В последнее время все большую популярность набирают комбинированные банковские кредитные продукты. Доходы у людей сокращаются, им требуются дополнительные средства для достижения разных благородных целей. Поэтому-то и видов кредитования становится все больше и больше. Это — кредитные карты, автокредитование, разнообразные потребительские кредиты, ипотечные программы, займы в микрофинансовых организациях и многое другое. Особенно популярны у нашего народа кредитные карты, которые есть уже практически у большей части населения.
А то и не одна. Кредитные карты банки выдают физ лицам на годы, следовательно, и выплаты по ним придется делать в течение нескольких лет. Но ведь за последнее время кредиты стали значительно дешевле, чем они были еще лет пять назад. Поэтому актуально сейчас, не закрывая долг и кредитный лимит по карте, провести ее рефинансирование. Об этом и расскажем в нашей статье.
Что делать, если кредитная карта оформлена давно, и по ней сформировалась задолженность, а сейчас появились новые, более выгодные программы? Например, ставка по кредитам упала? Неужели придется выплачивать долг много лет на условиях, ставших откровенно грабительскими? Можно ли это как-то изменить? Из такой ситуации есть выход — нужно провести рефинансирование долга по кредитной карте.
Что такое рефинансирование задолженности
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося или даже нескольких задолженностей. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить условия своего кредита: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.
Кроме этого, при рефинансировании можно объединить два-три кредита (иногда даже до пяти) в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита уже существующих у человека долгов. В нашем случае — долгов по кредитным картам.
Можно ли закрыть кредитную карту рефинансированием
Благодаря рефинансированию платежи, процентная ставка и переплаты по кредитной карте могут стать меньше. Вернее будет сказать так — должны упасть. Финансовая нагрузка по выплате задолженности снизится, а общие условия возврата денежных средств станут выгоднее. Рефинансировать кредитную карту можно попробовать в том же банке, в котором она была оформлена, при объявлении (наличии в перечне услуг кредитной организации) более выгодной программы.
Но банк не всегда одобряет такие заявки — вы же платите по старым условиям, справляетесь, и приносите банку неплохой доход! Поэтому чаще всего рефинансирование производится в другом кредитном учреждении, не искушенном вашими платежами.
Если заемщик не закроет задолженность по невыгодной кредитной карте рефинансированием, то, возможно, ему еще долго придется платить проценты выше «нынешних рыночных». Поэтому, если нашлись более подходящие программы, то лучше оформить кредит на новых, более гибких, условиях. Не тяните, не ждите милости от вашего банка-кредитора — дерзайте!
Новому банку будет выгодно рефинансирование, если клиент показал себя добросовестным плательщиком, а срок и сумма кредита соответствуют условиям какой-либо кредитной программы. Банк выдаст денежные средства для досрочного погашения первичной задолженности, а потом будет получать доход в виде процентов с нового клиента. Также возможно, что заемщику понадобятся другие финансовые услуги, и он, уже будучи лояльно настроенным к этому банку, вновь захочет туда обратиться.
Как закрыть кредитную карту рефинансированием
При наличии обязательств перед банком по кредитной карте всегда можно ознакомиться с другими программами и понять, будет ли выгодно сделать рефинансирование. Если кредит был взят на большую сумму, то есть возможность, что после этого нагрузка на бюджет значительно уменьшится.
Однако при этом важно быть добросовестным плательщиком и иметь хорошую кредитную историю. Рефинансирование кредитной карты с просрочками и штрафами, скорее всего, не будет одобрено. Правда, бывают и исключения.
Задача рефинансирования заключается в том, чтобы снизить нагрузку на бюджет заемщика и облегчить ему выплату кредита за счет снижения процентной ставки, продления срока кредита и улучшения условий в целом.
Бывает, что рефинансирование долга по кредитным картам происходит через потребительский кредит. Задолженность по кредитке выплачивается, и далее клиент погашает обязательства по графику.
Условия рефинансирования будут зависеть от условий по первоначальному договору и финансовых возможностей заемщика.
Возможные способы рефинансирования кредитной карты
Для рефинансирования задолженности по кредитной карте возможны следующие способы:
- Уменьшение суммы процентов. Если кредит оформлен давно, например, лет пять назад, то и найти программу с более выгодными ставками, скорее всего, труда не составит.
- Изменение сроков погашения задолженности. Такой вариант может подойти тем заемщикам, у кого изменились финансовые обстоятельства, и ежемесячный платеж стал для них слишком велик. При увеличении сроков выплаты кредита обязательный платеж, как правило, снижается.
-
Объединение нескольких кредитных обязательств в один кредит. Помимо снижения нагрузки по выплатам этот вариант может быть применен для удобства плательщика и по его просьбе.
Например, если кредиты оформлены в разных банках, и заемщику регулярно нужно вносить платежи различными способами — например, по одному кредиту возможно внести оплату через приложение, а по-другому для оплаты необходимо подойти в отделение банка.
К тому же, когда есть несколько кредитных договоров, нужно постоянно держать в голове суммы и сроки выплаты нескольких задолженностей. При таких обстоятельствах можно легко запутаться, и внести платеж с некорректной суммой, или вовсе забыть о каком-нибудь из обязательных платежей и получить просрочку.
Рефинансирование кредита и объединение всех платежей «в одном месте» поможет избавиться от этих постоянных забот, и сэкономить заемщику много времени и сил.
