предвидел, что потеряет работу, станет нетрудоспособным, попадет в больницу на длительный срок.
Даже при наличии уважительных причин образования просрочки банк вправе взыскивать долги. О том, что грозит при неоплате кредита, читайте ниже.
Взыскание через суд и приставов
Если набрать кредитов и не платить, то банк однозначно начнет взыскание. Сначала это будут досудебные меры воздействия — звонки, письма, смс-уведомления. Если заемщик не реагирует, на него подадут в суд. По итогам судебного разбирательства с должника могут взыскать:
- все сумму непогашенного кредита или только просроченные платежи;
- проценты за пользование деньгами за весь период просрочки;
- неустойку и единовременные штрафы, если их взыскание предусмотрено договором;
- госпошлину, расходы на судебные процедуры.
Еще больше станет сумма долга, если не заплатить по постановлению пристава. Он вправе взыскать исполнительский сбор, если должник не выплатит всю сумму за 5 дней после возбуждения производства. Размер сбора составляет 7% от суммы задолженности, но не менее 1 тыс. руб.
При рассмотрении иска суд не будет проверять причины, по которым заемщик перестал платить кредит. Ответственность за просрочку наступает даже при наличии уважительных обстоятельств. Но эти основания позволят получить отсрочку или рассрочку по погашению долга, если такое решение примет суд.
Продажа задолженности коллекторам
Все банки сотрудничают с коллекторскими фирмами.
У некоторых кредитных организаций (например, Сбербанк, «Хоум Кредит» и т.д.) есть дочерние коллекторские агентства, которые могут начать взыскание по агентскому договору или после выкупа долга.
Чаще всего коллекторов привлекают к взысканию по безнадежным долгам, если стандартные методы не принесли результата.
У коллекторских фирм есть специальные права и обязанности, предусмотренные законом № 230-ФЗ.
К законным способам взыскания относится личное взаимодействие с неплательщиком, звонки, направление писем и смс. Но при этом закон содержит строгие ограничения по количеству и времени всех вариантов взаимодействия.
У должника есть право не платить коллекторам, если они незаконно выкупили долг. Например, в кредитном договоре может быть пункт о запрете на уступку права требования по кредиту, либо о необходимости получить на это согласие заемщика.
Но чаще всего банки сразу оценивают все риски невозврата кредита, поэтому вряд ли включат в договор такой пункт.
Плохая кредитная история
Даже единичная просрочка обязательно попадет в кредитную историю. Это автоматически снижает условный кредитный рейтинг гражданина, и как следствие, шансы на одобрение заявок по новым кредитам. Недобросовестных заемщиков, которые изначально не собирались платить, такая ситуация вряд ли сильно расстроит.
Плохая кредитная история может сказаться на физ. лице негативно в самый неподходящий момент, когда срочно потребуются деньги на лечение, приобретение недвижимости или автомобиля, для других целей. Большой кредит в такой ситуации точно не дадут, хотя банк может одобрить кредитную карту с ограниченным лимитом. И то «со скрипом».
Привлечение к уголовной ответственности
Это худший вариант развития событий, который может грозить неплательщику по кредиту. Заемщика могут привлечь к уголовной ответственности в следующих случаях:
- если «кинуть банк», то есть изначально взять деньги без намерения их вернуть — такие случаи рассматриваются как мошенничество, а при вынесении приговора банк взыщет весь причиненный ущерб;
- если умышленно допустить просрочку в крупном размере — основанием для возбуждения уголовного дела станет задолженность свыше 2 млн. 250 тыс. руб.;
- если должник препятствовал взысканию приставами, скрывал или незаконно продавал (дарил) имущество — в данном случае ответственность может наступать по заявлению банка или приставов.
При любом варианте привлечения к ответственности банк имеет право взыскать всю сумму долга. Например, при передаче уголовного дела в суд банк наверняка заявит гражданский иск, взыщет кредит, проценты и штрафные санкции.
У наших специалистов можно проконсультироваться по всем доступным и законным вариантам действий, чтобы не платить по кредитам, либо снизить сумму задолженности.
