Решение о выдаче кредита принимается на основании заявки потенциального заемщика. Как минимум, в ней указываются данные паспорта. Также банк может потребовать сделать копию паспорта и представить его оригинал в отделение. В перечне дополнительных требований для одобрения заявки может быть предоставление справок о месте трудоустройства и заработке, выписок ЕГРН на недвижимость, других документов.
И многое другое, например, загранпаспорт или водительское удостоверение. Все зависит от того кредита, который хочет получить клиент. Точный список требований обычно размещается в открытом доступе на сайте банка. Подробнее о том, что нужно, чтобы взять кредит, либо изменить условия договора или списать долги, читайте ниже.
Какие документы банк требует при обращении за кредитом
Каждый банк самостоятельно определяет правила кредитования по разным программам, список требований к заемщикам, поручителям и созаемщикам. Если вы хотите взять кредит, ищите указанные требования на сайте банка, либо уточняйте их в ближайшем отделении организации. Для оформления заявки обязательно потребуются данные паспорта. Если анкета заполняется онлайн, обычно достаточно указать номер и серию паспорта, другие реквизиты. При личном обращении в офис банка нужно предъявить оригинал паспорта.
По паспорту банк идентифицирует заемщика, проверит его личность. Это будет нужно для запроса сведений кредитной истории, проверки по различным базам данных. Также программа кредитования банка может предусматривать подачу документов:
- о месте постоянной и/или временной работы, самозанятости или регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (ИП);
- о заработной плате или иных видах доходов (оптимальный вариант, это когда зарплата поступает на карту банка, где вы получаете кредит);
- об имущественном положении (например, это может потребоваться для оформления кредита под залог).
Специальные требования предусмотрены для граждан, которые привлекаются по кредиту созаемщиками или поручителями. Им нужно не только подтвердить личность, но и место трудоустройства, вид и размер дохода. Но точные требования нужно смотреть по правилам кредитования того банка, куда подается заявка.
Узнать, какие документы нужны для кредита, вы можете по телефону (например, через службу поддержки конкретного банка). Требования к заемщику и его документам не являются закрытой информацией или персональным данными. Поэтому можно звонить консультантам банка, получать разъяснения по любым вопросам, связанным с кредитованием.
ИНН, СНИЛС
Обычно банк просит указать номера СНИЛС и ИНН непосредственно в электронной анкете или в письменной заявке. Они являются дополнительным способом проверки личности заемщика, так как ИНН и СНИЛС относятся к уникальным идентификационным признакам. В редких случаях банк может попросить прикрепить фото, принести копию или показать оригинал зеленой карточки СНИЛС или свидетельства ИНН.
Документы о составе семьи
По составу семьи и количеству иждивенцев банк может судить о платежеспособности заемщика, среднедушевом доходе, об общем объеме средств в семье и домовладении. Например, заявитель имеет небольшой доход, содержит несколько несовершеннолетних детей, у него могут быть проблемы с платежами по графику. Правила банка могут предусматривать:
- указание данных о составе семьи в электронной или письменной анкете, но без направления подтверждающих справок;
- предоставление свидетельств о регистрации брака или о разводе, о рождении детей.
Больше всего требований банки предъявляют при оформлении ипотеки. В этом случае придется не только подавать документы на супруга (если он, конечно, есть), но и привлекать его в качестве созаемщика. Если по ипотеке первоначальный взнос закрывается материнским капиталом, банк потребует свидетельства или паспорта на каждого несовершеннолетнего ребенка.
Для оформления потребительского кредита на относительно небольшие суммы банк может не спрашивать данных по супругу. Но учтите, что в период брака у супругов возникает солидарная ответственность по всем обязательствам. Даже если заемщик-муж не указал в заявке о наличии брака, при определенных условиях банк сможет предъявить его жене требование о погашении части долга.
Избежать ответственности можно, если доказать, что супруг брал кредиты не на общие нужды семьи, а на посторонние цели, либо не приносит в дом доходы без уважительных причин.
Документы о доходах
По размеру заработной платы и другим доходам банк оценивает платежеспособность заемщика. Также от размера заработка будет зависеть, какую максимальную сумму кредита одобрят при рассмотрении заявки. Доход может подтверждаться указанием соответствующей суммы в заявке, либо следующими документами:
- справка по форме 2-НДФЛ (ее можно получить через работодателя, либо в личном кабинете на сайте ФНС, на «Госуслугах»);
- справка по форме банка (ее заполняют по месту работы или в самом банке);
- справка о размерах пенсий, пособий, других социальных выплат (справку можно получить через ведомство, которое назначило выплату, либо через его сайт);
- выписки со счетов и карточек в других банках;
- справки о доходе по самозанятости, от предпринимательской деятельности.
Бланк справки о зарплате по форме банка обычно можно скачать непосредственно на его сайте. Также образец документа могут выдать при обращении в отделение кредитной организации. Период времени, за который заполняется справка, определяется требованиями банка (например, за последние 3 или 6 месяцев). Но также такую справку может составить работник банка в отделении со слов клиента.
Аналогичные справки для кредита могут потребовать у созаемщика и поручителя. Если ваша зарплата поступает на карту банка, где вы просите кредит, то справку о доходе могут и не потребовать. В данном случае кредитор сам видит движение средств по карточному счету, может оценить размер ежемесячных поступлений. У ряда кредитных организаций, в том числе у Сбера, работает система автоматической проверки и одобрения заявок на основе данных об операциях по картам.