Какие действия нужно произвести, чтобы закрыть кредитную карту через рефинансирование
Внимательно изучить, на каких условиях был оформлен текущий кредитный договор
Важно обратить внимание на следующие детали: процентная ставка по кредиту, сроки кредитования, сумма ежемесячного платежа и из чего она складывается, а также общая сумма переплаты за использование заемных средств. Все эти данные указаны в кредитном договоре, при возникновении трудностей можно уточнить детали у сотрудника банка по телефону горячей линии или при визите в отделение. Также нужную информацию по кредитной карте можно найти онлайн, в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
Для наглядности лучше посмотреть в ежемесячном графике выплат данные о том, какая сумма идет на выплату основного долга, а сколько уходит на оплату процентов и других платежей. Как правило, большая часть платежа приходится на оплату процентов. Узнать, сколько процентов еще нужно будет заплатить банку за использование кредитных средств, можно двумя способами: либо сложить все суммы предстоящих выплат процентов, либо найти общую сумму переплаты и вычесть из нее сумму процентов, которая уже была оплачена.
Также при подсчете необходимо учесть стоимость годового обслуживания карты, страховку (если она оформлена), и другие платежи за использование кредита, которые указаны в договоре.
Определить банк, в котором будет производиться рефинансирование
Сначала можно узнать о возможности рефинансирования долга в том банке, где была оформлена карта, хотя такое бывает крайне редко. Банки, как правило, не соглашаются перекрывать ранее выданные кредиты новыми.
Программы рефинансирования есть во многих банках, поэтому нужно внимательно изучить предложения на рынке, узнать, на каких условиях различные банки предлагают провести эту процедуру, какие есть ограничения сроков и сумм. Если задолженность по кредиту осталась небольшая или срок выплат подходит к концу, в рефинансировании, скорее всего, будет отказано.
Необходимо иметь в виду, что нельзя договориться с одним банком о рефинансировании, а затем, если найдется более выгодное предложение, принять предложение другого. После проведения рефинансирования долга должно пройти время до попытки получить новое рефинансирование, установленное правилами банка.
Поэтому нужно проанализировать доступную информацию, тщательно все взвесить, и принять решение в пользу того или иного финансового учреждения.
После выбора подходящего предложения следует рассчитать, как изменятся выплаты по новому договору
Надо понять, в каком размере будут сформированы ежемесячные платежи, да и вообще — уменьшится ли сумма переплаты. Также нужно помнить и о других платных услугах — например, о стоимости годового обслуживания карты, смс-оповещения, страховки и других возможных платных опциях.
Обратиться в банк за точным подсчетом стоимости кредита
При оформлении рефинансирования могут возникнуть дополнительные траты, которые будут зависеть от различных условий. Например, процент по кредиту может измениться из-за суммы и срока кредитования или формы подтверждения дохода.
О возможных дополнительных затратах нужно узнать в банке заранее и учитывать их при расчете общей стоимости кредита. Также банк может выдвинуть ряд требований к заемщику — определенный возраст, стаж, оформление трудоустройства.
Подать заявление на рефинансирование
Это можно сделать в отделении банка или на сайте, при наличии этой опции.
Для оформления нового кредита в отделении потребуются следующие документы:
- Анкета-заявление,
- Паспорт,
- Договор на оформление первоначального кредита и справка о размере задолженности,
- Иногда также могут потребоваться бумаги, подтверждающие трудоустройство и доход.
Чем ниже требования для заемщика, тем больше может быть назначена переплата по кредиту. Если речь идет о большой задолженности, банк может включить в требования обеспечение кредита, например, залог.
Одобрение заявки на рефинансирование
После подачи заявления на рефинансирование и предоставления необходимых документов, банк рассмотрит возможность предоставления кредита и сообщит о решении по программе.
Если вопрос решится в пользу заемщика и кредит будет одобрен, то, прежде чем подписывать договор, банк и клиент вправе взять еще немного времени на обдумывание. По закону на такую паузу отводится до 5 дней, за это время можно еще раз сравнить предложения по рефинансированию от других банков, а также посмотреть, не появилось ли новых, более выгодных. В течение этих пяти дней банк не может изменить условия одобренного кредита.
После подтверждения сделки обеими сторонами, средства в нужном объеме поступают на указанный заемщиком счет. После этого нужно погасить задолженность и закрыть старый кредит. Необходимо будет взять справку о закрытии первичного кредита для банка, который проводит рефинансирование. Как правило, новый банк выдвигает требование о закрытии старой кредитки (или нескольких).
Если возникнет ошибка, и появится информация, что заемщик не закрыл кредитную карту при рефинансировании, то с помощью этой справки можно будет исправить ситуацию и подтвердить завершение отношений с первым банком.
Если заявка на рефинансирование была подана онлайн, то после одобрения нужно зайти на сайт банка или в приложение, и перевести средства с новой карты на счет предыдущего кредита. Главное — не перепутать, и выбрать рефинансирование, только тогда программа начнет действовать. Если выбрать перевод с одного счета на другой, то придется оплатить комиссию за эту операцию.
Запутались в кредитных картах и в платежах по ним? Не понимаете, как выбраться из заколдованного долгового круга? Хотите объединить кредиты в один, но не знаете — как? Обратитесь за консультацией к нашим юристам. Мы найдем выход из любой трудной ситуации.