Справки о работе
Обычно информация о месте работы сразу подтверждается содержанием справок о доходе. Например, если работодатель заполняет форму 2-НДФЛ, там будет указано наименование организации, ее ИНН. Отдельные справки могут потребоваться для подтверждения:
- опыта работы, непрерывности стажа в одной организации;
- конкретной должности, которую занимает заемщик;
- статуса и формы организации, в которой работает гражданин.
Состав данных о работе и работодателе, которые нужно указать в справке, можно посмотреть на сайте кредитной организации. Также в программе кредитования может быть указано, что документы о должности и месте работы предоставляются на усмотрение заемщика.
Документы об имущественном положении
Данные о наличии в собственности недвижимости, транспортного средства или иного дорогостоящего имущества банк может требовать при выдаче кредита на большую сумму. По документам банк не только увидит состав имущества, но и сможет определить его рыночную стоимость. Это будет важно:
- для расчета суммы кредита, который банк одобрит заемщику;
- для оформления (регистрации) залога, как обеспечение по кредитному договору;
- для расчета суммы взносов по добровольному страхованию имущества, если заемщик согласен на подключение такой услуги.
При оформлении ипотеки нужно будет представить документы, подтверждающие права на приобретаемую квартиру. Это может быть выписка ЕГРН, свидетельство о праве, договор купли-продажи. Также при ипотеке нужно заказать оценку недвижимости, представить в банк отчет (заключение) о рыночной стоимости.
При получении автокредита банк сам увидит данные о машине, которую заемщик покупает через автосалон. Сведения о залоге на автомобиль будут указаны в кредитном договоре, либо банк передаст их в нотариальный реестр.
Дополнительные документы, которые может потребовать банк
В правилах кредитования могут быть указаны и другие документы, которые вправе или обязан представить заемщик. Например, речь может идти:
- о документах, подтверждающих зачисление в ВУЗ на платной основе (например, по целевым кредитам на образование, которые предлагает Сбер и ряд других банков);
- о документах, подтверждающих наличие кредитов в других банках (например, это требуется при рефинансировании текущих кредитных обязательств);
- об оплате взносов по страховке, если заемщик оформлял ее через стороннюю компанию (например, если недвижимость по ипотеке страховалась не через компанию, предложенную банком).
Банк не потребует от вас выписки по кредитной истории. Эти сведения будут запрошены самостоятельно при получении анкеты. При проверке заявки на небольшой кредит наличными банку будет достаточно увидеть рейтинг по кредитной истории. Если поступила анкета на большую сумму кредита, может запрашиваться полноценный отчет из БКИ (бюро кредитной истории).
Также банки часто указывают в правилах, что заемщик вправе представить любые дополнительные документы. Например, сведения о доходах от интеллектуальной деятельности можно подтвердить договором авторского заказа и декларацией 3-НДФЛ за прошлый период. При работе не по трудовому, а по гражданско-правовому договору, доход также может подтверждаться копией декларации или справкой от работодателя, с которым был заключен такой контракт, или справкой из ПФР или налоговой инспекции.
Какие документы могут потребоваться в период действия кредитного договора
После получения кредита у заемщика могут возникнуть основания для изменения условий договора (кредитные каникулы, реструктуризация), для отказа от страховки и дополнительных услуг, для рефинансирования обязательств. В каждом из перечисленных случаев нужно подавать заявление в свой банк (кроме рефинансирования, когда заемщик обращается в стороннюю кредитную организацию). О перечне дополнительных документов, которые могут потребоваться в указанных ситуациях, читайте ниже.
При рефинансировании или реструктуризации
Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита, но в другом банке. Поэтому для рассмотрения заявки нужно представить все стандартные документы, состав которых определен правилами кредитования. Также банк потребует приложить договоры по рефинансируемым кредитам, справки об остатке задолженности и процентам. Это нужно, чтобы деньги после рефинансирования были напрямую направлены на погашение ранее взятых кредитных обязательств.
При реструктуризации, напротив, меняются условия текущего кредита. Поэтому от заемщика потребуются документы-основания, по которым банк предлагает реструктурировать платежи. Например, это может быть справка о потере работы или снижении заработка, о появлении в семье новых иждивенцев, о нахождении на лечении и т.д.
Для кредитных каникул
Кредитные каникулы могут заключаться в отсрочке или рассрочке платежей. Это могут быть собственные программы банка либо каникулы на основании федеральных законов. Перечень документации для рассрочки или отсрочки определяется следующим образом:
- по ипотечным каникулам (закон № 76-ФЗ) подтверждается факт потери работы или иной тяжелой жизненной ситуации со снижением дохода — можно представить выписку из регистра безработных, медицинские заключения, справки о составе семьи и иные документы;
- по кредитным каникулам для мобилизованных, членов их семей (закон № 377-ФЗ) — сам мобилизованный подает только заявление, а членам семей льготу дают на основании документов о родстве (например, свидетельство о регистрации брака);
- по собственным правилам банков — список документации может определяться по общим правилам или по результатам индивидуального рассмотрения анкеты.
Перечень документов, которые будут нужны для списания кредитных долгов через банкротство, определяется по нормам закона № 127-ФЗ. Например, для внесудебного банкротства нужно направить в МФЦ заявление с указанием сведений о себе, о кредиторах и обязательствах. Для судебной процедуры, напротив, одного заявления будет недостаточно. В арбитраж нужно представить документы об имущественном положении, о доходах, о текущих и просроченных обязательствах, о статусе и составе семьи т.д.
У наших юристов вы можете проконсультироваться по всем вопросам, связанным с получением кредитов, взысканием и списанием долгов. Обращайтесь, мы поможем найти выход даже в самой сложной ситуации!
